Che cos'è un conto esercente ad alto rischio: una guida chiara
I conti esercenti ad alto rischio sono essenziali per le imprese di settori come viaggi, intrattenimento per adulti e sigarette elettroniche.
Conti esercente, percorsi di acquisizione e controlli degli storni, abbinati al Suo profilo di rischio.
Nell'odierna era digitale, i conti esercenti sono essenziali per agevolare operazioni fluide per le imprese di tutti i settori. Ma che cosa definisce esattamente un conto esercente e perché alcuni sono considerati ad alto rischio?
Approfondendo le sfumature dell'elaborazione dei pagamenti, esaminiamo le complessità dei conti esercenti e illustriamo i fattori che ne aumentano il livello di rischio. Questa classificazione si estende a una più ampia gamma di imprese, note come imprese ad alto rischio, che incontrano ostacoli analoghi nell'ottenere servizi per esercenti a causa del loro profilo di rischio elevato.
Dall'affidabilità creditizia ai volumi delle operazioni e alle tipologie di attività, analizziamo gli elementi che contribuiscono alla classificazione dei conti esercenti ad alto rischio. Utilizzeremo esempi diffusi e concreti di settori ad alto rischio, tra cui viaggi, intrattenimento per adulti e sigarette elettroniche. Ciascuno di questi settori è perfettamente legittimo, ma deve affrontare problematiche complesse.
Inoltre, forniamo indicazioni sul processo di selezione di un fornitore di conti esercenti ad alto rischio e sull'importanza di una valutazione accurata e di un'adeguata verifica. Per queste imprese ad alto rischio, individuare soluzioni specializzate di interfaccia di pagamento adatte alle loro specifiche esigenze è fondamentale per agevolare operazioni sicure ed efficienti.
Che cosa comprende un conto esercente standard
Un conto esercente è un conto bancario destinato ad accettare i pagamenti dei clienti mediante carte di credito e di debito o bonifici elettronici. Consente alle imprese di gestire sia operazioni con carta presente sia operazioni con carta non presente.
Il conto esercente funge da intermediario tra le operazioni con carta e l'accredito del denaro sul conto bancario dell'impresa. Trattiene i fondi fino al loro trasferimento.
I conti esercenti sono diventati fondamentali per l'infrastruttura di elaborazione dei pagamenti, poiché rappresentano uno dei principali strumenti per elaborare i pagamenti tra imprese e clienti nella nostra società sempre più priva di contante.
Che cos'è un conto esercente ad alto rischio?
Un conto esercente può rientrare in una categoria ad alto rischio se comporta per il fornitore di servizi di pagamento un rischio superiore rispetto a un conto aziendale standard.
Ciò dipende da vari fattori, quali:
- Affidabilità creditizia – Se un esercente ha una bassa affidabilità creditizia o precedenti creditizi negativi, viene considerato ad alto rischio.
- Volume delle operazioni – Un volume elevato di operazioni o un importo medio elevato per operazione farebbe apparire un esercente come un conto ad alto rischio. Un esercente del Regno Unito con un volume di operazioni considerevolmente elevato o un importo medio per operazione (ATR) elevato verrebbe classificato come conto ad alto rischio. Ad esempio, se elaborasse operazioni per oltre £15,000 al mese o se il suo ATR fosse pari o superiore a £500.
- Nuovo esercente – Se un esercente è nuovo nel settore e non ha mai elaborato pagamenti, oppure ha un'esperienza limitata in tal senso, potrebbe essere considerato ad alto rischio perché non dispone di precedenti consolidati.
- Pagamenti internazionali – Gli esercenti che vendono a clienti in Paesi con un rischio elevato di frode, furto d'identità e riciclaggio di denaro saranno probabilmente considerati titolari di conti esercenti ad alto rischio. Tra i Paesi ad alto rischio in termini di criminalità finanziaria figurano Zimbabwe, Turchia, Albania, Iran, Pakistan e altri.
