Vad är PSD2?
EU:s andra betaltjänstdirektiv, som föreskriver SCA, öppnar bank-API:er och omformar betalningsansvaret.
Det andra betaltjänstdirektivet (PSD2) är en omfattande EU-lagstiftning som reglerar betaltjänster och leverantörer inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES). Dess primära mål var att öka konkurrensen, förbättra konsumentskyddet och förstärka säkerheten för elektroniska betalningar.
För att uppnå detta introducerade PSD2 flera omvälvande förändringar. Den mest kända är kravet på stark kundautentisering (SCA), som kräver multifaktorautentisering för de flesta onlinebetalningar för att bekämpa bedrägerier.
Detta direktiv är 'varför', medan SCA är 'vad' och 3D Secure är 'hur'.
Utöver säkerhet var PSD2 den drivande kraften bakom öppen bankverksamhet (Open Banking). Det kräver lagligen att banker (ASPSP) beviljar reglerade tredjepartsleverantörer, kända som betalningsinitieringstjänstleverantörer (PISP) och kontoinformationstjänstleverantörer (AISP), tillgång till kundernas betalkonton via säkra applikationsprogrammeringsgränssnitt (API:er).
Detta har främjat innovation, vilket möjliggjort nya tjänster som appar för kontosammanställning och 'Betala med bank'-kassalternativ som konkurrerar direkt med traditionella kortbetalningar.
Direktivet stärkte också konsumenträttigheterna genom att minska kortinnehavarens ansvar för obehöriga betalningar från 150 € till 50 € och införde strikta regler för betalningspåslag, vilket effektivt förbjöd extra avgifter för att använda konsumentkorttyper som Visa och Mastercard inom EES.
En viktig nyans är dess extraterritoriella effekt; även om det är en EU-lag måste alla globala handlare som behandlar betalningar via en EES-förvärvare följa dess regler, särskilt SCA.
Praktiskt exempel
En online-marknadsplats baserad i Storbritannien vill förbättra sin kassaprocess och minska kostnaderna. Enligt PSD2 får de inte längre lägga till ett påslag på 1,5 % för kunder som betalar med personliga kreditkort, så de måste bygga in denna kostnad i sin prismodell.
För att erbjuda ett billigare alternativ samarbetar de med en licensierad betalningsinitieringstjänstleverantör (PISP). Vid kassan ser kunderna nu ett 'Betala med bank'-alternativ bredvid korten.
En kund som väljer detta omdirigeras till sin egen banks säkra inloggningsportal (t. ex. HSBC eller Barclays) där de autentiserar sig och auktoriserar betalningen direkt från sitt nuvarande konto.
Pengarna skickas via Faster Payments-nätverket. För marknadsplatsen är avgiften för denna PISP-transaktion en fast 30p, betydligt mindre än de 1,5 % + 20p de betalar för en typisk korttransaktion.
Noteringar från kortnätverken
PSD2 är inte en kortsystemregel, utan en lag som systemen och deras medlemmar (utfärdare och förvärvare) måste följa.
Systemen har varit avgörande för att möjliggöra efterlevnad, främst genom att utveckla och föreskriva användningen av 3D Secure 2 som den tekniska standarden för att uppfylla SCA-kraven för korttransaktioner.
De uppdaterade också sina nätverksregler för att stödja de dataflaggor som är nödvändiga för att hantera SCA-undantag och identifiera handlarinitierade transaktioner.
Direktivets regler om förbud mot påslag för konsumentkort (Visa/Mastercard) tog bort ett verktyg som vissa handlare använde för att styra volymen, vilket förstärkte systemens position som standardbetalningsmetod för många onlinekassor.
Varför det spelar roll för handlare
PSD2 påverkar handlare direkt på tre huvudsakliga sätt: kostnad, konvertering och efterlevnad. Förbudet mot påslag på populära korttyper innebär att handlare måste absorbera dessa kostnader, vilket påverkar marginalerna.
SCA-mandatet introducerar en friktionspunkt vid kassan som, om den inte hanteras via undantag som TRA och lågvärde, kan minska konverteringsgraden; bristande efterlevnad leder till nekade betalningar.
Å andra sidan ger uppkomsten av Open Banking-betalningar som drivs av PSD2 handlare en ny, ofta billigare, betalningskanal att erbjuda kunderna.
Plattformar som Cardflo hjälper handlare att navigera PSD2 genom att tillhandahålla kompatibla 3DS2-integrationer, optimera användningen av SCA-undantag över flera förvärvare och erbjuda en rad APM:er, inklusive 'Betala med bank'-alternativ.
