Qu'est-ce que Connaissance du client ?
Aussi : KYC, KYB
Vérification réglementaire de l'identité du commerçant (KYB) et, le cas échéant, des clients du commerçant (KYC).
Le Know Your Customer (KYC) est le processus réglementaire obligatoire utilisé par les institutions financières, y compris les acquéreurs et les fournisseurs de paiement, pour vérifier l'identité, l'adéquation et les risques liés au maintien d'une relation commerciale.
Dans le contexte de l'acquisition de commerçants, le processus est plus précisément appelé Know Your Business (KYB), où l'acquéreur effectue une diligence raisonnable sur l'entité commerçante elle-même.
Cela implique de vérifier le statut juridique de l'entreprise, son adresse opérationnelle et sa structure d'entreprise à l'aide de documents officiels tels qu'un certificat de constitution et des extraits de registre.
Une partie essentielle du KYB consiste à identifier et à vérifier les bénéficiaires effectifs ultimes (UBO), généralement des personnes qui possèdent ou contrôlent plus de 25 % de l'entreprise, et toute personne politiquement exposée (PEP).
Il s'agit d'une exigence stricte en vertu des cadres de lutte contre le blanchiment d'argent tels que la 6e directive anti-blanchiment de l'UE (6AMLD) et le Money Laundering Regulations 2017 du Royaume-Uni.
Une idée fausse courante est que le KYC/KYB est une vérification unique lors de l'intégration.
En réalité, les entités réglementées doivent effectuer une surveillance continue, qui comprend des examens périodiques des informations du commerçant et une surveillance des transactions en temps réel pour détecter les activités incompatibles avec le profil attendu de l'entreprise.
Si un commerçant opère dans un secteur à haut risque tel que les jeux en ligne ou les services financiers, il est également obligé par les règles des systèmes de cartes et les lois locales d'effectuer un KYC sur ses propres clients finaux.
Cela garantit que le commerçant ne facilite pas les transactions pour des personnes sanctionnées ou celles provenant de juridictions interdites.
La profondeur de la diligence raisonnable, de la diligence simplifiée (SDD) à la diligence renforcée (EDD), est déterminée par le profil de risque de l'industrie du commerçant, de sa juridiction et de ses modèles de transaction,
influençant directement son approbation pour un compte commerçant (MID) et les conditions commerciales offertes.
Exemple concret
Une nouvelle entreprise d'e-learning basée au Royaume-Uni, vendant des cours sur le trading financier, demande un compte commerçant auprès de Cardflo. Le processus KYB commence.
L'entreprise soumet son numéro d'enregistrement Companies House, son numéro de TVA et un relevé bancaire d'entreprise.
Pour ses deux directeurs, chacun détenant 50 % du capital (ce qui en fait tous deux des UBO), ils doivent fournir une pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement (passeports) et une preuve d'adresse (une facture de services publics récente).
L'équipe de conformité de Cardflo utilise des systèmes de vérification électronique pour les vérifier par rapport aux bases de données, un processus prenant environ 48 heures.
Cependant, un directeur est signalé comme un ancien fonctionnaire de bas niveau d'un autre pays, le classant comme une PEP. Cela déclenche automatiquement une diligence raisonnable renforcée (EDD).
L'acquéreur demande maintenant des preuves supplémentaires, y compris un CV détaillé et des informations sur la source de richesse du directeur. Cela ajoute trois jours ouvrables au processus d'intégration, portant le temps total à cinq jours ouvrables.
Les coûts de l'acquéreur pour la vérification EDD, environ 150 £, sont absorbés dans la configuration globale du compte et la structure tarifaire. Une réussite entraîne l'activation du MID ; un échec entraînerait un rejet.
Notes des réseaux
Bien que les exigences spécifiques de vérification d'identité KYC soient dictées par les lois nationales et régionales (par exemple, AMLD6 dans l'UE), les systèmes de cartes comme Visa et Mastercard exigent que leurs partenaires acquéreurs se conforment à toutes ces réglementations.
Les règles des systèmes comme le programme BRAM (Business Risk Assessment and Mitigation) de Mastercard et les programmes de Visa ciblant le blanchiment de transactions tiennent les acquéreurs financièrement responsables de l'intégration de commerçants engagés dans des activités illégales ou des actions qui nuisent à la marque du système.
Les amendes pour non-conformité peuvent dépasser 100 000 $ par commerçant.
Les systèmes ne spécifient pas les documents à collecter, mais exigent des acquéreurs qu'ils disposent d'un programme de diligence raisonnable client robuste capable d'évaluer avec précision les risques des commerçants, en particulier ceux des MCC à haut risque comme 5967 (Marketing direct) ou 7995 (Paris/Jeux).
Le non-respect de cette obligation peut compromettre la licence d'un acquéreur à opérer en tant que membre principal.
Pourquoi c'est important pour les marchands
Pour un commerçant, un processus KYB inefficace se traduit directement par un retard de revenus, car il ne peut pas commencer à traiter les paiements tant qu'un MID n'est pas approuvé et actif.
La fourniture de documents incomplets ou incohérents est une cause principale de retards d'intégration, repoussant les dates de mise en service de plusieurs semaines. Pour les entreprises considérées comme plus risquées, un processus KYB approfondi est une condition préalable à l'acceptation par des acquéreurs spécialisés.
