Pagamentos Klarna
A Klarna oferece soluções de pagamento flexíveis, incluindo 'Pagar em 30 dias' e 'Dividir' (prestações), populares na Europa e América do Norte. A Cardflo integra a Klarna para oferecer aos seus clientes escolha e conveniência no checkout.
Isto pode aumentar as taxas de conversão e o valor médio do pedido, eliminando barreiras de pagamento antecipado.
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A visão geral
A Klarna funciona como um importante provedor de 'Compre Agora, Pague Depois' (BNPL), operando como um Método de Pagamento Alternativo (APM) dentro do ecossistema global de pagamentos.
Quando integrada através de um gateway de pagamento ou orquestrador, a Klarna posiciona-se ao lado dos trilhos de cartão tradicionais no checkout, permitindo que os comerciantes ofereçam termos de pagamento diferidos ou prestações estruturadas.
A mecânica envolve a Klarna a realizar uma avaliação de risco em tempo real do consumidor durante o fluxo de autorização.
Uma vez aprovado, o comerciante recebe os fundos totais, menos a comissão acordada, tipicamente dentro do ciclo de liquidação padrão do seu adquirente ou PSP.
A Klarna assume o risco de crédito e fraude para a transação, o que significa que o comerciante está protegido contra perdas relacionadas com a falta de pagamento ou insolvência do comprador.
Este método é particularmente prevalente no Reino Unido, Alemanha e nas regiões nórdicas, onde frequentemente serve como uma alternativa primária às transações de crédito Visa e Mastercard.
Ao alterar o momento da saída de caixa para o cliente, aborda preferências de liquidez específicas no ponto de venda.
Como funciona
Seleção e redirecionamento do cliente
O cliente seleciona a Klarna como o seu método de pagamento preferido durante o processo de checkout. O comerciante inicia uma chamada para o gateway, que redireciona o utilizador para a interface da Klarna ou abre um modal.
Este passo recolhe os detalhes de faturação e envio necessários para o processo de avaliação de crédito.
Avaliação de risco em tempo real
A Klarna realiza uma verificação de crédito suave e analisa dados internos para determinar a elegibilidade do consumidor. Isto acontece em segundos sem afetar a pontuação de crédito do cliente para opções de curto prazo.
O sistema verifica a identidade e avalia a probabilidade de reembolso antes de emitir uma autorização ou uma resposta de recusa.
Autorização e captura
Se aprovado, um token de autorização é gerado e passado de volta para o sistema do comerciante via PSP. O comerciante então completa a captura de fundos, geralmente assim que os bens são despachados.
Este sinal finaliza o contrato entre o consumidor e o provedor BNPL para a dívida.
Liquidação e desembolso de fundos
O PSP ou adquirente processa a liquidação, garantindo que o comerciante recebe o valor total da transação. A Klarna gere a subsequente cobrança de pagamentos do consumidor ao longo do prazo acordado.
O comerciante é pago de acordo com o seu cronograma de pagamento padrão, independentemente de quando o cliente realmente paga à Klarna.
Por que importa
Mitigação do risco de crédito
Para os comerciantes, o principal benefício é a transferência do risco de crédito. Uma vez que a transação é autorizada e capturada, o comerciante não é responsável se o cliente não cumprir as suas obrigações de pagamento em prestações.
Isto permite que as empresas ofereçam facilidades semelhantes a crédito à sua base de utilizadores sem manter as reservas de capital ou licenças regulamentares necessárias para operar um negócio de empréstimos diretamente, transferindo o ónus da cobrança de dívidas para o provedor.
Impacto nas métricas de conversão
Os APMs como a Klarna abordam a sensibilidade ao preço no ponto de compra. Ao dividir transações de alto valor em pagamentos menores e geríveis, os comerciantes frequentemente observam uma mudança no comportamento do consumidor.
Isto manifesta-se tipicamente como uma redução no abandono do carrinho e um aumento no valor médio do pedido (AOV), uma vez que o impacto imediato no saldo bancário do cliente é minimizado ou adiado em comparação com as transações tradicionais com cartão de débito.
Casos de uso
Retalho de alto valor e eletrónica
Comerciantes que vendem hardware caro ou bens de luxo frequentemente usam pagamentos em prestações para tornar grandes despesas de capital mais acessíveis. Isto ajuda a gerir o fluxo de caixa do consumidor, garantindo que o comerciante recebe a liquidação total no ponto de cumprimento.
Mercados de moda e vestuário
O modelo 'Pagar em 30 dias' é amplamente utilizado na moda para facilitar uma experiência de 'experimentar antes de comprar'. Os clientes podem encomendar vários tamanhos, devolver itens indesejados e pagar apenas pelo que ficam, reduzindo o atrito de reembolso relacionado com devoluções.
Reservas de viagens e hotelaria
Companhias aéreas e plataformas de reserva usam pagamentos diferidos para garantir reservas com meses de antecedência.
Isto permite que os viajantes distribuam o custo das viagens por vários ciclos de pagamento, o que muitas vezes leva a taxas de reserva mais altas para pacotes de viagens premium.
Em números
Este intervalo reflete observações típicas em vários setores de retalho ao introduzir métodos de pagamento baseados em prestações em comparação com transações de débito padrão.
Os comerciantes frequentemente observam este nível de melhoria na finalização do fluxo de checkout, eliminando barreiras de preço imediatas para o consumidor.
