Płatności w Unia Europejska
Cardflo działa w UE w ramach partnerów-akceptantów posiadających licencję EOG, z lokalnymi numerami IBAN, rozliczeniami SEPA i pełnym pokryciem PSD2/SCA.
Waluty
EUR · GBP · USD · PLN · SEK · NOK · DKK · CHF
Lokalne metody płatności
SEPA Direct Debit, iDEAL, Bancontact, Sofort, Giropay, BLIK, Klarna, P24
Pozyskiwanie
Akceptanci z siedzibą w EOG zmniejszają opłaty interchange transgraniczne i zwiększają wskaźniki akceptacji kart wydanych w UE. Cardflo kieruje ruch z UE do lokalnych MID-ów według kraju wydawcy.
Regulacja
Obowiązują PSD2, SCA i unijna ustawa o usługach cyfrowych. PSD3 jest w przygotowaniu i jeszcze bardziej zaostrzy odpowiedzialność za oszustwa. Cardflo monitoruje zmiany regulacyjne i odpowiednio wdraża logikę zwolnień z SCA.
Market context
UE i EOG przetworzyły około 5,4 biliona euro w płatnościach kartowych w ponad 80 miliardach transakcji w ostatnim cyklu sprawozdawczym EBC. Lokalne APM-y dominują na kilku rynkach, iDEAL odpowiada za ponad 70% holenderskiego e-commerce, Bancontact za około 60% w Belgii, BLIK za prawie połowę polskiego e-commerce, a Klarna za większość płatności odroczonych w Szwecji, Niemczech i Holandii. SEPA Instant osiągnął ponad 60% euro IBAN-ów i staje się realną alternatywą dla kart dla B2C i B2B o wysokim AOV.
Scheme mix
Visa i Mastercard dzielą debet mniej więcej równo w całej UE, z krajowymi schematami współoznaczonymi pod spodem (Cartes Bancaires we Francji, GIROCard w Niemczech, Bancomat we Włoszech, ELO w niektórych testach migracyjnych EOG). Routing na tańszej krajowej sieci schematów, gdzie jest współoznaczony, może obniżyć opłaty interchange o 10 do 25 punktów bazowych. Amex stanowi poniżej 3% wolumenu w UE, ale jest znaczący w sektorze luksusowym, podróżniczym i B2B.
Interchange & fees
Rozporządzenie w sprawie opłat interchange (IFR) ogranicza opłaty za debet konsumencki w EOG do 0,2% i za kredyt konsumencki do 0,3%. Karty komercyjne, karty międzyregionalne i niektóre schematy trójstronne nie są objęte limitami, dlatego sprzedawcy w UE akceptujący karty wydane w USA widzą znacznie wyższe uśrednione opłaty interchange. Raportowanie Cardflo rozdziela opłaty interchange objęte i nieobjęte limitami, aby to uwidocznić.
Common challenges
APM-y specyficzne dla danego kraju sprawiają, że model z jednym akceptantem jest nieekonomiczny, holenderski klient oczekuje iDEAL lub rezygnuje z zakupu, niemiecki klient oczekuje SEPA Direct Debit lub Klarna, polski klient oczekuje BLIK. Egzekwowanie PSD2 SCA różni się w zależności od wydawcy: francuscy i niemieccy wydawcy agresywnie podchodzą do weryfikacji, nordyccy i bałtyccy wydawcy bardziej polegają na zwolnieniach TRA. Silnik zwolnień Cardflo dostosowuje się do kraju BIN.
Recommended setup
- Akceptant z licencją EOG z lokalnymi numerami IBAN w EUR do rozliczeń SEPA
- Routing schematów krajowych, gdzie są współoznaczone (CB we Francji, GIROCard w Niemczech)
- iDEAL, Bancontact, Klarna i SEPA Direct Debit jako podstawowe APM-y
- 3DS2 z logiką zwolnień dla kraju BIN (TRA, MIT, niska wartość)
- Kasa uwzględniająca kraj, która wyświetla lokalne APM-y według adresu IP / kraju rozliczeniowego
Popularne branże w Unia Europejska
FAQ
Czy oferujecie lokalne pozyskiwanie we wszystkich krajach UE?
Lokalne pozyskiwanie jest dostępne na wszystkich głównych rynkach UE. W przypadku mniejszych rynków ruch jest kierowany do najbliższego akceptanta z EOG z zasięgiem regionalnym.
Jak Cardflo obsługuje SCA i 3DS2 w UE?
Warstwa 3DS2 Cardflo uwzględnia zwolnienia. Transakcje o niskiej wartości, MIT, cykliczne i kwalifikujące się do TRA są kierowane bezproblemowo tam, gdzie pozwala na to wydawca, i są poddawane weryfikacji tylko wtedy, gdy SCA jest naprawdę wymagane.
Jakie unijne APM-y obsługujecie od razu po wyjęciu z pudełka?
iDEAL, Bancontact, SEPA Direct Debit, Sofort, Giropay, BLIK, Klarna i P24 są dostępne przy kasie. Dodatkowe metody specyficzne dla danego kraju mogą być włączone na żądanie.
Czym jest PSD3 i kiedy zacznie obowiązywać?
PSD3 to proponowany następca PSD2, którego wprowadzenie ma nastąpić od 2026 roku. Zaostrza on zasady odpowiedzialności za oszustwa związane z podszywaniem się, formalizuje ceny dostępu do Open Banking i ujednolica egzekwowanie SCA w państwach członkowskich. Zespół ds. zgodności Cardflo śledzi tekst trilogu i będzie dostarczać aktualizacje przed datami wejścia w życie.
Czy mogę używać jednego MID-u w całej UE?
Technicznie tak, za pośrednictwem jednego MID-u EOG, ale wskaźniki akceptacji i opłaty interchange są znacznie gorsze niż w przypadku lokalnych MID-ów dla poszczególnych krajów. Standardowa konfiguracja Cardflo w UE to jeden MID EOG z inteligentnym routingiem do lokalnych MID-ów dla korytarzy o dużym wolumenie.
Gotowy na prędkość?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dobierzemy dla Ciebie odpowiednich partnerów aktywizujących i właściwą ścieżkę, zazwyczaj w ciągu tygodnia.