- Imprese ad alto rischio – Anche i settori considerati ad alto rischio per la maggiore probabilità di storni, frodi o altri fattori di rischio finanziario contribuiscono a far considerare un conto esercente ad alto rischio. Tra questi rientrano viaggi, gioco d'azzardo, incontri in rete, sigarette elettroniche e dispositivi da inalazione, intrattenimento per adulti, prodotti a base di CBD, eventi, criptovalute e recupero crediti. Questi settori fanno parte di un gruppo più ampio, noto come imprese ad alto rischio, che incontra difficoltà specifiche nell'individuare fornitori di servizi per esercenti adeguati a causa dei rischi intrinseci associati alle proprie attività.
Individuare le giuste soluzioni di elaborazione dei pagamenti è fondamentale per le imprese appartenenti a queste categorie ad alto rischio, poiché consente di gestire i fattori di rischio specifici associati al loro settore.
Conseguenze dei conti esercenti ad alto rischio
Per compensare l'elevato rischio potenziale per i fornitori di servizi di pagamento, i conti esercenti ad alto rischio sono soggetti a maggiori commissioni e restrizioni rispetto ai conti a basso rischio. I conti ad alto rischio sono generalmente soggetti a:
- Commissioni di elaborazione dei pagamenti più elevate. Le commissioni di elaborazione potrebbero essere persino doppie rispetto a quelle pagate dalle controparti a basso rischio.
- Commissioni di storno - Sebbene tutti gli esercenti, compresi quelli a basso rischio, debbano pagare commissioni di storno, quelli a rischio più elevato pagano commissioni maggiori. Ciò può servire a compensare la maggiore probabilità di contestazioni derivanti da operazioni appartenenti a categorie ad alto rischio.
- Altre commissioni e condizioni - Gli esercenti ad alto rischio possono inoltre essere tenuti ad accettare contratti più lunghi, maggiori commissioni di attivazione, commissioni per recesso anticipato e un canone mensile o annuale.
- Riserve rotative - I prestatori di servizi di elaborazione dei pagamenti possono inoltre imporre l'istituzione di una riserva rotativa per gli esercenti ad alto rischio. Ciò significa che il prestatore trattiene una determinata percentuale degli introiti dell'esercente finché non può verificare che le operazioni non siano fraudolente o esposte al rischio di storno. Questo inciderà sul flusso di cassa dell'esercente
Conto esercente ad alto rischio e conti esercenti a basso rischio
Un conto esercente a basso rischio è sostanzialmente l'opposto di un conto esercente ad alto rischio. Di norma presenta un'esposizione media alle frodi e una vigilanza normativa minore, o nulla. Queste caratteristiche meno problematiche comportano generalmente l'offerta agli esercenti a basso rischio di tariffe più competitive e condizioni favorevoli.
Tuttavia, gli esercenti non sono semplicemente ad alto o a basso rischio.
Agli occhi di un prestatore di servizi di elaborazione dei pagamenti, diversi fattori distinguono tra loro gli esercenti ad alto rischio, ad esempio:
- Operano in un solo Paese, che è a basso rischio, come Stati Uniti d'America, Canada, Giappone, Australia e altri Paesi europei.
- L'impresa presenta un basso volume di operazioni e l'importo medio delle operazioni è inferiore a $500.
- Accettano una sola valuta.
- Il loro settore è classificato come a basso rischio.
- Presentano una bassa percentuale di resi e un numero molto ridotto, o nullo, di storni.
Se un esercente è considerato ad alto rischio, ma può dimostrare che si applicano anche una o più delle condizioni sopra indicate, il titolare dell'impresa potrebbe riuscire a negoziare commissioni di elaborazione inferiori.
I fattori di rischio di un conto esercente possono cambiare?
Sì! È importante che gli esercenti ricordino che il loro livello di rischio può cambiare con lo sviluppo dell'attività.
Ad esempio, l'impresa può espandersi e operare in Paesi diversi, oppure può cambiare orientamento per servire settori differenti. Questi cambiamenti possono incidere sui fattori di rischio dell'esercente secondo la valutazione del fornitore di servizi.
Qualora si verifichi una di queste circostanze, i fornitori di conti esercenti possono modificare lo stato del conto esercente.
Se il fornitore del conto esercente non è in grado di sostenere esercenti ad alto rischio, il contratto potrebbe essere risolto rapidamente. Ciò significa che i servizi di pagamento con carta potrebbero essere revocati rapidamente, causando gravi interruzioni all'attività.
