Wat is een high-risk merchant account? Een duidelijke gids

In het huidige digitale tijdperk zijn merchant accounts essentieel om bedrijven in alle sectoren in staat te stellen transacties soepel te verwerken. Maar wat is nu precies een merchant account en waarom worden sommige als high risk beschouwd?

We duiken in de nuances van betalingsverwerking en onderzoeken de fijne kneepjes van merchant accounts. Daarbij belichten we de factoren die tot een hogere risicoclassificatie leiden. Deze classificatie geldt voor een bredere groep bedrijven die bekendstaan als high-riskbedrijven. Vanwege hun verhoogde risicoprofiel ondervinden zij vergelijkbare problemen bij het verkrijgen van betaaldiensten.

Van kredietscores tot transactievolumes en soorten sectoren: we analyseren de elementen die bijdragen aan de classificatie van high-risk merchant accounts. We gebruiken bekende praktijkvoorbeelden van high-risksectoren, waaronder reizen, adult en e-sigaretten. Al deze sectoren zijn volkomen legaal, maar hebben te maken met complexe uitdagingen.

Daarnaast geven we inzicht in het selecteren van een aanbieder van high-risk merchant accounts en het belang van een zorgvuldige afweging en grondig onderzoek. Voor deze high-riskbedrijven is het cruciaal om gespecialiseerde betaalgatewayoplossingen te vinden die aansluiten op hun unieke behoeften, zodat zij veilige en efficiënte transacties kunnen faciliteren.

Wat is een merchant account?

Een merchant account is een bankrekening waarmee betalingen van klanten via creditcard, debitcard of elektronische overschrijving kunnen worden geaccepteerd. Bedrijven kunnen hiermee zowel transacties met als zonder fysieke kaart verwerken.

De merchant account fungeert als schakel tussen kaarttransacties en de storting van geld op de zakelijke bankrekening. Het geld wordt er aangehouden totdat het wordt overgemaakt.

Merchant accounts zijn een cruciaal onderdeel van de infrastructuur voor betalingsverwerking geworden. In onze steeds meer girale samenleving vormen ze een van de belangrijkste manieren om betalingen tussen bedrijven en klanten te verwerken.

Wat is een high-risk merchant account?

Een merchant account kan in een high-riskcategorie terechtkomen als deze voor de betaaldienstverlener een groter risico vormt dan een standaard zakelijke rekening.

Dit kan verschillende oorzaken hebben, zoals:

• Kredietscore – Als een merchant een lage kredietscore of een slechte kredietwaardigheid heeft, wordt deze als high risk beschouwd.
• Transactievolume – Een groot transactievolume of een hoog gemiddeld transactiebedrag kan ertoe leiden dat een merchant als high risk wordt aangemerkt. Een Britse merchant met een aanzienlijk transactievolume of een hoog gemiddeld transactiebedrag (ATR) wordt als een high-riskaccount geclassificeerd. Bijvoorbeeld als er maandelijks voor meer dan £15,000 aan transacties wordt verwerkt of als de ATR £500 of meer bedraagt.
• Nieuwe merchant – Als een merchant nieuw is in de sector en nog nooit eerder betalingen heeft verwerkt, of daar weinig ervaring mee heeft, kan deze als high risk worden beschouwd omdat er geen bewezen staat van dienst is.
• Internationale betalingen – Merchants die verkopen aan klanten in landen met een hoog risico op fraude, identiteitsdiefstal en witwassen, worden waarschijnlijk als high-risk merchant accounts beschouwd. Landen met een hoog risico op financiële criminaliteit zijn onder meer Zimbabwe, Turkije, Albanië, Iran en Pakistan.
• High-riskbedrijven – Sectoren die als high risk worden aangemerkt vanwege een grotere kans op chargebacks, fraude of andere financiële risicofactoren, kunnen er eveneens toe leiden dat een merchant account als high risk wordt beschouwd. Hieronder vallen reizen, gokken, online daten, e-sigaretten/vapes, adult, CBD-producten, evenementen, cryptovaluta en incasso. Deze sectoren maken deel uit van een grotere groep die bekendstaat als high-riskbedrijven. Vanwege de inherente risico's van hun activiteiten staan zij voor unieke uitdagingen bij het vinden van geschikte aanbieders van betaaldiensten.

Het vinden van de juiste oplossingen voor betalingsverwerking is cruciaal voor bedrijven in deze high-riskcategorieën, omdat dit helpt de specifieke risicofactoren van hun sector te beheersen.

