Che cos'è un conto esercente ad alto rischio: una guida chiara

Nell'odierna era digitale, i conti esercenti sono essenziali per agevolare transazioni fluide per le aziende di tutti i settori. Ma che cosa definisce esattamente un conto esercente e perché alcuni sono considerati ad alto rischio?

Approfondendo le sfumature dell'elaborazione dei pagamenti, esaminiamo le complessità dei conti esercenti, facendo luce sui fattori che ne aumentano il livello di rischio. Questa classificazione si estende a una più ampia gamma di attività note come attività ad alto rischio, che incontrano ostacoli simili nell'ottenere servizi per esercenti a causa del proprio profilo di rischio elevato.

Dal merito creditizio ai volumi delle transazioni e alle tipologie di settore, analizziamo gli elementi che contribuiscono alla classificazione dei conti esercenti ad alto rischio. Utilizzeremo esempi diffusi e concreti di settori ad alto rischio, tra cui viaggi, intrattenimento per adulti e sigarette elettroniche. Ognuno di questi settori è perfettamente legittimo, ma deve affrontare sfide complesse.

Inoltre, forniamo indicazioni sul processo di selezione di un fornitore di conti esercenti ad alto rischio e sull'importanza di un'attenta valutazione e di un'adeguata due diligence. Per queste attività ad alto rischio, trovare soluzioni di gateway di pagamento specializzate e adatte alle loro esigenze specifiche è fondamentale per agevolare transazioni sicure ed efficienti.

Che cos'è un conto esercente?

Un conto esercente è un conto bancario destinato all'accettazione dei pagamenti dei clienti tramite carte di credito e di debito o bonifico elettronico. Consente alle aziende di gestire sia transazioni con carta presente sia transazioni con carta non presente.

Il conto esercente funge da intermediario tra le transazioni con carta e il versamento del denaro sul conto bancario aziendale. Trattiene i fondi fino al loro trasferimento.

I conti esercenti sono diventati fondamentali nell'infrastruttura di elaborazione dei pagamenti, poiché rappresentano uno dei principali strumenti per elaborare i pagamenti di aziende e clienti in una società sempre più orientata ai pagamenti senza contanti.

Che cos'è un conto esercente ad alto rischio?

Un conto esercente può rientrare in una categoria ad alto rischio se comporta per il fornitore di servizi di pagamento un rischio maggiore rispetto a un conto aziendale standard.

Ciò è dovuto a diversi fattori, tra cui:

• Merito creditizio – Se un esercente ha un punteggio di credito basso o una situazione creditizia negativa, viene considerato ad alto rischio.
• Volume delle transazioni – Un volume elevato di transazioni, o un valore medio delle transazioni elevato, può far apparire il conto di un esercente come ad alto rischio. Un esercente del Regno Unito con un volume di transazioni significativamente elevato o un valore medio delle transazioni (ATR) elevato verrebbe classificato come conto ad alto rischio. Ad esempio, se elaborasse transazioni per oltre £15,000 al mese o se il suo ATR fosse pari o superiore a £500.
• Nuovo esercente – Se un esercente è nuovo nel settore e non ha mai elaborato pagamenti prima, o ha poca esperienza in merito, potrebbe essere considerato ad alto rischio perché non dispone di uno storico consolidato.
• Pagamenti internazionali – Gli esercenti che vendono a clienti in Paesi caratterizzati da un elevato rischio di frode, furto d'identità e riciclaggio di denaro saranno probabilmente considerati titolari di conti esercenti ad alto rischio. Tra i Paesi ad alto rischio in termini di criminalità finanziaria figurano Zimbabwe, Turchia, Albania, Iran, Pakistan e altri.
• Attività ad alto rischio – Anche i settori considerati ad alto rischio per la maggiore probabilità di chargeback, frodi o altri fattori di rischio finanziario contribuiscono a far sì che un conto esercente venga considerato ad alto rischio. Tra questi figurano viaggi, gioco d'azzardo, incontri online, sigarette elettroniche/vape, intrattenimento per adulti, prodotti a base di CBD, eventi, criptovalute e recupero crediti. Questi settori fanno parte di un gruppo più ampio noto come attività ad alto rischio, che deve affrontare difficoltà specifiche nel trovare fornitori di servizi per esercenti adeguati a causa dei rischi intrinseci associati alle proprie operazioni.

Individuare le giuste soluzioni di elaborazione dei pagamenti è fondamentale per le aziende appartenenti a queste categorie ad alto rischio, poiché aiuta a gestire i fattori di rischio specifici associati al loro settore.

