Pagos con Klarna
Klarna ofrece soluciones de pago flexibles, incluyendo 'Paga en 30 días' y 'Divide tu compra' (a plazos), populares en Europa y Norteamérica. Cardflo integra Klarna para ofrecer a tus clientes opciones y comodidad en el proceso de compra.
Esto puede aumentar las tasas de conversión y el valor medio de los pedidos al eliminar las barreras de pago iniciales.
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La visión general
Klarna funciona como un importante proveedor de 'Compra ahora, paga después' (BNPL), operando como un método de pago alternativo (APM) dentro del ecosistema de pagos global.
Cuando se integra a través de una pasarela de pago o un orquestador, Klarna se sitúa junto a los raíles de tarjetas tradicionales en el proceso de compra, permitiendo a los comerciantes ofrecer condiciones de pago aplazado o pagos a plazos estructurados.
La mecánica implica que Klarna realiza una evaluación de riesgo en tiempo real del consumidor durante el flujo de autorización. Una vez aprobado, el comerciante recibe los fondos completos, menos la comisión acordada, normalmente dentro del ciclo de liquidación estándar de su adquirente o PSP.
Klarna asume el riesgo de crédito y fraude de la transacción, lo que significa que el comerciante está protegido de pérdidas relacionadas con la falta de pago o la insolvencia del comprador.
Este método es particularmente frecuente en el Reino Unido, Alemania y las regiones nórdicas, donde a menudo sirve como una alternativa principal a las transacciones de crédito de Visa y Mastercard.
Al cambiar el momento de la salida de efectivo para el cliente, aborda preferencias de liquidez específicas en el punto de venta.
Cómo funciona
Selección y redirección del cliente
El cliente selecciona Klarna como su método de pago preferido durante el proceso de compra. El comerciante inicia una llamada a la pasarela, que redirige al usuario a la interfaz de Klarna o abre un modal.
Este paso recopila los detalles de facturación y envío necesarios para el proceso de evaluación de crédito.
Evaluación de riesgos en tiempo real
Klarna realiza una verificación de crédito suave y analiza datos internos para determinar la elegibilidad del consumidor. Esto ocurre en segundos sin afectar la puntuación de crédito del cliente para opciones a corto plazo.
El sistema verifica la identidad y evalúa la probabilidad de reembolso antes de emitir una autorización o una respuesta de denegación.
Autorización y captura
Si se aprueba, se genera un token de autorización y se devuelve al sistema del comerciante a través del PSP. El comerciante luego completa la captura de fondos, generalmente una vez que se han enviado los productos.
Esta señal finaliza el contrato entre el consumidor y el proveedor de BNPL para la deuda.
Liquidación y desembolso de fondos
El PSP o adquirente procesa la liquidación, asegurando que el comerciante reciba el importe total de la transacción. Klarna gestiona la posterior recaudación de pagos del consumidor durante el plazo acordado.
El comerciante recibe el pago según su calendario de pagos estándar, independientemente de cuándo el cliente pague realmente a Klarna.
Por qué importa
Mitigación del riesgo de crédito
Para los comerciantes, el principal beneficio es la transferencia del riesgo de crédito. Una vez que la transacción es autorizada y capturada, el comerciante no es responsable si el cliente no cumple con sus obligaciones de pago a plazos.
Esto permite a las empresas ofrecer facilidades de crédito a su base de usuarios sin mantener las reservas de capital o las licencias regulatorias requeridas para operar un negocio de préstamos directamente, transfiriendo la carga de la cobranza de deudas al proveedor.
Impacto en las métricas de conversión
Los APM como Klarna abordan la sensibilidad al precio en el punto de compra. Al dividir las transacciones de alto valor en pagos más pequeños y manejables, los comerciantes a menudo observan un cambio en el comportamiento del consumidor.
Esto generalmente se manifiesta como una reducción en el abandono del carrito y un aumento en el valor medio del pedido (AOV),
ya que el impacto inmediato en el saldo bancario del cliente se minimiza o se retrasa en comparación con las transacciones tradicionales con tarjeta de débito.
Casos de uso
Venta minorista y electrónica de alto valor
Los comerciantes que venden hardware caro o artículos de lujo utilizan con frecuencia los pagos a plazos para hacer más accesibles los grandes desembolsos de capital.
Esto ayuda a gestionar el flujo de caja del consumidor al tiempo que garantiza que el comerciante reciba la liquidación total en el momento del cumplimiento.
Mercados de moda y ropa
El modelo 'Paga en 30 días' se utiliza ampliamente en la moda para facilitar una experiencia de 'prueba antes de comprar'.
Los clientes pueden pedir varias tallas, devolver los artículos no deseados y solo pagar por lo que se quedan, reduciendo la fricción de los reembolsos relacionados con las devoluciones.
Reservas de viajes y hostelería
Las aerolíneas y las plataformas de reserva utilizan pagos aplazados para asegurar las reservas con meses de antelación.
Esto permite a los viajeros distribuir el coste de los viajes en varios ciclos de pago, lo que a menudo conduce a mayores tasas de reserva para paquetes de viaje premium.
En cifras
Este rango refleja las observaciones típicas en los sectores minoristas al introducir métodos de pago a plazos en comparación con las transacciones de débito estándar.
Los comerciantes a menudo ven este nivel de mejora al finalizar el flujo de compra al eliminar las barreras de precio inmediatas para el consumidor.
