Open banking-betalinger
Cardflo integrerer open banking-betalinger, hvilket muliggør direkte bank-til-bank-overførsler for dine kunder. Denne metode omgår traditionelle kortordninger, hvilket potentielt reducerer transaktionsomkostninger og forbedrer sikkerheden.
Forhandlere drager fordel af bekræftelse af betaling i realtid og reduceret svindelrisiko, hvilket strømliner betalingsprocessen for begge parter.
- Kategori
- Metoder
- Funktioner
- 10
- Tilgængelig på
- Alle abonnementer
Overblikket
Open banking-betalinger, bygget på de rammer, der er etableret af PSD2 og den efterfølgende udvikling mod PSD3, faciliterer konto-til-konto (A2A) overførsler ved at udnytte Application Programming Interfaces (API'er).
Denne mekanisme gør det muligt for en Payment Initiation Service Provider (PISP) at kommunikere direkte med betalerens bank, hvilket eliminerer kravet om kortnetværksinvolvering. Da disse transaktioner omgår de traditionelle systemer, der styres af ordninger, pådrager de sig generelt ikke interchange- eller ordningsgebyrer.
Den tekniske proces involverer en sikker godkendelse via kundens bankapp, ofte ved hjælp af biometri til Strong Customer Authentication (SCA).
Denne metode sidder sammen med traditionelle forhandlerkonti og gateways som et push-betalingsalternativ, hvor risikoen for visse svindeltyper som misbrug af mistede eller stjålne kort minimeres betydeligt.
For forhandlere giver denne struktur en vej til at flytte midler direkte til en afregningskonto uden de forsinkelser, der typisk er forbundet med kreditkortafregningscyklusser.
Sådan fungerer det
Anmodning om betalingsinitiering
Forhandlerens gateway sender en anmodning til en PISP ved kassen. Denne anmodning indeholder transaktionsbeløbet, valutaen og de specifikke forhandleroplysninger, der kræves for overførslen.
Kunden bliver derefter bedt om at vælge sin bank fra en liste over integrerede finansielle institutioner.
Kundebankgodkendelse
Brugeren omdirigeres sikkert til sin mobilbankapplikation eller online bankportal. Dette miljø styres udelukkende af den udstedende bank, hvilket sikrer, at forhandleren aldrig håndterer følsomme loginoplysninger.
Kunden logger ind ved hjælp af sine standard banksikkerhedsprotokoller, såsom fingeraftryk eller ansigtsgenkendelse.
Godkendelse af betalingssamtykke
Når kunden er logget ind, gennemgår kunden betalingsoplysningerne, herunder modtagerens navn og det samlede beløb. Ved at give samtykke inden for deres bankgrænseflade godkender de banken til at udføre en kreditoverførsel.
Dette trin opfylder SCA-kravene i henhold til gældende lovgivningsmæssige krav i Storbritannien og Det Europæiske Økonomiske Samarbejdsområde.
Statusmeddelelse i realtid
Banken bekræfter den vellykkede initiering af overførslen til PISP'en, som derefter underretter forhandlerens gateway. Mens den faktiske bevægelse af midler afhænger af det underliggende clearing-system, såsom Faster Payments eller SEPA Instant, modtager forhandleren en digital bekræftelse næsten øjeblikkeligt.
Automatisk afstemning
Den sidste fase involverer matchning af de modtagne midler med det oprindelige ordrenummer. Da open banking-betalinger inkluderer specifikke metadata i overførselsreferencen, reduceres den manuelle indsats, der normalt er forbundet med standard bankoverførsler, hvilket muliggør automatisk ordreopfyldelse og opdaterede hovedbogsindgange.
Hvorfor det betyder noget
Reduktion i behandlingsomkostninger
Ved at bruge A2A-systemer kan virksomheder undgå den flerlagede omkostningsstruktur for kortbetalinger, som inkluderer interchange, ordningsgebyrer og erhververmargener. For varer med høj værdi, hvor procentbaserede kortgebyrer bliver betydelige, giver den faste gebyr- eller lavere procentmodel for open banking en målbar reduktion i de samlede acceptomkostninger.