Conseguenze dei conti esercenti ad alto rischio

Per compensare il rischio potenzialmente elevato per i fornitori di servizi di pagamento, i conti esercenti ad alto rischio sono soggetti a più commissioni e restrizioni rispetto ai conti a basso rischio. I conti ad alto rischio sono generalmente soggetti a:

• Commissioni di elaborazione dei pagamenti più elevate. Le commissioni di elaborazione possono essere potenzialmente pari al doppio di quelle pagate dagli esercenti a basso rischio.
• Commissioni di chargeback - Tutti gli esercenti, compresi quelli a basso rischio, devono pagare commissioni di chargeback. Tuttavia, quelli a rischio più elevato pagano commissioni di chargeback maggiori. Ciò può servire a compensare la maggiore probabilità di contestazioni derivanti da transazioni appartenenti a categorie ad alto rischio.
• Altre commissioni e condizioni - Gli esercenti ad alto rischio possono inoltre essere tenuti ad accettare contratti più lunghi, commissioni di attivazione più elevate, penali per la risoluzione anticipata e una commissione mensile o annuale.
• Riserve rotative - I payment processor possono inoltre imporre l'istituzione di una riserva rotativa per gli esercenti ad alto rischio. Ciò significa che il payment processor trattiene una determinata percentuale degli incassi dell'esercente finché non può verificare che le transazioni non siano fraudolente o a rischio di chargeback. Questo inciderà sul flusso di cassa dell'esercente
  

Conto esercente ad alto rischio e conti esercenti a basso rischio

Un conto esercente a basso rischio è sostanzialmente l'opposto di un conto esercente ad alto rischio. Questi conti presentano solitamente un'esposizione media alle frodi e una supervisione normativa minore, se non assente. Queste caratteristiche meno problematiche implicano generalmente che agli esercenti a basso rischio vengano offerte tariffe più competitive e condizioni più favorevoli.

Tuttavia, gli esercenti non sono semplicemente classificati come ad alto o basso rischio.

Agli occhi di un payment processor, diversi fattori differenziano tra loro gli esercenti ad alto rischio, ad esempio:

• Operano in un solo Paese e questo è a basso rischio, come Stati Uniti, Canada, Giappone, Australia e altri Paesi europei.
• L'azienda ha un basso volume di transazioni e il valore medio delle transazioni è inferiore a $500.
• Accettano una sola valuta.
• Il loro settore è classificato come a basso rischio.
• Hanno una bassa percentuale di resi e un numero molto ridotto, o nullo, di chargeback.

Se un esercente è considerato ad alto rischio ma può dimostrare che si applicano anche una o più delle condizioni sopra indicate, il titolare dell'azienda potrebbe riuscire a negoziare commissioni di elaborazione più basse.

I fattori di rischio di un conto esercente possono cambiare?

Sì! È importante che gli esercenti ricordino che il loro livello di rischio può cambiare con l'evoluzione dell'attività.

Ad esempio, l'azienda potrebbe espandersi e operare in Paesi diversi oppure modificare il proprio modello per servire settori differenti. Questi cambiamenti possono influire sui fattori di rischio dell'esercente, secondo la valutazione del fornitore di servizi.

Se si verifica una di queste circostanze, i fornitori di conti esercenti possono modificare lo stato del conto esercente.

Se il fornitore del conto esercente non è in grado di supportare gli esercenti ad alto rischio, il contratto potrebbe essere rapidamente risolto. Ciò significa che i servizi di pagamento con carta potrebbero essere revocati in tempi brevi, causando gravi interruzioni all'attività.

Esempi di settori ad alto rischio

È importante sottolineare che alto rischio non significa affatto illegale. È probabile che un'azienda venga classificata come ad alto rischio quando si applica una o più delle seguenti condizioni:

• Grandi somme di denaro vengono trattenute per un certo periodo prima della fornitura dei beni o dei servizi
• Settori altamente regolamentati
• Settori che offrono beni o servizi considerati socialmente sensibili o tabù

Esaminiamo alcuni esempi concreti di settori legali ma ad alto rischio.

