O que é Conheça o seu Cliente?
Também: KYC, KYB
Verificação de identidade regulamentada do comerciante (KYB) e, quando relevante, dos clientes do comerciante (KYC).
Conheça o seu Cliente (KYC) é o processo regulamentar obrigatório utilizado por instituições financeiras, incluindo adquirentes e prestadores de serviços de pagamento, para verificar a identidade, adequação e riscos envolvidos na manutenção de uma relação comercial.
No contexto da aquisição de comerciantes, o processo é mais precisamente denominado Conheça o seu Negócio (KYB), onde o adquirente realiza a devida diligência sobre a própria entidade comercial.
Isso envolve a verificação do estatuto legal da empresa, endereço operacional e estrutura corporativa usando documentação oficial como um Certificado de Constituição e extratos de registo.
Uma parte crítica do KYB é identificar e verificar os Beneficiários Efetivos Finais (UBOs), tipicamente indivíduos que possuem ou controlam mais de 25% da empresa, e quaisquer Pessoas Politicamente Expostas (PEPs).
Este é um requisito rigoroso sob as estruturas de combate ao branqueamento de capitais, como a 6ª Diretiva Anti-Branqueamento de Capitais da UE (6AMLD) e os Regulamentos de Branqueamento de Capitais do Reino Unido de 2017.
Um equívoco comum é que o KYC/KYB é uma verificação única na adesão.
Na realidade, as entidades regulamentadas devem realizar monitorização contínua, que inclui revisões periódicas das informações do comerciante e monitorização de transações em tempo real para detetar atividades inconsistentes com o perfil esperado do negócio.
Se um comerciante opera num setor de alto risco, como iGaming ou serviços financeiros, também é obrigado pelas regras do esquema de cartões e leis locais a realizar KYC nos seus próprios clientes finais.
Isso garante que o comerciante não está a facilitar transações para indivíduos sancionados ou de jurisdições proibidas.
A profundidade da devida diligência, de Simplificada (SDD) a Aprofundada (EDD), é determinada pelo perfil de risco da indústria do comerciante, jurisdição e padrões de transação, influenciando diretamente a sua aprovação para uma conta de comerciante (MID) e os termos comerciais oferecidos.
Exemplo prático
Uma nova empresa de e-learning sediada no Reino Unido que vende cursos de negociação financeira solicita uma conta de comerciante à Cardflo. O processo KYB começa.
A empresa submete o seu número de registo da Companies House, número de IVA e um extrato bancário corporativo.
Para os seus dois diretores, cada um detendo 50% do capital (tornando-os ambos UBOs), devem fornecer um documento de identificação com fotografia emitido pelo governo (passaportes) e comprovativo de morada (uma fatura de serviços recente).
A equipa de conformidade da Cardflo utiliza sistemas de verificação eletrónica para verificar estes dados em bases de dados, um processo que demora aproximadamente 48 horas.
No entanto, um diretor é sinalizado como um antigo funcionário governamental de baixo nível de outro país, classificando-o como PEP. Isto aciona automaticamente a Due Diligence Aprofundada (EDD).
O adquirente solicita agora mais provas, incluindo um CV detalhado e informações sobre a fonte de riqueza do diretor. Isto adiciona três dias úteis ao processo de onboarding, elevando o tempo total para cinco dias úteis.
Os custos do adquirente para a verificação EDD, aproximadamente 150£, são absorvidos na configuração geral da conta e na estrutura de preços. A conclusão bem-sucedida resulta na ativação do MID; a falha levaria à rejeição.
Notas dos esquemas
Embora os requisitos específicos de verificação de identidade KYC sejam ditados por leis nacionais e regionais (por exemplo, AMLD6 na UE), os esquemas de cartões como Visa e Mastercard exigem que os seus parceiros adquirentes cumpram todas essas regulamentações.
As regras do esquema, como o Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM) da Mastercard e o Global Brand Protection Program da Visa, responsabilizam financeiramente os adquirentes pelo onboarding de comerciantes envolvidos em atividades ilegais ou ações que prejudicam a marca do esquema.
As multas por não conformidade podem exceder 100.000$ por comerciante.
Os esquemas não especificam quais documentos recolher, mas exigem que os adquirentes tenham um programa robusto de Due Diligence do Cliente capaz de avaliar com precisão o risco dos comerciantes, particularmente aqueles em MCCs de alto risco como 5967 (Marketing Direto) ou 7995 (Apostas/Jogos).
A falha em fazê-lo pode comprometer a licença de um adquirente para operar como membro principal.
Por que isto importa para os comerciantes
Para um comerciante, um processo KYB ineficiente traduz-se diretamente em receita atrasada, pois não pode começar a processar pagamentos até que um MID seja aprovado e ativo.
Fornecer documentação incompleta ou inconsistente é uma causa principal de atrasos no onboarding, adiando as datas de lançamento em semanas. Para empresas consideradas de maior risco, um processo KYB completo é um pré-requisito para serem aceites por adquirentes especializados.
