Ce este Cunoaște-ți Clientul?
De asemenea: KYC, KYB
Verificarea reglementată a identității comerciantului (KYB) și, acolo unde este relevant, a clienților comerciantului (KYC).
Cunoaște-ți Clientul (KYC) este procesul de reglementare obligatoriu utilizat de instituțiile financiare, inclusiv achizitori și furnizori de plăți, pentru a verifica identitatea, adecvarea și riscurile implicate în menținerea unei relații de afaceri.
În contextul achiziției de comercianți, procesul este denumit mai precis Cunoaște-ți Afacerea (KYB), unde achizitorul efectuează o verificare prealabilă a entității comerciantului în sine.
Aceasta implică verificarea statutului legal al companiei, adresei operaționale și structurii corporative folosind documente oficiale, cum ar fi Certificatul de Înregistrare și extrase din registru.
O parte critică a KYB este identificarea și verificarea Proprietarilor Beneficiari Reali (UBO), de obicei persoane fizice care dețin sau controlează peste 25% din companie, și a oricăror Persoane Expuse Politic (PEP).
Aceasta este o cerință strictă în cadrul cadrelor de combatere a spălării banilor, cum ar fi a 6-a Directivă Anti-Spălare a Banilor a UE (6AMLD) și Regulamentele privind Spălarea Banilor din Marea Britanie din 2017.
O neînțelegere comună este că KYC/KYB este o verificare unică la înregistrare.
În realitate, entitățile reglementate trebuie să efectueze o monitorizare continuă, care include revizuiri periodice ale informațiilor comerciantului și monitorizarea tranzacțiilor în timp real pentru a detecta activități care sunt inconsistente cu profilul așteptat al afacerii.
Dacă un comerciant operează într-un sector cu risc ridicat, cum ar fi iGaming sau servicii financiare, este, de asemenea, obligat de regulile schemei de carduri și de legile locale să efectueze KYC asupra propriilor clienți finali.
Acest lucru asigură că comerciantul nu facilitează tranzacții pentru persoane sancționate sau pentru cele din jurisdicții interzise.
Profunzimea verificării prealabile, de la Simplificată (SDD) la Îmbunătățită (EDD), este determinată de profilul de risc al industriei comerciantului, jurisdicției și modelelor de tranzacții, influențând direct aprobarea acestuia pentru un cont de comerciant (MID) și condițiile comerciale oferite.
Exemplu practic
O nouă companie de e-learning din Marea Britanie care vinde cursuri de tranzacționare financiară solicită un cont de comerciant la Cardflo. Procesul KYB începe.
Compania își trimite numărul de înregistrare la Companies House, numărul de TVA și un extras de cont bancar corporativ.
Pentru cei doi directori ai săi, fiecare deținând 50% din capital (făcându-i pe amândoi UBO), aceștia trebuie să furnizeze un act de identitate cu fotografie emis de guvern (pașapoarte) și dovada adresei (o factură recentă de utilități).
Echipa de conformitate a Cardflo utilizează sisteme de verificare electronică pentru a le verifica în comparație cu bazele de date, un proces care durează aproximativ 48 de ore.
Cu toate acestea, un director este semnalat ca fost oficial guvernamental de nivel inferior dintr-o altă țară, clasificându-l ca PEP. Acest lucru declanșează automat Diligența Aprofundată (EDD).
Achizitorul solicită acum dovezi suplimentare, inclusiv un CV detaliat și informații despre sursa de avere a directorului. Acest lucru adaugă trei zile lucrătoare procesului de înregistrare, aducând timpul total la cinci zile lucrătoare.
Costurile achizitorului pentru verificarea EDD, aproximativ 150 GBP, sunt absorbite în structura generală de configurare a contului și de prețuri. Finalizarea cu succes duce la activarea MID; eșecul ar duce la respingere.
Note ale schemelor de card
Deși cerințele specifice de verificare a identității KYC sunt dictate de legile naționale și regionale (de exemplu, AMLD6 în UE), schemele de carduri precum Visa și Mastercard impun partenerilor lor achizitori să respecte toate aceste reglementări.
Regulile schemei, cum ar fi programul Mastercard Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM) și programul Visa Global Brand Protection, fac achizitorii responsabili financiar pentru înregistrarea comercianților implicați în activități ilegale sau acțiuni care dăunează mărcii schemei. Amenzile pentru neconformitate pot depăși 100.000 USD per comerciant.
Schemele nu specifică ce documente să colecteze, dar cer achizitorilor să aibă un program robust de Diligență a Clientului capabil să evalueze cu precizie riscul comercianților, în special a celor din MCC-uri cu risc ridicat,
cum ar fi 5967 (Marketing Direct) sau 7995 (Pariuri/Jocuri de Noroc). Nerespectarea acestui lucru poate pune în pericol licența unui achizitor de a opera ca membru principal.
De ce contează pentru comercianți
Pentru un comerciant, un proces KYB ineficient se traduce direct în venituri întârziate, deoarece nu poate începe procesarea plăților până când un MID nu este aprobat și activ.
Furnizarea de documente incomplete sau inconsistente este o cauză principală a întârzierilor la înregistrare, împingând datele de lansare cu săptămâni. Pentru afacerile considerate cu risc mai ridicat, un proces KYB amănunțit este o condiție prealabilă pentru a fi acceptat de achizitori specializați.
