Klarna-Zahlungen
Klarna bietet flexible Zahlungslösungen, darunter „Später bezahlen“ und „Ratenkauf“, die in ganz Europa und Nordamerika beliebt sind. Cardflo integriert Klarna, um Ihren Kunden Auswahl und Komfort beim Checkout zu bieten.
Dies kann die Konversionsraten und den durchschnittlichen Bestellwert erhöhen, indem anfängliche Zahlungsbarrieren beseitigt werden.
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Der Überblick
Klarna fungiert als bedeutender Buy Now, Pay Later (BNPL)-Anbieter und agiert als Alternative Zahlungsmethode (APM) innerhalb des globalen Zahlungsökosystems.
Bei der Integration über ein Payment Gateway oder einen Orchestrator befindet sich Klarna beim Checkout neben den traditionellen Kartensystemen und ermöglicht Händlern, aufgeschobene Zahlungsbedingungen oder strukturierte Ratenzahlungen anzubieten. Die Mechanismen beinhalten, dass Klarna während des Autorisierungsablaufs eine Echtzeit-Risikobewertung des Verbrauchers durchführt.
Nach Genehmigung erhält der Händler den vollen Betrag, abzüglich der vereinbarten Provision, typischerweise innerhalb des Standardabrechnungszyklus seines Acquirers oder PSP.
Klarna übernimmt das Kredit- und Betrugsrisiko für die Transaktion, was bedeutet, dass der Händler vor Verlusten im Zusammenhang mit Nichtzahlung oder Insolvenz des Käufers geschützt ist.
Diese Methode ist besonders im Vereinigten Königreich, Deutschland und den nordischen Regionen verbreitet, wo sie oft als primäre Alternative zu Visa- und Mastercard-Kreditkartentransaktionen dient. Durch die Verschiebung des Zeitpunkts des Geldausgangs für den Kunden werden spezifische Liquiditätspräferenzen am Point of Sale berücksichtigt.
Wie es funktioniert
Kundenauswahl und Weiterleitung
Der Kunde wählt Klarna als bevorzugte Zahlungsmethode während des Checkout-Prozesses. Der Händler initiiert einen Aufruf an das Gateway, das den Benutzer zur Klarna-Oberfläche weiterleitet oder ein Modal öffnet.
Dieser Schritt sammelt die notwendigen Rechnungs- und Versanddaten, die für den Kreditprüfungsprozess erforderlich sind.
Echtzeit-Risikobewertung
Klarna führt eine Bonitätsprüfung durch und analysiert interne Daten, um die Berechtigung des Verbrauchers zu bestimmen. Dies geschieht innerhalb von Sekunden, ohne die Kreditwürdigkeit des Kunden bei kurzfristigen Optionen zu beeinflussen.
Das System überprüft die Identität und bewertet die Rückzahlungswahrscheinlichkeit, bevor eine Autorisierung oder Ablehnung erfolgt.
Autorisierung und Erfassung
Bei Genehmigung wird ein Autorisierungstoken generiert und über den PSP an das System des Händlers zurückgegeben. Der Händler schließt dann die Erfassung der Gelder ab, in der Regel, sobald die Waren versandt wurden.
Dieses Signal schließt den Vertrag zwischen dem Verbraucher und dem BNPL-Anbieter bezüglich der Schuld ab.
Abwicklung und Geldauszahlung
Der PSP oder Acquirer verarbeitet die Abwicklung und stellt sicher, dass der Händler den vollen Transaktionsbetrag erhält. Klarna verwaltet die nachfolgende Einziehung von Zahlungen vom Verbraucher über den vereinbarten Zeitraum.
Der Händler wird gemäß seinem normalen Auszahlungsplan bezahlt, unabhängig davon, wann der Kunde Klarna tatsächlich bezahlt.
Warum es wichtig ist
Minderung des Kreditrisikos
Für Händler besteht der Hauptvorteil in der Übertragung des Kreditrisikos. Sobald die Transaktion autorisiert und erfasst wurde, haftet der Händler nicht, wenn der Kunde seinen Ratenzahlungsverpflichtungen nicht nachkommt.
Dies ermöglicht es Unternehmen, ihren Kunden kreditähnliche Fazilitäten anzubieten, ohne die Kapitalreserven oder regulatorischen Lizenzen zu unterhalten, die für den direkten Betrieb eines Kreditgeschäfts erforderlich sind, wodurch die Last der Schuldeneintreibung auf den Anbieter verlagert wird.
