Regulation
Какво е Познавай своя клиент?
Също: KYC, KYB
Регулирана проверка на самоличността на търговеца (KYB) и, когато е уместно, на клиентите на търговеца (KYC).
Познавай своя клиент (KYC) е задължителен регулаторен процес, използван от финансовите институции, включително придобиващи и доставчици на плащания, за проверка на самоличността, пригодността и рисковете, свързани с поддържането на бизнес отношения.
В контекста на придобиването на търговци, процесът по-точно се нарича Познавай своя бизнес (KYB), където придобиващият извършва надлежна проверка на самото търговско дружество.
Това включва проверка на правния статус на компанията, оперативния адрес и корпоративната структура, използвайки официални документи като Удостоверение за регистрация и извлечения от регистъра.
Критична част от KYB е идентифицирането и проверката на крайните действителни собственици (UBOs), обикновено лица, които притежават или контролират над 25% от компанията, и всички политически изложени лица (PEPs).
Това е строго изискване съгласно рамките за борба с изпирането на пари, като 6-та Директива на ЕС за борба с изпирането на пари (6AMLD) и Регламентите за изпиране на пари на Обединеното кралство от 2017 г.
Често срещано погрешно схващане е, че KYC/KYB е еднократна проверка при регистрация.
В действителност, регулираните субекти трябва да извършват текущ мониторинг, който включва периодични прегледи на информацията за търговеца и мониторинг на транзакциите в реално време за откриване на дейност, която е несъвместима с очаквания профил на бизнеса.
Ако търговец работи във високорисков сектор като iGaming или финансови услуги, той също е задължен от правилата на картовите схеми и местните закони да извършва KYC на своите крайни клиенти. Това гарантира, че търговецът не улеснява транзакции за санкционирани лица или такива от забранени юрисдикции.
Дълбочината на надлежната проверка, от опростена (SDD) до засилена (EDD), се определя от рисковия профил на индустрията на търговеца, юрисдикцията и моделите на транзакции, пряко влияещи върху одобрението им за търговски акаунт (MID) и предлаганите търговски условия.
Практически пример
Нова базирана в Обединеното кралство компания за електронно обучение, продаваща курсове за финансова търговия, кандидатства за търговски акаунт в Cardflo. Започва процесът KYB.
Компанията подава своя регистрационен номер в Companies House, ДДС номер и корпоративно банково извлечение.
За своите двама директори, всеки от които притежава 50% дялово участие (което ги прави и двамата UBOs), те трябва да предоставят издаден от правителството документ за самоличност със снимка (паспорти) и доказателство за адрес (скорошна сметка за комунални услуги).
Екипът за съответствие на Cardflo използва електронни системи за проверка, за да ги провери спрямо бази данни, процес, отнемащ приблизително 48 часа.
Въпреки това, един директор е маркиран като бивш държавен служител на ниско ниво от друга държава, което го класифицира като PEP. Това автоматично задейства Засилена надлежна проверка (EDD).
Придобиващият сега изисква допълнителни доказателства, включително подробно CV и информация за източника на богатство на директора. Това добавя три работни дни към процеса на регистрация, като общото време става пет работни дни.
Разходите на придобиващия за проверката на EDD, приблизително 150 британски лири, се поемат в общата настройка на акаунта и ценовата структура. Успешното завършване води до активиране на MID; неуспехът би довел до отхвърляне.
Бележки на картовите схеми
Докато специфичните изисквания за проверка на самоличността по KYC се диктуват от национални и регионални закони (напр. AMLD6 в ЕС), картовите схеми като Visa и Mastercard изискват техните придобиващи партньори да спазват всички такива разпоредби.
Правилата на схемата като програмата за оценка и намаляване на бизнес риска (BRAM) на Mastercard и програмите на Visa, насочени към пране на транзакции, изрично изискват от придобиващите да имат системи за предотвратяване на използването на техните търговци за незаконни цели.
Ако се установи, че търговец участва в пране на пари, придобиващият се сблъсква със значителни глоби от схемата, често започващи от 25 000 долара на инцидент, в допълнение към регулаторните санкции.
Повтарящи се пропуски в AML могат да доведат до загуба на членство в схемата на придобиващия, което прави това критична област на оперативен риск за тях.
Защо е важно за търговците
За търговеца неефективният KYB процес пряко води до забавени приходи, тъй като той не може да започне да обработва плащания, докато MID не бъде одобрен и активен.
Предоставянето на непълна или непоследователна документация е основна причина за забавяне на регистрацията, което отлага датите за стартиране със седмици. За бизнеси, считани за по-високорискови, задълбоченият KYB процес е предпоставка за приемане от специализирани придобиващи.
