Adquisición de la industria financiera para Empresas Web3.
Las empresas Web3 operan en un panorama regulatorio dinámico, lo que requiere una infraestructura de pagos que respalde la innovación al tiempo que garantiza el cumplimiento.
Cardflo proporciona una sólida orquestación de pagos adaptada a los activos digitales y a las empresas centradas en blockchain, lo que permite un procesamiento de transacciones seguro y eficiente.
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La visión general
Las empresas Web3 requieren un puente sofisticado entre la tecnología de contabilidad descentralizada y las infraestructuras fiduciarias tradicionales. Esta categoría abarca plataformas de finanzas descentralizadas, mercados de tokens no fungibles y proveedores de infraestructura blockchain que deben facilitar las transacciones de entrada y salida.
Estas entidades operan en la intersección de las finanzas tradicionales y los activos digitales, lo que requiere una orquestación de pagos que gestione los flujos de tarjeta a monedero y de monedero a tarjeta.
Debido a que muchos emisores de tarjetas tratan las transacciones relacionadas con criptomonedas como de alto riesgo, una pasarela robusta debe gestionar las clasificaciones de Código de Categoría de Comerciante 6051 o 6012 de manera efectiva.
El éxito en esta vertical depende de la capacidad de enrutar las transacciones a adquirentes con un mayor apetito por la volatilidad de los activos digitales.
Además, mantener el cumplimiento con la segunda Directiva de Servicios de Pago y los próximos marcos requiere una implementación precisa de la Autenticación Reforzada de Clientes y las comprobaciones automatizadas de Conozca a su Cliente.
Una pila de pagos madura para Web3 gestiona estas complejidades minimizando la latencia y reduciendo la probabilidad de falsos rechazos de los filtros de fraude del emisor.
Cómo funciona
Flujo de autorización de rampa de acceso
El proceso comienza cuando un usuario inicia una compra de fiat a cripto. La pasarela captura los datos de la tarjeta y ejecuta los protocolos 3D Secure para satisfacer los requisitos de SCA.
Luego, la transacción se enruta a un adquirente especializado que admite el MCC relevante, asegurando que la solicitud de autorización se alinee con las reglas específicas del esquema para las compras de productos digitales.
Detección de KYB y AML
Antes de la liquidación de fondos, el comerciante debe realizar una diligencia debida rigurosa. Las herramientas automatizadas verifican la identidad de la empresa y el origen de los fondos, adhiriéndose a las regulaciones contra el blanqueo de capitales.
Esta etapa es fundamental para mantener las relaciones con la pasarela y el adquirente, ya que reduce el riesgo de ser señalado por actividad ilícita.
Dinámica de enrutamiento inteligente
Las transacciones se analizan en función del BIN del emisor y la ubicación de la transacción.
Si un adquirente principal rechaza una transacción debido a la configuración de riesgo, la capa de orquestación de pagos puede redirigir la solicitud a un proveedor secundario con una tasa de aceptación más alta para regiones geográficas o tipos de tarjeta específicos.
Liquidación y conciliación
Una vez que la transacción es autorizada y capturada, el adquirente liquida los fondos fiduciarios en la cuenta del comerciante, generalmente netos de las tarifas de intercambio y del esquema. Luego, el comerciante completa la entrega del activo digital.
La conciliación automatizada alinea el libro mayor interno de la plataforma Web3 con los registros de transacciones fiduciarias proporcionados por el PSP.
Por qué importa
Optimización de la tasa de autorización
Las transacciones Web3 a menudo enfrentan tasas de rechazo más altas debido al riesgo percibido por los bancos emisores. Al utilizar datos granulares y adquirentes especializados, las empresas pueden distinguir a los compradores legítimos de los actores fraudulentos.
Esto reduce la frecuencia de los rechazos leves y permite un procesamiento de pagos más consistente, lo cual es vital para mantener la liquidez y la confianza del usuario dentro de los ecosistemas de activos digitales.
Resiliencia regulatoria
El entorno regulatorio para los activos digitales se está endureciendo, con marcos como MiCA y PSD3 aumentando la supervisión. La implementación de una pila de pagos estructurada garantiza que todos los protocolos 3DS y AML se gestionen a nivel de pasarela.
Este enfoque estructurado ayuda a los comerciantes a adaptarse a los requisitos legales cambiantes sin necesidad de una revisión completa de su infraestructura de transacciones subyacente.
Notas regulatorias
Cumplimiento de MiCA y PSD3
La regulación de Mercados de Criptoactivos (MiCA) en la UE introduce requisitos estrictos para los proveedores de servicios. Las empresas deben asegurarse de que sus socios de pago estén preparados para mayores estándares de transparencia y presentación de informes.
Simultáneamente, PSD3 probablemente refinará aún más los requisitos de SCA, lo que hará esencial que las plataformas Web3 mantengan una arquitectura de pago flexible que pueda adaptarse a los ajustes técnicos de los flujos de autenticación sin interrumpir la experiencia del usuario.
Casos de uso
Mercados de NFT
Las plataformas que facilitan la venta de coleccionables digitales requieren rampas de acceso fiduciarias de baja fricción.
El enrutamiento multi-adquirente garantiza que los compradores globales puedan usar tarjetas de crédito o débito para comprar activos sin necesidad de una financiación previa de la billetera de criptomonedas.
Acceso al protocolo DeFi
Las herramientas de finanzas descentralizadas utilizan puertas de fiat a cripto para permitir a los usuarios ingresar a posiciones generadoras de rendimiento. Las integraciones robustas basadas en API permiten una transición programática de las cuentas bancarias tradicionales a los fondos de liquidez basados en blockchain.
