¿Qué es Conozca a su cliente?
También: KYC, KYB
Verificación de identidad regulada del comercio (KYB) y, cuando sea relevante, de los clientes del comercio (KYC).
Conozca a su Cliente (KYC) es el proceso regulatorio obligatorio utilizado por las instituciones financieras, incluidos los adquirentes y proveedores de pago, para verificar la identidad, idoneidad y riesgos involucrados en el mantenimiento de una relación comercial.
En el contexto de la adquisición de comercios, el proceso se denomina más precisamente Conozca a su Negocio (KYB), donde el adquirente realiza la debida diligencia sobre la propia entidad comercial.
Esto implica verificar el estado legal de la empresa, la dirección operativa y la estructura corporativa utilizando documentación oficial como un Certificado de Constitución y extractos del registro.
Una parte crítica de KYB es identificar y verificar a los Beneficiarios Finales (UBOs), típicamente individuos que poseen o controlan más del 25% de la empresa, y cualquier Persona Políticamente Expuesta (PEP).
Este es un requisito estricto bajo marcos contra el lavado de dinero como la 6ª Directiva contra el Lavado de Dinero de la UE (6AMLD) y las Regulaciones de Lavado de Dinero del Reino Unido de 2017.
Un error común es que KYC/KYB es una verificación única en la incorporación.
En realidad, las entidades reguladas deben realizar un monitoreo continuo, que incluye revisiones periódicas de la información del comercio y monitoreo de transacciones en tiempo real para detectar actividades inconsistentes con el perfil esperado del negocio.
Si un comercio opera en un sector de alto riesgo como iGaming o servicios financieros, también está obligado por las reglas del esquema de tarjetas y las leyes locales a realizar KYC a sus propios clientes finales.
Esto asegura que el comercio no esté facilitando transacciones para individuos sancionados o aquellos de jurisdicciones prohibidas.
La profundidad de la debida diligencia, desde Simplificada (SDD) hasta Mejorada (EDD), está determinada por el perfil de riesgo de la industria, jurisdicción y patrones de transacción del comercio, influyendo directamente en su aprobación para una cuenta de comercio (MID) y los términos comerciales ofrecidos.
Ejemplo práctico
Una nueva empresa de e-learning con sede en el Reino Unido que vende cursos sobre comercio financiero solicita una cuenta de comercio con Cardflo. Comienza el proceso KYB.
La empresa presenta su número de registro de Companies House, número de IVA y un extracto bancario corporativo.
Para sus dos directores, cada uno con el 50% de las acciones (lo que los convierte a ambos en UBOs), deben proporcionar una identificación con foto emitida por el gobierno (pasaportes) y prueba de domicilio (una factura de servicios públicos reciente).
El equipo de cumplimiento de Cardflo utiliza sistemas de verificación electrónica para cotejar estos datos con las bases de datos, un proceso que dura aproximadamente 48 horas.
Sin embargo, uno de los directores es señalado como un ex funcionario gubernamental de bajo nivel de otro país, clasificándolo como PEP. Esto activa automáticamente la Debida Diligencia Mejorada (EDD).
El adquirente ahora solicita pruebas adicionales, incluido un CV detallado e información sobre la fuente de riqueza del director. Esto añade tres días hábiles al proceso de incorporación, lo que eleva el tiempo total a cinco días hábiles.
Los costos del adquirente para la verificación EDD, aproximadamente 150 £, se absorben en la configuración general de la cuenta y la estructura de precios. La finalización exitosa resulta en la activación del MID; el fracaso llevaría al rechazo.
Notas de los esquemas
Si bien los requisitos específicos de verificación de identidad KYC son dictados por leyes nacionales y regionales (por ejemplo, AMLD6 en la UE), los esquemas de tarjetas como Visa y Mastercard exigen que sus socios adquirentes cumplan con todas esas regulaciones.
Las reglas del esquema como el Programa de Evaluación y Mitigación de Riesgos Comerciales (BRAM) de Mastercard y el Programa de Protección de Marca Global de Visa responsabilizan financieramente a los adquirentes por la incorporación de comercios involucrados en actividades ilegales o acciones que dañan la marca del esquema.
Las multas por incumplimiento pueden superar los 100.000 $ por comercio.
Los esquemas no especifican qué documentos recopilar, pero requieren que los adquirentes tengan un programa robusto de Debida Diligencia del Cliente capaz de evaluar con precisión el riesgo de los comercios, particularmente aquellos en MCC de alto riesgo como 5967 (Marketing Directo) o 7995 (Apuestas/Juegos).
El incumplimiento puede poner en peligro la licencia de un adquirente para operar como miembro principal.
Por qué importa a los comercios
Para un comercio, un proceso KYB ineficiente se traduce directamente en ingresos retrasados, ya que no pueden comenzar a procesar pagos hasta que se apruebe y active un MID.
Proporcionar documentación incompleta o inconsistente es una causa principal de retrasos en la incorporación, lo que retrasa las fechas de lanzamiento semanas. Para las empresas consideradas de mayor riesgo, un proceso KYB exhaustivo es un requisito previo para ser aceptado por adquirentes especializados.