В Cardflo, нашата рационализирана KYB регистрация, която използва електронна проверка и специализиран екип за съответствие, е предназначена да ускори този процес.
Това позволява на търговците да активират MID в нашата глобална мрежа от придобиващи по-бързо, намалявайки времето за излизане на пазара и административната тежест, което е особено важно за бизнеси, които се разрастват в международен план.
Често задавани
Каква документация обикновено се изисква за KYC на ниво търговец?
Придобиващите обикновено изискват издаден от правителството документ за самоличност за всички значими акционери, доказателство за корпоративна регистрация и доказателство за физически оперативен адрес.
Могат да бъдат поискани и финансови отчети или банкови писма за оценка на риска от несъстоятелност и потенциална отговорност за обратно плащане, преди да се издаде MID.
Как KYC влияе върху мониторинга на транзакциите и управлението на риска?
Данните, събрани по време на KYC, установяват базова линия за очакваните обеми на транзакции и типичните потребителски профили.
Ако моделите на обработка на търговеца се отклоняват значително от проверения бизнес модел, системите за риск на придобиващия могат да маркират дейността за ръчен преглед или да задействат искане за актуализирана KYC документация, за да обосноват промяната в рисковия профил.
Каква е разликата между CDD, EDD и SDD в процеса на KYB?
Надлежна проверка на клиента (CDD) е стандартният процес за проверка за всички търговци. Засилена надлежна проверка (EDD) се задейства за високорискови профили, като търговци във високорискови индустрии, такива със сложни структури на собственост или когато е замесено политически изложено лице (PEP).
Тя изисква по-задълбочено разследване на източника на богатство и средства. Опростена надлежна проверка (SDD) може да се прилага в много нискорискови сценарии, като например за публично търгувани компании в реномирани юрисдикции, въпреки че това става все по-рядко.
Колко често се извършва текущ мониторинг след одобрение на акаунта ми?
Текущият мониторинг е непрекъснат. Автоматизираните системи анализират моделите на транзакции 24/7 за аномалии.
Освен това, периодични прегледи на информацията за вашия бизнес обикновено се извършват на базата на риск, обикновено ежегодно за нискорискови търговци и по-често за високорискови.
Значителна промяна в обема на транзакциите ви, средния размер на билета или съотношението на обратно плащане също може да задейства ad-hoc преглед.
Защо моят придобиващ трябва да идентифицира крайни действителни собственици (UBOs) с над 25% собственост?
Прагът от 25% е стандартно правно изискване, определено от международните разпоредби за борба с изпирането на пари, включително 4-та и 5-та директиви на ЕС за борба с изпирането на пари.
Той определя ниво на собственост или контрол, което се счита за достатъчно значимо, за да оправдае проверка на самоличността. Това е за предотвратяване на анонимни лица да използват корпоративни структури за пране на пари или финансиране на незаконни дейности.
Някои придобиващи могат да приемат по-нисък праг, като 10%, за много високорискови индустрии.
Какво се случва, ако политически изложено лице (PEP) бъде идентифицирано в структурата на моята компания?
Идентифицирането на PEP не означава автоматично отхвърляне. Въпреки това, то налага придобиващият да извърши Засилена надлежна проверка (EDD), както се изисква от закона.
Това включва събиране на допълнителна информация за разбиране на източника на богатство и средства на лицето и оценка на всеки потенциален риск от корупция или подкуп. Търговският акаунт ще бъде подложен на по-строг и по-чест текущ мониторинг, ако бъде одобрен.
Бях помолен да предоставя бизнес план по време на KYB. Защо е необходимо това?
Бизнес планът помага на екипа за андеррайтинг на придобиващия да разбере вашия бизнес модел, маркетингови методи и очаквани модели на транзакции, включително обем, размер на билета и географско разпространение.
Тази информация се използва за задаване на подходящи параметри за мониторинг на риска за вашия търговски акаунт.
За нови бизнеси или такива във високорискови вертикали като абонаменти или пътувания, убедителният бизнес план е от решаващо значение за демонстриране на легитимност и намаляване на риска на придобиващия, което иначе би могло да доведе до отхвърляне или изискване за висок резерв.
See how Познавай своя клиент plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Свързани термини
Регулаторният режим, който задължава платежните институции да откриват и докладват подозрителна дейност.
Лицензираната банка или финансова институция, която притежава MID на търговеца и урежда картови трансакции от името на търговеца.
Дължима проверка при въвеждане на юридическо лице: учредяване, лицензи, действителни собственици, санкции и бизнес модел, задължителни за придобиващите лица съгласно правилата за борба с изпирането на пари.
Уникален идентификатор, издаден от приемаща банка, който свързва трансакциите с конкретен търговски акаунт.
Свързани ръководства.
Готови ли сте да подобрите настройките за плащанията си?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.