Czym jest konto sprzedawcy wysokiego ryzyka: przejrzysty przewodnik

W dzisiejszej erze cyfrowej konta sprzedawców odgrywają kluczową rolę w sprawnej realizacji transakcji przez firmy ze wszystkich sektorów. Czym jednak dokładnie jest konto sprzedawcy i dlaczego niektóre z nich uznaje się za konta wysokiego ryzyka?

Zagłębiając się w niuanse obsługi płatności, analizujemy specyfikę kont sprzedawców i wyjaśniamy czynniki podwyższające ich poziom ryzyka. Klasyfikacja ta obejmuje szerszą grupę podmiotów określanych jako firmy wysokiego ryzyka, które ze względu na podwyższony profil ryzyka napotykają podobne przeszkody w uzyskaniu usług płatniczych dla sprzedawców.

Analizujemy elementy wpływające na zaklasyfikowanie konta sprzedawcy jako konta wysokiego ryzyka — od oceny kredytowej, przez wolumen transakcji, po rodzaj branży. Posłużymy się popularnymi przykładami branż wysokiego ryzyka z życia codziennego, takimi jak turystyka, branża dla dorosłych i e-papierosy. Każda z tych branż działa całkowicie legalnie, lecz mierzy się ze złożonymi wyzwaniami.

Ponadto przedstawiamy wskazówki dotyczące wyboru dostawcy konta sprzedawcy wysokiego ryzyka oraz znaczenia starannej analizy i należytej weryfikacji. Dla takich firm znalezienie wyspecjalizowanych rozwiązań bramek płatniczych, dostosowanych do ich wyjątkowych potrzeb, ma kluczowe znaczenie dla bezpiecznej i sprawnej realizacji transakcji.

Czym jest konto sprzedawcy?

Konto sprzedawcy to rachunek bankowy służący do przyjmowania płatności klientów kartami kredytowymi i debetowymi lub przelewem elektronicznym. Umożliwia firmom obsługę zarówno transakcji z fizyczną obecnością karty, jak i transakcji bez fizycznej obecności karty.

Konto sprzedawcy pełni funkcję pośrednika między transakcjami kartowymi a wpłatą środków na firmowy rachunek bankowy. Środki są na nim przechowywane do momentu przekazania.

Konta sprzedawców stały się kluczowym elementem infrastruktury obsługi płatności, ponieważ stanowią jeden z podstawowych sposobów przetwarzania płatności firmowych i konsumenckich w naszym coraz bardziej bezgotówkowym społeczeństwie.

Czym jest konto sprzedawcy wysokiego ryzyka?

Konto sprzedawcy może zostać zaklasyfikowane do kategorii wysokiego ryzyka, jeśli wiąże się dla dostawcy usług płatniczych z większym ryzykiem niż standardowe konto firmowe.

Może to wynikać z różnych czynników, takich jak:

• Ocena kredytowa – Jeśli sprzedawca ma niską ocenę kredytową lub złą historię kredytową, zostanie uznany za podmiot wysokiego ryzyka.
• Wolumen transakcji – Duży wolumen transakcji lub wysoka średnia wartość transakcji mogą sprawić, że konto sprzedawcy będzie postrzegane jako konto wysokiego ryzyka. Sprzedawca z Wielkiej Brytanii ze szczególnie dużym wolumenem transakcji lub wysoką średnią wartością transakcji (ATR) zostałby zaklasyfikowany jako konto wysokiego ryzyka. Przykładowo, jeśli miesięczna wartość przetwarzanych przez niego transakcji przekraczałaby £15,000 lub jego ATR wynosiłaby £500 albo więcej.
• Nowy sprzedawca – Jeśli sprzedawca dopiero rozpoczyna działalność w branży i nigdy wcześniej nie obsługiwał płatności lub ma w tym niewielkie doświadczenie, może zostać uznany za podmiot wysokiego ryzyka ze względu na brak ugruntowanej historii.
• Płatności międzynarodowe – Sprzedawcy oferujący produkty lub usługi klientom w krajach o wysokim ryzyku oszustw, kradzieży tożsamości i prania pieniędzy mogą zostać uznani za posiadaczy kont sprzedawców wysokiego ryzyka. Do krajów wysokiego ryzyka pod względem przestępczości finansowej należą Zimbabwe, Turcja, Albania, Iran, Pakistan i inne.
• Firmy wysokiego ryzyka – Branże uznawane za obarczone wysokim ryzykiem ze względu na większe prawdopodobieństwo obciążeń zwrotnych, oszustw lub innych finansowych czynników ryzyka również wpływają na uznanie konta sprzedawcy za konto wysokiego ryzyka. Należą do nich turystyka, hazard, randki internetowe, e-papierosy/waporyzatory, branża dla dorosłych, produkty CBD, organizacja wydarzeń, kryptowaluty i windykacja należności. Branże te należą do większej grupy określanej jako firmy wysokiego ryzyka, które ze względu     na ryzyko nieodłącznie związane z ich działalnością mierzą się z wyjątkowymi trudnościami w znalezieniu odpowiednich dostawców usług płatniczych dla sprzedawców.

