Wat is een zakelijke rekening met hoog risico: een duidelijke gids
Zakelijke rekeningen met hoog risico zijn essentieel voor ondernemingen in sectoren zoals reizen, volwassenenentertainment en elektronische sigaretten.
Handelsaccounts, acquiring routes en chargeback-controles, afgestemd op uw risicoprofiel.
In het huidige digitale tijdperk zijn zakelijke rekeningen essentieel om ondernemingen in alle sectoren probleemloze transacties te laten verwerken. Maar wat is precies een zakelijke rekening en waarom worden sommige als hoog risico beschouwd?
We verdiepen ons in de nuances van betalingsverwerking en onderzoeken de complexiteit van zakelijke rekeningen, waarbij we inzicht geven in de factoren die hun risicostatus verhogen. Deze indeling omvat ook een bredere groep ondernemingen die bekendstaan als ondernemingen met hoog risico. Door hun verhoogde risicoprofiel ondervinden zij vergelijkbare obstakels bij het verkrijgen van betaaldiensten voor ondernemingen.
Van kredietscores en transactievolumes tot typen sectoren, we ontleden de elementen die bijdragen aan de classificatie van zakelijke rekeningen met hoog risico. We gebruiken bekende praktijkvoorbeelden van sectoren met hoog risico, waaronder reizen, volwassenenentertainment en elektronische sigaretten. Al deze sectoren zijn volkomen legaal, maar staan voor complexe uitdagingen.
Daarnaast bieden we inzicht in het selecteren van een aanbieder van zakelijke rekeningen met hoog risico en in het belang van een zorgvuldige afweging en grondig onderzoek. Voor deze ondernemingen met hoog risico is het cruciaal om gespecialiseerde betaalpoortoplossingen te vinden die aansluiten op hun unieke behoeften, zodat zij veilige en efficiënte transacties kunnen verwerken.
Wat een standaard zakelijke rekening omvat
Een zakelijke rekening is een bankrekening voor het ontvangen van betalingen van klanten via creditcards, betaalpassen of elektronische overboekingen. Hiermee kunnen ondernemingen zowel transacties met als zonder fysieke aanwezigheid van de kaart verwerken.
De zakelijke rekening fungeert als tussenschakel tussen kaarttransacties en de storting van geld op de zakelijke bankrekening. Het geld wordt erop aangehouden totdat het wordt overgeboekt.
Zakelijke rekeningen zijn een cruciaal onderdeel van de infrastructuur voor betalingsverwerking geworden, omdat ze in onze steeds meer geldloze samenleving een van de belangrijkste manieren vormen om betalingen tussen ondernemingen en klanten te verwerken.
Wat is een zakelijke rekening met hoog risico?
Een zakelijke rekening kan in een categorie met hoog risico terechtkomen als deze voor de betalingsaanbieder een groter risico vormt dan een standaard zakelijke rekening.
Dit komt door uiteenlopende factoren, zoals:
- Kredietscore – Als een onderneming een lage kredietscore of een slechte kredietwaardigheid heeft, wordt zij als hoog risico beschouwd.
- Transactievolume – Een hoog transactievolume of een hoog gemiddeld transactiebedrag kan ertoe leiden dat een onderneming als een rekening met hoog risico wordt beschouwd. Een Britse onderneming met een aanzienlijk transactievolume of een hoog gemiddeld transactiebedrag (ATR) wordt als rekening met hoog risico geclassificeerd. Bijvoorbeeld als zij maandelijks voor meer dan £15,000 aan transacties verwerkt of als haar ATR £500 of meer bedraagt.
- Nieuwe onderneming – Als een onderneming nieuw is in de sector en nog nooit betalingen heeft verwerkt, of daar weinig ervaring mee heeft, kan zij als hoog risico worden beschouwd omdat zij geen bewezen staat van dienst heeft.
- Internationale betalingen – Ondernemingen die verkopen aan klanten in landen met een hoog risico op fraude, identiteitsdiefstal en witwassen, worden waarschijnlijk beschouwd als houders van zakelijke rekeningen met hoog risico. Landen met een hoog risico op financiële criminaliteit zijn onder meer Zimbabwe, Turkije, Albanië, Iran en Pakistan.
