Wat is PSD2?
De EU-richtlijn Payment Services Directive 2, die SCA verplicht stelt, banking API's opent en de aansprakelijkheid voor betalingen hervormt.
De Tweede Richtlijn Betaaldiensten (PSD2) is een uitgebreide wetgeving van de Europese Unie die betaaldiensten en -aanbieders in de hele Europese Economische Ruimte (EER) reguleert.
De primaire doelen waren het vergroten van de concurrentie, het verbeteren van de consumentenbescherming en het versterken van de veiligheid van elektronische betalingen. Om dit te bereiken, introduceerde PSD2 verschillende transformatieve veranderingen.
De meest bekende is het mandaat voor Sterke Cliëntauthenticatie (SCA), dat multi-factor authenticatie vereist voor de meeste online betalingen om fraude te bestrijden. Deze richtlijn is het 'waarom', terwijl SCA het 'wat' is en 3D Secure het 'hoe'.
Naast veiligheid was PSD2 de drijvende kracht achter Open Banking. Het verplicht banken (ASPSPs) wettelijk om gereguleerde externe aanbieders, bekend als Betalingsinitiatie-dienstverleners (PISPs) en Rekeninginformatie-dienstverleners (AISPs), toegang te verlenen tot betaalrekeningen van klanten via veilige application programming interfaces (API's).
Dit heeft innovatie gestimuleerd, waardoor nieuwe diensten zoals apps voor rekeningaggregatie en 'Betalen via Bank'-betaalopties mogelijk zijn geworden die rechtstreeks concurreren met traditionele kaartbetalingen.
De richtlijn versterkte ook de consumentenrechten door de aansprakelijkheid van een kaarthouder voor ongeautoriseerde betalingen te verminderen van €150 naar €50 en introduceerde strikte regels voor het in rekening brengen van toeslagen voor betalingen,
waardoor extra kosten voor het gebruik van consumentenkaarttypen zoals Visa en Mastercard in de hele EER effectief werden verboden.
Een belangrijke nuance is het extraterritoriale effect; hoewel het een EU-wet is, moet elke wereldwijde handelaar die betalingen verwerkt via een EER-Acquirer voldoen aan de regels, met name SCA.
Praktijkvoorbeeld
Een online marktplaats in het VK wil zijn afrekenproces verbeteren en kosten verlagen. Onder PSD2 mogen ze geen 1,5% toeslag meer toevoegen voor klanten die betalen met persoonlijke creditcards, dus moeten ze deze kosten opnemen in hun prijsmodel.
Om een goedkoper alternatief te bieden, werken ze samen met een gelicentieerde Payment Initiation Service Provider (PISP). Bij het afrekenen zien klanten nu een 'Pay by Bank'-optie naast kaarten.
Een klant die dit selecteert, wordt doorgestuurd naar de beveiligde inlogportal van zijn eigen bank (bijv. HSBC of Barclays) waar hij zichzelf authenticeert en de betaling rechtstreeks vanaf zijn betaalrekening autoriseert.
De fondsen worden verzonden via het Faster Payments-netwerk. Voor de marktplaats bedragen de kosten voor deze PISP-transactie een vast bedrag van 30p, aanzienlijk minder dan de 1,5% + 20p die ze betalen voor een typische kaarttransactie.
Opmerkingen van de schemes
PSD2 is geen regel van een kaartschema, maar een wet waaraan schema's en hun leden (uitgevers en acquirers) moeten voldoen.
De schema's zijn van cruciaal belang geweest bij het mogelijk maken van compliance, voornamelijk door de ontwikkeling en verplichting van het gebruik van 3D Secure 2 als de technische standaard voor het voldoen aan SCA-vereisten voor kaarttransacties.
Ze hebben ook hun netwerkregels bijgewerkt om de dataflags te ondersteunen die nodig zijn om SCA-vrijstellingen te beheren en door de handelaar geïnitieerde transacties te identificeren.
De regels van de richtlijn over het verbieden van toeslagen voor consumentenkaarten (Visa/Mastercard) hebben een instrument weggenomen dat sommige handelaren gebruikten om volume te sturen, waardoor de positie van de schema's als de standaard betaalmethode voor veel online afrekenprocessen werd versterkt.
Waarom dit belangrijk is voor acceptanten
PSD2 heeft een directe impact op handelaren op drie belangrijke manieren: kosten, conversie en compliance. Het verbod op toeslagen voor populaire kaarttypen betekent dat handelaren deze kosten moeten absorberen, wat de marges beïnvloedt.
Het SCA-mandaat introduceert een frictiepunt bij het afrekenen dat, indien niet beheerd via vrijstellingen zoals TRA en lage waarde, de conversiepercentages kan verlagen; niet-naleving leidt tot geweigerde betalingen.
Aan de andere kant biedt de opkomst van Open Banking-betalingen, mogelijk gemaakt door PSD2, handelaren een nieuwe, vaak goedkopere, betaalmethode om klanten aan te bieden.
Platforms zoals Cardflo helpen handelaren bij het navigeren door PSD2 door compliant 3DS2-integraties te bieden, het gebruik van SCA-vrijstellingen bij meerdere acquirers te optimaliseren en een reeks APM's aan te bieden, inclusief 'Pay by Bank'-opties.
