Regulation
什麼是認識你的客戶？
亦有： KYC, KYB
對商戶（KYB）以及相關情況下對商戶客戶（KYC）進行的受規管身份驗證。
認識你的客戶 (KYC) 是金融機構（包括收單機構和支付服務供應商）採用的強制性監管流程，用於驗證客戶身份的真實性和適宜性。 根據反洗錢 (AML) 和反恐怖主義融資 (CTF) 框架，受監管公司必須在客戶入職時和持續不斷地執行客戶盡職調查 (CDD)。
在商戶服務的背景下，這通常表現為認識你的企業 (KYB)，其中收單機構驗證商戶的公司結構、最終實益擁有人 (UBO)，並識別任何政治敏感人物 (PEP) 或受制裁實體。 對於在賭博或數位資產等高風險或受監管行業中營運的商戶，KYC 還會擴展到商戶自身的終端用戶，以確保符合 Visa 和 Mastercard 的支付計劃規則。
有效的 KYC 程序可降低欺詐和金融犯罪的風險，直接影響商戶識別碼 (MID) 批准流程以及處理機構分配的特定風險參數，例如儲備要求或結算延遲。
實例說明
一家新的英國電子學習公司銷售金融交易課程，並向 Cardflo 申請商戶帳戶。 KYB 流程隨即展開。
該公司提交了其公司註冊處編號、增值稅號碼和公司銀行結單。 對於其兩名各持有 50% 股權的董事（使他們均成為 UBO），他們必須提供政府簽發的帶照片身份證明文件（護照）和地址證明（最近的水電費帳單）。
Cardflo 的合規團隊使用電子驗證系統將這些資料與資料庫進行核對，此過程大約需要 48 小時。
然而，其中一名董事被標記為來自另一個國家的前低級政府官員，將其歸類為 PEP。 這會自動觸發加強盡職審查 (EDD)。
收單機構現在要求提供進一步證據，包括詳細的履歷和有關該董事財富來源的資訊。 這會使入職流程增加三個工作日，使總時間達到五個工作日。
收單機構進行 EDD 檢查的費用約為 150 英鎊，已計入整體帳戶設置和定價結構中。 成功完成會導致 MID 啟用；
失敗則會導致申請被拒絕。
卡組織規則注意事項
雖然具體的 KYC 身份驗證要求由國家和地區法律（例如歐盟的 AMLD6）規定，但 Visa 和 Mastercard 等卡組織要求其收單夥伴遵守所有此類法規。 Mastercard 的商業風險評估和緩解 (BRAM) 以及 Visa 的全球品牌保護計劃等卡組織規則規定，收單機構須對從事非法活動或損害卡組織品牌的行為的商戶負上財務責任。
不遵守規定的罰款可能超過每間商戶 100,000 美元。 卡組織沒有明確規定要收集哪些文件，但要求收單機構制定健全的客戶盡職調查計劃，能夠準確評估商戶的風險，特別是那些處於高風險 MCC（例如 5967 (直銷) 或 7995 (博彩/遊戲)）的商戶。
未能這樣做可能會危及收單機構作為主要會員的營運許可證。
對商戶為何重要
對於商戶而言，效率低下的KYB流程直接導致收入延遲，因為他們必須等到MID獲批並啟用後才能開始處理支付。 提供不完整或不一致的文件是導致入職延遲的主要原因，將上線日期推遲數週。
對於被視為高風險的企業，徹底的KYB流程是獲得專業收單機構接受的先決條件。 在Cardflo，我們簡化的KYB入職流程利用電子驗證和專門的合規團隊，旨在加速此過程。
這使商戶能夠更快地在我們的全球收單網絡中啟用MID，減少上市時間和行政負擔，這對於進行國際擴展的企業尤其重要。
常見問題
商家級別 KYC 一般需要哪些文件？
收單機構通常要求所有主要股東提供政府簽發的身份證明、公司註冊證明和實體營運地址證明。 在發放 MID 之前，也可能要求提供財務報表或銀行證明以評估破產風險和潛在的退款責任。
KYC 如何影響交易監測和風險管理？
在「認識你的客戶 (KYC)」過程中收集的數據建立了預期交易量和典型消費者概況的基準。
如果商戶的處理模式與已驗證的業務模型顯著偏離，收單機構的風險系統可能會將該活動標記為手動審查，或觸發要求更新 KYC 文件以證明風險概況變化的請求。
KYB流程中，CDD、EDD和SDD有什麼區別？
客戶盡職審查（CDD）是所有商戶的標準驗證流程。 加強盡職審查（EDD）適用於高風險情況，例如從事高風險行業的商戶、擁有複雜所有權結構的商戶，或涉及政治公眾人物（PEP）的情況。
這需要對財富和資金來源進行更深入的調查。 簡化盡職審查（SDD）可應用於極低風險情況，例如在信譽良好的司法管轄區上市的公司，儘管這種情況已越來越少見。
我的帳戶獲批核後，會多久進行一次持續監控？
持續監控是持續不斷的。 自動化系統會24/7分析交易模式是否有異常。
此外，我們會根據風險狀況定期審查您的業務資訊，通常低風險商戶每年審查一次，高風險商戶則更頻繁。 您的交易量、平均交易金額或退單率的顯著變化也可能觸發臨時審查。
為何我的收單機構需要識別擁有超過25%股權的最終實益擁有人 (UBO)？
25% 的門檻是國際反洗錢法規（包括歐盟第四和第五項反洗錢指令）所訂立的標準法律要求。 它定義了被視為足夠重要的所有權或控制權水平，以證明需要進行身份驗證。
這是為了防止匿名個人利用公司結構清洗黑錢或資助非法活動。 一些收單機構可能會針對高風險行業採用較低的門檻，例如10%。
如果我的公司架構中發現政治公眾人物 (PEP)，會發生什麼事？
識別出政治公眾人物不代表會自動拒絕。 然而，根據法律要求，這表示收單機構必須執行強化盡職審查 (EDD)。
這包括收集額外資訊，以了解該人士的財富和資金來源，並評估任何潛在的貪腐或賄賂風險。 如果獲得批准，商戶帳戶將受到更嚴密和更頻繁的持續監控。
我在KYB期間被要求提供業務計劃。為什麼這是必要的？
業務計劃有助於收單機構的核保團隊了解您的業務模式、營銷方法和預期交易模式，包括交易量、平均交易金額和地域分佈。 此資訊用於為您的商戶帳戶設定適當的風險監控參數。
對於新業務或處於高風險行業（如訂閱或旅遊）的業務，一份有說服力的業務計劃對於證明合法性和降低收單機構的風險至關重要，否則可能導致申請被拒絕或高額儲備金要求。
See how 認識你的客戶 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.