Adquisición de la industria financiera para Empresas de seguros.
Las empresas de seguros requieren una infraestructura de pagos que admita diversas modalidades de cobro de primas, pago de siniestros y modelos de suscripción.
Cardflo proporciona una plataforma de orquestación de pagos resiliente, que mejora las tasas de autorización, reduce la rotación de clientes y simplifica el cumplimiento normativo para operaciones financieras complejas.
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La visión general
El procesamiento de pagos en el sector asegurador implica gestionar grandes volúmenes de transacciones, ciclos de facturación recurrente complejos y una amplia gama de requisitos de desembolso.
A diferencia de los modelos minoristas estándar, las empresas de seguros operan bajo un sistema de doble flujo en el que deben cobrar de forma fiable las primas mensuales o anuales, al tiempo que mantienen la infraestructura para pagos de siniestros rápidos y seguros.
Esto requiere una integración robusta entre el sistema de gestión de pólizas de un comerciante y su pasarela de pago para garantizar la coherencia de los datos.
Para mantener ratios de siniestralidad saludables, las empresas deben minimizar los fallos de pago que conducen a la caducidad de las pólizas.
Esto implica el uso de características técnicas avanzadas como la tokenización de red y los servicios de actualización de cuentas para gestionar los cambios en el ciclo de vida de las tarjetas.
Además, los marcos regulatorios regionales como PSD2 en Europa exigen una Autenticación Reforzada de Cliente para la mayoría de los cobros de primas, lo que requiere un enfoque sofisticado de los protocolos 3D Secure para equilibrar el cumplimiento con la experiencia del usuario.
La gestión de estas variables a escala requiere una visibilidad profunda de los códigos de rechazo específicos y las métricas de rendimiento del adquirente.
Cómo funciona
Autorización inicial y consentimiento
Cuando un asegurado se registra por primera vez, el sistema inicia una Transacción Iniciada por el Comerciante (MIT) o una Transacción Iniciada por el Cliente (CIT) según el flujo.
El adquirente valida los detalles de la tarjeta a través de 3DS para satisfacer los requisitos de SCA, asegurando que el comerciante tenga el mandato necesario para realizar futuros cobros de primas recurrentes sin una mayor intervención manual del cliente.
Cobro automatizado de primas
La capa de orquestación de pagos gestiona la programación de los pagos recurrentes según el plazo de la póliza. Utilizando credenciales tokenizadas, la plataforma envía solicitudes de autorización al emisor.
Si un adquirente principal rechaza la transacción, la lógica del motor de orquestación puede enrutar la solicitud a un proveedor secundario para mejorar la probabilidad de una captura exitosa.
Gestión del ciclo de vida y de tokens
Para evitar la rotación de clientes causada por tarjetas caducadas o reemplazadas, el sistema utiliza servicios de actualización de cuentas. Estos servicios actualizan automáticamente los detalles de las tarjetas almacenadas en la bóveda comunicándose con los esquemas.
Esto garantiza que los intentos de prima posteriores no resulten en rechazos duros, manteniendo una cobertura de seguro continua para el asegurado.
Desembolso eficiente de siniestros
Cuando se aprueba un siniestro, el sistema facilita los pagos a través de Transacciones de Crédito Original (OCT) u otros métodos de pago push. Esto permite que los fondos se envíen directamente a la tarjeta o cuenta bancaria del reclamante.
Este proceso reduce la carga administrativa de emitir cheques y proporciona al asegurado un acceso más rápido a los fondos.
Por qué importa
Minimizar la rotación involuntaria de pólizas
La rotación involuntaria que se produce por transacciones de pago fallidas es una amenaza significativa para la cartera de negocios de una aseguradora.
Al utilizar el enrutamiento inteligente y la lógica de reintento automatizada para los rechazos leves, las empresas pueden aumentar significativamente sus tasas de recuperación.
Esto garantiza que las pólizas permanezcan activas sin requerir un costoso contacto manual por parte de los equipos de atención al cliente, protegiendo en última instancia los flujos de ingresos recurrentes de la empresa y mejorando el valor de vida útil general del cliente.
