Czym jest Opłata systemowa?
Opłaty pobierane przez Visa i Mastercard (lub inny system) od akceptantów i emitentów za każdą transakcję.
Opłaty systemowe, znane również jako opłaty stowarzyszeń kart, to zróżnicowany zestaw opłat pobieranych przez systemy kart, takie jak Visa, Mastercard i American Express, od ich członków: akceptantów i emitentów.
Opłaty te są głównym źródłem dochodów dla samych systemów, finansując ich globalne operacje sieciowe, infrastrukturę bezpieczeństwa, marketing marki i innowacje technologiczne. W przeciwieństwie do opłat Interchange, które są przekazywane od akceptanta do emitenta, opłaty systemowe są płacone przez obie strony do centralnego systemu.
Dla sprzedawców koszty te są zazwyczaj przekazywane przez ich akceptanta, pojawiając się jako oddzielne pozycje w modelu cenowym Interchange-plus-plus (IC++) lub włączone w jedną stawkę modelu cenowego mieszanego.
Opłaty te nie są pojedynczą opłatą, ale złożoną kolekcją dziesiątek różnych potencjalnych opłat, obliczanych na podstawie transakcji, ad valorem (procentowo) lub w zależności od zdarzenia. Typowe przykłady obejmują opłaty za ocenę (procent wolumenu transakcji), opłaty za autoryzację (stały koszt za próbę autoryzacji) i opłaty transgraniczne.
Systemy pobierają również opłaty za „integralność”, aby zniechęcić do niezgodnych zachowań, takie jak opłata za integralność transakcji (TIF) od Mastercard za transakcje, które nie spełniają standardów danych, lub opłaty za nadmierne odrzucenia autoryzacji.
Częstym punktem nieporozumień jest myślenie, że opłaty systemowe to niewielki koszt; choć indywidualnie małe, ich łączna suma może być znacząca, często dodając 10-20 punktów bazowych do całkowitego kosztu transakcji.
Przykład praktyczny
Brytyjski sprzedawca przetwarza transakcję online o wartości 100 GBP za pomocą karty Mastercard. W planie Interchange-plus-plus (IC++) wyciąg sprzedawcy pokazywałby rozbite opłaty systemowe.
Dla tej transakcji o wartości 100 GBP opłaty mogłyby obejmować: 1) opłatę za ocenę Mastercard w wysokości 0,0275% (0,0275 GBP); 2) opłatę za rozliczenie w wysokości 0,0029 EUR (przeliczone na funty szterlingi, około 0,0025 GBP); oraz 3) opłatę za autoryzację akceptanta w wysokości 0,0053 GBP.
Dodatkowo, jeśli posiadacz karty znajdowałby się w USA, mogłaby zostać naliczona opłata za ocenę transgraniczną w wysokości 0,60% (0,60 GBP).
W tym scenariuszu transgranicznym całkowite opłaty systemowe wyniosłyby 0,0275 GBP + 0,0025 GBP + 0,0053 GBP + 0,60 GBP = 0,6353 GBP, czyli około 64 punkty bazowe oprócz opłaty Interchange i marży akceptanta.
Pokazuje to, jak opłaty systemowe, zwłaszcza w przypadku sprzedaży międzynarodowej, mogą stanowić istotny koszt.
Uwagi organizacji kartowych
Visa i Mastercard mają odrębne i stale ewoluujące struktury opłat. Na przykład, Visa pobiera „Opłatę za usługi cyfrowe” za transakcje bez fizycznego użycia karty w niektórych regionach, podczas gdy Mastercard pobiera „Opłatę za włączenie cyfrowe”.
Oba systemy pobierają opłaty za integralność, aby egzekwować najlepsze praktyki; opłata Visa Fixed Acquirer Network Fee (FANF) w USA to złożona, wielopoziomowa opłata oparta na wielkości sprzedawcy i metodach akceptacji kart,
podczas gdy Mastercard pobiera określone opłaty za poszczególne pozycje za działania takie jak rozliczanie i rozrachunek. W Europie opłaty systemowe Visa za transakcje wewnątrzregionalne wynoszą zazwyczaj około 0,01% do 0,05% plus niewielkie stałe kwoty, podczas gdy opłaty Mastercard są w podobnym zakresie.
American Express włącza swoje opłaty sieciowe w jedną „stopę dyskontową” dla sprzedawców, których bezpośrednio pozyskuje.
Dlaczego to ważne dla sprzedawców
Chociaż indywidualnie mniejsze niż opłaty Interchange, opłaty systemowe stanowią istotną i często złożoną część całkowitego kosztu akceptacji dla sprzedawcy. Bez przejrzystego modelu cenowego, takiego jak Interchange-plus-plus, koszty te są nieprzejrzyste i włączone w jedną stawkę, co uniemożliwia ich analizę lub kontrolę.
Zrozumienie czynników wpływających na opłaty systemowe pozwala sprzedawcom minimalizować niepotrzebne koszty. Na przykład, zapewnienie wysokiej jakości danych w żądaniach autoryzacji może pomóc uniknąć opłat za integralność, a współpraca z dostawcą płatności oferującym lokalne pozyskiwanie może wyeliminować wysokie opłaty systemowe transgraniczne.
Cennik IC++ Cardflo zapewnia pełną przejrzystość, a jego inteligentne routowanie może kierować transakcje do lokalnych akceptantów, bezpośrednio łagodząc te specyficzne dopłaty systemowe transgraniczne.
