Adquisición de la industria financiera para Empresas de gestión de reclamaciones.
Las empresas de gestión de reclamaciones dependen de un procesamiento de pagos eficiente y seguro para gestionar los pagos y las tarifas de los clientes.
Cardflo ofrece una sólida plataforma de orquestación de pagos que agiliza las transacciones, reduce los costes de procesamiento y garantiza el cumplimiento normativo de sus operaciones financieras.
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La visión general
Las empresas de gestión de reclamaciones (CMC) operan en una intersección crítica de servicios legales y mediación financiera, lo que requiere una arquitectura de pagos que se adapte tanto al cobro de tarifas entrantes como al desembolso saliente.
Estas entidades a menudo gestionan grandes volúmenes de transacciones de tamaño pequeño a mediano, como reclamaciones de PPI, lesiones personales o retrasos de vuelos, donde el margen depende de un procesamiento eficiente y unos gastos generales mínimos.
En la pila de pagos, las CMC necesitan una pasarela robusta que se integre con los sistemas de gestión de casos (CMS) para automatizar la conciliación de las reclamaciones exitosas.
Desde una perspectiva de riesgo, los adquirentes a menudo clasifican este sector como de alto riesgo debido al potencial de altas tasas de contracargos y la volatilidad regulatoria.
En consecuencia, se suele emplear un enfoque diversificado utilizando múltiples números de identificación de comerciante (MID) y enrutamiento inteligente para garantizar la estabilidad.
Los servicios de tokenización y actualización de cuentas efectivos también son vitales para los modelos de tarifas recurrentes o los acuerdos de pago diferido, lo que garantiza que las credenciales de pago sigan siendo válidas durante todo el ciclo de vida de la reclamación.
Cómo funciona
Aprovisionamiento de cuentas de comerciante
El proceso comienza asegurando MIDs de adquirentes con apetitos de riesgo específicos para la gestión de reclamaciones. Esto implica rigurosas verificaciones de KYB y AML para garantizar que el modelo de negocio cumpla con las normas de conducta financiera.
El adquirente analiza el Código de Categoría de Comerciante (MCC) para determinar la estructura de tarifas de intercambio y esquema apropiada aplicada a todas las transacciones futuras.
Captura de datos de pago
Cuando un cliente autoriza una tarifa o proporciona detalles de facturación, los datos sensibles se capturan a través de una pasarela cifrada. El almacenamiento o la tokenización compatible con PCI-DSS reemplaza el número de cuenta principal con un token seguro.
Esto permite al comerciante almacenar los detalles de pago de forma segura para futuras cobros de tarifas basadas en el éxito sin mantener un entorno de datos de alto cumplimiento.
SCA y Autorización
Las transacciones se enrutan para su autorización a través de protocolos 3DS para satisfacer los requisitos de Autenticación Reforzada de Clientes bajo PSD2. La pasarela envía una solicitud de autorización al emisor, quien verifica los fondos disponibles y realiza una evaluación de riesgo de fraude.
Una respuesta exitosa resulta en una promesa suave de fondos, pendiente del proceso final de captura y liquidación.
Liquidación y Conciliación
Una vez autorizada, la transacción se captura y se pone en cola para su liquidación. El adquirente compensa las tarifas de intercambio y esquema antes de depositar los fondos en la cuenta bancaria de la CMC.
Los informes avanzados a través del PSP permiten al comerciante hacer coincidir cada lote de liquidación con archivos de casos específicos en su software interno, simplificando la compleja auditoría financiera.
Por qué importa
Mitigación de perfiles de riesgo de comerciantes
El sector de reclamaciones se enfrenta al escrutinio de emisores y esquemas, lo que lleva a mayores tasas de rechazo o a la imposición de reservas rotatorias.
Al utilizar la orquestación de pagos, las empresas pueden distribuir el volumen entre múltiples adquirentes, evitando un único punto de fallo.
Esta diversificación ayuda a mantener un historial de procesamiento saludable y proporciona una defensa contra cambios repentinos en el apetito de riesgo del adquirente o cambios regulatorios que de otro modo podrían detener las operaciones.
Eficiencia operativa mediante la automatización
El manejo manual del cobro de tarifas y los pagos a clientes es propenso a errores y costoso de escalar.