- Ondernemingen met hoog risico – Sectoren die wegens een grotere kans op terugboekingen, fraude of andere financiële risicofactoren als hoog risico worden beschouwd, kunnen er eveneens toe leiden dat een zakelijke rekening als hoog risico wordt aangemerkt. Hiertoe behoren reizen, kansspelen, online daten, elektronische sigaretten en verdampers, volwassenenentertainment, CBD-producten, evenementen, cryptovaluta en incasso. Deze sectoren maken deel uit van een grotere groep die bekendstaat als ondernemingen met hoog risico. Door de inherente risico's van hun activiteiten ondervinden zij unieke uitdagingen bij het vinden van geschikte aanbieders van betaaldiensten voor ondernemingen.
Het vinden van de juiste oplossingen voor betalingsverwerking is cruciaal voor ondernemingen in deze categorieën met hoog risico, omdat dit helpt om de specifieke risicofactoren van hun sector te beheersen.
Gevolgen van zakelijke rekeningen met hoog risico
Om het mogelijk hogere risico voor betalingsaanbieders te compenseren, gelden voor zakelijke rekeningen met hoog risico meer kosten en beperkingen dan voor rekeningen met laag risico. Voor rekeningen met hoog risico gelden doorgaans:
- Hogere kosten voor betalingsverwerking. De verwerkingskosten kunnen mogelijk tweemaal zo hoog zijn als voor vergelijkbare rekeningen met laag risico.
- Kosten voor terugboekingen - Hoewel alle ondernemingen, met inbegrip van ondernemingen met laag risico, kosten voor terugboekingen moeten betalen, betalen ondernemingen met een hoger risico hogere kosten voor terugboekingen. Dit kan dienen ter compensatie van de grotere kans op geschillen over transacties in categorieën met hoog risico.
- Overige kosten en voorwaarden - Ondernemingen met hoog risico kunnen ook verplicht zijn akkoord te gaan met langere overeenkomsten, hogere aansluitkosten, kosten voor vroegtijdige beëindiging en maandelijkse of jaarlijkse kosten.
- Doorlopende reserves - Betalingsverwerkers kunnen ondernemingen met hoog risico ook verplichten een doorlopende reserve aan te houden. Dit betekent dat de betalingsverwerker een bepaald percentage van de inkomsten van de onderneming achterhoudt totdat deze kan verifiëren dat transacties niet frauduleus zijn en geen risico op een terugboeking vormen. Dit beïnvloedt de kasstroom van de onderneming
Zakelijke rekening met hoog risico tegenover zakelijke rekeningen met laag risico
Een zakelijke rekening met laag risico is in wezen het tegenovergestelde van een zakelijke rekening met hoog risico. Deze hebben doorgaans een gemiddelde blootstelling aan fraude en staan onder minder, of geen, toezicht van regelgevende instanties. Door deze minder uitdagende kenmerken krijgen ondernemingen met laag risico doorgaans scherpere tarieven en gunstigere voorwaarden aangeboden.
Het is echter niet zo dat ondernemingen uitsluitend een hoog of een laag risico hebben.
In de ogen van een betalingsverwerker zijn er verschillende factoren die ondernemingen met hoog risico van elkaar onderscheiden, zoals:
- Zij zijn slechts actief in één land, dat als laag risico geldt, zoals de V.S., Canada, Japan, Australië en andere landen in Europa.
- De onderneming heeft een laag transactievolume en het gemiddelde transactiebedrag is lager dan $500.
- Zij accepteren slechts één valuta.
- Hun sector is als laag risico aangemerkt.
- Zij hebben een laag percentage retourzendingen en zeer weinig, of geen, terugboekingen.
Als een onderneming als hoog risico wordt beschouwd, maar kan aantonen dat een of meer van de bovenstaande omstandigheden ook van toepassing zijn, kan de ondernemer mogelijk lagere verwerkingskosten bedingen.
Kunnen de risicofactoren van een zakelijke rekening veranderen?
Ja! Het is belangrijk dat ondernemingen onthouden dat hun risicostatus kan veranderen naarmate hun onderneming zich ontwikkelt.
De onderneming kan bijvoorbeeld uitbreiden naar andere landen of haar koers wijzigen en andere sectoren gaan bedienen. Deze wijzigingen kunnen van invloed zijn op de risicofactoren van de onderneming, zoals vastgesteld door de dienstverlener.
Als een van deze omstandigheden zich voordoet, kunnen aanbieders van zakelijke rekeningen de status van de zakelijke rekening wijzigen.
Als de aanbieder van de zakelijke rekening ondernemingen met hoog risico niet kan ondersteunen, kan de overeenkomst snel worden opgezegd. Dit betekent dat de kaartbetaaldiensten snel kunnen worden ingetrokken, wat de bedrijfsvoering ernstig kan verstoren.