Znalezienie odpowiednich rozwiązań do obsługi płatności ma kluczowe znaczenie dla firm należących do tych kategorii wysokiego ryzyka, ponieważ pomaga zarządzać specyficznymi czynnikami ryzyka związanymi z ich branżą.

Konsekwencje posiadania konta sprzedawcy wysokiego ryzyka

Aby zrównoważyć potencjalnie wyższe ryzyko ponoszone przez dostawców usług płatniczych, konta sprzedawców wysokiego ryzyka podlegają większej liczbie opłat i ograniczeń niż konta niskiego ryzyka. Konta wysokiego ryzyka zazwyczaj podlegają następującym warunkom:

• Wyższe opłaty za obsługę płatności. Opłaty za obsługę mogą być nawet dwukrotnie wyższe niż w przypadku podmiotów niskiego ryzyka.
• Opłaty za obciążenia zwrotne - Wszyscy sprzedawcy, w tym sprzedawcy niskiego ryzyka, muszą uiszczać opłaty za obciążenia zwrotne. Podmioty o wyższym poziomie ryzyka płacą jednak wyższe opłaty z tego tytułu. Może to służyć zrównoważeniu większego prawdopodobieństwa sporów wynikających z transakcji należących do kategorii wysokiego ryzyka.
• Inne opłaty i warunki - Sprzedawcy wysokiego ryzyka mogą również być zobowiązani do zawierania umów na dłuższy okres, ponoszenia wyższych opłat aktywacyjnych i opłat za wcześniejsze rozwiązanie umowy, a także opłat miesięcznych lub rocznych.
• Rezerwy odnawialne - Operatorzy płatności mogą również wymagać ustanowienia rezerwy odnawialnej dla sprzedawców wysokiego ryzyka. Oznacza to, że operator płatności zatrzymuje określony procent przychodów sprzedawcy do czasu potwierdzenia, że transakcje nie są oszukańcze ani zagrożone obciążeniem zwrotnym. Wpłynie to na płynność finansową sprzedawcy
  

Konto sprzedawcy wysokiego ryzyka a konto sprzedawcy niskiego ryzyka

Konto sprzedawcy niskiego ryzyka jest zasadniczo przeciwieństwem konta sprzedawcy wysokiego ryzyka. Zwykle wiąże się ze standardowym poziomem narażenia na oszustwa i mniejszym nadzorem regulacyjnym lub jego brakiem. Mniejsza liczba problematycznych cech zazwyczaj oznacza, że sprzedawcom niskiego ryzyka oferuje się bardziej konkurencyjne stawki i korzystniejsze warunki.

Nie oznacza to jednak, że sprzedawców dzieli się wyłącznie na podmioty wysokiego i niskiego ryzyka.

Z punktu widzenia operatora płatności sprzedawców wysokiego ryzyka różni kilka czynników, takich jak:

• Prowadzenie działalności wyłącznie w jednym kraju, który jest uznawany za kraj niskiego ryzyka (np. U.S.A, Kanada, Japonia, Australia i inne kraje w Europie).
• Niski wolumen transakcji firmy oraz średnia wartość transakcji poniżej $500.
• Akceptowanie tylko jednej waluty.
• Zaklasyfikowanie branży jako branży niskiego ryzyka.
• Niski odsetek zwrotów oraz bardzo niski odsetek obciążeń zwrotnych lub ich brak.

