Hva er PSD2?
EUs betalingstjenestedirektiv 2, som pålegger SCA, åpner bank-API-er og omformer betalingsansvar.
Det andre betalingstjenestedirektivet (PSD2) er et omfattende stykke europeisk unionslovgivning som regulerer betalingstjenester og -leverandører over hele Det europeiske økonomiske samarbeidsområdet (EØS). Hovedmålene var å øke konkurransen, forbedre forbrukerbeskyttelsen og forbedre sikkerheten for elektroniske betalinger.
For å oppnå dette introduserte PSD2 flere transformative endringer. Den mest kjente er mandatet for sterk kundeautentisering (SCA), som krever multifaktorautentisering for de fleste nettbetalinger for å bekjempe svindel.
Dette direktivet er 'hvorfor', mens SCA er 'hva' og 3D Secure er 'hvordan'.
Utover sikkerhet var PSD2 drivkraften bak åpen bankvirksomhet. Det krever lovlig at banker (ASPSPer) gir regulerte tredjepartsleverandører, kjent som betalingsinitieringstjenesteleverandører (PISPer) og kontoinformasjonstjenesteleverandører (AISPer), tilgang til kundebetalingskontoer via sikre applikasjonsprogrammeringsgrensesnitt (APIer).
Dette har fremmet innovasjon, og muliggjort nye tjenester som kontoaggregeringsapper og 'Betal med bank'-kassealternativer som konkurrerer direkte med tradisjonelle kortbetalinger.
Direktivet styrket også forbrukerrettighetene ved å redusere en kortholders ansvar for uautoriserte betalinger fra €150 til €50 og innførte strenge regler for betalingstillegg, og forbød effektivt ekstra gebyrer for bruk av forbrukerkorttyper som Visa og Mastercard over hele EØS.
En viktig nyanse er dens ekstraterritoriale effekt; selv om det er en EU-lov, må enhver global forhandler som behandler betalinger gjennom en EØS-innløser overholde reglene, spesielt SCA.
Praktisk eksempel
En nettbasert markedsplass i Storbritannia ønsker å forbedre kasseprosessen og redusere kostnadene. Under PSD2 har de ikke lenger lov til å legge til et tillegg på 1,5 % for kunder som betaler med personlige kredittkort, så de må bygge denne kostnaden inn i prismodellen sin.
For å tilby et billigere alternativ inngår de et partnerskap med en lisensiert betalingsinitieringstjenesteleverandør (PISP). Ved kassen ser kundene nå et 'Betal med bank'-alternativ ved siden av kort.
En kunde som velger dette, blir omdirigert til sin egen banks sikre påloggingsportal (f. eks. HSBC eller Barclays) hvor de autentiserer seg og autoriserer betalingen direkte fra sin nåværende konto.
Midlene sendes via Faster Payments-nettverket. For markedsplassen er gebyret for denne PISP-transaksjonen en fast 30p, betydelig mindre enn de 1,5 % + 20p de betaler for en typisk korttransaksjon.
Merknader fra kortnettverkene
PSD2 er ikke en kortordningsregel, men en lov som ordninger og deres medlemmer (utstedere og innløsere) må adlyde.
Ordningene har vært avgjørende for å muliggjøre overholdelse, primært ved å utvikle og pålegge bruk av 3D Secure 2 som den tekniske standarden for å oppfylle SCA-kravene for korttransaksjoner.
De oppdaterte også nettverksreglene sine for å støtte dataflaggene som er nødvendige for å administrere SCA-unntak og identifisere forhandlerinitierte transaksjoner.
Direktivets regler om forbud mot tilleggsgebyrer for forbrukerkort (Visa/Mastercard) fjernet et verktøy noen forhandlere brukte for å styre volum, noe som forsterket ordningenes posisjon som standard betalingsmetode for mange nettkasser.
Hvorfor det betyr noe for forhandlere
PSD2 påvirker forhandlere direkte på tre hovedmåter: kostnad, konvertering og overholdelse. Forbudet mot tilleggsgebyrer på populære korttyper betyr at forhandlere må absorbere disse kostnadene, noe som påvirker marginene.
SCA-mandatet introduserer et friksjonspunkt ved kassen som, hvis det ikke håndteres via unntak som TRA og lavverdi, kan redusere konverteringsratene; manglende overholdelse fører til avviste betalinger.
På den annen side gir fremveksten av åpen bankvirksomhet drevet av PSD2 forhandlere en ny, ofte billigere, betalingskanal å tilby kundene.
Plattformer som Cardflo hjelper forhandlere med å navigere i PSD2 ved å tilby kompatible 3DS2-integrasjoner, optimalisere bruken av SCA-unntak på tvers av flere innløsere, og tilby en rekke APM-er, inkludert 'Betal med bank'-alternativer.