Chez Cardflo, notre intégration KYB simplifiée, qui utilise la vérification électronique et une équipe de conformité dédiée, est conçue pour accélérer ce processus.
Cela permet aux commerçants d'activer les MID sur notre réseau mondial d'acquéreurs plus rapidement, réduisant ainsi le délai de mise sur le marché et la charge administrative, ce qui est particulièrement critique pour les entreprises qui se développent à l'international.
Foire aux questions
Quels documents sont généralement requis pour le KYC au niveau du commerçant ?
Les acquéreurs exigent généralement une pièce d'identité émise par le gouvernement pour tous les actionnaires importants, une preuve d'enregistrement de l'entreprise et une preuve d'une adresse d'exploitation physique.
Des états financiers ou des lettres bancaires peuvent également être demandés pour évaluer le risque d'insolvabilité et la responsabilité potentielle en matière de rétrofacturation avant d'émettre un MID.
Comment le KYC impacte-t-il la surveillance des transactions et la gestion des risques ?
Les données collectées lors du KYC établissent une base de référence pour les volumes de transactions attendus et les profils de consommateurs typiques.
Si les modèles de traitement d'un commerçant s'écartent significativement du modèle commercial vérifié, les systèmes de risque de l'acquéreur peuvent signaler l'activité pour un examen manuel ou déclencher une demande de documentation KYC mise à jour pour justifier le changement de profil de risque.
Quelle est la différence entre CDD, EDD et SDD dans le processus KYB ?
La diligence raisonnable client (CDD) est le processus de vérification standard pour tous les commerçants.
La diligence raisonnable renforcée (EDD) est déclenchée pour les profils à haut risque, tels que les commerçants dans des industries à haut risque, ceux ayant des structures de propriété complexes, ou lorsqu'une personne politiquement exposée (PEP) est impliquée.
Elle nécessite une enquête plus approfondie sur la source de richesse et de fonds.
La diligence raisonnable simplifiée (SDD) peut être appliquée dans des scénarios à très faible risque, comme pour les sociétés cotées en bourse dans des juridictions réputées, bien que cela devienne moins courant.
À quelle fréquence la surveillance continue est-elle effectuée après l'approbation de mon compte ?
La surveillance continue est permanente. Des systèmes automatisés analysent les modèles de transaction 24h/24 et 7j/7 pour détecter les anomalies.
De plus, des examens périodiques de vos informations commerciales sont généralement effectués en fonction des risques, généralement annuellement pour les commerçants à faible risque et plus fréquemment pour ceux à haut risque.
Un changement significatif dans votre volume de transactions, la taille moyenne des tickets ou le ratio de rétrofacturation peut également déclencher un examen ad hoc.
Pourquoi mon acquéreur doit-il identifier les bénéficiaires effectifs ultimes (UBO) avec plus de 25 % de propriété ?
Le seuil de 25 % est une exigence légale standard fixée par les réglementations internationales de lutte contre le blanchiment d'argent, y compris les 4e et 5e directives AML de l'UE.
Il définit un niveau de propriété ou de contrôle considéré comme suffisamment significatif pour justifier une vérification d'identité. Il s'agit d'empêcher les individus anonymes d'utiliser des structures d'entreprise pour blanchir de l'argent ou financer des activités illicites.
Certains acquéreurs peuvent adopter un seuil inférieur, tel que 10 %, pour les industries à très haut risque.
Que se passe-t-il si une personne politiquement exposée (PEP) est identifiée dans la structure de mon entreprise ?
L'identification d'une PEP ne signifie pas un rejet automatique. Cependant, elle impose à l'acquéreur d'effectuer une diligence raisonnable renforcée (EDD) comme l'exige la loi.
Cela implique de recueillir des informations supplémentaires pour comprendre la source de richesse et de fonds de la personne et d'évaluer tout risque potentiel de corruption ou de pots-de-vin.
Le compte commerçant sera soumis à une surveillance continue plus étroite et plus fréquente s'il est approuvé.
On m'a demandé de fournir un plan d'affaires pendant le KYB. Pourquoi est-ce nécessaire ?
Un plan d'affaires aide l'équipe de souscription de l'acquéreur à comprendre votre modèle commercial, vos méthodes de marketing et vos modèles de transaction attendus, y compris le volume, la taille des tickets et la répartition géographique.
Ces informations sont utilisées pour définir des paramètres de surveillance des risques appropriés pour votre compte commerçant.
Pour les nouvelles entreprises ou celles des secteurs à haut risque comme les abonnements ou les voyages, un plan d'affaires convaincant est crucial pour démontrer la légitimité et atténuer le risque de l'acquéreur,
ce qui pourrait autrement entraîner un rejet ou une exigence de réserve élevée.
See how Connaissance du client plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termes associés
Le régime réglementaire qui oblige les institutions de paiement à détecter et à signaler les activités suspectes.
La banque ou l'institution financière agréée qui détient le MID du commerçant et règle les transactions par carte pour le compte du commerçant.
Diligence d'intégration sur une entité juridique : constitution, licences, UBO, sanctions et modèle commercial, exigée des acquéreurs en vertu des règles AML.
Un identifiant unique émis par un acquéreur qui lie les transactions à un compte marchand spécifique.
Guides associés.
Prêt à améliorer votre système de paiement ?
Parlez-nous de votre entreprise. Nous vous mettrons en relation avec les bons partenaires acquéreurs et la bonne voie, généralement en moins d'une semaine.