Juegos de Blockchain
Las economías dentro del juego dependen de microtransacciones para bienes o monedas virtuales. Una pasarela que admita la tokenización permite compras recurrentes o con un solo clic, mejorando la experiencia del usuario al tiempo que mantiene estrictos estándares de seguridad para pagos de pequeño valor.
En cifras
Esto representa un rango típico para las empresas que pasan de una configuración de un solo adquirente a una estrategia orquestada de múltiples adquirentes para MCC de alto riesgo.
Reducción típica observada al implementar 3DS2 obligatorio en todas las transacciones, transfiriendo la responsabilidad de las transacciones no reconocidas al emisor.
El punto de referencia estándar de la industria para el tiempo de procesamiento de la pasarela, asegurando que la experiencia de pago de fiat a cripto siga siendo competitiva con el comercio electrónico tradicional.
Términos relacionados
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Qué incluye.
- Gestionar códigos MCC de alto riesgo, incluidos 6051 y 6012, para transacciones de activos digitales.
- Utilizar 3D Secure 2 para cumplir con los requisitos de SCA y transferir la responsabilidad de los contracargos.
- Acceder a una red de adquirentes especializados con gran apetito por el volumen relacionado con blockchain.
- Implementar la tokenización de red para proteger los datos del titular de la tarjeta y mejorar las tasas de autorización a largo plazo.
- Aplicar lógica de enrutamiento inteligente para evitar bloqueos regionales a menudo asociados con compras de criptomonedas.
- Estandarizar la recopilación de datos KYC y AML para satisfacer rigurosas auditorías de cumplimiento a nivel bancario.
- Admitir la liquidación en múltiples divisas para reducir los costes de FX para las rampas de acceso internacionales de fiat a cripto.
- Utilizar la gestión automatizada de cobros para la infraestructura Web3 basada en suscripciones y los servicios de nodos.
- Identificar y mitigar el fraude amistoso mediante comprobaciones avanzadas de velocidad y herramientas de análisis de comportamiento.
- Integrar a través de API RESTful para conectar las vías de pago tradicionales con los frontends de aplicaciones descentralizadas.
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Preguntas frecuentes.
¿Por qué las empresas Web3 se enfrentan a tasas de rechazo de cuentas de comerciante más altas?
Los bancos emisores a menudo categorizan las transacciones relacionadas con Web3 y criptomonedas como de alto riesgo debido a la naturaleza irreversible de las transferencias de blockchain y las asociaciones históricas con el fraude. Esto con frecuencia resulta en tasas más altas de rechazos leves.
Para combatir esto, las empresas deben usar los MCC correctos y proporcionar datos enriquecidos a través de 3D Secure para probar la legitimidad de la transacción.
El uso de una capa de orquestación para enrutar a adquirentes amigables con las criptomonedas también ayuda a estabilizar las tasas de aceptación en regiones con políticas bancarias estrictas.
¿Cómo beneficia 3D Secure 2 a las plataformas de rampa de acceso a criptomonedas?
3DS2 proporciona un entorno rico en datos para la evaluación de riesgos, lo que permite a los emisores verificar con mayor precisión al titular de la tarjeta.
Para las empresas Web3, esto es fundamental porque permite un cambio de responsabilidad para muchos tipos de transacciones fraudulentas. Al autenticar con éxito a un usuario a través de 3DS2, el comerciante generalmente está protegido de la pérdida financiera de un contracargo 'fraudulento',
que es una preocupación común en el espacio de los activos digitales donde el activo subyacente no se puede recuperar una vez enviado.
¿Cuál es la importancia del MCC 6051 para los activos digitales?
El MCC 6051 está designado para Quasi Cash-Merchant, que incluye la compra de monedas digitales y criptomonedas. El uso correcto de este código identifica la naturaleza de la transacción al emisor.
El uso incorrecto de un MCC minorista estándar puede dar lugar a multas del esquema o a la terminación repentina de los ID de comerciante (MID).
Una pasarela de pago bien configurada garantiza que las transacciones se marquen correctamente, manteniendo la longevidad de la relación del comerciante con los esquemas de tarjetas y los adquirentes.
¿Pueden las empresas Web3 admitir pagos recurrentes para suscripciones?
Sí, mediante el uso de Transacciones Iniciadas por el Comerciante (MIT). Al tokenizar la tarjeta del usuario durante el pago inicial (CIT), la plataforma puede almacenar un token seguro en una bóveda compatible con PCI.
Esto permite a la empresa cobrar al cliente de forma recurrente por servicios como el alojamiento de nodos o el acceso a plataformas premium.
Este proceso requiere divulgaciones y mandatos claros para seguir cumpliendo con las reglas del esquema con respecto a la facturación recurrente en verticales de alto riesgo.
¿Cómo mejora el enrutamiento inteligente los resultados para los mercados de NFT?
El enrutamiento inteligente analiza cada transacción en tiempo real, considerando la ubicación del emisor y las tasas de éxito anteriores.
Para un mercado de NFT con una audiencia global, es más probable que una transacción originada en una jurisdicción específica tenga éxito a través de un adquirente local que a través de uno transfronterizo.
Al dirigir automáticamente el pago al punto final más compatible, el mercado reduce la rotación causada por los rechazos técnicos en el punto de venta.
¿Cuáles son los requisitos de AML para las pasarelas de fiat a cripto?
Las empresas Web3 deben cumplir con las directrices del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) y las regulaciones locales, como la 5ª y 6ª Directivas contra el Blanqueo de Capitales en Europa.
Esto implica realizar controles de sanciones y PEP (Personas Expuestas Políticamente) a los clientes.
Las pasarelas de pago a menudo facilitan esto al requerir campos de datos específicos durante el proceso de pago, asegurando que la información necesaria se capture y verifique antes de que se finalice la transacción fiduciaria y se libere la criptomoneda.
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