Ofte stilte spørsmål
Hvordan påvirker PSD2 transaksjonsavbruddsrater?
Kravet om sterk kundeautentisering legger ofte friksjon til kasseprosessen, noe som kan føre til høyere avbrudd hvis det ikke håndteres via 3D Secure 2.2-protokoller. Imidlertid kan forhandlere redusere dette ved å utnytte tekniske unntak, for eksempel de for lavverdi-betalinger eller transaksjonsrisikoanalyse (TRA), gitt av innløseren.
Hva er forskjellen mellom PSD2 og den kommende PSD3?
Mens PSD2 etablerte grunnlaget for åpen bankvirksomhet og SCA, forventes PSD3 å forbedre disse reglene ved å forbedre API-ytelsen og stramme inn tiltak for svindelforebygging. Det nye rammeverket vil sannsynligvis øke betalingsleverandørers ansvar for 'spoofing'-svindel og slå sammen lisensieringsregimene for betalingsinstitusjoner og e-pengeinstitusjoner.
Hva er forskjellen mellom PSD2 og åpen bankvirksomhet?
PSD2 er det omfattende europeiske direktivet som skapte det juridiske rammeverket for en rekke endringer i betalingsbransjen. Åpen bankvirksomhet er et spesifikt resultat av PSD2.
Direktivet påla at banker må opprette sikre API-er for å tillate lisensierte tredjepartsleverandører å få tilgang til kundekontodata (med samtykke) og initiere betalinger. Så, PSD2 er loven, og åpen bankvirksomhet er det resulterende økosystemet av API-drevne finansielle tjenester.
Jeg er en amerikansk forhandler. Påvirker PSD2 meg?
Ja, potensielt. Hvis du selger til kunder i EØS eller Storbritannia og bruker en innløser i den regionen, vil transaksjonene dine være underlagt PSD2-regler, spesielt sterk kundeautentisering (SCA).
Selv om du bruker en amerikansk innløser, hvis en europeisk kundes bank avviser en transaksjon for ikke å oppfylle SCA-standardene, vil salget ditt bli påvirket. Derfor er det viktig å ha muligheten til å støtte 3D Secure for enhver forhandler med en betydelig europeisk kundebase.
Endret Brexit reglene for britiske forhandlere?
Nei, kjerneprinsippene i PSD2 ble skrevet inn i britisk nasjonal lov som Payment Services Regulations 2017. Storbritannia vedtok også de tekniske standardene for SCA.
Derfor forblir reglene for SCA, åpen bankvirksomhet og tilleggsgebyrer i hovedsak de samme for britiske bedrifter og forbrukere. Transaksjoner mellom Storbritannia og EØS anses nå som 'ett-bens ut'-transaksjoner, men det praktiske kravet til SCA gjenstår.
Kan jeg fortsatt kreve tilleggsgebyr for bedrifts- eller kommersielle kort under PSD2?
Ja, PSD2-forbudet mot tilleggsgebyrer gjelder spesifikt for forbrukerdebet- og kredittkort som er underlagt taksatte interbankgebyrer (som inkluderer de fleste Visa- og Mastercard-kort).
Direktivet forbyr ikke tilleggsgebyrer for betalinger gjort med kommersielle eller bedriftskort, eller for kortordninger som American Express som ikke er underlagt de samme interbankgebyrtakene. Du må imidlertid kunne identifisere korttypen før du legger til tilleggsgebyret.
Hva er PISPer og AISPer?
Dette er to typer regulerte tredjepartsleverandører opprettet under PSD2. En AISP (Account Information Service Provider) er et selskap lisensiert til å få tilgang til og konsolidere finansiell informasjon fra en brukers ulike bankkontoer, med deres samtykke.
En PISP (Payment Initiation Service Provider) er et selskap lisensiert til å initiere en betaling direkte fra en brukers bankkonto på deres vegne, også med deres samtykke. 'Betal med bank'-tjenester ved kassen drives av PISPer.
See how PSD2 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Relaterte termer
PSD2-krav om at kundeinitierte elektroniske betalinger i EØS og Storbritannia skal autentiseres med to av følgende: kunnskap, besittelse, iboende egenskap.
En kortnettverksautentiseringsprotokoll som flytter svindelansvar fra forhandleren til utstederen når en kortholder er verifisert.
Regulatorisk rammeverk i Storbritannia/EU som pålegger banker å eksponere konto- og betalings-API-er til lisensierte tredjeparter, noe som muliggjør Pay by Bank og kontobaserte kasser.
Enhver ikke-kortbasert betalingsmetode, lommebøker, bankoverføringer, BNPL, kuponger, akseptert ved utsjekk.
Relatert guider.
Klar for å forbedre betalingsløsningen din?
Fortell oss om bedriften din. Vi finner de rette innløsningspartnerne og den rette ruten for deg, vanligvis innen en uke.