Gevolgen van high-risk merchant accounts

Om het mogelijk hogere risico voor betaaldienstverleners te compenseren, gelden voor high-risk merchant accounts meer kosten en beperkingen dan voor low-riskaccounts. Voor high-riskaccounts geldt doorgaans het volgende:

• Hogere kosten voor betalingsverwerking. De verwerkingskosten kunnen mogelijk twee keer zo hoog zijn als die voor low-riskaccounts.
• Chargebackkosten - Alle merchants, waaronder low-riskmerchants, moeten chargebackkosten betalen. Merchants met een hoger risico betalen echter hogere chargebackkosten. Hiermee kan de grotere kans op geschillen over transacties in high-riskcategorieën worden gecompenseerd.
• Andere kosten en voorwaarden - High-riskmerchants kunnen ook worden verplicht akkoord te gaan met langere contracten, hogere aansluitkosten, kosten voor vroegtijdige beëindiging en maandelijkse of jaarlijkse kosten.
• Voortschrijdende reserves - Betalingsverwerkers kunnen high-riskmerchants ook verplichten een voortschrijdende reserve aan te houden. Dit betekent dat de betalingsverwerker een bepaald percentage van de inkomsten van de merchant achterhoudt totdat deze kan verifiëren dat transacties niet frauduleus zijn en geen risico op een chargeback vormen. Dit heeft gevolgen voor de cashflow van de merchant
  

High-risk merchant account versus low-risk merchant accounts

Een low-risk merchant account is in wezen het tegenovergestelde van een high-risk merchant account. Hierbij is doorgaans sprake van een gemiddeld frauderisico en minder of geen toezicht door regelgevende instanties. Door deze minder uitdagende kenmerken krijgen low-riskmerchants doorgaans concurrerender tarieven en gunstigere voorwaarden aangeboden.

Het is echter niet zo dat merchants uitsluitend high risk of low risk zijn.

Vanuit het oogpunt van een betalingsverwerker zijn er verschillende factoren die high-riskmerchants van elkaar onderscheiden, zoals:

• Ze zijn slechts actief in één land met een laag risico, zoals de Verenigde Staten, Canada, Japan, Australië of andere Europese landen.
• Het bedrijf heeft een laag transactievolume en de gemiddelde transacties bedragen minder dan $500.
• Ze accepteren slechts één valuta.
• Hun sector wordt als low risk aangemerkt.
• Ze hebben een laag retourpercentage en zeer weinig of geen chargebacks.

Als een merchant als high risk wordt beschouwd, maar kan aantonen dat ook een of meer van de bovenstaande punten van toepassing zijn, kan de ondernemer mogelijk lagere verwerkingskosten bedingen.

Kunnen de risicofactoren van een merchant account veranderen?

Ja! Merchants moeten onthouden dat hun risicostatus kan veranderen naarmate hun bedrijf zich ontwikkelt.

Een bedrijf kan bijvoorbeeld uitbreiden naar andere landen of zich op andere sectoren gaan richten. Deze veranderingen kunnen van invloed zijn op de risicofactoren van de merchant, zoals bepaald door de dienstverlener.

Als een van deze omstandigheden zich voordoet, kunnen aanbieders van merchant accounts de status van de merchant account wijzigen.

Als de aanbieder van de merchant account geen high-riskmerchants kan ondersteunen, kan het contract snel worden opgezegd. Dat betekent dat de kaartbetaaldiensten snel kunnen worden ingetrokken, wat een enorme verstoring van de bedrijfsvoering veroorzaakt.

Voorbeelden van high-risksectoren

Het is belangrijk om te benadrukken dat high risk zeker niet hetzelfde is als illegaal. Een bedrijf wordt waarschijnlijk als high risk aangemerkt als een of meer van de volgende punten van toepassing zijn:

• Grote geldbedragen worden gedurende een bepaalde periode aangehouden voordat de goederen of diensten worden geleverd
• Sterk gereguleerde sectoren
• Sectoren bieden goederen of diensten aan die als maatschappelijk gevoelig of taboe worden beschouwd

Laten we enkele praktijkvoorbeelden van legale, maar high-risksectoren nader bekijken.