Per le aziende che operano in questi settori ad alto rischio, è fondamentale trovare un fornitore di servizi per esercenti che ne comprenda le esigenze specifiche. Le attività ad alto rischio dovrebbero cercare fornitori specializzati in conti esercenti ad alto rischio, concepiti per rispondere alle difficoltà e ai rischi specifici associati alle loro operazioni. Questi conti prevedono spesso criteri di valutazione più flessibili rispetto ai normali conti esercenti, consentendo una gamma più ampia di transazioni e soglie di chargeback più elevate. Per assicurarsi un fornitore di servizi per esercenti adeguato, le attività ad alto rischio devono esaminare attentamente i potenziali partner, concentrandosi su quelli con una comprovata esperienza nel supporto ai settori ad alto rischio. Comprendere il funzionamento dei conti esercenti ad alto rischio, incluse le strutture commissionali e le condizioni contrattuali, è essenziale affinché queste aziende possano gestire efficacemente le proprie finanze e mantenere la conformità alle normative di settore.

Uno: viaggi

I fornitori di conti esercenti tendono a considerare l'elaborazione dei pagamenti per il settore dei viaggi un'attività ad alto rischio. Ciò è generalmente dovuto a precedenti problemi di frode e chargeback, ma vi sono molti altri fattori, tra cui:

• Intervallo di tempo tra prenotazione e viaggio – La maggior parte delle vacanze nel Regno Unito viene prenotata con un anticipo compreso tra 4 e 12 mesi. Ciò lascia un periodo considerevole durante il quale possono verificarsi costose cancellazioni. Al momento della cancellazione, l'esercente potrebbe non disporre più di fondi sufficienti per rimborsare il cliente.
• Transazioni internazionali di valore elevato – A causa delle transazioni di valore elevato che coinvolgono più valute internazionali, pagatori e beneficiari, le frodi e il riciclaggio di denaro rappresentano gravi preoccupazioni.
• Chargeback e richieste fraudolente – Oltre ai chargeback legittimi, alcuni viaggiatori possono presentare richieste fraudolente per coprire le spese del proprio viaggio.
• Pagamenti differiti «compra ora, paga dopo» – I pagamenti vengono spesso posticipati o dilazionati su lunghi periodi grazie alle opzioni di pagamento «compra ora, paga dopo». Dal momento che il 40% degli intervistati è più propenso a prenotare una vacanza se gli viene offerta un'opzione BNPL, ciò aggiunge un ulteriore livello di complessità all'elaborazione dei pagamenti nel settore dei viaggi.
• Rischio di fallimento e cessazione dell'attività – La pandemia di COVID-19 ha colpito duramente il settore dei viaggi. I voli sono rimasti a terra e gli aeroporti sono stati chiusi, bloccando i viaggi a livello globale. Nell'ottobre 2020, ACI Europe ha dichiarato che 193 dei 470 aeroporti europei rischiavano il fallimento. I payment processor tengono quindi conto del rischio di fallimento e di credito associato ai conti esercenti del settore dei viaggi.

Un conto esercente del settore dei viaggi è quindi spesso soggetto a commissioni più elevate, tempi di regolamento più lunghi e riserve rotative destinate a coprire il potenziale costo dei chargeback.

Due: intrattenimento per adulti

L'intrattenimento per adulti comprende un'ampia gamma di attività, dagli incontri online ai produttori di sex toy e molto altro.

I contenuti espliciti, i limiti di età e i rischi reputazionali sono tra le principali preoccupazioni legate ai settori per adulti.

È un settore redditizio e alcune aziende devono rispettare norme e regolamenti rigorosi. Tuttavia, molte banche continuano a respingere le loro richieste di conti esercenti a causa dei timori relativi a possibili danni reputazionali per il fornitore del conto.

Le grandi banche tradizionali, ad esempio, proteggono fortemente la propria immagine adatta alle famiglie. È quindi probabile che adottino politiche volte a escludere il settore per adulti dai propri servizi o applichino prezzi esorbitanti.

Non tutti gli esercenti ad alto rischio sono uguali

È importante sottolineare che non tutte le attività per adulti vengono considerate allo stesso modo da un fornitore di conti esercenti. È improbabile, ad esempio, che un negozio di lingerie venga considerato esposto allo stesso livello di rischio di un sito web per adulti.

La reputazione non è l'unico fattore di rischio per il settore per adulti.

Anche le frodi di ogni tipo rappresentano un grave problema nel settore dell'intrattenimento. La cosiddetta «friendly fraud» è molto diffusa e spesso si manifesta sotto forma di chargeback. Un esempio di friendly fraud si verifica quando un cliente riceve la merce come previsto, ma poi dichiara che non è mai arrivata.

