Hvad er PSD2?
EU's andet betalingstjenestedirektiv (PSD2), som påbyder SCA, åbner bank-API'er og omformer betalingsansvaret.
Det andet betalingstjenestedirektiv (PSD2) er en omfattende lovgivning fra Den Europæiske Union, der regulerer betalingstjenester og -udbydere i hele Det Europæiske Økonomiske Samarbejdsområde (EØS). Dets primære mål var at øge konkurrencen, forbedre forbrugerbeskyttelsen og styrke sikkerheden ved elektroniske betalinger.
For at opnå dette introducerede PSD2 flere transformative ændringer. Den mest kendte er kravet om stærk kundeautentifikation (SCA), som kræver multifaktorautentifikation for de fleste onlinebetalinger for at bekæmpe svindel.
Dette direktiv er 'hvorfor', mens SCA er 'hvad' og 3D Secure er 'hvordan'.
Ud over sikkerhed var PSD2 drivkraften bag Open Banking. Det kræver lovmæssigt, at banker (ASPSP'er) giver regulerede tredjepartsudbydere, kendt som betalingsinitieringstjenesteudbydere (PISP'er) og kontoinformationstjenesteudbydere (AISP'er), adgang til kundebetalingskonti via sikre applikationsprogrammeringsgrænseflader (API'er).
Dette har fremmet innovation og muliggjort nye tjenester som apps til kontoaggregering og 'Betal med bank'-kasseindstillinger, der konkurrerer direkte med traditionelle kortbetalinger.
Direktivet styrkede også forbrugerrettighederne ved at reducere en kortholders ansvar for uautoriserede betalinger fra 150 € til 50 € og indførte strenge regler for betalingstillæg, hvilket effektivt forbød ekstra gebyrer for brug af forbrugerkorttyper som Visa og Mastercard i hele EØS.
En vigtig nuance er dens ekstraterritoriale virkning; selvom det er en EU-lov, skal enhver global forhandler, der behandler betalinger via en EØS-indløser, overholde dens regler, især SCA.
Praktisk eksempel
En online markedsplads baseret i Storbritannien ønsker at forbedre sin betalingsproces og reducere omkostningerne. Under PSD2 har de ikke længere lov til at tilføje et tillæg på 1,5 % for kunder, der betaler med personlige kreditkort, så de skal indregne denne omkostning i deres prismodel.
For at tilbyde et billigere alternativ indgår de et partnerskab med en licenseret betalingsinitieringstjenesteudbyder (PISP). Ved kassen ser kunderne nu en 'Betal med bank'-mulighed sammen med kort.
En kunde, der vælger dette, omdirigeres til deres egen banks sikre loginportal (f. eks. HSBC eller Barclays), hvor de autentificerer sig og godkender betalingen direkte fra deres nuværende konto.
Midlerne sendes via Faster Payments-netværket. For markedspladsen er gebyret for denne PISP-transaktion et fast beløb på 30p, betydeligt mindre end de 1,5 % + 20p, de betaler for en typisk korttransaktion.
Noter fra kortnetværkene
PSD2 er ikke en kortordningsregel, men en lov, som ordninger og deres medlemmer (udstedere og indløsere) skal overholde.
Ordningerne har været medvirkende til at muliggøre overholdelse, primært ved at udvikle og påbyde brugen af 3D Secure 2 som den tekniske standard for opfyldelse af SCA-krav på korttransaktioner.
De opdaterede også deres netværksregler for at understøtte de dataflag, der er nødvendige for at administrere SCA-undtagelser og identificere forhandlerinitierede transaktioner.
Direktivets regler om forbud mod tillæg for forbrugerkort (Visa/Mastercard) fjernede et værktøj, som nogle forhandlere brugte til at styre volumen, hvilket styrkede ordningernes position som standardbetalingsmetode for mange onlinekasser.
Hvorfor det betyder noget for forhandlere
PSD2 påvirker direkte forhandlere på tre hovedmåder: omkostninger, konvertering og overholdelse. Forbuddet mod tillæg på populære korttyper betyder, at forhandlere skal absorbere disse omkostninger, hvilket påvirker marginerne.
SCA-kravet introducerer et friktionspunkt ved kassen, som, hvis det ikke håndteres via undtagelser som TRA og lavværdi, kan reducere konverteringsrater; manglende overholdelse fører til afviste betalinger.
På den anden side giver stigningen i Open Banking-betalinger drevet af PSD2 forhandlere en ny, ofte billigere, betalingskanal at tilbyde kunderne.
Platforme som Cardflo hjælper forhandlere med at navigere i PSD2 ved at levere kompatible 3DS2-integrationer, optimere brugen af SCA-undtagelser på tværs af flere indløsere og tilbyde en række APM'er, herunder 'Betal med bank'-muligheder.
