Czym jest PSD2?
Dyrektywa UE w sprawie usług płatniczych 2, która nakłada obowiązek SCA, otwiera interfejsy API bankowości i zmienia odpowiedzialność za płatności.
Druga dyrektywa w sprawie usług płatniczych (PSD2) to kompleksowy akt prawny Unii Europejskiej, który reguluje usługi płatnicze i dostawców w całym Europejskim Obszarze Gospodarczym (EOG). Jej głównymi celami było zwiększenie konkurencji, poprawa ochrony konsumentów i zwiększenie bezpieczeństwa płatności elektronicznych.
Aby to osiągnąć, PSD2 wprowadziła kilka transformacyjnych zmian. Najbardziej znanym jest obowiązek silnego uwierzytelniania klienta (SCA), który wymaga uwierzytelniania wieloskładnikowego dla większości płatności online w celu zwalczania oszustw.
Ta dyrektywa jest „dlaczego”, podczas gdy SCA jest „co”, a 3D Secure jest „jak”.
Poza bezpieczeństwem, PSD2 była siłą napędową Open Banking. Prawnie wymaga od banków (ASPSP) udzielania regulowanym dostawcom zewnętrznym, znanym jako dostawcy usług inicjowania płatności (PISP) i dostawcy usług informacji o rachunku (AISP), dostępu do rachunków płatniczych klientów za pośrednictwem bezpiecznych interfejsów programowania aplikacji (API).
To sprzyjało innowacjom, umożliwiając nowe usługi, takie jak aplikacje do agregacji rachunków i opcje płatności „Pay by Bank”, które bezpośrednio konkurują z tradycyjnymi płatnościami kartą.
Dyrektywa wzmocniła również prawa konsumentów, zmniejszając odpowiedzialność posiadacza karty za nieautoryzowane płatności ze 150 EUR do 50 EUR i wprowadziła surowe zasady dotyczące dopłat do płatności, skutecznie zakazując dodatkowych opłat za korzystanie z konsumenckich typów kart, takich jak Visa i Mastercard w całym EOG.
Kluczową niuansą jest jej skutek eksterytorialny; chociaż jest to prawo UE, każdy globalny sprzedawca przetwarzający płatności za pośrednictwem akceptanta z EOG musi przestrzegać jego zasad, w szczególności SCA.
Przykład praktyczny
Platforma handlowa online z siedzibą w Wielkiej Brytanii chce usprawnić proces realizacji transakcji i obniżyć koszty. Zgodnie z PSD2 nie wolno im już dodawać 1,5% dopłaty dla klientów płacących osobistymi kartami kredytowymi, więc muszą wbudować ten koszt w swój model cenowy.
Aby zaoferować tańszą alternatywę, nawiązują współpracę z licencjonowanym dostawcą usług inicjowania płatności (PISP). Przy kasie klienci widzą teraz opcję „Pay by Bank” obok kart.
Klient wybierający tę opcję jest przekierowywany do bezpiecznego portalu logowania swojego banku (np. HSBC lub Barclays), gdzie uwierzytelnia się i autoryzuje płatność bezpośrednio ze swojego rachunku bieżącego.
Środki są wysyłane za pośrednictwem sieci Faster Payments. Dla platformy opłata za tę transakcję PISP wynosi stałe 30 pensów, znacznie mniej niż 1,5% + 20 pensów, które płacą za typową transakcję kartą.
Uwagi organizacji kartowych
PSD2 nie jest zasadą systemu kart, ale prawem, którego muszą przestrzegać systemy i ich członkowie (wydawcy i akceptanci). Systemy odegrały kluczową rolę w umożliwieniu zgodności, przede wszystkim poprzez opracowanie i nakazanie stosowania 3D Secure 2 jako standardu technicznego do spełniania wymagań SCA w transakcjach kartowych.
Zaktualizowały również swoje zasady sieciowe, aby obsługiwać flagi danych niezbędne do zarządzania zwolnieniami SCA i identyfikowania transakcji inicjowanych przez sprzedawców.
Zasady dyrektywy dotyczące zakazu dopłat do kart konsumenckich (Visa/Mastercard) usunęły narzędzie, którego niektórzy sprzedawcy używali do kierowania wolumenem, wzmacniając pozycję systemów jako domyślnej metody płatności dla wielu kas online.
Dlaczego to ważne dla sprzedawców
PSD2 bezpośrednio wpływa na sprzedawców na trzy główne sposoby: koszt, konwersja i zgodność. Zakaz dopłat do popularnych typów kart oznacza, że sprzedawcy muszą ponieść te koszty, co wpływa na marże.
Obowiązek SCA wprowadza punkt tarcia przy kasie, który, jeśli nie jest zarządzany za pomocą zwolnień, takich jak TRA i niska wartość, może zmniejszyć wskaźniki konwersji; brak zgodności prowadzi do odrzuconych płatności.
Z drugiej strony, rozwój płatności Open Banking napędzanych przez PSD2 zapewnia sprzedawcom nową, często tańszą, ścieżkę płatności do zaoferowania klientom.
Platformy takie jak Cardflo pomagają sprzedawcom poruszać się po PSD2, zapewniając zgodne integracje 3DS2, optymalizując wykorzystanie zwolnień SCA u wielu akceptantów i oferując szereg APM, w tym opcje „Pay by Bank”.