Voor bedrijven die in deze high-risksectoren actief zijn, is het cruciaal een aanbieder van betaaldiensten te vinden die hun unieke behoeften begrijpt. High-riskbedrijven moeten zoeken naar aanbieders die gespecialiseerd zijn in high-risk merchant accounts. Deze zijn ontworpen voor de specifieke uitdagingen en risico's van hun activiteiten. Voor deze accounts gelden vaak flexibelere acceptatiecriteria dan voor reguliere merchant accounts, waardoor een breder scala aan transacties en hogere chargebackdrempels mogelijk zijn. Om een geschikte aanbieder van betaaldiensten te vinden, moeten high-riskbedrijven potentiële partners grondig onderzoeken en zich richten op aanbieders met een bewezen staat van dienst in het ondersteunen van high-risksectoren. Om hun financiën doeltreffend te beheren en aan de regelgeving van de sector te blijven voldoen, is het essentieel dat deze bedrijven begrijpen hoe high-risk merchant accounts werken, inclusief de kostenstructuren en voorwaarden.

Eén: Reizen

Aanbieders van merchant accounts beschouwen betalingsverwerking voor de reisbranche vaak als een high-riskactiviteit. Dit komt doorgaans door eerdere problemen met fraude en chargebacks, maar er zijn nog veel andere factoren, zoals:

• Tijdsduur tussen boeking en reis – De meeste vakanties in het Verenigd Koninkrijk worden 4 tot 12 maanden van tevoren geboekt. Dit laat veel tijd over voor kostbare annuleringen. Op het moment van annulering beschikt een merchant mogelijk niet meer over voldoende geld om de klant terug te betalen.
• Internationale transacties met een hoge waarde – Vanwege transacties met een hoge waarde waarbij meerdere internationale valuta's, betalers en begunstigden betrokken zijn, vormen fraude en witwassen grote risico's.
• Chargebacks en frauduleuze claims – Naast legitieme chargebacks kunnen sommige reizigers frauduleuze claims indienen om hun reiskosten te dekken.
• Uitgestelde ‘koop nu, betaal later’-betalingen – Betalingen worden vaak uitgesteld of over langere perioden gespreid door opties voor ‘koop nu, betaal later’. Nu 40% van de respondenten eerder een vakantie boekt als ze een BNPL-optie krijgen, voegt dit een extra complexiteitslaag toe aan de verwerking van reisbetalingen.
• Risico op faillissement en bedrijfsbeëindiging – De COVID-19-pandemie heeft de reisbranche hard geraakt. Vluchten bleven aan de grond en luchthavens werden gesloten, waardoor het internationale reisverkeer stilviel. In oktober 2020 verklaarde ACI Europe dat 193 van de 470 luchthavens in Europa het risico liepen failliet te gaan. Betalingsverwerkers houden daarom rekening met het faillissements- en kredietrisico dat merchant accounts in de reisbranche met zich meebrengen.

Voor een merchant account in de reisbranche gelden daarom vaak hogere kosten, langere uitbetalingstermijnen en voortschrijdende reserves om de mogelijke kosten van chargebacks te dekken.

Twee: Adult entertainment

Adult entertainment varieert van online daten tot producenten van seksspeeltjes en nog veel meer.

Expliciete content, leeftijdsbeperkingen en reputatierisico's vormen grote aandachtspunten binnen adultsectoren.

Het is een lucratieve sector en sommige bedrijven moeten aan strenge wet- en regelgeving voldoen. Toch wijzen veel banken aanvragen voor merchant accounts nog altijd af vanwege zorgen over reputatieschade voor de accountaanbieder.

Grote traditionele banken waken bijvoorbeeld streng over hun gezinsvriendelijke merken. Daardoor hanteren zij waarschijnlijk beleid om de adultsector van hun diensten uit te sluiten of rekenen zij buitensporig hoge tarieven.

Niet alle high-riskmerchants zijn gelijk

Het is belangrijk om te weten dat een aanbieder van merchant accounts niet alle adultbedrijven op dezelfde manier beoordeelt. Zo zal een lingeriewinkel waarschijnlijk niet als even risicovol worden beschouwd als een website voor volwassenen.

Reputatie is niet de enige risicofactor voor de adultsector.

Ook allerlei vormen van fraude vormen een groot probleem in de entertainmentsector. Zogenoemde 'friendly fraud' komt veel voor en doet zich vaak voor in de vorm van chargebacks. Een voorbeeld hiervan is wanneer een klant de goederen volgens verwachting ontvangt, maar vervolgens beweert dat deze niet zijn aangekomen.