Ofte stillede
Hvordan påvirker PSD2 transaktionsafbrydelsesrater?
Kravet om stærk kundeautentifikation tilføjer ofte friktion til betalingsprocessen, hvilket kan føre til højere afbrydelse, hvis det ikke håndteres via 3D Secure 2.2-protokoller. Forhandlere kan dog afbøde dette ved at anvende tekniske undtagelser, såsom dem for lavværdi-betalinger eller transaktionsrisikoanalyse (TRA), der er givet af indløseren.
Hvad er forskellen mellem PSD2 og den kommende PSD3?
Mens PSD2 etablerede grundlaget for Open Banking og SCA, forventes PSD3 at forfine disse regler ved at forbedre API-ydeevnen og stramme foranstaltningerne til forebyggelse af svindel. Den nye ramme vil sandsynligvis øge betalingsudbydernes ansvar for 'spoofing'-svindel og fusionere licensordningerne for betalingsinstitutter og e-pengeinstitutter.
Hvad er forskellen mellem PSD2 og Open Banking?
PSD2 er det vidtrækkende europæiske direktiv, der skabte den juridiske ramme for en række ændringer i betalingsbranchen. Open Banking er et specifikt resultat af PSD2.
Direktivet påbød, at banker skal oprette sikre API'er for at give licenserede tredjepartsudbydere adgang til kundekontodata (med samtykke) og initiere betalinger. Så PSD2 er loven, og Open Banking er det resulterende økosystem af API-drevne finansielle tjenester.
Jeg er en amerikansk forhandler. Påvirker PSD2 mig?
Ja, potentielt. Hvis du sælger til kunder i EØS eller Storbritannien og bruger en indløser i den region, vil dine transaktioner være underlagt PSD2-regler, især stærk kundeautentifikation (SCA).
Selvom du bruger en amerikansk indløser, vil dit salg blive påvirket, hvis en europæisk kundes bank afviser en transaktion for ikke at opfylde SCA-standarderne. Derfor er det vigtigt at have mulighed for at understøtte 3D Secure for enhver forhandler med en betydelig europæisk kundebase.
Ændrede Brexit reglerne for britiske forhandlere?
Nej, kerneprincipperne i PSD2 blev skrevet ind i britisk national lovgivning som Payment Services Regulations 2017. Storbritannien vedtog også de tekniske standarder for SCA.
Derfor forbliver reglerne vedrørende SCA, Open Banking og tillæg i det væsentlige de samme for britiske virksomheder og forbrugere. Transaktioner mellem Storbritannien og EØS betragtes nu som 'one-leg out'-transaktioner, men det praktiske krav om SCA forbliver.
Kan jeg stadig opkræve tillæg for firmakort eller erhvervskort under PSD2?
Ja, PSD2-forbuddet mod tillæg gælder specifikt for forbrugerdebet- og kreditkort, der er underlagt loft over interbankgebyrer (hvilket inkluderer de fleste Visa- og Mastercard-kort).
Direktivet forbyder ikke tillæg for betalinger foretaget med erhvervs- eller firmakort, eller for kortordninger som American Express, der ikke er underlagt de samme loft over interbankgebyrer. Du skal dog kunne identificere korttypen, før du anvender tillægget.
Hvad er PISP'er og AISP'er?
Dette er to typer regulerede tredjepartsudbydere oprettet under PSD2. En AISP (Account Information Service Provider) er en virksomhed, der er licenseret til at få adgang til og konsolidere finansielle oplysninger fra en brugers forskellige bankkonti, med deres samtykke.
En PISP (Payment Initiation Service Provider) er en virksomhed, der er licenseret til at initiere en betaling direkte fra en brugers bankkonto på deres vegne, også med deres samtykke. 'Betal med bank'-tjenester ved kassen drives af PISP'er.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Relaterede termer
PSD2-krav om, at kundeinitierede elektroniske betalinger i EØS og Storbritannien skal autentificeres med to af følgende: viden, besiddelse, iboende egenskab.
En kortnetværksgodkendelsesprotokol, der flytter svindelansvaret fra forhandleren til udstederen, når en kortholder er verificeret.
Regulatorisk ramme i Storbritannien/EU, der pålægger banker at eksponere konto- og betalings-API'er til licenserede tredjeparter, hvilket muliggør Pay by Bank og kontobaserede checkouts.
Enhver ikke-kortbaseret betalingsmetode, tegnebøger, bankoverførsler, BNPL, værdikuponer, accepteret ved kassen.
Relaterede vejledninger.
Klar til at forbedre din betalingsopsætning?
Fortæl os om din virksomhed. Vi matcher dig med de rigtige indløsningspartnere og den rigtige rute, typisk inden for en uge.