Esempi di settori ad alto rischio
È importante riconoscere che alto rischio non significa affatto illegale. Un'impresa sarà probabilmente classificata ad alto rischio qualora si applichi una o più delle seguenti condizioni:
- Grandi somme di denaro vengono trattenute per un certo periodo prima della fornitura dei beni o dei servizi
- Settori fortemente regolamentati
- Settori che offrono beni o servizi considerati socialmente sensibili o tabù
Esaminiamo alcuni esempi concreti di settori legali ma ad alto rischio.
Per le imprese che operano in questi settori ad alto rischio, è fondamentale individuare un fornitore di servizi per esercenti che comprenda le loro specifiche esigenze. Le imprese ad alto rischio dovrebbero cercare fornitori specializzati in conti esercenti ad alto rischio, concepiti per gestire le specifiche difficoltà e i rischi associati alle loro attività. Questi conti prevedono spesso criteri di valutazione del rischio più flessibili rispetto ai normali conti esercenti, consentendo una gamma più ampia di operazioni e soglie di storno più elevate. Per assicurarsi un fornitore di servizi per esercenti adeguato, le imprese ad alto rischio devono esaminare accuratamente i potenziali partner, concentrandosi su quelli con una comprovata esperienza nel sostegno ai settori ad alto rischio. Comprendere il funzionamento dei conti esercenti ad alto rischio, comprese le relative strutture commissionali, clausole e condizioni, è essenziale affinché queste imprese possano gestire efficacemente le proprie finanze e mantenere la conformità alle normative di settore.
Uno: viaggi
I fornitori di conti esercenti tendono a considerare l'elaborazione dei pagamenti per il settore dei viaggi un'attività ad alto rischio. Ciò è dovuto generalmente a precedenti problemi di frode e storni, ma vi sono molti altri fattori, quali:
- Intervallo tra prenotazione e viaggio – La maggior parte delle vacanze nel Regno Unito viene prenotata con un anticipo compreso tra 4 e 12 mesi. Ciò lascia un periodo considerevole durante il quale possono verificarsi costosi annullamenti. Al momento dell'annullamento, un esercente potrebbe non disporre più di fondi sufficienti da restituire al cliente.
- Operazioni internazionali di importo elevato – A causa delle operazioni di importo elevato che coinvolgono più valute internazionali, pagatori e beneficiari, le frodi e il riciclaggio di denaro destano notevole preoccupazione.
- Storni e richieste fraudolente – Oltre agli storni legittimi, alcuni viaggiatori possono presentare richieste fraudolente per coprire le spese del proprio viaggio.
- Pagamenti differiti «acquisti ora, paghi dopo» – I pagamenti vengono spesso rinviati o ripartiti su lunghi periodi grazie alle opzioni di pagamento «acquisti ora, paghi dopo». Poiché il 40% degli intervistati è più propenso a prenotare una vacanza se gli viene offerta un'opzione BNPL, ciò aggiunge un ulteriore livello di complessità all'elaborazione dei pagamenti per i viaggi.
- Rischio di fallimento e cessazione dell'attività – La pandemia di COVID-19 ha colpito duramente il settore dei viaggi. I voli sono rimasti a terra e gli aeroporti sono stati chiusi, bloccando i viaggi a livello mondiale. Nell'ottobre 2020, ACI Europe ha dichiarato che 193 dei 470 aeroporti europei rischiavano il fallimento. I prestatori di servizi di elaborazione dei pagamenti tengono pertanto conto del rischio di fallimento e di credito comportato dai conti esercenti del settore dei viaggi.
Un conto esercente per il settore dei viaggi è quindi spesso soggetto a commissioni più elevate, tempi di regolamento più lunghi e riserve rotative per finanziare il potenziale costo degli storni.
Due: intrattenimento per adulti
L'intrattenimento per adulti spazia dagli incontri in rete ai produttori di giocattoli erotici e molto altro.
I contenuti espliciti, le restrizioni di età e i rischi reputazionali sono importanti motivi di preoccupazione nei settori legati agli adulti.
È un settore redditizio e alcune imprese devono rispettare regole e normative rigorose. Tuttavia, molte banche continuano a respingere le loro richieste di conti esercenti a causa dei timori di danni reputazionali per il fornitore del conto.
