支付編排與支付網關比較

在現今的數碼經濟中，客戶對支付流程的不滿顯而易見，87% 消費者表示不滿。這種不滿突顯市場一直需要更流暢、更高效的支付系統。

支付網關讓商戶可為客戶提供安全交易及多種選擇，但這樣足夠嗎？

支付編排是一種革新的支付處理方式，取代過時繁瑣的系統，並將各項操作整合至單一統一介面。

我們將深入探討支付網關和支付編排的領域，了解兩者如何改變商戶處理支付的方式，以及哪一種更適合你的業務。

甚麼是支付編排？

企業以往使用傳統支付編排軟件管理分散的支付服務。傳統上，企業會與多家支付服務供應商建立合作關係，以滿足不同國家客戶各異的支付需要。

然而，現代支付編排平台可簡化整個支付流程，讓企業只需與單一支付處理商建立合作關係，而無須對接多家支付處理商。現代支付編排服務商與全球各地的銀行建立合作關係，並提供多項實用服務，確保商戶能充分發揮支付效益。

它們現時提供更多功能，包括支付方式選擇、智能支付路由、欺詐偵測、貨幣兌換及對賬。

支付編排結合上述解決方案，協助商戶管理及優化複雜的支付流程。

它可根據交易金額、成本、貨幣、可靠性、地點，以及最重要的客戶偏好，將支付路由至最合適的支付服務供應商。整個支付流程均透過單一應用程式介面管理。

支付編排的優點

支付編排提供廣泛的解決方案，因此商戶採用這類服務可享有多項優點。

●    提高轉換率——6% 客戶表示，缺乏支付選項是他們在結賬時放棄購買的原因。支付編排服務商可為商戶提供其他支付方式，例如信用卡及扣賬卡、流動支付、網上支付和銀行轉賬，從而提高轉換率。

●    成本優化——確保支付路由至最具成本效益的支付服務供應商，從而降低交易費等支付處理成本。

●    可擴展性——支付編排服務商具備可按業務波動、季節性需求或持續增長處理大量交易的基礎設施，為商戶提供業務擴展的空間。

●    提高支付成功率——軟件會實時監察支付成功率，確保商戶能迅速找出並解決任何支付問題。

●    靈活性——功能強大的應用程式介面可整合支付路由和貨幣兌換等多種解決方案，成為商戶高效支付技術組合的一部分。

甚麼是支付網關？

支付網關是一種基礎設施，讓企業無論在網上或實體店均可接受扣賬卡或信用卡付款。

它連接銷售點系統與支付處理商，負責在客戶銀行與商戶賬戶之間轉移資金，並在客戶、商戶及支付處理商之間安全傳送敏感支付資料，以授權及處理付款。

客戶發起交易後，支付網關會安全收集客戶的支付資料，以保障其敏感資料，然後將資料轉交支付處理商處理及核實。付款獲批後，支付網關會向商戶及客戶發送確認，交易即告完成。

支付網關的優點

支付網關是完整支付生態系統的關鍵。

它除了是交易流程的基礎外，亦為商戶帶來多項其他優點：

●    支付方式選擇——大部分支付網關均提供及支援多種支付選項，由銀行卡等傳統方式，以至電子錢包等新式支付方式，迎合客戶偏好的支付方式。

●    安全交易——為符合 PCI DSS 及其他保安標準，支付網關會使用加密及代碼化技術，保障持卡人的支付資料免受欺詐及網絡威脅。隨着預計支付欺詐損失將於 2027 年增至 $40.62 billion，這一點比以往任何時候都更重要。

●    用戶體驗——結賬時的支付授權頁面可按商戶品牌形象自訂，帶來更全面、更優質的客戶體驗。

●    易於整合——支付網關一般可輕鬆整合至大部分電子商貿平台，讓商戶能迅速便捷地開始接受付款。

支付編排與支付網關的相同之處

支付網關與支付編排的核心共通點，是兩者都能有效協助商戶處理付款，但運作方式略有不同。

支付網關會處理付款，並在支付服務供應商、發卡銀行及收單銀行之間傳送支付資料。

商戶往往需要使用多個網關，才能處理不同支付方式及地區的交易；規模較大的電子商貿公司進軍新市場及地區時，則需要更多支付服務供應商。

支付編排軟件透過單一平台，統一整合、管理及優化多家支付服務供應商和支付網關。

兩者的目標同樣是完成支付處理；支付編排服務商只是以更流暢的方式處理交易，並提供更多功能。

支付編排與支付網關的不同之處

雖然支付網關和支付編排服務商對支付生態系統都至關重要，但兩者的功能有幾項主要分別。

支付網關通常依賴單一支付處理商，並在完成支付交易時核實客戶的敏感資料。另一方面，現代支付編排系統將基本的支付處理提升至支付優化層面。

支付編排平台通常較靈活，讓企業可調整支付基礎設施，以配合全球擴展、新客戶、消費者需求及其他支付類型。網關無法做到這一點，只能支援單一支付應用場景。

支付編排服務通常整合程度更高，亦經過更佳優化，讓商戶及客戶均可獲得更理想的結果。

如何決定使用哪一種？

商戶應根據業務需要、優先事項及營運要求，決定選用支付網關還是支付編排系統。

商戶作出這項關鍵決定時，應考慮以下問題。

你是否希望整合流程簡單？

支付網關通常可能涉及應用程式介面整合及程式編寫。

相比之下，支付編排平台提供簡單得多的整合流程，讓企業透過單一介面連接多家處理商及網關。

預期業務會有多大增長？

網關更適合交易量較低至中等的中小企。

如果商戶希望擴展支付業務，便可能需要多個支付網關。因此，支付編排非常適合交易量較高且快速擴展的企業。

你的客戶想使用哪些支付選項？

支付網關支援的傳統支付方式數量較有限，例如信用卡付款。

支付編排服務商則為客戶提供廣泛的支付選項，由流動支付和電子支付，以至銀行轉賬及電子錢包。

你是否經營高風險商戶賬戶？

支付網關提供 SSL 加密和欺詐偵測等基本保安功能。

然而，支付編排系統通常亦具備欺詐管理功能，提供多重身份驗證、代碼化及實時欺詐監察等進階保安功能，協助降低商戶及客戶所面對的風險。

自訂功能及靈活性是否重要？

值得注意的是，支付網關提供的前端自訂功能可能有限。商戶對支付處理商的控制權不大，而功能通常由網關自行界定。

支付編排服務商讓商戶可從多家支付服務供應商中選擇，並完全按照企業的特定需要及要求自訂支付流程。商戶亦可根據成本及可用性等變數，制定自己的交易路由規則。

業務決策是否以數據及分析為基礎？

支付編排提供進階報告及分析功能，有助優化商戶的支付流程及改善財務表現。

相比之下，支付網關的報告功能有限，分析資料亦較少。

總結

了解支付編排與支付網關之間的分別，對優化支付策略至關重要。

支付編排為管理複雜支付流程提供統一、高效的解決方案，有助提高轉換率及降低成本。

另一方面，支付網關提供安全直接的交易處理，但可能缺乏業務擴展所需的靈活性。

選擇哪一種方案，取決於你的業務需要、增長預期及客戶偏好。主動整合合適的支付解決方案，可提供流暢、一流的支付體驗，確保客戶滿意並推動業務成功。

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