La Cardflo, procesul nostru simplificat de înregistrare KYB, care utilizează verificarea electronică și o echipă dedicată de conformitate, este conceput pentru a accelera acest proces.
Acest lucru permite comercianților să activeze MID-uri în rețeaua noastră globală de achizitori mai rapid, reducând timpul de lansare pe piață și povara administrativă, ceea ce este deosebit de critic pentru afacerile care se extind la nivel internațional.
Întrebări frecvente
Ce documente sunt de obicei necesare pentru KYC la nivel de comerciant?
Achizitorii solicită, în general, acte de identitate emise de guvern pentru toți acționarii semnificativi, dovada înregistrării corporative și dovada unei adrese fizice de operare.
Pot fi solicitate și situații financiare sau scrisori bancare pentru a evalua riscul de insolvență și potențiala răspundere pentru Chargeback înainte de emiterea unui MID.
Cum influențează KYC monitorizarea tranzacțiilor și gestionarea riscurilor?
Datele colectate în timpul KYC stabilesc o bază pentru volumele de tranzacții așteptate și profilurile tipice ale consumatorilor.
Dacă modelele de procesare ale unui comerciant deviază semnificativ de la modelul de afaceri verificat, sistemele de risc ale achizitorului pot semnala activitatea pentru o revizuire manuală sau pot declanșa o solicitare de documentație KYC actualizată pentru a justifica modificarea profilului de risc.
Care este diferența dintre CDD, EDD și SDD în procesul KYB?
Diligența Clientului (CDD) este procesul standard de verificare pentru toți comercianții.
Diligența Aprofundată (EDD) este declanșată pentru profilurile cu risc ridicat, cum ar fi comercianții din industrii cu risc ridicat, cei cu structuri de proprietate complexe sau atunci când este implicată o Persoană Expusă Politic (PEP).
Necesită o investigație mai aprofundată a sursei de avere și fonduri. Diligența Simplificată (SDD) poate fi aplicată în scenarii cu risc foarte scăzut, cum ar fi pentru companiile listate public în jurisdicții reputate, deși acest lucru devine mai puțin obișnuit.
Cât de des se efectuează monitorizarea continuă după aprobarea contului meu?
Monitorizarea continuă este permanentă. Sistemele automate analizează modelele de tranzacții 24/7 pentru anomalii.
În plus, revizuirile periodice ale informațiilor dumneavoastră de afaceri sunt efectuate de obicei pe baza riscului, de regulă anual pentru comercianții cu risc scăzut și mai frecvent pentru cei cu risc ridicat.
O modificare semnificativă a volumului tranzacțiilor, a valorii medii a tranzacției sau a ratei de refuz la plată poate declanșa, de asemenea, o revizuire ad-hoc.
De ce trebuie achizitorul meu să identifice Proprietarii Beneficiari Reali (UBO) cu peste 25% proprietate?
Pragul de 25% este o cerință legală standard stabilită de reglementările internaționale anti-spălare a banilor, inclusiv Directivele AML 4 și 5 ale UE. Definește un nivel de proprietate sau control care este considerat suficient de semnificativ pentru a justifica verificarea identității.
Acest lucru este pentru a preveni ca persoane anonime să utilizeze structuri corporative pentru a spăla bani sau a finanța activități ilicite. Unii achizitori pot adopta un prag mai scăzut, cum ar fi 10%, pentru industriile cu risc foarte ridicat.
Ce se întâmplă dacă o Persoană Expusă Politic (PEP) este identificată în structura companiei mele?
Identificarea unei PEP nu înseamnă o respingere automată. Cu toate acestea, impune achizitorului să efectueze Diligența Aprofundată (EDD) conform legii.
Aceasta implică colectarea de informații suplimentare pentru a înțelege sursa de avere și fonduri a persoanei și evaluarea oricărui risc potențial de corupție sau mită. Contul de comerciant va fi supus unei monitorizări continue mai atente și mai frecvente dacă este aprobat.
Mi s-a cerut să furnizez un plan de afaceri în timpul KYB. De ce este necesar acest lucru?
Un plan de afaceri ajută echipa de subscriere a achizitorului să înțeleagă modelul dvs. de afaceri, metodele de marketing și modelele de tranzacții așteptate, inclusiv volumul, dimensiunea tichetului și răspândirea geografică.
Aceste informații sunt utilizate pentru a seta parametrii adecvați de monitorizare a riscului pentru contul dvs. de comerciant.
Pentru afacerile noi sau cele din verticale cu risc ridicat, cum ar fi abonamentele sau călătoriile, un plan de afaceri convingător este crucial pentru a demonstra legitimitatea și a atenua riscul achizitorului,
ceea ce ar putea duce altfel la respingere sau la o cerință ridicată de rezervă.
See how Cunoaște-ți Clientul plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termeni asemănători
Regimul de reglementare care obligă instituțiile de plată să detecteze și să raporteze activitățile suspecte.
Banca sau instituția financiară licențiată care deține MID-ul comerciantului și decontează tranzacțiile cu cardul în numele comerciantului.
Due diligence la înregistrare pentru o entitate juridică: înregistrare, licențe, UBO-uri, sancțiuni și model de afaceri, obligatoriu pentru achizitori conform regulilor AML.
Un identificator unic emis de un achizitor care leagă tranzacțiile de un anumit cont de comerciant.
Conexe ghiduri.
Gata să-ți îmbunătățești configurația de plăți?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.