Pagamentos Open Banking
Suporte a pagamentos bancários abertos (Open Banking), permitindo transferências bancárias diretas para reduzir taxas de esquemas de cartão e eliminar estornos. A Cardflo facilita a integração rápida em esquemas locais, otimizando custos e fornecendo uma experiência de pagamento segura.
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A Cardflo integra pagamentos open banking, permitindo transferências diretas de banco para banco para os seus clientes. Este método contorna os esquemas de cartões tradicionais, potencialmente reduzindo os custos de transação e aumentando a segurança.
Os comerciantes beneficiam da confirmação de pagamento em tempo real e da redução do risco de fraude, simplificando o processo de pagamento para ambas as partes.
As integrações de open banking via Cardflo fornecem aos comerciantes acesso direto a esquemas de pagamento locais, levando a custos de transação mais baixos e tempos de liquidação mais rápidos.
Este método também reduz substancialmente os riscos de estorno, otimizando as operações financeiras e melhorando o fluxo de caixa.
Visão geral de Pagamentos Open Bankinggeral
Os pagamentos Open Banking, construídos sobre as estruturas estabelecidas pela PSD2 e o desenvolvimento subsequente em direção à PSD3, facilitam as transferências de conta a conta (A2A) utilizando Application Programming Interfaces (APIs).
Esse mecanismo permite que um Provedor de Serviço de Iniciação de Pagamento (PISP) se comunique diretamente com o banco do pagador, eliminando a necessidade de envolvimento da rede de cartões. Como essas transações contornam os trilhos tradicionais regidos pelos esquemas, elas geralmente não incorrem em taxas de intercâmbio ou de esquema.
O processo técnico envolve uma autorização segura através do aplicativo bancário do cliente, frequentemente empregando biometria para a Autenticação Forte do Cliente (SCA).
Esse método se alinha com contas de comerciante tradicionais e gateways como uma alternativa de pagamento por 'push', onde o risco de certos tipos de fraude, como o abuso de cartão perdido ou roubado, é significativamente minimizado.
Para os comerciantes, essa estrutura oferece uma rota para mover fundos diretamente para uma conta de liquidação sem os atrasos tipicamente associados aos ciclos de compensação de cartão de crédito.
Como funciona Pagamentos Open Bankingfunciona
Pedido de Iniciação de Pagamento
O gateway do comerciante envia um pedido a um PISP no ponto de checkout. Este pedido contém o valor da transação, a moeda e as credenciais específicas do comerciante necessárias para a transferência. O cliente é então solicitado a selecionar o seu banco de uma lista de instituições financeiras integradas.
Autorização Bancária do Cliente
O utilizador é redirecionado de forma segura para a sua aplicação bancária móvel ou portal bancário online. Este ambiente é inteiramente controlado pelo banco emissor, garantindo que o comerciante nunca lida com credenciais de login sensíveis. O cliente faz login usando os seus protocolos de segurança bancária padrão, como impressão digital ou reconhecimento facial.
Aprovação de Consentimento de Pagamento
Uma vez logado, o cliente revê os detalhes do pagamento, incluindo o nome do beneficiário e o valor total. Ao fornecer o consentimento na sua interface bancária, autoriza o banco a executar uma Transferência de Crédito. Este passo satisfaz os requisitos da SCA sob os atuais mandatos regulatórios no Reino Unido e na Área Económica Europeia.
Porque é que Pagamentos Open Banking é importante
Redução nos Custos de Processamento
Ao utilizar trilhos A2A, as empresas podem evitar a estrutura de custos de várias camadas dos pagamentos com cartão, que inclui intercâmbio, taxas de esquema e margens de adquirente. Para itens de alto valor, onde as taxas percentuais de cartão se tornam significativas, o modelo de taxa fixa ou percentagem mais baixa do open banking proporciona uma redução mensurável no custo total de aceitação. Este benefício é particularmente agudo para comerciantes que operam com margens estreitas e que exigem uma gestão de capital mais eficiente.
Eliminação do Risco de Estorno
Os pagamentos com cartão tradicionais acarretam um risco persistente de estornos, que podem ser iniciados meses após uma transação. As transferências de open banking são pagamentos push, o que significa que são autorizadas através da segurança bancária do pagador. Como não há equivalente ao mecanismo de estorno do esquema de cartão para estas transferências, os comerciantes estão mais protegidos contra fraudes amigáveis e certos tipos de disputas de pagamento que levam à perda de receita.
Notas regulamentares para Pagamentos Open Banking
PSD2 regulatory technical standards
The European Banking Authority enforces strict Regulatory Technical Standards for open banking communications. Platforms must utilise eIDAS certificates for mutual authentication when connecting to an Account Servicing Payment Service Provider.
These cryptographic certificates verify the identity of the initiating entity, ensuring that only regulated third parties can transmit payment instructions to the financial institution.
Compliance requires constant adaptation to differing API implementations across national regulatory environments. The orchestration platform manages the specific header requirements, payload structures and security signatures mandated by regional open banking frameworks like the Berlin Group standard or Open Banking UK.
This technical abstraction keeps merchant platforms compliant without requiring continuous internal engineering updates.
Bank-led authentication and dynamic linking
Open banking regulations mandate explicit multi-factor authentication for the initiation of any electronic payment transaction. The framework requires the customer's banking application to execute the security challenge, completely removing the merchant's checkout environment from the authentication scope.