En Cardflo, nuestra incorporación KYB optimizada, que utiliza verificación electrónica y un equipo de cumplimiento dedicado, está diseñada para acelerar este proceso.
Esto permite a los comercios activar MIDs en nuestra red global de adquirentes más rápidamente, reduciendo el tiempo de comercialización y la carga administrativa, lo cual es particularmente crítico para las empresas que escalan internacionalmente.
Preguntas frecuentes
¿Qué documentación se requiere típicamente para KYC a nivel de comercio?
Los adquirentes generalmente requieren identificación emitida por el gobierno para todos los accionistas significativos, prueba de registro corporativo y evidencia de una dirección operativa física.
También se pueden solicitar estados financieros o cartas bancarias para evaluar el riesgo de insolvencia y la posible responsabilidad por contracargos antes de emitir un MID.
¿Cómo impacta KYC en el monitoreo de transacciones y la gestión de riesgos?
Los datos recopilados durante KYC establecen una línea de base para los volúmenes de transacciones esperados y los perfiles de consumidores típicos. Si los patrones de procesamiento de un comercio se desvían significativamente del modelo de negocio verificado,
los sistemas de riesgo del adquirente pueden marcar la actividad para una revisión manual o activar una solicitud de documentación KYC actualizada para justificar el cambio en el perfil de riesgo.
¿Cuál es la diferencia entre CDD, EDD y SDD en el proceso KYB?
La Debida Diligencia del Cliente (CDD) es el proceso de verificación estándar para todos los comercios.
La Debida Diligencia Mejorada (EDD) se activa para perfiles de alto riesgo, como comercios en industrias de alto riesgo, aquellos con estructuras de propiedad complejas o cuando una Persona Políticamente Expuesta (PEP) está involucrada.
Requiere una investigación más profunda sobre la fuente de riqueza y fondos. La Debida Diligencia Simplificada (SDD) puede aplicarse en escenarios de muy bajo riesgo, como para empresas que cotizan en bolsa en jurisdicciones de buena reputación, aunque esto es cada vez menos común.
¿Con qué frecuencia se realiza el monitoreo continuo después de que se aprueba mi cuenta?
El monitoreo continuo es constante. Los sistemas automatizados analizan los patrones de transacción 24/7 en busca de anomalías.
Además, las revisiones periódicas de la información de su negocio se realizan típicamente en función del riesgo, generalmente anualmente para comercios de bajo riesgo y con mayor frecuencia para los de alto riesgo.
Un cambio significativo en su volumen de transacciones, el tamaño promedio del ticket o la relación de contracargos también puede activar una revisión ad-hoc.
¿Por qué mi adquirente necesita identificar a los Beneficiarios Finales (UBOs) con más del 25% de propiedad?
El umbral del 25% es un requisito legal estándar establecido por las regulaciones internacionales contra el lavado de dinero, incluidas las Directivas AML 4ª y 5ª de la UE.
Define un nivel de propiedad o control que se considera lo suficientemente significativo como para justificar la verificación de identidad. Esto es para evitar que individuos anónimos utilicen estructuras corporativas para lavar dinero o financiar actividades ilícitas.
Algunos adquirentes pueden adoptar un umbral más bajo, como el 10%, para industrias de muy alto riesgo.
¿Qué sucede si se identifica una Persona Políticamente Expuesta (PEP) en la estructura de mi empresa?
La identificación de una PEP no significa un rechazo automático. Sin embargo, exige que el adquirente realice una Debida Diligencia Mejorada (EDD) según lo exige la ley.
Esto implica recopilar información adicional para comprender la fuente de riqueza y fondos de la persona y evaluar cualquier riesgo potencial de corrupción o soborno. La cuenta del comercio estará sujeta a un monitoreo continuo más estricto y frecuente si se aprueba.
Se me pidió que proporcionara un plan de negocios durante KYB. ¿Por qué es necesario?
Un plan de negocios ayuda al equipo de suscripción del adquirente a comprender su modelo de negocio, métodos de marketing y patrones de transacción esperados, incluido el volumen, el tamaño del ticket y la distribución geográfica.
Esta información se utiliza para establecer parámetros de monitoreo de riesgos apropiados para su cuenta de comercio.
Para negocios nuevos o aquellos en verticales de alto riesgo como suscripciones o viajes, un plan de negocios convincente es crucial para demostrar legitimidad y mitigar el riesgo del adquirente,
lo que de otro modo podría llevar al rechazo o a un alto requisito de reserva.
See how Conozca a su cliente plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Términos relacionados
El régimen regulatorio que obliga a las instituciones de pago a detectar e informar actividades sospechosas.
El banco o institución financiera con licencia que posee el MID del comercio y liquida las transacciones con tarjeta en nombre del comercio.
Diligencia debida de incorporación de una entidad legal: constitución, licencias, UBOs, sanciones y modelo de negocio, exigida a los adquirentes según las normas AML.
Un identificador único emitido por un adquirente que vincula las transacciones a una cuenta de comerciante específica.
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