Regulation
Какво е Борба с изпирането на пари?
Също: AML
Регулаторният режим, който задължава платежните институции да откриват и докладват подозрителна дейност.
Борбата с изпирането на пари (AML) се отнася до всеобхватната правна рамка, която задължава финансовите институции, включително платежните процесори и придобиващите, да предотвратяват, откриват и докладват дейности, свързани с финансови престъпления.
Управлявана в международен план от стандартите на Работната група за финансови действия (FATF) и прилагана на регионално ниво чрез закони като Директивите на ЕС за борба с изпирането на пари (напр. 6AMLD) и Закона за приходите от престъпления от 2002 г.
на Обединеното кралство, спазването на AML е задължително. Ядрото на AML в плащанията включва три стълба: извършване на стабилна надлежна проверка на клиента (често като Познавай своя бизнес, или KYB), извършване на текущ мониторинг на транзакциите и докладване на подозрителна дейност на съответните органи,
като Националната агенция за борба с престъпността (NCA) на Обединеното кралство или Мрежата за борба с финансовите престъпления (FinCEN) на САЩ.
Системите за мониторинг на транзакциите анализират плащанията за модели, показващи трите етапа на изпиране на пари. „Поставяне“ може да се появи като много малки допълнения на парична стойност към цифров портфейл.
„Наслояване“ може да включва преместване на средства между множество търговски сметки или използване на сложни схеми за възстановяване и изплащане за прикриване на следата. „Интеграция“ се случва, когато изпраните средства се използват за плащане на привидно законни стоки или услуги.
Често срещано погрешно схващане е, че AML системите маркират само големи транзакции. Съвременните системи се фокусират върху поведението, маркирайки скорост (транзакции с висока честота за кратък период), необичайни връзки (множество клиенти, използващи една и съща карта) и отклонения от установения профил на обработка на търговеца.
Всяка регулирана платежна фирма трябва да има определен служител по докладване на изпиране на пари (MLRO), който е лично отговорен за AML програмата на фирмата.
Практически пример
Онлайн пазар за дигитално изкуство, със средна стойност на транзакция (ATV) от 150 британски лири, се наблюдава от AML системата на своя придобиващ.
Системата задейства сигнал, когато един нов акаунт на продавач получи 200 отделни плащания от по 950 британски лири всяко за период от 24 часа от 200 различни купувачи, всички използващи новоиздадени предплатени карти.
Този модел е аномален, защото обемът е висок, стойността на транзакцията е малко под общ праг за докладване, а използването на нови предплатени карти е известен високорисков индикатор за поставяне на незаконни средства.
Екипът за риск на придобиващия разследва и незабавно задържа 190 000 британски лири от предстоящите сетълменти на продавача. MLRO определя, че има достатъчно основания за подозрение и подава Доклад за подозрителна дейност (SAR) до съответното звено за финансово разузнаване.
По закон придобиващият не може да информира търговеца, че е подаден SAR (престъпление, известно като „предупреждение“). Средствата остават замразени в очакване на отговор от властите.
Бележки на картовите схеми
Спазването на AML е преди всичко правно и регулаторно задължение, а не такова, създадено от картовите схеми. Въпреки това, Visa и Mastercard прилагат тези правни изисквания стриктно чрез своите собствени програми за риск.
Програмата за оценка и намаляване на бизнес риска (BRAM) на Mastercard и програмите на Visa, насочени към пране на транзакции, изрично изискват от придобиващите да имат системи за предотвратяване на използването на техните търговци за незаконни цели.
Ако се установи, че търговец участва в пране на пари, придобиващият се сблъсква със значителни глоби от схемата, често започващи от 25 000 долара на инцидент, в допълнение към регулаторните санкции.
Повтарящи се пропуски в AML могат да доведат до загуба на членство в схемата на придобиващия, което прави това критична област на оперативен риск за тях.
Защо е важно за търговците
Основното въздействие на AML разпоредбите върху търговеца е рискът от внезапно замразяване на средства и прекратяване на акаунта. Ако системата за мониторинг на придобиващия маркира подозрителна дейност, те ще блокират изплащанията, за да намалят риска си и да изпълнят своето правно задължение да разследват.
Това може да спре паричния поток на търговеца без предупреждение.
Потвърден случай на пране на пари или пране на транзакции ще доведе до незабавно прекратяване на MID и поставяне на търговеца в индустриални списъци за наблюдение като MATCH списъка, което прави изключително трудно осигуряването на обработка на плащания в бъдеще.