This separation of concerns ensures that sensitive credential data remains securely isolated within the regulated banking perimeter.
Financial institutions implement dynamic linking requirements to bind the authentication token precisely to the transaction amount and the specific merchant payee. If any parameter alters between the initiation request and the final bank execution, the authentication token immediately invalidates.
The orchestration layer guarantees that the initial request payload matches the final execution command perfectly.
Casos de uso de Pagamentos Open Bankingcasos de uso
E-commerce de Alto Valor
Retalhistas que vendem artigos de luxo ou eletrónicos podem evitar as altas taxas percentuais associadas aos pagamentos com cartão, contornando os limites de transação tradicionais que frequentemente levam a recusas de cartão para pedidos caros.
Serviços Financeiros Regulados
Plataformas de investimento e empresas de gestão de património utilizam transferências bancárias para financiar carteiras, garantindo a conformidade com as diretivas AML e evitando os limites de depósito frequentemente associados aos cartões de débito.
Assinatura e Faturação Recorrente
Empresas que fornecem utilidades ou software como serviço integram A2A como uma alternativa de baixo custo aos pagamentos recorrentes com cartão, reduzindo o churn causado por credenciais de cartão expiradas ou perdidas.
Provedores de Serviços Profissionais
Escritórios de advogados e consultorias usam links de pagamento A2A para facilitar a liquidação rápida de faturas, garantindo que os fundos dos clientes são transferidos de forma segura sem a entrada manual de detalhes bancários.
Pagamentos Open Banking em números
Esta faixa reflete observações típicas da indústria ao comparar as taxas A2A com o custo total de aceitação de cartões, incluindo taxas de intercâmbio e de esquema.
Em regiões suportadas por trilhos de pagamento instantâneos como o UK Faster Payments, esta é a janela típica para a confirmação da transferência de fundos.
Esta faixa reflete os benchmarks da indústria para clientes que redirecionam com sucesso para a sua aplicação bancária e completam a verificação biométrica.
Metodologia: estes valores são intervalos meramente indicativos, retirados de dados publicados do setor e de grupos de comerciantes observados, não constituindo garantias. Os resultados reais dependem do seu perfil de risco, da combinação de cartões, da geografia e da sua configuração de adquirência, sendo confirmados apenas nos seus próprios termos de preços e aprovação.
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O que obtém com Pagamentos Open Banking
- Elimine taxas de intercâmbio e de esquema ao contornar as infraestruturas e processos tradicionais da rede de cartões.
- Reduza a carga operacional da gestão de chargebacks, pois os pagamentos A2A são geralmente irreversíveis.
- Garanta a conformidade com a SCA através de autenticação biométrica nativa na aplicação bancária do pagador.
- Melhore o fluxo de caixa com liquidação rápida via sistemas de compensação Faster Payments ou SEPA Instant.
- Automatize a reconciliação de transferências bancárias usando referências de pagamento exclusivas passadas através da API PISP.
- Diminua as taxas de abandono eliminando a necessidade de inserção manual de longos números de cartão.
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Perguntas sobre Pagamentos Open Banking
Como os pagamentos open banking diferem das transferências bancárias tradicionais?
As transferências bancárias tradicionais frequentemente exigem que o cliente faça login manualmente no seu banco, adicione um novo beneficiário e copie um número de referência, o que é propenso a erro humano. Os pagamentos open banking automatizam isso através de uma API PISP.
O comerciante inicia o pedido e o cliente simplesmente o aprova dentro da sua aplicação bancária. Isso garante que o valor e a referência corretos sejam usados, permitindo a reconciliação automatizada e a confirmação imediata, o que as transferências manuais não podem fornecer.
Os pagamentos de open banking estão sujeitos a estornos de débito?
Ao contrário dos pagamentos com cartão regidos pelas regras da Visa ou Mastercard, os pagamentos de open banking não possuem um mecanismo de estorno embutido. São transferências de crédito iniciadas pelo pagador.
Embora um cliente ainda possa levantar uma disputa com o seu banco se suspeitar de fraude, o processo de estorno de 'fraude amigável' ou 'item não recebido', frequente na indústria de cartões, não se aplica.
Isso proporciona aos comerciantes uma maior finalidade de pagamento e protege-os contra as taxas e a carga administrativa das disputas de cartão.
Os clientes precisam partilhar as suas credenciais bancárias com o comerciante?
Não, os clientes nunca partilham os seus detalhes de login bancário, palavras-passe ou PINs com o comerciante ou o provedor de pagamento. A autenticação acontece inteiramente num ambiente seguro do próprio banco.
O provedor de pagamento atua apenas como uma ponte, passando com segurança a instrução de pagamento para o banco.
Este modelo reduz significativamente o âmbito do PCI DSS para os comerciantes, pois eles não estão a lidar com credenciais financeiras sensíveis ou dados do titular do cartão.
Qual é o tempo típico de liquidação para estas transações?
A velocidade de liquidação depende dos trilhos de compensação subjacentes usados na região específica. No Reino Unido, a maioria dos pagamentos open banking usa o serviço Faster Payments, que tipicamente liquida fundos em segundos ou minutos.
Na Europa, o prazo depende se o banco suporta SEPA Instant. Se o SEPA Instant não estiver disponível, pode recorrer a uma Transferência de Crédito SEPA padrão, que pode levar um dia útil.
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