O que é Taxa de esquema?
Taxas cobradas pela Visa e Mastercard (ou outro esquema) a adquirentes e emissores em cada transação.
As taxas de esquema, também conhecidas como taxas de associação de cartão, são um conjunto diversificado de encargos cobrados por esquemas de cartão como Visa, Mastercard e American Express aos seus membros: os adquirentes e emissores.
Estas taxas são a principal fonte de receita para os próprios esquemas, financiando as suas operações de rede global, infraestrutura de segurança, marketing de marca e inovação tecnológica.
Ao contrário das taxas de intercâmbio, que são passadas do adquirente para o emissor, as taxas de esquema são pagas por ambas as partes ao esquema central.
Para os comerciantes, estes custos são tipicamente passados pelo seu adquirente, aparecendo como itens de linha separados num modelo de preços Interchange-plus-plus (IC++) ou agrupados na taxa única de um modelo de preços combinado.
Estas taxas não são um único encargo, mas uma coleção complexa de dezenas de diferentes taxas potenciais, calculadas por transação, ad valorem (baseado em percentagem) ou com base em eventos.
Exemplos comuns incluem taxas de avaliação (uma percentagem do volume de transações), taxas de autorização (um custo fixo por tentativa de autorização) e taxas transfronteiriças.
Os esquemas também cobram taxas de 'integridade' para desencorajar comportamentos não conformes, como a Taxa de Integridade de Transação (TIF) da Mastercard para transações que não cumprem os padrões de dados, ou taxas por recusas excessivas de autorização.
Um ponto comum de confusão é pensar que as taxas de esquema são um custo menor; embora individualmente pequenas, o seu total cumulativo pode ser significativo, muitas vezes adicionando 10-20 pontos base ao custo total de uma transação.
Exemplo prático
Um comerciante do Reino Unido processa uma transação online de £100 usando um Mastercard. Num plano Interchange-plus-plus (IC++), o extrato do comerciante mostraria as taxas de esquema discriminadas.
Para esta transação de £100, as taxas podem incluir: 1) uma Taxa de Avaliação Mastercard de 0,0275% (£0,0275); 2) uma Taxa de Compensação de €0,0029 (convertida para libras esterlinas, aprox. £0,0025); e 3) uma Taxa de Autorização do Adquirente de £0,0053.
Além disso, se o titular do cartão estivesse nos EUA, uma Taxa de Avaliação Transfronteiriça de 0,60% (£0,60) poderia ser aplicada.
Neste cenário transfronteiriço, as taxas totais de esquema seriam £0,0275 + £0,0025 + £0,0053 + £0,60 = £0,6353, ou cerca de 64 pontos base, além do intercâmbio e da margem do adquirente.
Isto demonstra como as taxas de esquema, especialmente para vendas internacionais, podem ser um custo material.
Notas dos esquemas
Visa e Mastercard têm estruturas de taxas distintas e em contínua evolução. Por exemplo, a Visa cobra uma 'Taxa de Serviço Digital' para transações sem cartão presente em algumas regiões, enquanto a Mastercard cobra uma 'Taxa de Ativação Digital'.
Ambos os esquemas cobram taxas de integridade para impor as melhores práticas; a Taxa de Rede de Adquirente Fixa (FANF) da Visa nos EUA é uma taxa complexa por níveis baseada no tamanho do comerciante e nos métodos de aceitação de cartão,
enquanto a Mastercard cobra taxas específicas por item para atividades como compensação e liquidação. Na Europa, as taxas de esquema da Visa para transações intrarregionais são tipicamente cerca de 0,01% a 0,05% mais pequenas quantias fixas, enquanto as da Mastercard estão numa faixa semelhante.
A American Express agrupa as suas taxas de rede numa única 'taxa de desconto' para os comerciantes que adquire diretamente.
Por que isto importa para os comerciantes
Embora individualmente menores do que o intercâmbio, as taxas de esquema representam uma parte material e muitas vezes complexa do custo total de aceitação de um comerciante.
Sem um modelo de preços transparente como o Interchange-plus-plus, estes custos são opacos e agrupados numa única taxa, tornando impossível analisá-los ou controlá-los. Compreender os impulsionadores das taxas de esquema permite aos comerciantes minimizar custos desnecessários.
Por exemplo, garantir alta qualidade de dados nos pedidos de autorização pode evitar taxas de integridade, e trabalhar com um provedor de pagamentos que oferece aquisição local pode eliminar taxas de esquema transfronteiriças elevadas.