Na Cardflo, o nosso onboarding KYB simplificado, que utiliza verificação eletrónica e uma equipa de conformidade dedicada, foi concebido para acelerar este processo.
Isso permite que os comerciantes ativem MIDs em toda a nossa rede global de adquirentes mais rapidamente, reduzindo o tempo de colocação no mercado e a carga administrativa, o que é particularmente crítico para empresas em expansão internacional.
Perguntas frequentes
Que documentação é tipicamente exigida para o KYC ao nível do comerciante?
Os adquirentes geralmente exigem identificação emitida pelo governo para todos os acionistas significativos, prova de registo corporativo e evidência de um endereço operacional físico.
Declarações financeiras ou cartas bancárias também podem ser solicitadas para avaliar o risco de insolvência e potencial responsabilidade por estornos antes de emitir um MID.
Como o KYC impacta a monitorização de transações e a gestão de riscos?
Os dados recolhidos durante o KYC estabelecem uma linha de base para os volumes de transações esperados e perfis de consumidores típicos.
Se os padrões de processamento de um comerciante se desviarem significativamente do modelo de negócio verificado, os sistemas de risco do adquirente podem sinalizar a atividade para revisão manual ou acionar um pedido de documentação KYC atualizada para justificar a mudança no perfil de risco.
Qual é a diferença entre CDD, EDD e SDD no processo KYB?
A Due Diligence do Cliente (CDD) é o processo de verificação padrão para todos os comerciantes.
A Due Diligence Aprofundada (EDD) é acionada para perfis de alto risco, como comerciantes em indústrias de alto risco, aqueles com estruturas de propriedade complexas, ou quando uma Pessoa Politicamente Exposta (PEP) está envolvida.
Requer uma investigação mais aprofundada sobre a fonte de riqueza e fundos. A Due Diligence Simplificada (SDD) pode ser aplicada em cenários de risco muito baixo, como para empresas cotadas em bolsa em jurisdições respeitáveis, embora isso esteja a tornar-se menos comum.
Com que frequência é realizada a monitorização contínua após a aprovação da minha conta?
A monitorização contínua é ininterrupta. Sistemas automatizados analisam padrões de transação 24 horas por dia, 7 dias por semana, em busca de anomalias.
Além disso, revisões periódicas das suas informações comerciais são tipicamente realizadas com base no risco, geralmente anualmente para comerciantes de baixo risco e com mais frequência para os de alto risco.
Uma mudança significativa no seu volume de transações, valor médio do bilhete ou rácio de estornos também pode desencadear uma revisão ad-hoc.
Por que o meu adquirente precisa identificar os Beneficiários Efetivos Finais (UBOs) com mais de 25% de propriedade?
O limite de 25% é um requisito legal padrão estabelecido por regulamentações internacionais de combate ao branqueamento de capitais, incluindo as 4ª e 5ª Diretivas AML da UE.
Define um nível de propriedade ou controlo que é considerado significativo o suficiente para justificar a verificação de identidade. Isso visa impedir que indivíduos anónimos usem estruturas corporativas para branquear dinheiro ou financiar atividades ilícitas.
Alguns adquirentes podem adotar um limite inferior, como 10%, para indústrias de muito alto risco.
O que acontece se uma Pessoa Politicamente Exposta (PEP) for identificada na estrutura da minha empresa?
A identificação de uma PEP não significa uma rejeição automática. No entanto, exige que o adquirente realize a Due Diligence Aprofundada (EDD), conforme exigido por lei.
Isso envolve a recolha de informações adicionais para entender a fonte de riqueza e fundos da pessoa e avaliar qualquer risco potencial de corrupção ou suborno. A conta do comerciante estará sujeita a uma monitorização contínua mais rigorosa e frequente, se aprovada.
Foi-me pedido para fornecer um plano de negócios durante o KYB. Por que isso é necessário?
Um plano de negócios ajuda a equipa de subscrição do adquirente a entender o seu modelo de negócios, métodos de marketing e padrões de transação esperados, incluindo volume, valor do bilhete e distribuição geográfica.
Esta informação é usada para definir parâmetros de monitorização de risco apropriados para a sua conta de comerciante.
Para novos negócios ou aqueles em verticais de alto risco, como subscrições ou viagens, um plano de negócios convincente é crucial para demonstrar legitimidade e mitigar o risco do adquirente,
o que de outra forma poderia levar à rejeição ou a um requisito de reserva elevado.
See how Conheça o seu Cliente plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termos relacionados
O regime regulamentar que obriga as instituições de pagamento a detetar e reportar atividades suspeitas.
O banco ou instituição financeira licenciada que detém o MID do comerciante e liquida as transações de cartão em nome do comerciante.
Diligência devida de integração de uma entidade legal: constituição, licenças, UBOs, sanções e modelo de negócio, exigida para adquirentes ao abrigo das regras AML.
Um identificador único emitido por um adquirente que associa transações a uma conta de comerciante específica.
Relacionados guias.
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