Le grandi banche tradizionali, ad esempio, tutelano con particolare attenzione la propria immagine adatta alle famiglie. Ciò significa probabilmente che adottano politiche volte a escludere il settore per adulti dai propri servizi o applicano prezzi esorbitanti.
Non tutti gli esercenti ad alto rischio sono uguali
È importante osservare che un fornitore di conti esercenti non considera allo stesso modo tutte le attività per adulti. È improbabile, ad esempio, che un negozio di biancheria intima venga considerato esposto allo stesso livello di rischio di un sito per adulti.
La reputazione non è l'unico fattore di rischio per il settore per adulti.
Anche le frodi di ogni tipo rappresentano un grave problema nel settore dell'intrattenimento. La cosiddetta «frode amichevole» è molto diffusa e spesso assume la forma di storni. Un esempio di frode amichevole si verifica quando un cliente riceve i beni come previsto, ma poi dichiara che non sono arrivati.
Tre: sigarette elettroniche e dispositivi da inalazione
Il settore britannico dei dispositivi da inalazione e delle sigarette elettroniche ha superato la soglia di $2 miliardi già nel 2021, continuando a crescere notevolmente ogni anno con l'introduzione di nuovi marchi e aromi.
Le imprese di sigarette elettroniche e dispositivi da inalazione sono spesso classificate ad alto rischio a causa delle incertezze normative e dei potenziali storni. Anche il processo di verifica dell'età relativo alla vendita di prodotti contenenti nicotina può rappresentare un problema.
I conti esercenti delle imprese che vendono questi prodotti sono spesso soggetti a costi più elevati, limiti mensili di credito, ritardi nell'erogazione dei fondi e riserve rotative.
(h2) Come scegliere un fornitore di conti esercenti ad alto rischio
Prima di impegnarsi con un prestatore di servizi di elaborazione dei pagamenti, un esercente ad alto rischio dovrebbe valutare attentamente diversi fornitori di conti e leggere con cura ogni contratto. È fondamentale che un'impresa ad alto rischio proceda con attenzione nell'individuare un prestatore di servizi di elaborazione dei pagamenti che comprenda pienamente i requisiti specifici dei conti esercenti ad alto rischio.
Anche se un fornitore di conti dichiara di servire settori ad alto rischio, potrebbe non accettare tutte le imprese. Gli esercenti dovrebbero cercare un'impresa di elaborazione dei pagamenti e fornitori di conti esercenti ad alto rischio che offrano soluzioni specificamente adatte alle loro circostanze e comprendano il loro settore.
I fornitori tendono a bilanciare il rischio derivante dall'elaborazione dei Suoi pagamenti applicando commissioni più elevate rispetto a quelle pagate da un esercente a basso rischio. Confronti diversi fornitori di conti esercenti per assicurarsi che all'impresa venga addebitato un prezzo equo.
L'affidabilità creditizia di un'impresa e dei suoi titolari è importante. Può incidere sul processo di approvazione, anche se il prestatore di servizi di elaborazione dei pagamenti opera con esercenti ad alto rischio. Se una richiesta di conto esercente viene ripetutamente respinta, l'impresa dovrebbe cercare modi per migliorare la propria affidabilità creditizia.
Ogni procedura di richiesta di un conto esercente è diversa, a seconda del fornitore. Tuttavia, un'impresa dovrà generalmente presentare con la richiesta tutti i documenti aziendali e fiscali.
Una volta elaborata la richiesta, il fornitore di servizi di pagamento valuterà il Suo livello di rischio e configurerà di conseguenza un conto su misura.
Cardflo dispone di conoscenze e competenze di alto livello nella collaborazione con esercenti ad alto rischio. Pur servendo esercenti a basso rischio, siamo disponibili anche a confrontarci e a individuare la soluzione migliore per i settori ad alto rischio che dispongono di opzioni limitate quanto ai fornitori.
Ad esempio, se Lei è un esercente di prodotti a base di CBD, Cardflo può probabilmente aiutare la Sua impresa. Ci contatti oggi stesso per risparmiare tempo prezioso e costi.
Ottenere il conto esercente ad alto rischio più adatto
Accettare pagamenti con carta è oggi essenziale per molte imprese. Un conto esercente funge da tramite affinché le imprese possano accettare pagamenti con carta.