Vanliga frågor
Hur påverkar PSD2 transaktionsavbrottsfrekvensen?
Kravet på stark kundautentisering skapar ofta friktion i kassaprocessen, vilket kan leda till högre avbrott om det inte hanteras via 3D Secure 2.2-protokoll. Handlare kan dock mildra detta genom att använda tekniska undantag, såsom de för lågvärdesbetalningar eller transaktionsriskanalys (TRA), som beviljas av förvärvaren.
Vad är skillnaden mellan PSD2 och den kommande PSD3?
Medan PSD2 etablerade grunden för Open Banking och SCA, förväntas PSD3 förfina dessa regler genom att förbättra API-prestanda och skärpa åtgärderna för bedrägeribekämpning. Det nya ramverket kommer sannolikt att öka betaltjänstleverantörernas ansvar för 'spoofing'-bedrägerier och slå samman licensregimerna för betalningsinstitut och e-penninginstitut.
Vad är skillnaden mellan PSD2 och Open Banking?
PSD2 är det omfattande europeiska direktivet som skapade den rättsliga ramen för en mängd förändringar inom betalningsbranschen. Open Banking är ett specifikt resultat av PSD2.
Direktivet föreskrev att banker måste skapa säkra API:er för att tillåta licensierade tredjepartsleverantörer att få tillgång till kundkontodata (med samtycke) och initiera betalningar. Så, PSD2 är lagen, och Open Banking är det resulterande ekosystemet av API-drivna finansiella tjänster.
Jag är en amerikansk handlare. Påverkar PSD2 mig?
Ja, potentiellt. Om du säljer till kunder i EES eller Storbritannien och använder en förvärvare i den regionen, kommer dina transaktioner att omfattas av PSD2-reglerna, särskilt stark kundautentisering (SCA).
Även om du använder en amerikansk förvärvare, om en europeisk kunds bank nekar en transaktion för att den inte uppfyller SCA-standarderna, kommer din försäljning att påverkas. Därför är det viktigt att ha möjlighet att stödja 3D Secure för alla handlare med en betydande europeisk kundbas.
Ändrade Brexit reglerna för brittiska handlare?
Nej, kärnprinciperna i PSD2 skrevs in i brittisk nationell lag som Payment Services Regulations 2017. Storbritannien antog också de tekniska standarderna för SCA.
Därför förblir reglerna för SCA, Open Banking och påslag i huvudsak desamma för brittiska företag och konsumenter. Transaktioner mellan Storbritannien och EES betraktas nu som 'one-leg out'-transaktioner, men det praktiska kravet på SCA kvarstår.
Kan jag fortfarande lägga på avgifter för företags- eller kommersiella kort enligt PSD2?
Ja, PSD2-förbudet mot påslag gäller specifikt för konsumentdebet- och kreditkort som omfattas av tak för förmedlingsavgifter (vilket inkluderar de flesta Visa- och Mastercard-kort).
Direktivet förbjuder inte påslag för betalningar som görs med kommersiella eller företagskort, eller för kortsystem som American Express som inte omfattas av samma tak för förmedlingsavgifter. Du måste dock kunna identifiera korttypen innan du tillämpar påslaget.
Vad är PISP och AISP?
Dessa är två typer av reglerade tredjepartsleverantörer som skapats under PSD2. En AISP (Account Information Service Provider) är ett företag som har licens att få tillgång till och konsolidera finansiell information från en användares olika bankkonton, med deras samtycke.
En PISP (Payment Initiation Service Provider) är ett företag som har licens att initiera en betalning direkt från en användares bankkonto på deras vägnar, också med deras samtycke. 'Betala med bank'-tjänster vid kassan drivs av PISP:er.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Relaterade termer
PSD2-krav att kundinitierade elektroniska betalningar inom EES och Storbritannien ska autentiseras med två av följande: kunskap, innehav, inneboende egenskap.
Ett autentiseringsprotokoll för kortnätverk som flyttar bedrägeriansvaret från handlaren till utfärdaren när en kortinnehavare verifieras.
Regelverk i Storbritannien/EU som kräver att banker exponerar API:er för konton och betalningar för licensierade tredje parter, vilket möjliggör Pay by Bank och kontobaserade kassor.
Alla icke-kortbaserade betalningsmetoder, plånböcker, banköverföringar, BNPL, kuponger, accepteras vid kassan.
Relaterade guider.
Redo att förbättra din betalningsinställning?
Berätta om ditt företag. Vi matchar dig med rätt inlösenpartners och rätt väg, vanligtvis inom en vecka.