Betalningar i Europeiska unionen

Inlösen

EES-baserade förvärvare minskar gränsöverskridande interchange och höjer godkännandegraden för EU-utfärdade kort. Cardflo dirigerar EU-trafik till lokala MID:er per utfärdarland.

Reglering

PSD2, SCA och EU:s Digital Services Act gäller. PSD3 är på gång och kommer att ytterligare skärpa bedrägeriansvaret. Cardflo övervakar regeländringar och levererar SCA-undantagslogik i enlighet därmed.

Marknadskontext i Europeiska unionen

EU och EES hanterade ungefär 5,4 biljoner euro i kortbetalningar över mer än 80 miljarder transaktioner under den senaste ECB-rapporteringscykeln. Lokala APM:er dominerar på flera marknader, iDEAL står för över 70% av den nederländska e-handeln, Bancontact för cirka 60% i Belgien, BLIK för nästan hälften av den polska e-handeln, och Klarna för majoriteten av betala-senare-kassorna i Sverige, Tyskland och Nederländerna. SEPA Instant har nått över 60% av euro-IBAN och blir ett gångbart kortalternativ för B2C och B2B med högt genomsnittligt ordervärde.

Kortschemamix i Europeiska unionen

Visa och Mastercard delar debet ungefär jämnt över EU, med nationella system co-badged under (Cartes Bancaires i Frankrike, GIROCard i Tyskland, Bancomat i Italien, ELO i vissa EES-migrationstester). Routing på den billigare inhemska systemrälsen där co-badged kan sänka interchange med 10 till 25 punkter. Amex ligger under 3% av EU-volymen men är betydande inom lyx, resor och B2B.

Interchange och avgifter i Europeiska unionen

Interchange Fee Regulation (IFR) begränsar EES konsumentdebet till 0,2% och konsumentkredit till 0,3%. Kommersiella kort, interregionala kort och vissa trepartssystem är inte begränsade, vilket är anledningen till att EU-handlare som accepterar USA-utfärdade kort ser betydligt högre blandad interchange. Cardflos rapportering separerar begränsad och obegränsad interchange för att göra detta synligt.

Vanliga betalningsutmaningar i Europeiska unionen

Landsspecifika APM:er gör en enskild förvärvarmodell oekonomisk, den holländska kunden förväntar sig iDEAL eller avbryter köpet, den tyska kunden förväntar sig SEPA Direct Debit eller Klarna, den polska kunden förväntar sig BLIK. PSD2 SCA-tillämpningen varierar beroende på utfärdare: franska och tyska utfärdare är aggressiva med att trappa upp autentiseringar, nordiska och baltiska utfärdare lutar mer mot TRA-undantag. Cardflos undantagsmotor anpassar sig per BIN-land.

Rekommenderad inställning för Europeiska unionen

• EES-licensierad förvärvare med lokala IBAN i EUR för SEPA-avräkning
• Inhemsk systemrouting där co-badged (CB i Frankrike, GIROCard i Tyskland)
• iDEAL, Bancontact, Klarna och SEPA Direct Debit som baslinje-APM:er
• 3DS2 med BIN-landsundantagslogik (TRA, MIT, lågt värde)
• Landsmedveten kassa som visar lokala APM:er per IP / faktureringsland