Auswirkungen auf Konversionsmetriken
APMs wie Klarna adressieren die Preissensibilität am Kaufpunkt. Durch die Aufteilung hochpreisiger Transaktionen in kleinere, überschaubare Zahlungen beobachten Händler oft eine Veränderung im Konsumverhalten.
Dies äußert sich typischerweise in einer Reduzierung des Warenkorbabbruchs und einer Erhöhung des durchschnittlichen Bestellwerts (AOV), da die sofortige Auswirkung auf das Bankguthaben des Kunden im Vergleich zu traditionellen Debitkartentransaktionen minimiert oder verzögert wird.
Anwendungsfälle
Hochwertiger Einzelhandel und Elektronik
Händler, die teure Hardware oder Luxusgüter verkaufen, nutzen häufig Ratenzahlungen, um hohe Kapitalausgaben zugänglicher zu machen. Dies hilft, den Cashflow der Verbraucher zu steuern und gleichzeitig sicherzustellen, dass der Händler die volle Zahlung zum Zeitpunkt der Lieferung erhält.
Mode- und Bekleidungsmarktplätze
Das „Später bezahlen“-Modell wird in der Modebranche häufig verwendet, um ein „Anprobieren vor dem Kauf“-Erlebnis zu ermöglichen. Kunden können mehrere Größen bestellen, unerwünschte Artikel zurücksenden und nur das bezahlen, was sie behalten, wodurch die retourenbedingten Rückerstattungsaufwände reduziert werden.
Reisen und Hotelbuchungen
Fluggesellschaften und Buchungsplattformen nutzen aufgeschobene Zahlungen, um Reservierungen Monate im Voraus zu sichern. Dies ermöglicht es Reisenden, die Kosten für Reisen über mehrere Zahlungszyklen zu verteilen, was oft zu höheren Buchungsraten für Premium-Reisepakete führt.
In Zahlen
Dieser Bereich spiegelt typische Beobachtungen in verschiedenen Einzelhandelsbranchen wider, wenn ratenbasierte Zahlungsmethoden im Vergleich zu Standard-Debitkartentransaktionen eingeführt werden.
Händler sehen oft diese Verbesserung der Finalisierung des Checkout-Flows, indem sie sofortige Preisbarrieren für den Verbraucher beseitigen.
Die Geschwindigkeit, mit der Klarnas Risiko-Engine typischerweise eine Soft-Bonitätsprüfung verarbeitet und eine Entscheidung an das Gateway zurückgibt.
Verwandte Begriffe
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Was Sie erhalten mit Klarna-Zahlungen
- Unterstützung für „Später bezahlen“, das es Verbrauchern ermöglicht, die Zahlung bis nach der Lieferung zu verschieben.
- Ratenzahlungsoptionen, die es Kunden ermöglichen, Kosten in drei oder vier zinslose Raten aufzuteilen.
- Langfristige Finanzierungsprodukte für hochpreisige Artikel, die verlängerte Rückzahlungspläne von bis zu 36 Monaten erfordern.
- Händlerschutz vor Kreditrisiko und Verbraucherbetrug für alle autorisierten Klarna-Transaktionen.
- Sofortige vollständige Abwicklung an den Händler abzüglich Gebühren, unabhängig vom Zahlungsstatus des Kunden.
- Integration über eine einzige API neben traditionellem Karten-Acquiring und anderen alternativen Zahlungsmethoden.
- Dynamische Checkout-Nachrichten zur Anzeige relevanter Zahlungspläne basierend auf dem Warenkorbwert.
- Unterstützung für Multi-Währungs-Abwicklung zur Erleichterung des grenzüberschreitenden Handels in europäischen und nordamerikanischen Märkten.
- Vereinfachte Rückerstattungsabwicklung über das zentrale Dashboard oder die API für Teil- oder Vollbeträge.
- Automatische Abstimmung von Klarna-Zahlungen innerhalb bestehender Finanzberichtsstrukturen und Buchhaltungsabläufe.
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Fragen zu Klarna-Zahlungen
Wie beeinflusst Klarna die Haftung des Händlers für Rückbuchungen und Streitigkeiten?
Wenn ein Händler Klarna nutzt, übernimmt der Anbieter das Kreditrisiko. Wenn ein Kunde Klarna nicht bezahlt, wird der Händler nicht bestraft und behält die Einnahmen aus dem Verkauf.
Händler bleiben jedoch für „dienstleistungsbezogene“ Streitigkeiten haftbar, wie z. B.