Voorbeelden van sectoren met hoog risico
Het is belangrijk te erkennen dat hoog risico zeker niet hetzelfde betekent als illegaal. Een onderneming wordt waarschijnlijk als hoog risico aangemerkt als een of meer van de volgende omstandigheden van toepassing zijn:
- Er worden gedurende enige tijd grote geldbedragen aangehouden voordat de goederen of diensten worden geleverd
- Sterk gereguleerde sectoren
- Sectoren bieden goederen of diensten aan die als maatschappelijk gevoelig of taboe worden beschouwd
Laten we enkele praktijkvoorbeelden van legale sectoren met hoog risico nader bekijken.
Voor ondernemingen die in deze sectoren met hoog risico actief zijn, is het cruciaal een aanbieder van betaaldiensten voor ondernemingen te vinden die hun unieke behoeften begrijpt. Ondernemingen met hoog risico moeten zoeken naar aanbieders die gespecialiseerd zijn in zakelijke rekeningen met hoog risico, die zijn ingericht om rekening te houden met de specifieke uitdagingen en risico's van hun activiteiten. Voor deze rekeningen gelden vaak flexibelere acceptatiecriteria dan voor reguliere zakelijke rekeningen, waardoor een breder scala aan transacties en hogere drempels voor terugboekingen mogelijk zijn. Om een geschikte aanbieder van betaaldiensten voor ondernemingen te vinden, moeten ondernemingen met hoog risico potentiële partners grondig onderzoeken en zich richten op partijen met een bewezen staat van dienst in het ondersteunen van sectoren met hoog risico. Inzicht in de werking van zakelijke rekeningen met hoog risico, met inbegrip van hun kostenstructuren, bepalingen en voorwaarden, is essentieel voor deze ondernemingen om hun financiën doeltreffend te beheren en aan de regelgeving van hun sector te blijven voldoen.
Eén: reizen
Aanbieders van zakelijke rekeningen beschouwen betalingsverwerking voor de reisbranche doorgaans als een activiteit met hoog risico. Dit komt meestal door eerdere problemen met fraude en terugboekingen, maar er zijn ook veel andere factoren, zoals:
- Tijdsduur tussen boeking en reis – De meeste vakanties in het VK worden 4 tot 12 maanden van tevoren geboekt. Dit laat veel tijd voor kostbare annuleringen. Op het moment van annulering heeft een onderneming mogelijk niet meer voldoende geld beschikbaar om de klant terug te betalen.
- Internationale transacties met een hoge waarde – Door transacties met hoge bedragen waarbij meerdere internationale valuta, betalers en begunstigden betrokken zijn, vormen fraude en witwassen grote aandachtspunten.
- Terugboekingen en frauduleuze claims – Naast rechtmatige terugboekingen kunnen sommige reizigers frauduleuze claims indienen om de kosten van hun reis te dekken.
- Uitgestelde betalingen volgens ‘nu kopen, later betalen’ – Betalingen worden vaak uitgesteld of over lange perioden gespreid vanwege betaalmogelijkheden volgens ‘nu kopen, later betalen’. Nu 40% van de respondenten eerder geneigd is een vakantie te boeken als hun een BNPL-mogelijkheid wordt geboden, voegt dit een extra laag complexiteit toe aan de verwerking van reisbetalingen.
- Risico op faillissement en bedrijfsbeëindiging – De COVID-19-pandemie trof de reisbranche hard. Vliegtuigen bleven aan de grond en luchthavens werden gesloten, waardoor het wereldwijde reisverkeer stilviel. In oktober 2020 verklaarde ACI Europe dat 193 van de 470 luchthavens in Europa het risico liepen failliet te gaan. Betalingsverwerkers houden daarom rekening met het faillissements- en kredietrisico van zakelijke rekeningen in de reisbranche.
Voor een zakelijke rekening in de reisbranche gelden daarom vaak hogere kosten, langere vereffeningstermijnen en doorlopende reserves om de mogelijke kosten van terugboekingen te dekken.
Twee: volwassenenentertainment
Volwassenenentertainment varieert van online daten tot producenten van seksspeeltjes en nog veel meer.
Expliciete inhoud, leeftijdsbeperkingen en reputatierisico's vormen grote aandachtspunten voor sectoren die verband houden met volwassenenentertainment.
Het is een winstgevende sector en sommige ondernemingen moeten strenge regels en voorschriften naleven. Toch wijzen veel banken hun aanvragen voor zakelijke rekeningen nog steeds af uit bezorgdheid over reputatieschade voor de rekeningaanbieder.