O preço IC++ da Cardflo oferece total transparência, enquanto o seu encaminhamento inteligente pode direcionar transações para adquirentes locais, mitigando diretamente estas sobretaxas específicas de esquema transfronteiriço.
Perguntas frequentes
Como as taxas de esquema diferem das taxas de intercâmbio?
As taxas de intercâmbio são pagas pelo adquirente ao banco emissor do titular do cartão para cobrir os custos de risco de crédito e emissão de cartão.
Em contraste, as taxas de esquema são pagas diretamente ao provedor de rede, como Visa ou Mastercard, pelo uso das suas redes de pagamento proprietárias e serviços de marca.
Por que as taxas de esquema podem flutuar para o mesmo volume de transações?
As taxas de esquema são influenciadas por várias variáveis, incluindo a localização geográfica do emissor, o tipo de cartão utilizado e a conformidade técnica específica.
As redes atualizam frequentemente os seus horários de taxas em abril e outubro, podendo introduzir novos custos para características específicas de transação, como a falta de SCA ou processamento transfronteiriço.
As taxas de esquema são reguladas como as taxas de intercâmbio na Europa?
Não, as taxas de esquema não estão sujeitas aos mesmos limites regulatórios rígidos que as taxas de intercâmbio sob o Regulamento de Taxas de Intercâmbio (IFR) da UE.
Embora os reguladores as monitorizem para garantir que não são usadas para contornar os limites de intercâmbio, os esquemas têm mais flexibilidade na forma como são estruturadas e precificadas.
Isso levou a um aumento no número e complexidade das taxas de esquema nos últimos anos, uma tendência por vezes referida como 'aumento gradual de taxas'.
Posso negociar as taxas de esquema?
Os comerciantes não podem negociar as taxas de esquema diretamente com a Visa ou Mastercard. Estas taxas são definidas pelos esquemas e aplicadas aos adquirentes, que depois as repassam.
No entanto, os comerciantes podem tomar medidas para minimizar as taxas de esquema que incorrem, como reduzir o volume transfronteiriço através de aquisição local ou garantir alta qualidade de dados para evitar taxas de penalidade.
Escolher um modelo de preços transparente como o IC++ também permite auditar estas taxas e garantir que estão a ser repassadas corretamente.
O que é uma 'taxa de integridade'?
Uma taxa de integridade é um tipo de taxa de esquema cobrada pelas redes de cartão para penalizar comportamentos que não cumprem os seus padrões técnicos ou de dados.
Por exemplo, a Taxa de Integridade de Transação (TIF) da Mastercard pode ser aplicada se uma transação sem cartão presente for submetida sem o indicador de e-commerce correto. A Visa pode cobrar uma taxa semelhante por não usar AVS ou CVV corretamente.
Estas taxas são projetadas para incentivar comerciantes e adquirentes a fornecer dados de transação limpos e completos, o que melhora o desempenho e a segurança de toda a rede.
Por que vejo taxas de esquema cobradas em diferentes moedas?
As taxas de esquema são frequentemente definidas pelos esquemas na sua moeda operacional principal, que é tipicamente dólares americanos ou euros. O seu adquirente pagará estas taxas em seu nome e depois as converterá para a sua moeda de liquidação local para faturação.
Por exemplo, uma taxa de compensação Mastercard pode ser fixada em €0,007 por transação.
O seu processador mostrará isto no seu extrato convertido para GBP ou para a sua moeda local à taxa de câmbio prevalecente, razão pela qual o valor exato pode flutuar ligeiramente de mês para mês.
A taxa de esquema é mais alta para transações sem cartão presente?
Sim, as transações sem cartão presente (CNP), como vendas de e-commerce, muitas vezes incorrem em taxas de esquema mais altas e mais numerosas do que as suas contrapartes com cartão presente. Isso ocorre porque as transações CNP são consideradas de maior risco.
Os esquemas podem aplicar taxas específicas de ativação ou serviço digital a estas transações. Por exemplo, em algumas regiões, a Visa aplica uma Taxa de Suporte ao Programa de Adquirente de 0,05% para transações CNP, que não se aplica a vendas presenciais.
See how Taxa de esquema plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Termos relacionados
A taxa paga pelo adquirente ao emissor em cada transação com cartão, definida pelos esquemas.
Modelo de preços transparente do adquirente que repassa as taxas de intercâmbio e de esquema ao custo, com uma margem de lucro fixa do processador.
Uma única taxa fixa (por exemplo, 2,9% + 30¢) cobrada em todas as transações com cartão, independentemente da interligação subjacente.
Uma transação com cartão onde o país do emissor difere do país do adquirente, atraindo taxas de intercâmbio e de esquema mais elevadas.
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