Denne fordel er særligt udtalt for forhandlere, der opererer med små margener, og som kræver mere effektiv kapitalforvaltning.
Eliminering af tilbageførselsrisiko
Traditionelle kortbetalinger indebærer en vedvarende risiko for tilbageførsler, som kan initieres måneder efter en transaktion. Open banking-overførsler er push-betalinger, hvilket betyder, at de godkendes via betalerens banksikkerhed.
Da der ikke er nogen tilsvarende kortordnings-tilbageførselsmekanisme for disse overførsler, er forhandlere bedre beskyttet mod venlig svindel og visse typer betalingstvister, der fører til tab af indtægter.
Højere godkendelsesrater
Kortbetalinger kan mislykkes på grund af udløbet plastikkort, stjålne kort eller aggressive svindelfiltre fra udstedere. Open banking omgår disse forhindringer ved at verificere tilgængeligheden af midler i realtid, før betalingen godkendes af kunden.
Denne direkte interaktion med bankkontoen fører ofte til højere succesfulde gennemførelsesrater sammenlignet med kort-ikke-til-stede-transaktioner, hvor detaljer kan indtastes forkert.
Anvendelser
E-handel med høj værdi
Forhandlere, der sælger luksusvarer eller elektronik, kan undgå de høje procentvise gebyrer forbundet med kortbetalinger, samtidig med at de omgår traditionelle transaktionsgrænser, der ofte fører til kortafvisninger for dyre ordrer.
Abonnement og regningsbetaling
Tjenesteudbydere kan bruge open banking til tilbagevendende betalinger, hvilket reducerer frafald forårsaget af udløbne eller annullerede kreditkort ved at linke direkte til en vedvarende bankkonto via Variable Recurring Payments.
Rejser og gæstfrihed
Flyselskaber og rejsebureauer håndterer store mængder og høje værdier; direkte bankoverførsler giver disse virksomheder mulighed for at bekræfte bookinger øjeblikkeligt uden risiko for retroaktive tilbageførsler, der ofte ses i branchen.
Formueforvaltning og Fintech
Investeringsplatforme kan give brugere mulighed for at finansiere deres konti øjeblikkeligt, hvilket sikrer, at kapital er tilgængelig for handel uden de flerdages forsinkelser, der ofte findes i traditionelle manuelle bankoverførsler eller BACS.
I tal
Dette interval afspejler typiske brancheobservationer, når man sammenligner A2A-gebyrer med de samlede omkostninger ved kortaccept, herunder interchange- og ordningsgebyrer.
Branchebenchmarks for succesfuldt godkendte open banking-betalinger overstiger ofte kort-ikke-til-stede-rater på grund af realtidsfondskontrol og biometrisk sikkerhed.
Typisk tid for en kunde til at gennemføre en open banking-betaling via mobilapp-omdirigering, sammenlignet med manuel indtastning af kortoplysninger og 3DS-prompter.
Relaterede termer
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Hvad du får med Open banking-betalinger
- Eliminer interchange- og ordningsgebyrer ved at omgå traditionelle kortnetværksinfrastrukturer og -processer.
- Reducer den operationelle byrde ved at håndtere tilbageførsler, da A2A-betalinger generelt ikke kan tilbageføres.
- Sikre overholdelse af SCA gennem indbygget biometrisk godkendelse i betalerens bankapplikation.
- Forbedre cash flow med hurtig afregning via Faster Payments eller SEPA Instant clearing-systemer.
- Automatiser bankoverførselsafstemning ved hjælp af unikke betalingsreferencer, der sendes via PISP API'en.
- Reducer opgivelsesrater ved at fjerne behovet for manuel indtastning af lange kortnumre.
- Verificer tilstedeværelsen af tilstrækkelige midler i realtid, før transaktionen godkendes.
- Tilbyd et sikkert betalingsalternativ for kunder, der ikke har kredit- eller betalingskort.
- Reducer risikoen for databrud ved aldrig at gemme eller overføre følsomme kortholderdata.
- Optimer betalingsflow for mobilbrugere gennem deep-linking direkte til betroede bankapplikationer.