De grote banken met fysieke vestigingen beschermen hun gezinsvriendelijke merken bijvoorbeeld zeer sterk. Dit betekent waarschijnlijk dat zij beleid voeren om de volwassenenbranche van hun dienstverlening uit te sluiten of buitensporig hoge tarieven hanteren.
Niet alle ondernemingen met hoog risico zijn gelijk
Het is belangrijk op te merken dat een aanbieder van zakelijke rekeningen niet alle ondernemingen in de volwassenenbranche hetzelfde beoordeelt. Een lingeriewinkel wordt bijvoorbeeld waarschijnlijk niet geacht hetzelfde risiconiveau te hebben als een website voor volwassenen.
Reputatie is niet de enige risicofactor voor de volwassenenbranche.
Ook alle vormen van fraude vormen een groot probleem in de entertainmentsector. Zogenoemde ‘eigen fraude’ komt veel voor en uit zich vaak in terugboekingen. Een voorbeeld van eigen fraude is wanneer een klant de goederen volgens afspraak ontvangt, maar vervolgens beweert dat deze niet zijn aangekomen.
Drie: elektronische sigaretten en verdampers
De Britse sector voor verdampers en elektronische sigaretten overschreed al in 2021 de grens van $2 miljard en blijft elk jaar aanzienlijk groeien doordat er steeds nieuwe merken en smaken op de markt komen.
Ondernemingen die elektronische sigaretten en verdampers verkopen, worden vaak als hoog risico aangemerkt vanwege onzekerheid over regelgeving en mogelijke terugboekingen. Ook de leeftijdscontrole bij de verkoop van nicotineproducten kan een probleem vormen.
Zakelijke rekeningen van ondernemingen die deze producten verkopen, hebben vaak te maken met hogere kosten, maandelijkse kredietlimieten, vertragingen bij de uitbetaling en doorlopende reserves.
(h2) Een aanbieder van zakelijke rekeningen met hoog risico kiezen
Voordat een onderneming met hoog risico zich aan een betalingsverwerker bindt, moet zij meerdere rekeningaanbieders zorgvuldig beoordelen en elke overeenkomst nauwkeurig lezen. Het is cruciaal dat een onderneming met hoog risico weloverwogen stappen zet om een betalingsverwerker te vinden die de unieke vereisten van zakelijke rekeningen met hoog risico volledig begrijpt.
Hoewel een rekeningaanbieder kan verklaren sectoren met hoog risico te bedienen, accepteert deze mogelijk niet alle ondernemingen. Ondernemingen moeten zoeken naar een onderneming voor betalingsverwerking en aanbieders van zakelijke rekeningen met hoog risico die hun dienstverlening specifiek op hun omstandigheden afstemmen en hun sector begrijpen.
Leveranciers compenseren het risico van het verwerken van uw betalingen doorgaans door hogere kosten in rekening te brengen dan een onderneming met laag risico betaalt. Vergelijk verschillende aanbieders van zakelijke rekeningen om er zeker van te zijn dat de onderneming een eerlijke prijs betaalt.
De kredietscore van een onderneming en haar eigenaren is belangrijk. Deze kan het goedkeuringsproces beïnvloeden, zelfs als de betalingsverwerker met ondernemingen met hoog risico werkt. Als een zakelijke rekening herhaaldelijk wordt afgewezen, moet de onderneming zoeken naar manieren om haar kredietscore te verbeteren.
De aanvraagprocedure voor een zakelijke rekening verschilt per aanbieder. Een onderneming moet bij haar aanvraag doorgaans echter alle bedrijfs- en belastingdocumenten verstrekken.
Nadat de aanvraag is verwerkt, beoordeelt de betalingsaanbieder uw risiconiveau en stelt deze de rekening daarop af.
Cardflo beschikt over veel kennis en deskundigheid op het gebied van samenwerking met ondernemingen met hoog risico. Hoewel we ondernemingen met laag risico bedienen, staan we er ook voor open om met sectoren met hoog risico die weinig keuze uit aanbieders hebben, de beste oplossing te bespreken en te vinden.
Als u bijvoorbeeld een onderneming in CBD-producten hebt, kan Cardflo uw onderneming waarschijnlijk helpen. Neem vandaag nog contact met ons op om kostbare tijd en kosten te besparen.
De juiste zakelijke rekening met hoog risico verkrijgen
Het accepteren van kaartbetalingen is tegenwoordig van essentieel belang voor veel ondernemingen. Een zakelijke rekening fungeert als kanaal waarmee ondernemingen kaartbetalingen kunnen accepteren.