Często zadawane
Czym różnią się opłaty systemowe od opłat Interchange?
Opłaty Interchange są płacone przez akceptanta do banku wydającego kartę posiadacza karty w celu pokrycia kosztów ryzyka kredytowego i wydania karty. Natomiast opłaty systemowe są płacone bezpośrednio do dostawcy sieci, takiego jak Visa lub Mastercard, za korzystanie z ich zastrzeżonych szyn płatniczych i usług marki.
Dlaczego opłaty systemowe mogą się wahać dla tego samego wolumenu transakcji?
Opłaty systemowe są uzależnione od kilku zmiennych, w tym od położenia geograficznego emitenta, typu użytej karty i specyficznej zgodności technicznej. Sieci często aktualizują swoje harmonogramy opłat w kwietniu i październiku, potencjalnie wprowadzając nowe koszty dla określonych cech transakcji, takich jak brak SCA lub przetwarzanie transgraniczne.
Czy opłaty systemowe są regulowane tak jak opłaty Interchange w Europie?
Nie, opłaty systemowe nie podlegają tym samym ścisłym limitom regulacyjnym, co opłaty Interchange, zgodnie z rozporządzeniem UE w sprawie opłat Interchange (IFR).
Chociaż organy regulacyjne monitorują je, aby upewnić się, że nie są wykorzystywane do obchodzenia limitów Interchange, systemy mają większą elastyczność w zakresie ich struktury i cen. Doprowadziło to do wzrostu liczby i złożoności opłat systemowych w ostatnich latach, co czasami określa się jako „pełzanie opłat”.
Czy mogę negocjować opłaty systemowe?
Sprzedawcy nie mogą negocjować opłat systemowych bezpośrednio z Visa lub Mastercard. Stawki te są ustalane przez systemy i stosowane wobec akceptantów, którzy następnie je przekazują.
Jednak sprzedawcy mogą podjąć działania w celu zminimalizowania ponoszonych opłat systemowych, takie jak zmniejszenie wolumenu transgranicznego poprzez lokalne pozyskiwanie lub zapewnienie wysokiej jakości danych, aby uniknąć opłat karnych.
Wybór przejrzystego modelu cenowego, takiego jak IC++, pozwala również na audyt tych opłat i upewnienie się, że są one prawidłowo przekazywane.
Czym jest „opłata za integralność”?
Opłata za integralność to rodzaj opłaty systemowej pobieranej przez sieci kart w celu ukarania zachowań niezgodnych z ich standardami technicznymi lub danymi. Na przykład, opłata za integralność transakcji (TIF) Mastercard może zostać zastosowana, jeśli transakcja bez fizycznego użycia karty zostanie przesłana bez prawidłowego wskaźnika e-commerce.
Visa może pobierać podobną opłatę za nieprawidłowe użycie AVS lub CVV. Opłaty te mają na celu zachęcenie sprzedawców i akceptantów do dostarczania czystych, kompletnych danych transakcyjnych, co poprawia wydajność i bezpieczeństwo całej sieci.
Dlaczego widzę opłaty systemowe naliczane w różnych walutach?
Opłaty systemowe są często ustalane przez systemy w ich podstawowej walucie operacyjnej, którą zazwyczaj są dolary amerykańskie lub euro. Państwa agent rozliczeniowy zapłaci te opłaty w Państwa imieniu, a następnie przeliczy je na Państwa lokalną walutę rozliczeniową do celów fakturowania.
Na przykład, opłata za rozliczenie Mastercard może być stała i wynosić 0,007 EUR za transakcję. Państwa procesor pokaże to na Państwa wyciągu przeliczone na GBP lub Państwa lokalną walutę po obowiązującym kursie wymiany, dlatego dokładna kwota może nieznacznie wahać się z miesiąca na miesiąc.
Czy opłata systemowa jest wyższa dla transakcji bez fizycznego użycia karty?
Tak, transakcje bez fizycznego użycia karty (CNP), takie jak sprzedaż e-commerce, często wiążą się z wyższymi i liczniejszymi opłatami systemowymi niż ich odpowiedniki z fizycznym użyciem karty. Dzieje się tak, ponieważ transakcje CNP są uważane za transakcje wyższego ryzyka.
Systemy mogą stosować specyficzne opłaty za włączenie cyfrowe lub usługi dla tych transakcji. Na przykład, w niektórych regionach Visa stosuje opłatę Acquirer Program Support Fee w wysokości 0,05% dla transakcji CNP, która nie ma zastosowania do sprzedaży osobistej.
See how Opłata systemowa plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Powiązane terminy
Opłata uiszczana przez akceptanta na rzecz wydawcy przy każdej transakcji kartą, ustalana przez systemy.
Przejrzysty model cenowy dla agentów rozliczeniowych, który przekazuje opłaty interchange i opłaty systemowe po kosztach, z doliczoną stałą marżą procesora.
Jedna stała stawka (np. 2.9% + 30¢) naliczana od wszystkich transakcji kartowych niezależnie od bazowej opłaty Interchange.
Transakcja kartą, w której kraj wystawcy różni się od kraju agenta rozliczeniowego, co wiąże się z wyższymi opłatami Interchange i systemowymi.
Powiązane przewodniki.
Gotowy, by ulepszyć swoje płatności?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dopasujemy Cię do odpowiednich partnerów acquiringowych i odpowiedniej ścieżki, zazwyczaj w ciągu tygodnia.