Jeśli sprzedawca zostanie uznany za podmiot wysokiego ryzyka, ale potrafi wykazać, że spełnia co najmniej jeden z powyższych warunków, właściciel firmy może mieć możliwość wynegocjowania niższych opłat za obsługę.

Czy czynniki ryzyka konta sprzedawcy mogą się zmienić?

Tak! Sprzedawcy powinni pamiętać, że ich status ryzyka może się zmieniać wraz z rozwojem działalności.

Firma może na przykład rozszerzyć działalność na inne kraje lub zmienić profil działalności, aby obsługiwać inne branże. Zmiany te mogą wpłynąć na czynniki ryzyka sprzedawcy określane przez dostawcę usług.

Jeśli wystąpi którakolwiek z tych okoliczności, dostawcy kont sprzedawców mogą zmienić status konta.

Jeśli dostawca konta sprzedawcy nie obsługuje podmiotów wysokiego ryzyka, umowa może zostać szybko rozwiązana. Oznacza to, że usługi płatności kartowych mogą zostać szybko wycofane, powodując poważne zakłócenia w działalności firmy.

Przykłady branż wysokiego ryzyka

Należy podkreślić, że wysokie ryzyko zdecydowanie nie oznacza nielegalnej działalności. Firma może zostać uznana za podmiot wysokiego ryzyka, jeśli dotyczy jej co najmniej jedna z poniższych okoliczności:

• Duże kwoty pieniędzy są przechowywane przez pewien czas przed dostarczeniem towarów lub wykonaniem usług
• Branża podlega ścisłym regulacjom
• Branża oferuje towary lub usługi uznawane za społecznie wrażliwe albo tabu

Przyjrzyjmy się kilku rzeczywistym przykładom legalnych branż wysokiego ryzyka.

Dla firm działających w tych branżach kluczowe znaczenie ma znalezienie dostawcy usług płatniczych dla sprzedawców, który rozumie ich wyjątkowe potrzeby. Firmy wysokiego ryzyka powinny szukać dostawców specjalizujących się w kontach sprzedawców wysokiego ryzyka, zaprojektowanych z uwzględnieniem konkretnych wyzwań i zagrożeń związanych z ich działalnością. Konta te często mają bardziej elastyczne kryteria oceny ryzyka niż zwykłe konta sprzedawców, co pozwala obsługiwać szerszy zakres transakcji i wyższe limity obciążeń zwrotnych. Aby znaleźć odpowiedniego dostawcę usług, firmy wysokiego ryzyka muszą dokładnie zbadać potencjalnych partnerów, koncentrując się na tych, którzy mają udokumentowane doświadczenie we wspieraniu branż wysokiego ryzyka. Zrozumienie zasad działania kont sprzedawców wysokiego ryzyka, w tym ich struktury opłat oraz warunków umownych, jest niezbędne, aby firmy te mogły skutecznie zarządzać finansami i zachować zgodność z regulacjami branżowymi.

Jeden: Turystyka

Dostawcy kont sprzedawców zazwyczaj postrzegają obsługę płatności w branży turystycznej jako działalność wysokiego ryzyka. Wynika to zwykle z wcześniejszych problemów z oszustwami i obciążeniami zwrotnymi, jednak istnieje również wiele innych czynników, takich jak:

• Czas między rezerwacją a podróżą – Większość wyjazdów wakacyjnych w Wielkiej Brytanii rezerwuje się z wyprzedzeniem od 4 do 12 miesięcy.     Pozostawia to dużo czasu na kosztowne anulowanie rezerwacji. W momencie anulowania sprzedawca może już nie dysponować środkami wystarczającymi do zwrotu pieniędzy klientowi.
• Międzynarodowe transakcje o wysokiej wartości – Ze względu na wysoką wartość transakcji obejmujących wiele walut międzynarodowych oraz licznych płatników i odbiorców płatności, oszustwa i pranie pieniędzy stanowią poważne zagrożenie.
• Obciążenia zwrotne i fałszywe roszczenia – Oprócz uzasadnionych obciążeń zwrotnych niektórzy podróżni mogą składać fałszywe roszczenia, aby pokryć koszty swojej     podróży.
• Odroczone płatności „kup teraz, zapłać później” – Ze względu na opcje płatności „kup teraz, zapłać później” płatności są często odraczane lub rozkładane na długi okres. Ponieważ 40% respondentów chętniej zarezerwowałoby wakacje, gdyby zaoferowano im opcję BNPL, powoduje to dodatkowe komplikacje w obsłudze płatności w branży turystycznej.
• Ryzyko upadłości i niewypłacalności firmy – Pandemia COVID-19 mocno uderzyła w branżę turystyczną. Samoloty zostały uziemione, a lotniska zamknięte, co zatrzymało podróże na całym świecie. W październiku 2020 ACI Europe podało, że 193 spośród 470 lotnisk w Europie było zagrożonych upadłością. Operatorzy płatności uwzględniają zatem ryzyko upadłości i ryzyko kredytowe związane z kontami sprzedawców z branży turystycznej.

Konta sprzedawców z branży turystycznej często podlegają zatem wyższym opłatom, dłuższym terminom rozliczeń i rezerwom odnawialnym przeznaczonym na pokrycie potencjalnych kosztów obciążeń zwrotnych.

Dwa: Branża rozrywkowa dla dorosłych

Branża rozrywkowa dla dorosłych obejmuje wiele rodzajów działalności — od randek internetowych po producentów gadżetów erotycznych.

Treści erotyczne, ograniczenia wiekowe i ryzyko utraty reputacji stanowią istotne problemy związane z branżami dla dorosłych.

Jest to dochodowa branża, a niektóre firmy muszą przestrzegać rygorystycznych zasad i przepisów. Mimo to wiele banków nadal odrzuca ich wnioski o konta sprzedawców z obawy o utratę reputacji przez dostawcę konta.

Przykładowo duże banki detaliczne bardzo dbają o swój wizerunek marek przyjaznych rodzinie. Prawdopodobnie oznacza to, że stosują zasady wykluczające branżę dla dorosłych ze swoich usług lub oferują jej zaporowe ceny.

Nie wszyscy sprzedawcy wysokiego ryzyka są tacy sami

Należy pamiętać, że dostawca konta sprzedawcy nie postrzega wszystkich firm z branży dla dorosłych w ten sam sposób. Na przykład sklep z bielizną najprawdopodobniej nie zostanie uznany za podmiot stwarzający taki sam poziom ryzyka jak witryna dla dorosłych.

Reputacja nie jest jedynym czynnikiem ryzyka w branży dla dorosłych.

Wszelkiego rodzaju oszustwa są również poważnym problemem w branży rozrywkowej. Powszechne są tak zwane „oszustwa własne”, często przybierające postać obciążeń zwrotnych. Przykładem oszustwa własnego jest sytuacja, w której klient otrzymuje towar zgodnie z oczekiwaniami, a następnie twierdzi, że przesyłka nie dotarła.

Trzy: e-papierosy i waporyzatory

W 2021 wartość brytyjskiej branży waporyzatorów i e-papierosów przekroczyła $2 miliardy i nadal znacznie rośnie z każdym rokiem wraz z pojawianiem się nowych marek i smaków.

Firmy z branży e-papierosów i waporyzatorów są często uznawane za podmioty wysokiego ryzyka ze względu na niepewność regulacyjną i potencjalne obciążenia zwrotne. Problem może również stanowić proces weryfikacji wieku związany ze sprzedażą produktów nikotynowych.

Konta sprzedawców firm oferujących te produkty często wiążą się z wyższymi kosztami, miesięcznymi limitami kredytowymi, opóźnieniami w przekazywaniu środków i rezerwami odnawialnymi.  