Optimización de los gastos operativos
Las operaciones de seguros a menudo se enfrentan a datos de pago fragmentados en diferentes mercados y líneas de productos. La centralización de estos flujos a través de una única pasarela o capa de orquestación simplifica la conciliación y la generación de informes.
Al automatizar el manejo de reembolsos, contracargos y desembolsos, las empresas pueden reducir el personal dedicado a la administración financiera manual, lo que permite redirigir los recursos hacia las actividades actuariales y de suscripción principales.
Notas regulatorias
Cumplimiento de PSD2 y SCA
Las aseguradoras que operan en el Espacio Económico Europeo deben cumplir con PSD2. Si bien las primas recurrentes a menudo están exentas como MIT, la fase de configuración debe autenticarse.
El hecho de no marcar correctamente estas transacciones puede dar lugar a altas tasas de rechazo, ya que los emisores aplican estrictos protocolos de seguridad.
Mantener el cumplimiento requiere una supervisión continua de las actualizaciones de las reglas del esquema y ajustes técnicos al flujo 3DS.
PCI DSS y privacidad de datos
Las empresas de seguros manejan grandes volúmenes de información de identificación personal junto con datos de pago, lo que las convierte en objetivos principales de los ciberataques. El cumplimiento de PCI DSS es obligatorio para cualquier empresa que procese pagos con tarjeta.
Al utilizar el almacenamiento en bóveda y la tokenización externa, las aseguradoras pueden delegar la seguridad de los datos de pago a proveedores especializados, minimizando su carga de cumplimiento interno y reduciendo los riesgos asociados con el almacenamiento de datos de titulares de tarjetas.
Casos de uso
Modelos de seguros generales
Las empresas que ofrecen seguros de hogar, automóvil o mascotas utilizan la facturación recurrente automatizada para las primas mensuales, combinada con capacidades de pago rápido para los siniestros liquidados para mejorar las métricas de satisfacción del cliente.
Proveedores de vida y salud
Estas empresas requieren bóvedas de alta seguridad para el almacenamiento de tokens a largo plazo, a menudo durante décadas, asegurando que los cobros de primas sigan siendo consistentes y cumplan con los estándares de seguridad de datos en evolución.
Agregadores de Insurtech
Las plataformas digitales utilizan API flexibles para integrar los flujos de pago directamente en las aplicaciones móviles, favoreciendo experiencias de pago sin fricciones y admitiendo diversos métodos de pago como monederos digitales o transferencias bancarias locales.
Suscriptores especializados
Los proveedores de productos de nicho a menudo se enfrentan a perfiles de riesgo más altos; utilizan una supervisión detallada de las transacciones y una categorización MCC específica para mantener relaciones estables con sus adquirentes comerciales.
En cifras
Esto representa un rango típico para las aseguradoras que pasan de una configuración de un solo adquirente a un modelo de orquestación de múltiples adquirentes con enrutamiento inteligente.
Los puntos de referencia de la industria sugieren que esta reducción en la rotación involuntaria es alcanzable mediante el uso sistemático de actualizadores de cuentas y una lógica de reintento inteligente.
Las modernas tecnologías de envío a tarjeta a menudo pueden facilitar los desembolsos de siniestros dentro de este plazo, en comparación con varios días para los métodos tradicionales.
Términos relacionados
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Qué incluye.
- Ejecute la facturación recurrente automatizada para el cobro mensual o anual de primas de seguros mediante tokens seguros.
- Implemente protocolos 3DS para satisfacer los requisitos de SCA minimizando la fricción durante la incorporación del asegurado.
- Utilice los servicios de actualización de cuentas para sincronizar los detalles de las tarjetas reemplazadas y evitar interrupciones en los pagos.
- Implemente una lógica de enrutamiento inteligente para enviar las transacciones al adquirente con mayor probabilidad de autorizar.
- Distribuya los pagos de siniestros a nivel mundial utilizando tecnologías rápidas de envío a tarjeta o transferencia a cuenta bancaria.
- Identifique y analice los motivos específicos de los rechazos para optimizar las estrategias de reintento de los intentos de prima fallidos.
- Mantenga un alto nivel de cumplimiento de PCI DSS almacenando los datos sensibles de las tarjetas en una bóveda segura.