Rekeningen met hoog risico onderscheiden zich door factoren zoals het type sector en het transactievolume. Vanwege het verhoogde risico voor betalingsaanbieders brengen deze hogere kosten met zich mee.
Sectoren zoals reizen, volwassenenentertainment en elektronische sigaretten worden strenger beoordeeld vanwege factoren zoals het aantal terugboekingen, onzekerheid over regelgeving en reputatierisico's. Betalingsverwerkers kunnen voor deze rekeningen met hoog risico langere overeenkomsten, reservefondsen en hogere kosten opleggen.
Het selecteren van de juiste aanbieder voor een zakelijke rekening met hoog risico vereist een grondige beoordeling van de overeenkomst en de bijbehorende voorwaarden. Controleer zorgvuldig of rekening is gehouden met de individuele behoeften van de onderneming.
Ondanks de vele uitdagingen zijn er manieren waarop ondernemingen hun kans op goedkeuring van de rekening kunnen vergroten. Zij moeten zoeken naar manieren om hun kredietscore te verbeteren en ervoor zorgen dat zij tijdens de aanvraagprocedure volledige documentatie verstrekken.
Het is cruciaal dat ondernemingen hun risicostatus begrijpen, maar deze kan veranderen naarmate hun onderneming verandert.
Ondernemingen moeten een betalingsdienstaanbieder kiezen die blijk geeft van een goed begrip van hun sector met hoog risico. Dit is een goede manier om te voorkomen dat hun rekeningen met weinig of geen waarschuwing worden opgeschort.
Veelgestelde vragen
Hoelang houdt een betalingsverwerker een doorlopende reserve aan?
Verwerkers houden een doorlopende reserve doorgaans 180 dagen aan. Bij een standaardregeling wordt tussen 5% en 10% van de dagelijkse bruto-omzet ingehouden om mogelijke toekomstige terugboekingen te dekken. Na afloop van de periode van zes maanden wordt het ingehouden geld uit de eerste maand geleidelijk volgens een doorlopend maandelijks schema aan de onderneming vrijgegeven, op voorwaarde dat het aantal terugboekingen binnen de overeengekomen contractuele grenzen blijft.
Bij welke verhouding terugboekingen wordt een zakelijke rekening gemarkeerd?
Grote kaartnetwerken zoals Visa en Mastercard markeren rekeningen wanneer de verhouding terugboekingen hoger is dan 0.9% tot 1% van het totale aantal maandelijkse transacties. Kaartuitgevers berekenen dit door het aantal maandelijkse terugboekingen te delen door het totale aantal vereffende transacties. Overschrijding van deze drempels leidt tot opname in toezichtprogramma's, hoge maandelijkse boetes en mogelijk onmiddellijke beëindiging van de rekening als de situatie niet binnen 90 dagen wordt hersteld.
Hoelang duurt de goedkeuring van een zakelijke rekening met hoog risico doorgaans?
Goedkeuring duurt doorgaans drie tot veertien werkdagen, afhankelijk van de complexiteit van de risicobeoordeling. Specialisten zoals Cardflo stroomlijnen dit proces door vóór indiening zes maanden aan verwerkingsoverzichten, bankgegevens en nalevingsdocumentatie te controleren. Vertragingen ontstaan meestal door onvolledige KYC-controles, complexe ondernemingsstructuren of ontbrekende strategieën om terugboekingen te beperken die acquirerende banken tijdens de volledige risicobeoordeling vereisen.
Related reading
Dit artikel onderzoekt hoe datingplatforms uitdagingen op het gebied van betalingsverwerking kunnen overwinnen door zich te richten op het beperken van chargebacks, het behouden van abonnees en multi-jurisdictionele compliance om een stabiele dating merchant account te verkrijgen.
Dit artikel bespreekt de uitdagingen en haalbare opties voor stabiele kratombetalingsverwerking voor webwinkeliers in de Verenigde Staten en de Europese Unie, waar het product legaal is, maar vaak als hoog risico wordt geclassificeerd.
Cryptobeurzen worden door acquirers als zeer risicovol geclassificeerd. Daarom is een evenwichtige betaalmix van kaartverwerking, lokale directe bankoverschrijvingen en routering via meerdere acquirers essentieel om hoge autorisatiepercentages en operationele stabiliteit te behouden. Door directe kaartverwerking te combineren met alternatieve betaalmethoden, kunt u het risico op terugboekingen beheersen en tegelijkertijd het totale handelsvolume beschermen.