(h2) Jak wybrać dostawcę konta sprzedawcy wysokiego ryzyka

Przed wyborem operatora płatności sprzedawca wysokiego ryzyka powinien dokładnie porównać oferty wielu dostawców kont i uważnie przeczytać każdą umowę. Firma wysokiego ryzyka powinna podjąć przemyślane działania, aby znaleźć operatora płatności, który w pełni rozumie wyjątkowe wymagania związane z kontami sprzedawców wysokiego ryzyka.

Nawet jeśli dostawca kont deklaruje obsługę branż wysokiego ryzyka, może nie akceptować wszystkich firm. Sprzedawcy powinni szukać firmy zajmującej się obsługą płatności oraz dostawców kont sprzedawców wysokiego ryzyka, którzy dostosowują ofertę do ich konkretnych okoliczności i rozumieją specyfikę ich branży.

Dostawcy zazwyczaj równoważą ryzyko związane z obsługą płatności, naliczając wyższe opłaty niż w przypadku sprzedawców niskiego ryzyka. Warto porównać różnych dostawców kont sprzedawców, aby upewnić się, że firma płaci uczciwą cenę.

Ocena kredytowa firmy i jej właścicieli jest istotna. Może wpływać na proces zatwierdzania wniosku, nawet jeśli operator płatności współpracuje ze sprzedawcami wysokiego ryzyka. Jeśli wniosek o konto sprzedawcy jest wielokrotnie odrzucany, firma powinna poszukać sposobów na poprawę swojej oceny kredytowej.

Każdy proces składania wniosku o konto sprzedawcy przebiega inaczej, w zależności od dostawcy. Zazwyczaj firma musi jednak dołączyć do wniosku wszystkie dokumenty firmowe i podatkowe.

Po rozpatrzeniu wniosku dostawca usług płatniczych oceni poziom ryzyka i odpowiednio dostosuje konto.

Cardflo dysponuje rozległą wiedzą i doświadczeniem we współpracy ze sprzedawcami wysokiego ryzyka. Chociaż obsługujemy sprzedawców niskiego ryzyka, jesteśmy również otwarci na rozmowę i znalezienie najlepszego rozwiązania dla branż wysokiego ryzyka, które mają ograniczony wybór dostawców.

Jeśli na przykład prowadzisz sprzedaż produktów CBD, Cardflo prawdopodobnie może pomóc Twojej firmie. Skontaktuj się z nami już dziś, aby zaoszczędzić cenny czas i ograniczyć koszty.

Podsumowanie

Przyjmowanie płatności kartowych ma dziś kluczowe znaczenie dla wielu firm. Konto sprzedawcy umożliwia firmom przyjmowanie takich płatności.

Konta wysokiego ryzyka wyróżnia się na podstawie takich czynników jak rodzaj branży i wolumen transakcji. Wiążą się one z wyższymi opłatami ze względu na zwiększone ryzyko dla dostawców usług płatniczych.

Sektory takie jak turystyka, rozrywka dla dorosłych i e-papierosy podlegają wzmożonej kontroli ze względu na takie czynniki jak wolumen obciążeń zwrotnych, niepewność regulacyjna i ryzyko utraty reputacji. Operatorzy płatności mogą wymagać w przypadku takich kont wysokiego ryzyka dłuższych umów, rezerw środków oraz wyższych opłat.

Wybór odpowiedniego dostawcy konta sprzedawcy wysokiego ryzyka wymaga dokładnego przeanalizowania umowy i jej warunków. Należy uważnie sprawdzić, czy uwzględniono indywidualne potrzeby firmy.

Pomimo licznych wyzwań firmy mogą zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie konta. Powinny poszukać sposobów na poprawę swojej oceny kredytowej i zadbać o dostarczenie kompletnej dokumentacji podczas składania wniosku.

Sprzedawcy muszą rozumieć swój status ryzyka, który może się jednak zmieniać wraz ze zmianami w działalności firmy.

Sprzedawcy powinni wybrać dostawcę usług płatniczych, który wykazuje dobre zrozumienie specyfiki ich sektora wysokiego ryzyka. To dobry sposób, aby uniknąć zawieszenia kont bez ostrzeżenia lub po uprzedzeniu z bardzo krótkim wyprzedzeniem.

‍