La integración de pasarelas de pago directamente en plataformas CRM o CMS permite activadores automatizados para el cobro de tarifas una vez que una reclamación se marca como ganada.
Esto reduce los días de ventas pendientes y minimiza la necesidad de procesos de dunning manuales, mejorando directamente el flujo de caja y los márgenes operativos del negocio.
Notas regulatorias
Cumplimiento de la FCA y la PSR
Las empresas de gestión de reclamaciones en el Reino Unido deben cumplir con las normas de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), que con frecuencia se cruzan con la guía de la PSR sobre cómo se cobran y manejan las tarifas.
Los procesos de pago deben ser transparentes, y cualquier cobro de tarifas automatizado debe estar respaldado por mandatos claros y preautorizados para evitar sanciones regulatorias o disputas de los consumidores con respecto a términos contractuales injustos.
Requisitos de PSD2 y SCA
Según la Directiva de Servicios de Pago 2, las CMC deben implementar la Autenticación Reforzada de Clientes para la mayoría de los pagos electrónicos.
Dado que muchas tarifas se cobran después del compromiso inicial, las empresas deben marcar correctamente las transacciones como Transacciones Iniciadas por el Comerciante (MIT) para asegurarse de que estén exentas de SCA en el momento de la captura,
siempre que la configuración inicial se haya autenticado correctamente con el titular de la tarjeta presente.
Casos de uso
Cobro de tarifas de éxito
Una CMC especializada en la venta indebida de productos financieros utiliza tokens almacenados para cobrar una tarifa porcentual previamente acordada de la tarjeta de un cliente una vez que se confirma un acuerdo, reduciendo los esfuerzos de facturación manual.
Reclamaciones transfronterizas de vuelos
Una agencia que gestiona reclamaciones de retrasos de vuelos EU261 para viajeros internacionales utiliza una pasarela para aceptar tarifas en múltiples monedas, minimizando los costes de FX para el cliente final y el negocio.
Protección legal basada en suscripción
Una empresa que ofrece servicios de supervisión legal continuos utiliza la facturación recurrente y los servicios de actualización de cuentas para garantizar que las tarifas de membresía mensuales se capturen incluso si la tarjeta del cliente caduca o se reemplaza.
En cifras
Esto representa el rango típico para las CMC bien optimizadas que utilizan 3DS2 y enrutamiento inteligente, aunque las tasas varían significativamente según la demografía del reclamante y el tipo de transacción.
Los programas de monitoreo de esquemas de tarjetas estándar generalmente se activan con una relación del 1%, lo que lo convierte en un umbral máximo crítico para los comerciantes de gestión de reclamaciones de alto riesgo.
Un rango de ahorro típico de la industria logrado al automatizar el cobro de tarifas y la conciliación en comparación con la facturación manual y la conciliación de transferencias bancarias.
Términos relacionados
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Qué incluye.
- Distribuir el volumen de transacciones entre adquirentes globales para reducir la dependencia de una única institución financiera.
- Implementar los protocolos 3DS y SCA para minimizar el riesgo de contracargos y disputas fraudulentas.
- Utilizar la tokenización segura para almacenar los datos de pago del cliente para los activadores de cobro de tarifas de éxito diferidas.
- Automatizar la conciliación mediante informes granulares que relacionan los datos de ARN con los números de referencia de casos internos.
- Acceder a modelos de precios competitivos de interchange-plus para aumentar la transparencia en los costes de procesamiento y las tarifas de los esquemas.
- Implementar una lógica de enrutamiento inteligente para enviar las transacciones al adquirente con más probabilidades de aprobar.
- Gestionar ciclos de facturación recurrentes para la asistencia en reclamaciones a largo plazo con una sólida lógica de dunning y reintentos.
- Reducir la carga de cumplimiento aprovechando el almacenamiento de pagos PCI-DSS Nivel 1 para datos financieros sensibles.
- Interfaz con sistemas de gestión de casos a través de API RESTful para actualizaciones de estado de transacciones en tiempo real.
- Admitir una amplia gama de APM para adaptarse a las diversas preferencias de los reclamantes en diferentes regiones.
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Preguntas frecuentes.
¿Por qué la gestión de reclamaciones se considera un sector de alto riesgo por muchos adquirentes?