I conti ad alto rischio si distinguono in base a fattori che comprendono il tipo di settore e il volume delle operazioni. Comportano commissioni più elevate a causa del maggiore rischio per i fornitori di servizi di pagamento.
Settori quali viaggi, intrattenimento per adulti e sigarette elettroniche sono sottoposti a controlli più rigorosi a causa di fattori quali i volumi di storni, le incertezze normative e i rischi reputazionali. I prestatori di servizi di elaborazione dei pagamenti possono imporre contratti più lunghi, fondi di riserva e commissioni più elevate a questi conti ad alto rischio.
La selezione del fornitore giusto per un conto esercente ad alto rischio richiede un esame approfondito del contratto e delle relative condizioni. Verifichi attentamente se siano state prese in considerazione le specifiche esigenze dell'impresa.
Nonostante le numerose difficoltà, le imprese possono migliorare le proprie probabilità di approvazione del conto. Dovrebbero cercare modi per migliorare la propria affidabilità creditizia e assicurarsi di presentare una documentazione completa durante la procedura di richiesta.
È fondamentale che gli esercenti comprendano il proprio livello di rischio, ma questo può evolvere con i cambiamenti dell'attività.
Gli esercenti dovrebbero scegliere un fornitore di servizi di pagamento che dimostri una buona conoscenza del loro settore ad alto rischio. È un buon modo per evitare la sospensione dei conti con un preavviso minimo o nullo.
Domande frequenti
Per quanto tempo un prestatore di servizi di elaborazione dei pagamenti trattiene una riserva rotativa?
I prestatori trattengono generalmente una riserva rotativa per 180 giorni. Un accordo standard prevede la trattenuta di una percentuale compresa tra il 5% e il 10% delle vendite lorde giornaliere per coprire potenziali storni futuri. Trascorso il periodo di sei mesi, i fondi trattenuti nel primo mese vengono gradualmente rilasciati all'esercente secondo un calendario mensile rotativo, a condizione che i livelli di storno rimangano entro i limiti contrattuali concordati.
Quale tasso di storno determina la segnalazione di un conto esercente?
I principali circuiti di carte, come Visa e Mastercard, segnalano i conti quando i tassi di storno superano lo 0.9% o l'1% del totale delle operazioni mensili. Gli emittenti di carte calcolano tale valore dividendo il numero degli storni mensili per il totale delle operazioni regolate. Il superamento di queste soglie comporta l'inserimento in programmi di monitoraggio, l'applicazione di ingenti sanzioni mensili e può determinare l'immediata cessazione del conto se la situazione non viene corretta entro 90 giorni.
Quanto tempo richiede normalmente l'approvazione di un conto esercente ad alto rischio?
L'approvazione richiede generalmente tra tre e quattordici giorni lavorativi, a seconda della complessità della valutazione del rischio. Specialisti come Cardflo semplificano questo processo esaminando, prima della presentazione, sei mesi di estratti relativi all'elaborazione, documentazione bancaria e documenti di conformità. I ritardi derivano generalmente da verifiche KYC incomplete, strutture societarie complesse o strategie mancanti per la riduzione degli storni, richieste dalle banche convenzionatrici durante la valutazione completa del rischio.
Related reading
Questo articolo esplora come le piattaforme di incontri possono superare le sfide relative all'elaborazione dei pagamenti, concentrandosi sulla mitigazione dei chargeback, sulla fidelizzazione degli abbonati e sulla conformità multi-giurisdizionale per garantire un account commerciale stabile per il settore degli incontri.
Questo articolo esamina le difficoltà e le opzioni praticabili per ottenere un'elaborazione stabile dei pagamenti per il kratom per gli esercenti online negli Stati Uniti e nell'Unione europea, dove il prodotto è legale ma spesso classificato ad alto rischio.
Le piattaforme di scambio di criptovalute sono soggette a una classificazione di rischio elevato da parte degli acquirer, perciò una combinazione equilibrata di elaborazione dei pagamenti con carta, bonifici bancari locali in tempo reale e instradamento verso più acquirer è essenziale per mantenere tassi di autorizzazione elevati e stabilità operativa. Abbinare l'elaborazione immediata dei pagamenti con carta a metodi di pagamento alternativi aiuta a gestire l'esposizione agli storni proteggendo al contempo il volume complessivo delle negoziazioni.