- Acceda a informes consolidados en múltiples regiones y monedas para simplificar la auditoría y conciliación financiera.
- Configure reglas de fraude personalizadas para detectar y prevenir solicitudes de pólizas sospechosas a nivel de pasarela.
- Gestione liquidaciones multipartitas para corredores y aseguradores a través de una capa centralizada de orquestación de pagos.
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Preguntas frecuentes.
¿Cómo afecta la SCA a los cobros recurrentes de primas de seguros?
Según la normativa PSD2, la transacción inicial utilizada para configurar una suscripción generalmente requiere una Autenticación Reforzada de Cliente (SCA).
Una vez que se autoriza el primer pago y se establece el mandato, los pagos recurrentes posteriores se clasifican típicamente como Transacciones Iniciadas por el Comerciante (MIT).
Estos pueden ser elegibles para exenciones de SCA, siempre que el comerciante y el adquirente marquen correctamente las transacciones. Sin embargo, si un emisor solicita un desafío, el sistema debe ser capaz de manejar una autenticación por pasos para evitar que el pago sea rechazado.
¿Cuáles son las causas comunes de los rechazos de transacciones en el sector asegurador?
Los rechazos a menudo se deben a fondos insuficientes, detalles de tarjeta caducados o sospecha de fraude. En el sector asegurador, también pueden producirse rechazos leves si la transacción es marcada incorrectamente por el motor de riesgo del emisor.
El uso del Código de Categoría de Comerciante (MCC) correcto y la garantía de que las marcas de transacción para 'recurrente' y 'MIT' se aplican con precisión pueden ayudar a reducir estos rechazos.
Analizar los códigos de respuesta específicos del adquirente es esencial para determinar si es probable que un reintento tenga éxito.
¿Cómo pueden las aseguradoras reducir el coste del cobro de primas?
Las aseguradoras pueden optimizar los costes analizando las tasas de intercambio y de esquema asociadas a los diferentes métodos de pago y regiones. Al utilizar un modelo de precios Interchange Plus Plus (IC++), las empresas obtienen transparencia sobre los costes reales del procesamiento.
Además, el enrutamiento de las transacciones a adquirentes locales en la región del asegurado puede reducir significativamente las tarifas transfronterizas y mejorar las tasas de autorización, ya que las transacciones nacionales generalmente conllevan perfiles de riesgo más bajos para los emisores.
¿Por qué la tokenización es fundamental para la seguridad de los pagos de seguros?
La tokenización reemplaza los datos sensibles del PAN con un identificador no sensible, o token. Para las aseguradoras, esto es fundamental porque reduce el alcance de las auditorías PCI DSS y protege contra las filtraciones de datos.
Los tokens de red, emitidos por los esquemas de tarjetas, son particularmente valiosos ya que se mantienen actualizados incluso si la tarjeta subyacente se pierde o caduca.
Esto garantiza que las pólizas a largo plazo puedan facturarse continuamente sin que el comerciante necesite manejar datos de tarjeta en bruto.
¿Cuál es el papel de un actualizador de cuentas en la retención de pólizas?
El actualizador de cuentas es un servicio proporcionado por las redes de tarjetas que informa a los comerciantes de los cambios en la información de la tarjeta de un cliente, como nuevas fechas de caducidad o números de cuenta.
Para las empresas de seguros, este servicio es vital para mantener altas tasas de retención.
Evita la necesidad de que la aseguradora se ponga en contacto con el cliente para solicitar información actualizada, lo que a menudo revela una oportunidad para que el cliente cancele la póliza.
¿Se pueden pagar los siniestros de seguros directamente a una tarjeta?
Sí, muchas aseguradoras ahora prefieren las Transacciones de Crédito Original (OCT) para gestionar los desembolsos de siniestros. Este método permite a la aseguradora enviar fondos directamente a la tarjeta de débito o crédito del reclamante.
A menudo es más rápido y rentable que las transferencias bancarias o los cheques tradicionales.
Sin embargo, el procesador de pagos de la aseguradora debe admitir esta funcionalidad específica y cumplir con las reglas del esquema de tarjetas con respecto a los pagos de crédito push.
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