Płatności w Unia Europejska

Pozyskiwanie

Akceptanci z siedzibą w EOG zmniejszają opłaty interchange transgraniczne i zwiększają wskaźniki akceptacji dla kart wydanych w UE. Cardflo kieruje ruch z UE do lokalnych MID według kraju wydawcy.

Regulacje

Obowiązują PSD2, SCA i unijna ustawa o usługach cyfrowych. PSD3 jest w przygotowaniu i jeszcze bardziej zaostrzy odpowiedzialność za oszustwa. Cardflo monitoruje zmiany regulacyjne i odpowiednio wdraża logikę wyjątków SCA.

Kontekst rynku w Unia Europejska

UE i EOG przetworzyły około 5,4 biliona euro w płatnościach kartowych w ponad 80 miliardach transakcji w ostatnim cyklu raportowania EBC. Lokalne APM dominują na kilku rynkach, iDEAL odpowiada za ponad 70% handlu elektronicznego w Holandii, Bancontact za około 60% w Belgii, BLIK za prawie połowę polskiego handlu elektronicznego, a Klarna za większość płatności odroczonych w Szwecji, Niemczech i Holandii. SEPA Instant osiągnęła ponad 60% euro IBAN-ów i staje się realną alternatywą dla kart w przypadku B2C i B2B o wysokiej wartości AOV.

Udział systemów kart płatniczych w Unia Europejska

Visa i Mastercard dzielą wolumen debetowy mniej więcej równo w całej UE, z krajowymi systemami współoznaczonymi (Cartes Bancaires we Francji, GIROCard w Niemczech, Bancomat we Włoszech, ELO w niektórych testach migracyjnych EOG). Kierowanie na tańszą krajową sieć systemową, gdzie jest współoznaczona, może obniżyć opłaty interchange o 10 do 25 punktów bazowych. Amex stanowi poniżej 3% wolumenu w UE, ale jest znaczący w sektorze luksusowym, podróżniczym i B2B.

Interchange i opłaty w Unia Europejska

Rozporządzenie w sprawie opłat interchange (IFR) ogranicza opłaty za konsumenckie karty debetowe w EOG do 0,2% i za konsumenckie karty kredytowe do 0,3%. Karty komercyjne, karty międzyregionalne i niektóre systemy trójstronne nie są objęte limitem, dlatego sprzedawcy z UE akceptujący karty wydane w USA odnotowują znacznie wyższe średnie opłaty interchange. Raportowanie Cardflo oddziela opłaty interchange objęte limitem i nieobjęte limitem, aby to uwidocznić.

Typowe wyzwania płatnicze w Unia Europejska

APM specyficzne dla danego kraju sprawiają, że model z jednym akceptantem jest nieekonomiczny, holenderski klient oczekuje iDEAL lub rezygnuje z zakupu, niemiecki klient oczekuje SEPA Direct Debit lub Klarna, polski klient oczekuje BLIK. Egzekwowanie PSD2 SCA różni się w zależności od wydawcy: francuscy i niemieccy wydawcy są agresywni w zwiększaniu uwierzytelniania, wydawcy nordyccy i bałtyccy bardziej polegają na wyjątkach TRA. Silnik wyjątków Cardflo dostosowuje się do kraju BIN.

Zalecana konfiguracja dla Unia Europejska

• Akceptant z licencją EOG z lokalnymi numerami IBAN w EUR do rozliczeń SEPA
• Routing krajowego systemu, gdzie jest współoznaczony (CB we Francji, GIROCard w Niemczech)
• iDEAL, Bancontact, Klarna i SEPA Direct Debit jako podstawowe APM
• 3DS2 z logiką wyjątków dla kraju BIN (TRA, MIT, niska wartość)
• Kasa uwzględniająca kraj, która wyświetla lokalne APM według adresu IP / kraju rozliczeniowego