Tre: sigarette elettroniche e vape

Nel 2021 il settore britannico delle sigarette elettroniche e dei vape ha superato la soglia di $2 miliardi e continua a crescere notevolmente ogni anno con il lancio di nuovi marchi e aromi.

Le attività che vendono sigarette elettroniche e vape vengono spesso classificate come ad alto rischio a causa delle incertezze normative e dei potenziali chargeback. Anche il processo di verifica dell'età relativo alla vendita di prodotti contenenti nicotina può rappresentare un problema.

I conti esercenti delle aziende che vendono questi prodotti devono spesso far fronte a costi più elevati, limiti di credito mensili, ritardi nell'accredito dei fondi e riserve rotative.  

(h2) Come scegliere un fornitore di conti esercenti ad alto rischio

Prima di impegnarsi con un payment processor, un esercente ad alto rischio dovrebbe valutare attentamente più fornitori di conti, leggendo con cura ogni contratto. È fondamentale che un'attività ad alto rischio proceda con attenzione nella ricerca di un payment processor che comprenda pienamente le esigenze specifiche dei conti esercenti ad alto rischio.

Anche se un fornitore di conti dichiara di servire settori ad alto rischio, potrebbe non accettare tutte le attività. Gli esercenti dovrebbero cercare un'azienda di elaborazione dei pagamenti e fornitori di conti esercenti ad alto rischio in grado di adattarsi in modo specifico alle loro circostanze e di comprendere il loro settore.

I fornitori tendono a compensare il rischio legato all'elaborazione dei pagamenti applicando commissioni più elevate rispetto a quelle pagate da un esercente a basso rischio. È opportuno confrontare diversi fornitori di conti esercenti per assicurarsi che all'azienda venga applicato un prezzo equo.

Il merito creditizio di un'azienda e dei suoi titolari è importante. Questi elementi possono influire sul processo di approvazione, anche se il payment processor collabora con esercenti ad alto rischio. Se una richiesta di conto esercente viene ripetutamente respinta, l'azienda dovrebbe cercare modi per migliorare il proprio merito creditizio.

Ogni procedura di richiesta di un conto esercente è diversa, a seconda del fornitore. Tuttavia, nell'ambito della richiesta, un'azienda dovrà generalmente fornire tutta la documentazione aziendale e fiscale.

Dopo l'elaborazione della richiesta, il fornitore di servizi di pagamento valuterà il livello di rischio e configurerà di conseguenza un conto su misura.

Cardflo vanta conoscenze e competenze di alto livello nella collaborazione con esercenti ad alto rischio. Sebbene serviamo esercenti a basso rischio, siamo disponibili anche a discutere e individuare la soluzione migliore per i settori ad alto rischio che dispongono di opzioni limitate nella scelta del fornitore.

Ad esempio, se sei un esercente di prodotti a base di CBD, Cardflo probabilmente può aiutare la tua attività. Contattaci oggi stesso per risparmiare tempo prezioso e ridurre i costi.

Conclusione

Oggi accettare pagamenti con carta è essenziale per molte aziende. Un conto esercente funge da canale attraverso il quale le aziende possono accettare pagamenti con carta.

I conti ad alto rischio si distinguono in base a fattori quali il tipo di settore e il volume delle transazioni. Comportano commissioni più elevate a causa del maggiore rischio per i fornitori di servizi di pagamento.

Settori come viaggi, intrattenimento per adulti e sigarette elettroniche sono sottoposti a controlli più rigorosi a causa di fattori quali il volume dei chargeback, le incertezze normative e i rischi reputazionali. I payment processor possono imporre contratti più lunghi, fondi di riserva e commissioni più elevate per questi conti ad alto rischio.

La scelta del fornitore giusto per un conto esercente ad alto rischio richiede un esame approfondito del contratto e delle relative condizioni. È opportuno verificare attentamente se siano state prese in considerazione le esigenze specifiche dell'azienda.

Nonostante le numerose difficoltà, le aziende possono adottare misure per aumentare le probabilità di approvazione del conto. Dovrebbero cercare modi per migliorare il proprio merito creditizio e assicurarsi di fornire una documentazione completa durante la procedura di richiesta.

È fondamentale che gli esercenti comprendano il proprio livello di rischio, che può però evolvere con i cambiamenti dell'attività.

Gli esercenti dovrebbero scegliere un fornitore di servizi di pagamento che dimostri una buona conoscenza del loro settore ad alto rischio. È un modo efficace per evitare la sospensione dei conti con poco o nessun preavviso.

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