Behauptungen, dass Waren nicht erhalten, beschädigt oder nicht der Beschreibung entsprachen. In diesen Fällen muss der Händler das Standardverfahren zur erneuten Vorlage befolgen, um die Lieferung oder Lösung nachzuweisen.
Klarnas Betrugsschutz deckt die meisten Fälle von Identitätsdiebstahl oder unbefugter Nutzung ab, sofern der Händler die Lieferadressenanforderungen einhält.
Welche typischen Auswirkungen hat die Implementierung von BNPL-Optionen auf den durchschnittlichen Bestellwert?
Branchenerkenntnisse deuten darauf hin, dass die Bereitstellung von Ratenzahlungsoptionen zu einer Verschiebung im Konsumverhalten führen kann. Wenn die sofortigen Kosten durch Aufteilung oder Stundung gesenkt werden, sind Kunden oft eher geneigt, weitere Artikel in ihren Warenkorb zu legen oder Premium-Versionen von Produkten zu wählen.
Obwohl diese Zahlen je nach Branche variieren, verzeichnen viele Einzelhändler einen deutlichen Anstieg des durchschnittlichen Bestellwerts (AOV) im Vergleich zu Transaktionen, die über Standard-Debitkarten abgewickelt werden, insbesondere in den Bereichen Mode, Heimtextilien und Unterhaltungselektronik, wo die Preissensibilität höher ist.
Benötigt Klarna eine separate Händler-Identifikationsnummer (MID)?
Klarna ist eine alternative Zahlungsmethode und verwendet in der Regel keine traditionelle Kreditkarten-MID, die von einem Karten-Acquirer ausgegeben wird. Stattdessen müssen Händler von Klarna an Bord genommen und genehmigt werden, wobei Klarna eine spezifische, für ihre Plattform einzigartige Händler-ID zuweist.
Wenn Klarna über einen PSP oder Orchestrator genutzt wird, kann die Integration im Rahmen einer Mastervereinbarung verwaltet werden, aber die zugrunde liegende Kontostruktur bleibt von den Visa- oder Mastercard-Verarbeitungskonten des Händlers getrennt.
Wie vergleichen sich Klarnas Gebühren mit der Standard-Interchange-Plus-Preisgestaltung für Karten?
Klarna operiert typischerweise mit einer Pauschalgebühr plus einer festen Gebühr pro Transaktion, die im Allgemeinen höher ist als die Standard-Interchange-Plus-Preisgestaltung für nationale Debitkarten. Dieser Aufschlag deckt die Kosten für Kreditrisiko, Betrugsschutz und die Kapitalkosten der Vorauszahlung von Geldern ab.
Händler müssen diese höheren Akzeptanzkosten gegen das Potenzial für höhere Konversionsraten und größere Warenkörbe abwägen, die BNPL-Methoden in bestimmten demografischen Segmenten oft ermöglichen.
Unterliegen Klarna-Transaktionen der Starken Kundenauthentifizierung (SCA) gemäß PSD2?
Ja, als elektronische Zahlungsmethode, die im EWR und im Vereinigten Königreich tätig ist, muss Klarna die SCA-Anforderungen erfüllen. Klarna verwaltet jedoch den Authentifizierungsfluss innerhalb ihrer eigenen Oberfläche.
Da der Kunde in die Umgebung von Klarna weitergeleitet wird, führt der Anbieter die notwendige Zwei-Faktor-Authentifizierung durch, z. B.
mithilfe von Biometrie oder SMS-Codes über die Klarna-App, wodurch sichergestellt wird, dass der Händler den PSD2-Vorschriften entspricht, ohne zusätzliche 3DS-Logik für diesen spezifischen Fluss implementieren zu müssen.
Kann Klarna für wiederkehrende Abrechnungen oder Abonnementmodelle verwendet werden?
Klarna ist in erster Linie für einmalige Transaktionen oder spezifische Ratenzahlungspläne für einen einzelnen Kauf konzipiert. Obwohl das Unternehmen in bestimmten Märkten Funktionen zur Unterstützung flexiblerer Zahlungsverhalten eingeführt hat, ist es kein direkter Ersatz für „Card-on-File“ oder Lastschriftmandate für wiederkehrende Zahlungen.
Die meisten Händler nutzen Klarna für diskretionäre Käufe und nicht für Abonnements mit festen Intervallen, bei denen traditionelle Kartenverwaltung und Netzwerk-Token in der Regel effektiver sind, um hohe Autorisierungsraten aufrechtzuerhalten.
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