Докато AML мониторингът на Cardflo е регулаторно изискване за нас, той също така служи за защита на законните търговци, като поддържа целостта на нашата мрежа за придобиване.
Често задавани
Как спазването на AML влияе върху времето за сетълмент на търговеца?
Докато стандартните сетълменти се извършват по фиксиран цикъл, AML задействанията могат да доведат до временно задържане на средства или замразяване на сметки, докато придобиващият разследва подозрителни транзакции.
Ако търговец не може да предостави доказателство за доставка или валидни фактури, когато бъде поискано по време на AML проверка, сетълментът може да бъде отложен за неопределено време, докато екипът за съответствие не изчисти дейността.
Каква е разликата между AML и скрининга за санкции?
AML е широк набор от процедури, използвани за откриване на движението на незаконно богатство, докато скринингът за санкции е специфичен подмножество от тези контроли, което проверява субектите спрямо списъци като OFAC или консолидирания списък на HM Treasury.
Скринингът за санкции гарантира, че търговец или клиент не е забранено лице или не се намира в ограничена територия, което е задължителен компонент на пълна AML програма.
Каква е разликата между борба с изпирането на пари (AML) и борба с финансирането на тероризма (CTF)?
AML е фокусирана върху предотвратяването на легитимирането на приходи от престъпления, докато CTF е специално насочена към спиране на финансирането на терористични дейности.
Въпреки че често се обсъждат заедно и използват подобни техники (като KYC и мониторинг на транзакциите), правните рамки за CTF често имат по-ниски или дори нулеви прагове за докладване.
Източникът на терористични средства може да бъде законен, което прави откриването зависимо от поведенчески анализ и разузнаване, докато изпирането на пари винаги започва с престъпни приходи.
Какво е SAR и ще бъда ли уведомен, ако такъв бъде подаден за моя бизнес?
SAR е Доклад за подозрителна дейност, подаден от финансова институция до национално звено за финансово разузнаване (FIU), когато подозират, че транзакциите на клиент може да са свързани с финансови престъпления. Няма да бъдете уведомени.
В много юрисдикции, включително Обединеното кралство, е престъпление за докладващата институция да прави нещо, което би могло да „предупреди“ субекта на SAR, че е под подозрение.
Как правилата за AML влияят върху времето за сетълмент или резервите ми?
Ако вашият бизнес модел или модели на транзакции се считат за имащи по-висок присъщ AML риск, вашият придобиващ може да наложи мерки за намаляване на риска.
Това може да включва удължаване на времето за сетълмент от T+1 до T+3 или T+5, за да се позволи по-подробен преглед на транзакциите. Те могат също така да изискват по-висок ролков резерв, който да се държи срещу потенциални бъдещи задължения, произтичащи от незаконна дейност.
Какво е „пране на транзакции“ и как е свързано с AML?
Прането на транзакции е специфична форма на пране на пари, при която регистриран търговец обработва плащания от името на друг, неразкрит бизнес. Например, законна онлайн книжарница (Търговец А) може да обработва плащания за незаконно онлайн казино (Търговец Б).
Това е сериозно нарушение на правилата на картовите схеми и законите за AML, тъй като скрива истинската същност на транзакциите от придобиващия и заобикаля KYB контролите.
Подлежат ли плащанията с криптовалута на същите AML правила?
Да. Глобалните регулатори разшириха задълженията за AML/CTF до пространството на цифровите активи.
В ЕС, разпоредби като Пазарите на криптоактиви (MiCA) и актуализираните AML директиви изрично включват доставчиците на услуги за криптоактиви (CASPs) под същата регулаторна шапка като традиционните финансови институции. Това включва изисквания за KYC, мониторинг на транзакциите и докладване на подозрителна дейност на властите.
See how Борба с изпирането на пари plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Регулирана проверка на самоличността на търговеца (KYB) и, когато е уместно, на клиентите на търговеца (KYC).
Лицензираната банка или финансова институция, която притежава MID на търговеца и урежда картови трансакции от името на търговеца.
Дължима проверка при въвеждане на юридическо лице: учредяване, лицензи, действителни собственици, санкции и бизнес модел, задължителни за придобиващите лица съгласно правилата за борба с изпирането на пари.
Обработка на забранени или продажби на трети страни чрез MID на несвързан търговец; основно нарушение на BRAM, водещо до глоби от Mastercard от 25 000 щатски долара нагоре.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.