Często zadawane
Jak PSD2 wpływa na wskaźniki porzucania transakcji?
Wymóg silnego uwierzytelniania klienta często dodaje tarcia do procesu realizacji transakcji, co może prowadzić do wyższego wskaźnika porzucania, jeśli nie jest zarządzane za pomocą protokołów 3D Secure 2.2.
Sprzedawcy mogą jednak złagodzić ten problem, wykorzystując zwolnienia techniczne, takie jak te dla płatności o niskiej wartości lub analizy ryzyka transakcji (TRA), udzielane przez akceptanta.
Jaka jest różnica między PSD2 a nadchodzącą PSD3?
Podczas gdy PSD2 ustanowiła podstawy dla Open Banking i SCA, PSD3 ma na celu doprecyzowanie tych zasad poprzez poprawę wydajności API i zaostrzenie środków zapobiegania oszustwom.
Nowe ramy prawdopodobnie zwiększą odpowiedzialność dostawców usług płatniczych za oszustwa typu „spoofing” i połączą systemy licencjonowania instytucji płatniczych i instytucji pieniądza elektronicznego.
Jaka jest różnica między PSD2 a Open Banking?
PSD2 to szeroko zakrojona dyrektywa europejska, która stworzyła ramy prawne dla szeregu zmian w branży płatniczej. Open Banking jest jednym z konkretnych wyników PSD2.
Dyrektywa nakazała bankom tworzenie bezpiecznych interfejsów API, aby umożliwić licencjonowanym dostawcom zewnętrznym dostęp do danych kont klientów (za zgodą) i inicjowanie płatności. Zatem PSD2 to prawo, a Open Banking to wynikający z niego ekosystem usług finansowych opartych na API.
Jestem sprzedawcą z USA. Czy PSD2 mnie dotyczy?
Tak, potencjalnie. Jeśli sprzedają Państwo klientom w EOG lub Wielkiej Brytanii i korzystają z akceptanta w tym regionie, Państwa transakcje będą podlegać zasadom PSD2, w szczególności silnemu uwierzytelnianiu klienta (SCA).
Nawet jeśli korzystają Państwo z akceptanta z USA, jeśli bank europejskiego klienta odrzuci transakcję z powodu niespełnienia standardów SCA, wpłynie to na Państwa sprzedaż. Dlatego posiadanie możliwości obsługi 3D Secure jest ważne dla każdego sprzedawcy z dużą bazą klientów w Europie.
Czy Brexit zmienił zasady dla sprzedawców z Wielkiej Brytanii?
Nie, podstawowe zasady PSD2 zostały wpisane do prawa krajowego Wielkiej Brytanii jako Payment Services Regulations 2017. Wielka Brytania przyjęła również standardy techniczne dla SCA.
Dlatego zasady dotyczące SCA, Open Banking i dopłat pozostają zasadniczo takie same dla brytyjskich firm i konsumentów. Transakcje między Wielką Brytanią a EOG są teraz uważane za transakcje „jednostronne”, ale praktyczny wymóg SCA pozostaje.
Czy nadal mogę naliczać dopłaty do kart korporacyjnych lub komercyjnych zgodnie z PSD2?
Tak, zakaz dopłat PSD2 dotyczy konkretnie konsumenckich kart debetowych i kredytowych, które podlegają ograniczonym opłatom Interchange (co obejmuje większość kart Visa i Mastercard).
Dyrektywa nie zabrania naliczania dopłat za płatności dokonywane kartami komercyjnymi lub korporacyjnymi, ani za systemy kart, takie jak American Express, które nie podlegają tym samym ograniczeniom opłat Interchange. Musisz jednak być w stanie zidentyfikować typ karty przed zastosowaniem dopłaty.
Czym są PISP i AISP?
Są to dwa typy regulowanych dostawców zewnętrznych utworzonych na mocy PSD2. AISP (Account Information Service Provider) to firma licencjonowana do uzyskiwania dostępu i konsolidowania informacji finansowych z różnych rachunków bankowych użytkownika, za jego zgodą.
PISP (Payment Initiation Service Provider) to firma licencjonowana do inicjowania płatności bezpośrednio z rachunku bankowego użytkownika w jego imieniu, również za jego zgodą. Usługi „Pay by Bank” przy kasie są obsługiwane przez PISP.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Powiązane terminy
Wymóg PSD2, aby inicjowane przez klienta płatności elektroniczne w EOG i Wielkiej Brytanii były uwierzytelniane za pomocą dwóch z trzech czynników: wiedzy, posiadania, dziedziczenia.
Protokół uwierzytelniania sieci kart, który przenosi odpowiedzialność za oszustwa ze sprzedawcy na wydawcę, gdy posiadacz karty zostanie zweryfikowany.
Ramy regulacyjne w Wielkiej Brytanii/UE nakazujące bankom udostępnianie interfejsów API dla kont i płatności licencjonowanym stronom trzecim, umożliwiając płatności bankowe i rozliczenia oparte na kontach.
Każda metoda płatności inna niż karta, portfele, przelewy bankowe, BNPL, vouchery, akceptowane przy kasie.
Powiązane przewodniki.
Gotowy, by ulepszyć swoje płatności?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dopasujemy Cię do odpowiednich partnerów acquiringowych i odpowiedniej ścieżki, zazwyczaj w ciągu tygodnia.