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Spørgsmål om Open banking-betalinger
Hvordan adskiller open banking-betalinger sig fra traditionelle bankoverførsler?
Traditionelle bankoverførsler kræver ofte, at kunden manuelt logger ind på sin bank, tilføjer en ny modtager og kopierer et referencenummer, hvilket er udsat for menneskelige fejl. Open banking-betalinger automatiserer dette via en PISP API.
Forhandleren initierer anmodningen, og kunden godkender den blot i sin bankapp. Dette sikrer, at det korrekte beløb og reference bruges, hvilket muliggør automatisk afstemning og øjeblikkelig bekræftelse, hvilket manuelle overførsler ikke kan give.
Er open banking-betalinger modtagelige for tilbageførsler?
I modsætning til kortbetalinger, der er underlagt Visa- eller Mastercard-regler, har open banking-betalinger ikke en indbygget tilbageførselsmekanisme. Disse er kreditoverførsler initieret af betaleren.
Selvom en kunde stadig kan rejse en tvist med sin bank, hvis de mistænker svindel, gælder den 'venlige svindel' eller 'vare ikke modtaget' tilbageførsels-proces, der er hyppig i kortindustrien, ikke. Dette giver forhandlere større betalingsfinalitet og beskytter mod gebyrer og administrativ byrde ved korttvister.
Skal kunder dele deres bankoplysninger med forhandleren?
Nej, kunder deler aldrig deres bankloginoplysninger, adgangskoder eller PIN-koder med forhandleren eller betalingsudbyderen. Godkendelsen sker udelukkende inden for bankens eget sikre miljø.
Betalingsudbyderen fungerer blot som en bro, der sikkert sender betalingsinstruktionen til banken. Denne model reducerer PCI-DSS-omfanget betydeligt for forhandlere, da de ikke håndterer følsomme finansielle legitimationsoplysninger eller kortholderdata.
Hvad er den typiske afregningstid for disse transaktioner?
Afregningshastigheden afhænger af de underliggende clearing-systemer, der anvendes i den specifikke region. I Storbritannien bruger de fleste open banking-betalinger Faster Payments-tjenesten, som typisk afregner midler inden for sekunder eller minutter.
I Europa afhænger tidslinjen af, om banken understøtter SEPA Instant. Hvis SEPA Instant ikke er tilgængelig, kan det falde tilbage til standard SEPA Credit Transfer, som kan tage en arbejdsdag.
Hvordan interagerer open banking med Strong Customer Authentication (SCA)?
Open banking er designet til at være indbygget kompatibel med SCA. Når en betaling initieres, skal kunden godkende transaktionen ved hjælp af mindst to faktorer, såsom deres bankapp (besiddelse) og biometri eller en adgangskode (inherence/viden).
Dette opfylder PSD2-kravene mere flydende end 3-D Secure, da det bruger bankens egne sikkerhedsfunktioner, som kunden allerede er vant til at bruge.
Hvad sker der, hvis en kunde ikke har tilstrækkelige midler?
Hvis en kunde forsøger en open banking-betaling og ikke har nok penge på sin konto, vil banken typisk afvise transaktionen under godkendelsesfasen.
Dette er en betydelig fordel i forhold til nogle korttransaktioner, der kan godkendes, men senere mislykkes under afregning, eller resultere i dyre overtræksgebyrer for forbrugeren og potentielle afvisninger for forhandleren.
Kan open banking bruges til tilbagevendende betalinger eller kun engangstransaktioner?
I øjeblikket bruges open banking i vid udstrækning til enkeltstående øjeblikkelige betalinger. Imidlertid bevæger industrien sig mod Variable Recurring Payments (VRP) og 'sweeping', som muliggør løbende godkendelser.
Selvom det endnu ikke er så universelt som card-on-file eller Direct Debit, er VRP'er ved at blive et alternativ til abonnementsmodeller, der tilbyder mere kontrol til forbrugeren og øjeblikkelig afregning til forhandleren.
Relaterede funktioner.
Klar til fart?
Fortæl os om din virksomhed. Vi matcher dig med de rigtige ’acquiring’-partnere og den rigtige rute, typisk inden for en uge.