A velocidade com que o motor de risco da Klarna tipicamente processa uma verificação de crédito suave e retorna uma decisão ao gateway.
Termos relacionados
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O que obtém com Pagamentos Klarna
- Suporte para 'Pagar em 30 dias', permitindo que os consumidores adiem o pagamento até depois da entrega.
- Opções de pagamento em prestações, permitindo que os clientes dividam os custos em três ou quatro pagamentos sem juros.
- Produtos de financiamento de longo prazo para artigos de alto valor que exigem prazos de reembolso alargados até 36 meses.
- Proteção do comerciante contra risco de crédito e fraude do consumidor para todas as transações Klarna autorizadas.
- Liquidação total imediata ao comerciante, líquida de taxas, independentemente do estado de pagamento do cliente.
- Integração via API única, juntamente com a aquisição tradicional de cartões e outros métodos de pagamento alternativos.
- Mensagens dinâmicas no checkout para exibir planos de pagamento relevantes com base no valor do carrinho de compras.
- Suporte para liquidação em várias moedas para facilitar o comércio transfronteiriço nos mercados europeu e norte-americano.
- Processamento simplificado de reembolsos, gerido através do painel central ou API para valores parciais ou totais.
- Reconciliação automática dos pagamentos da Klarna dentro das estruturas de relatórios financeiros e fluxos de trabalho de contabilidade existentes.
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Perguntas sobre Pagamentos Klarna
Como a Klarna afeta a responsabilidade do comerciante por estornos e disputas?
Quando um comerciante utiliza a Klarna, o provedor assume o risco de crédito. Se um cliente não pagar à Klarna, o comerciante não é penalizado e mantém os fundos da venda.
No entanto, os comerciantes permanecem responsáveis por disputas 'relacionadas com o serviço', como alegações de que os bens não foram recebidos, foram danificados ou não correspondiam à descrição. Nestes casos, o comerciante deve seguir o processo de representação padrão para provar a entrega ou resolução.
A proteção contra fraude da Klarna cobre a maioria dos casos de roubo de identidade ou uso não autorizado, desde que o comerciante siga os requisitos de endereço de envio.
Qual é o impacto típico no Valor Médio do Pedido ao implementar opções BNPL?
Os dados da indústria sugerem que o fornecimento de opções de pagamento em prestações pode levar a uma mudança nos padrões de gastos do consumidor.
Quando o custo imediato é reduzido através da divisão ou adiamento, os clientes estão frequentemente mais inclinados a adicionar itens adicionais ao seu carrinho ou a optar por versões premium de produtos.
Embora estes números variem por setor, muitos comerciantes de retalho observam um aumento notável no AOV em comparação com as transações processadas via cartões de débito padrão, particularmente nos setores da moda, decoração e eletrónica de consumo, onde a sensibilidade ao preço é maior.
A Klarna exige um Número de Identificação de Comerciante (MID) separado?
A Klarna é um método de pagamento alternativo e geralmente não utiliza um MID de cartão de crédito tradicional emitido por um adquirente de cartão.
Em vez disso, os comerciantes devem ser integrados e aprovados pela Klarna, que atribui um ID de comerciante específico e exclusivo à sua plataforma.
Se aceder à Klarna através de um PSP ou orquestrador, a integração pode ser gerida sob um acordo mestre, mas a estrutura da conta subjacente permanece distinta das contas de processamento Visa ou Mastercard do comerciante.
Como as taxas da Klarna se comparam aos preços padrão de intercâmbio mais para cartões?
A Klarna opera tipicamente com uma taxa percentual fixa mais uma taxa fixa por transação, que é geralmente mais alta do que os preços padrão de intercâmbio mais para cartões de débito domésticos.
Este prémio cobre o custo do risco de crédito, proteção contra fraude e o custo de capital do adiantamento de fundos.
Os comerciantes devem ponderar este custo de aceitação mais elevado em relação ao potencial de taxas de conversão mais altas e ao aumento do tamanho do carrinho que os métodos BNPL frequentemente facilitam em segmentos demográficos específicos.
As transações Klarna estão sujeitas à Autenticação Forte do Cliente (SCA) sob a PSD2?
Sim, como método de pagamento eletrónico que opera no EEE e no Reino Unido, a Klarna deve cumprir os requisitos da SCA. No entanto, a Klarna gere o fluxo de autenticação dentro da sua própria interface.
Como o cliente é redirecionado para o ambiente da Klarna, o provedor realiza a autenticação de dois fatores necessária, como o uso de biometria ou códigos SMS através da aplicação Klarna,
garantindo que o comerciante permanece em conformidade com os regulamentos da PSD2 sem implementar lógica 3DS adicional para esse fluxo específico.
A Klarna pode ser usada para faturamento recorrente ou modelos de assinatura?
A Klarna é principalmente projetada para transações únicas ou planos de pagamento em prestações específicos para uma única compra.
Embora tenham introduzido funcionalidades em certos mercados para suportar comportamentos de pagamento mais flexíveis, não é um substituto direto para cartões em arquivo ou mandatos de débito direto recorrentes.
A maioria dos comerciantes usa a Klarna para compras discricionárias, em vez de assinaturas de intervalo fixo, onde o armazenamento tradicional de cartões e os tokens de rede são geralmente mais eficazes para manter altas taxas de autorização.
Funcionalidades relacionadas.
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