Los adquirentes a menudo clasifican la gestión de reclamaciones como de alto riesgo debido a varios factores, incluida la supervisión regulatoria secundaria, el potencial de altas tasas de contracargos y la naturaleza de las tarifas basadas en el éxito,
que pueden dar lugar a disputas después de que se preste un servicio. Históricamente, algunas CMC han experimentado niveles más altos de fraude amistoso, donde los clientes disputan tarifas legítimas después de recibir su pago.
Para mitigar esto, los comerciantes deben demostrar términos de servicio sólidos, registros de comunicación claros y usar 3-D Secure para proporcionar una defensa más sólida durante el proceso de representación.
¿Cómo puede 3-D Secure 2 ayudar a una CMC a reducir su ratio de contracargos?
3-D Secure 2 (3DS2) introduce un protocolo para el intercambio de datos entre el comerciante, la pasarela y el emisor para autenticar al titular de la tarjeta. Para las CMC, 3DS2 proporciona un cambio de responsabilidad en la mayoría de las transacciones.
Esto significa que si una transacción se autentica y luego se disputa como no autorizada, la responsabilidad generalmente se traslada del comerciante al emisor.
Además, el rico intercambio de datos ayuda a los emisores a tomar decisiones más informadas, lo que puede reducir los rechazos suaves y mejorar las tasas de autorización generales, al tiempo que garantiza el cumplimiento de los requisitos de SCA.
¿Cuál es la diferencia entre el precio interchange-plus y el precio combinado para esta industria?
El precio combinado cobra un porcentaje fijo por todas las transacciones, independientemente del tipo o el origen de la tarjeta. Para las CMC, esto suele ser más sencillo, pero puede ser más caro.
El precio interchange-plus (o Interchange Plus Plus) separa la tarifa de intercambio real establecida por los esquemas (como Visa o Mastercard), las tarifas del esquema y el margen del adquirente.
Este modelo es generalmente más transparente y puede ser significativamente más barato para las transacciones con tarjeta de débito nacionales, que son comunes en la gestión de reclamaciones, ya que permite a la empresa ver exactamente dónde se incurren los costes.
¿Puedo usar varios adquirentes simultáneamente dentro de una única integración?
Sí, esta es una función central de la orquestación de pagos.
Al utilizar una única integración de API, una empresa de gestión de reclamaciones puede enrutar transacciones a diferentes adquirentes en función de criterios específicos, como el valor de la transacción, el tipo de tarjeta o la ubicación del reclamante.
Esta estrategia, conocida como enrutamiento inteligente, ayuda a maximizar las tasas de autorización.
Si un adquirente experimenta una interrupción técnica o un cambio repentino en el apetito de riesgo, la empresa puede redirigir instantáneamente el tráfico a otro proveedor, asegurando la continuidad del servicio y protegiendo el flujo de caja.
¿Cómo ayudan los servicios de actualización de cuentas con los ciclos de reclamaciones a largo plazo?
Las reclamaciones a menudo pueden tardar meses o años en resolverse. Si la tarjeta de un cliente caduca, se pierde o es robada durante ese tiempo, el token almacenado para su tarifa de éxito deja de ser válido.
Los servicios de actualización de cuentas consultan automáticamente los esquemas de tarjetas para obtener información actualizada de la tarjeta, como nuevas fechas de caducidad o números de tarjeta.
Al mantener las credenciales almacenadas actualizadas, la CMC puede procesar con éxito la tarifa una vez que se gana la reclamación, sin tener que ponerse en contacto con el cliente para solicitar nuevos detalles de pago,
lo que a menudo resulta en fricción y falta de pago.
¿Qué papel juega un MCC en el cobro de tarifas para las CMC?
El Código de Categoría de Comerciante (MCC) es un número de cuatro dígitos utilizado por los esquemas para clasificar un negocio en función de los tipos de bienes o servicios que proporciona.
Para las CMC, el MCC elegido durante la incorporación (a menudo 8111 para servicios legales o 7399 para servicios comerciales) determina las tasas de intercambio aplicadas a las transacciones.
También dicta qué reglas del esquema se aplican e influye en cómo los motores de fraude de los emisores perciben la transacción. Seleccionar el MCC correcto es esencial para una fijación de precios precisa y para evitar multas o terminaciones de cuenta por clasificación errónea.
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