La velocidad a la que el motor de riesgo de Klarna suele procesar una verificación de crédito suave y devuelve una decisión a la pasarela.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Pagos con Klarna
- Soporte para 'Paga en 30 días', permitiendo a los consumidores retrasar el pago hasta después de la entrega.
- Opciones de pago a plazos que permiten a los clientes dividir los costes en tres o cuatro pagos sin intereses.
- Productos de financiación a largo plazo para artículos de alto valor que requieren planes de pago extendidos de hasta 36 meses.
- Protección del comerciante contra el riesgo de crédito y el fraude del consumidor para todas las transacciones autorizadas de Klarna.
- Liquidación completa e inmediata al comerciante neta de comisiones, independientemente del estado de pago del cliente.
- Integración a través de una única API junto con la adquisición de tarjetas tradicionales y otros métodos de pago alternativos.
- Mensajes dinámicos en el proceso de compra para mostrar planes de pago relevantes basados en el valor de la cesta de la compra.
- Soporte para la liquidación en múltiples divisas para facilitar el comercio transfronterizo en los mercados europeos y norteamericanos.
- Procesamiento de reembolsos simplificado gestionado a través del panel central o la API para importes parciales o totales.
- Conciliación automática de las liquidaciones de Klarna dentro de las estructuras de informes financieros y flujos de trabajo contables existentes.
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Preguntas sobre Pagos con Klarna
¿Cómo afecta Klarna a la responsabilidad del comerciante por contracargos y disputas?
Cuando un comerciante utiliza Klarna, el proveedor asume el riesgo de crédito. Si un cliente no paga a Klarna, el comerciante no es penalizado y conserva los fondos de la venta.
Sin embargo, los comerciantes siguen siendo responsables de las disputas 'relacionadas con el servicio', como las reclamaciones de que los bienes no fueron recibidos, estaban dañados o no coincidían con la descripción.
En estos casos, el comerciante debe seguir el proceso de representación estándar para probar la entrega o la resolución.
La protección contra el fraude de Klarna cubre la mayoría de los casos de robo de identidad o uso no autorizado, siempre que el comerciante cumpla con los requisitos de dirección de envío.
¿Cuál es el impacto típico en el valor medio de los pedidos al implementar opciones BNPL?
Los datos de la industria sugieren que ofrecer opciones de pago a plazos puede llevar a un cambio en los patrones de gasto del consumidor.
Cuando el coste inmediato se reduce al dividir o aplazar el pago, los clientes suelen estar más inclinados a añadir artículos adicionales a su cesta o a optar por versiones premium de los productos.
Si bien estas cifras varían según el sector, muchos comerciantes minoristas ven un aumento notable en el AOV en comparación con las transacciones procesadas a través de tarjetas de débito estándar, particularmente en los sectores de moda, decoración del hogar y electrónica de consumo,
donde la sensibilidad al precio es mayor.
¿Klarna requiere un número de identificación de comerciante (MID) separado?
Klarna es un método de pago alternativo y, por lo general, no utiliza un MID de tarjeta de crédito tradicional emitido por un adquirente de tarjetas.
En su lugar, los comerciantes deben ser incorporados y aprobados por Klarna, que asigna un ID de comerciante específico y único para su plataforma.
Si se accede a Klarna a través de un PSP u orquestador, la integración podría gestionarse bajo un acuerdo maestro, pero la estructura de la cuenta subyacente sigue siendo distinta de las cuentas de procesamiento de Visa o Mastercard del comerciante.
¿Cómo se comparan las tarifas de Klarna con los precios estándar de intercambio más para tarjetas?
Klarna suele operar con una tarifa porcentual fija más una tarifa fija por transacción, que generalmente es más alta que los precios estándar de intercambio más para las tarjetas de débito nacionales.
Esta prima cubre el coste del riesgo de crédito, la protección contra el fraude y el coste de capital de adelantar fondos.
Los comerciantes deben sopesar este mayor coste de aceptación frente al potencial de mayores tasas de conversión y mayores tamaños de cesta que los métodos BNPL a menudo facilitan en segmentos demográficos específicos.
¿Las transacciones de Klarna están sujetas a la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) según la PSD2?
Sí, como método de pago electrónico que opera dentro del EEE y el Reino Unido, Klarna debe cumplir con los requisitos de SCA. Sin embargo, Klarna gestiona el flujo de autenticación dentro de su propia interfaz.
Debido a que el cliente es redirigido al entorno de Klarna, el proveedor realiza la autenticación de dos factores necesaria, como el uso de biometría o códigos SMS a través de la aplicación de Klarna,
asegurando que el comerciante cumpla con las regulaciones de la PSD2 sin implementar lógica 3DS adicional para ese flujo específico.
¿Se puede usar Klarna para la facturación recurrente o los modelos de suscripción?
Klarna está diseñado principalmente para transacciones únicas o planes de pago a plazos específicos para una sola compra.
Si bien han introducido funciones en ciertos mercados para admitir comportamientos de pago más flexibles, no es un reemplazo directo para los mandatos recurrentes de tarjeta en archivo o domiciliación bancaria.
La mayoría de los comerciantes utilizan Klarna para compras discrecionales en lugar de suscripciones de intervalo fijo, donde el almacenamiento tradicional de tarjetas y los tokens de red suelen ser más efectivos para mantener altas tasas de autorización.
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