Veelgestelde vragen
Welke invloed heeft PSD2 op de transactie-uitvalpercentages?
De vereiste voor Strong Customer Authentication voegt vaak frictie toe aan het afrekenproces, wat kan leiden tot hogere uitval als dit niet wordt beheerd via 3D Secure 2.2-protocollen.
Handelaren kunnen dit echter beperken door gebruik te maken van technische vrijstellingen, zoals die voor betalingen met een lage waarde of Transaction Risk Analysis (TRA), verleend door de Acquirer.
Wat is het verschil tussen PSD2 en de aankomende PSD3?
Terwijl PSD2 de fundamenten legde voor Open Banking en SCA, zal PSD3 naar verwachting deze regels verfijnen door de API-prestaties te verbeteren en de fraudepreventiemaatregelen aan te scherpen.
Het nieuwe raamwerk zal waarschijnlijk de aansprakelijkheid van betalingsaanbieders voor 'spoofing'-fraude vergroten en de licentieregelingen voor betaalinstellingen en e-geldinstellingen samenvoegen.
Wat is het verschil tussen PSD2 en Open Banking?
PSD2 is de breed opgezette Europese richtlijn die het wettelijke kader heeft gecreëerd voor een reeks veranderingen in de betaalindustrie. Open Banking is een specifiek resultaat van PSD2.
De richtlijn verplichtte banken om veilige API's te creëren om gelicentieerde externe aanbieders toegang te geven tot klantrekeninggegevens (met toestemming) en betalingen te initiëren. PSD2 is dus de wet, en Open Banking is het resulterende ecosysteem van API-gestuurde financiële diensten.
Ik ben een Amerikaanse handelaar. Heeft PSD2 invloed op mij?
Ja, mogelijk. Als u verkoopt aan klanten in de EER of het VK en een Acquirer in die regio gebruikt, zijn uw transacties onderworpen aan de PSD2-regels, met name Strong Customer Authentication (SCA).
Zelfs als u een Amerikaanse Acquirer gebruikt, als de bank van een Europese klant een transactie weigert omdat deze niet voldoet aan de SCA-normen, zal dit van invloed zijn op uw verkopen.
Daarom is het belangrijk om de mogelijkheid te hebben om 3D Secure te ondersteunen voor elke handelaar met een aanzienlijk Europees klantenbestand.
Heeft Brexit de regels voor Britse handelaren veranderd?
Nee, de kernprincipes van PSD2 zijn opgenomen in de Britse nationale wetgeving als de Payment Services Regulations 2017. Het VK heeft ook de technische standaarden voor SCA overgenomen.
Daarom blijven de regels met betrekking tot SCA, Open Banking en toeslagen in wezen hetzelfde voor Britse bedrijven en consumenten. Transacties tussen het VK en de EER worden nu beschouwd als 'one-leg out'-transacties, maar de praktische vereiste voor SCA blijft.
Kan ik nog steeds toeslagen in rekening brengen voor zakelijke of commerciële kaarten onder PSD2?
Ja, het PSD2-verbod op toeslagen is specifiek van toepassing op consumentenbetaal- en creditcards die onderworpen zijn aan beperkte Interchange-kosten (waaronder de meeste Visa- en Mastercard-kaarten).
De richtlijn verbiedt geen toeslagen voor betalingen met commerciële of zakelijke kaarten, of voor kaartschema's zoals American Express die niet onderworpen zijn aan dezelfde Interchange-kostenlimieten. U moet echter het kaarttype kunnen identificeren voordat u de toeslag toepast.
Wat zijn PISPs en AISPs?
Dit zijn twee soorten gereguleerde externe aanbieders die onder PSD2 zijn gecreëerd. Een AISP (Account Information Service Provider) is een bedrijf met een licentie om financiële informatie van de verschillende bankrekeningen van een gebruiker te openen en te consolideren, met hun toestemming.
Een PISP (Payment Initiation Service Provider) is een bedrijf met een licentie om namens een gebruiker een betaling rechtstreeks vanaf hun bankrekening te initiëren, eveneens met hun toestemming. 'Pay by Bank'-diensten bij het afrekenen worden mogelijk gemaakt door PISPs.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Gerelateerde termen
PSD2-vereiste dat door de klant geïnitieerde elektronische betalingen in de EER en het VK moeten worden geauthenticeerd met twee van: kennis, bezit, inherente eigenschap.
Een authenticatieprotocol van kaartnetwerken dat de fraudeverantwoordelijkheid verschuift van de handelaar naar de uitgever wanneer een kaarthouder is geverifieerd.
Regelgevend kader in het VK/EU dat banken verplicht om account- en betalings-API's beschikbaar te stellen aan gelicentieerde derden, waardoor Pay by Bank en accountgebaseerde checkouts mogelijk worden.
Elke niet-kaart betaalmethode, wallets, bankoverschrijvingen, BNPL, vouchers, geaccepteerd bij het afrekenen.
Gerelateerde gidsen.
Klaar om uw betaalopstelling te verbeteren?
Vertel ons over uw bedrijf. Wij matchen u met de juiste acquirerende partners en de juiste route, meestal binnen een week.