Drie: e-sigaretten en vapes

De Britse sector voor vapes en e-sigaretten passeerde in 2021 al de grens van $2 miljard en blijft ieder jaar aanzienlijk groeien doordat er steeds nieuwe merken en smaken op de markt komen.

Bedrijven die e-sigaretten en vapes verkopen, worden vanwege onzekerheid over regelgeving en mogelijke chargebacks vaak als high risk aangemerkt. Ook het leeftijdsverificatieproces voor de verkoop van nicotineproducten kan een probleem vormen.

Merchant accounts voor bedrijven die deze producten verkopen, hebben vaak te maken met hogere kosten, maandelijkse kredietlimieten, vertraagde uitbetalingen en voortschrijdende reserves.  

(h2) Een aanbieder van high-risk merchant accounts kiezen

Voordat een high-riskmerchant zich aan een betalingsverwerker verbindt, moet deze meerdere accountaanbieders zorgvuldig vergelijken en elk contract nauwkeurig lezen. Het is cruciaal dat een high-riskbedrijf weloverwogen stappen onderneemt om een betalingsverwerker te vinden die de unieke vereisten van high-risk merchant accounts volledig begrijpt.

Hoewel een accountaanbieder kan aangeven high-risksectoren te bedienen, accepteert deze mogelijk niet alle bedrijven. Merchants moeten zoeken naar een bedrijf voor betalingsverwerking en aanbieders van high-risk merchant accounts die oplossingen specifiek op hun omstandigheden afstemmen en hun sector begrijpen.

Aanbieders compenseren het risico van het verwerken van uw betalingen doorgaans door hogere kosten in rekening te brengen dan een low-riskmerchant betaalt. Vergelijk verschillende aanbieders van merchant accounts om zeker te weten dat het bedrijf een eerlijke prijs betaalt.

De kredietscore van een bedrijf en zijn eigenaren is belangrijk. Deze kan van invloed zijn op het acceptatieproces, zelfs als de betalingsverwerker met high-riskmerchants werkt. Als een merchant account herhaaldelijk wordt afgewezen, moet het bedrijf zoeken naar manieren om zijn kredietscore te verbeteren.

Elke aanvraagprocedure voor een merchant account verschilt per aanbieder. Een bedrijf moet bij de aanvraag doorgaans echter alle bedrijfs- en belastingdocumenten verstrekken.

Nadat de aanvraag is verwerkt, beoordeelt de betaaldienstverlener uw risiconiveau en stemt deze de account daarop af.

Cardflo beschikt over veel kennis van en expertise in het werken met high-riskmerchants. Hoewel we ook low-riskmerchants bedienen, staan we tevens open voor overleg om de beste oplossing te vinden voor high-risksectoren met beperkte mogelijkheden wat aanbieders betreft.

Als u bijvoorbeeld een CBD-merchant bent, kan Cardflo uw bedrijf waarschijnlijk helpen. Neem vandaag nog contact met ons op om kostbare tijd en kosten te besparen.

Conclusie

Het accepteren van kaartbetalingen is tegenwoordig essentieel voor veel bedrijven. Een merchant account fungeert als kanaal waarmee bedrijven kaartbetalingen kunnen accepteren.

High-riskaccounts onderscheiden zich door factoren zoals het type sector en het transactievolume. Vanwege het verhoogde risico voor betaaldienstverleners brengen deze hogere kosten met zich mee.

Sectoren zoals reizen, adult entertainment en e-sigaretten worden strenger gecontroleerd vanwege factoren als chargebackvolumes, onzekerheid over regelgeving en reputatierisico's. Betalingsverwerkers kunnen voor deze high-riskaccounts langere contracten, reservefondsen en hogere kosten opleggen.

Voor het selecteren van de juiste aanbieder van een high-risk merchant account moeten het contract en de voorwaarden grondig worden onderzocht. Kijk goed of er rekening is gehouden met de individuele behoeften van het bedrijf.

Ondanks de vele uitdagingen kunnen bedrijven hun kansen op goedkeuring van een account verbeteren. Ze moeten zoeken naar manieren om hun kredietscore te verhogen en ervoor zorgen dat tijdens de aanvraagprocedure volledige documentatie wordt verstrekt.

Het is cruciaal dat merchants hun risicostatus begrijpen, maar deze kan veranderen naarmate hun bedrijf verandert.

Merchants moeten een betaaldienstverlener kiezen die aantoont hun high-risksector goed te begrijpen. Zo kunnen zij voorkomen dat hun accounts met weinig of geen waarschuwing worden opgeschort.

‍