Wat is Scheme fee?
Kosten die door Visa en Mastercard (of een ander schema) aan acquirers en issuers in rekening worden gebracht voor elke transactie.
Scheme fees, ook wel kaartassociatiekosten genoemd, zijn een diverse reeks kosten die door kaartschema's zoals Visa, Mastercard en American Express aan hun leden worden opgelegd: de acquirers en issuers.
Deze kosten zijn de primaire inkomstenbron voor de schema's zelf en financieren hun wereldwijde netwerkactiviteiten, beveiligingsinfrastructuur, merkmarketing en technologische innovatie. In tegenstelling tot Interchange fees, die van de Acquirer naar de Issuer worden doorgestuurd, worden scheme fees door beide partijen aan het centrale schema betaald.
Voor merchants worden deze kosten doorgaans door hun Acquirer doorberekend en verschijnen ze als afzonderlijke posten in een Interchange-plus-plus (IC++) prijsmodel of gebundeld in het enkele tarief van een blended prijsmodel.
Deze kosten zijn geen enkele heffing, maar een complexe verzameling van tientallen verschillende potentiële kosten, berekend per transactie, ad valorem (op basis van percentage) of op basis van gebeurtenissen.
Veelvoorkomende voorbeelden zijn assessment fees (een percentage van het transactievolume), autorisatiekosten (een vaste kostprijs per autorisatiepoging) en grensoverschrijdende kosten.
Schema's heffen ook 'integriteitskosten' om niet-conform gedrag te ontmoedigen, zoals de Transaction Integrity Fee (TIF) van Mastercard voor transacties die niet voldoen aan de gegevensstandaarden, of kosten voor buitensporige autorisatieweigeringen.
Een veelvoorkomend punt van verwarring is de gedachte dat scheme fees een kleine kostenpost zijn; hoewel individueel klein, kan hun cumulatieve totaal aanzienlijk zijn, vaak 10-20 basispunten toevoegend aan de totale kosten van een transactie.
Praktijkvoorbeeld
Een Britse merchant verwerkt een online transactie van £100 met een Mastercard. Op een Interchange-plus-plus (IC++) plan zou de afrekening van de merchant de scheme fees uitgesplitst weergeven.
Voor deze transactie van £100 kunnen de kosten omvatten: 1) een Mastercard Assessment Fee van 0,0275% (£0,0275); 2) een Clearing Fee van €0,0029 (omgerekend naar ponden, ongeveer £0,0025); en 3) een Acquirer Authorisation Fee van £0,0053.
Bovendien, als de kaarthouder zich in de VS bevond, zou een Cross-Border Assessment Fee van 0,60% (£0,60) van toepassing kunnen zijn.
In dit grensoverschrijdende scenario zouden de totale scheme fees £0,0275 + £0,0025 + £0,0053 + £0,60 = £0,6353 bedragen, of ongeveer 64 basispunten bovenop de Interchange en de marge van de Acquirer.
Dit toont aan hoe scheme fees, vooral voor internationale verkopen, een materiële kostenpost kunnen zijn.
Opmerkingen van de schemes
Visa en Mastercard hebben afzonderlijke en voortdurend evoluerende kostenstructuren. Zo rekent Visa een 'Digital Service Fee' aan voor card-not-present transacties in sommige regio's, terwijl Mastercard een 'Digital Enablement Fee' heft.
Beide schema's rekenen integriteitskosten aan om best practices af te dwingen; Visa's Fixed Acquirer Network Fee (FANF) in de VS is een complexe gelaagde vergoeding gebaseerd op de grootte van de merchant en de methoden voor kaartacceptatie,
terwijl Mastercard specifieke kosten per item in rekening brengt voor activiteiten zoals Clearing en Settlement. In Europa liggen de scheme fees van Visa voor intraregionale transacties doorgaans rond de 0,01% tot 0,05% plus kleine vaste bedragen, terwijl die van Mastercard in een vergelijkbaar bereik liggen.
American Express bundelt zijn netwerkkosten in een enkel 'discount rate' voor merchants die het rechtstreeks acquireert.
Waarom dit belangrijk is voor acceptanten
Hoewel individueel kleiner dan Interchange, vertegenwoordigen scheme fees een materieel en vaak complex onderdeel van de totale acceptatiekosten van een merchant.
Zonder een transparant prijsmodel zoals Interchange-plus-plus zijn deze kosten ondoorzichtig en gebundeld in een enkel tarief, waardoor het onmogelijk is om ze te analyseren of te controleren. Het begrijpen van de drijfveren van scheme fees stelt merchants in staat om onnodige kosten te minimaliseren.
Het waarborgen van een hoge datakwaliteit in autorisatieverzoeken kan bijvoorbeeld integriteitskosten voorkomen, en samenwerken met een betalingsprovider die lokale acquiring aanbiedt, kan hoge grensoverschrijdende scheme fees elimineren.
Cardflo's IC++ prijzen bieden volledige transparantie, terwijl de slimme routering transacties naar lokale acquirers kan leiden, waardoor deze specifieke grensoverschrijdende scheme toeslagen direct worden verminderd.
Veelgestelde vragen
Hoe verschillen scheme fees van Interchange fees?
Interchange fees worden door de Acquirer betaald aan de uitgevende bank van de kaarthouder om de kosten van kredietrisico en kaartuitgifte te dekken. Scheme fees daarentegen worden rechtstreeks betaald aan de netwerkprovider, zoals Visa of Mastercard, voor het gebruik van hun eigen betalingsrails en merkdiensten.
Waarom kunnen scheme fees fluctueren voor hetzelfde transactievolume?
Scheme fees worden beïnvloed door verschillende variabelen, waaronder de geografische locatie van de uitgever, het gebruikte kaarttype en specifieke technische naleving.
Netwerken werken hun tariefschema's regelmatig bij in april en oktober, wat mogelijk nieuwe kosten met zich meebrengt voor specifieke transactiekenmerken zoals het ontbreken van SCA of grensoverschrijdende verwerking.
Worden scheme fees gereguleerd zoals Interchange fees in Europa?
Nee, scheme fees zijn niet onderworpen aan dezelfde strikte reguleringslimieten als Interchange fees onder de EU's Interchange Fee Regulation (IFR).
Hoewel toezichthouders ze controleren om ervoor te zorgen dat ze niet worden gebruikt om de Interchange-limieten te omzeilen, hebben de schema's meer flexibiliteit in hoe ze worden gestructureerd en geprijsd.
Dit heeft de afgelopen jaren geleid tot een toename van het aantal en de complexiteit van scheme fees, een trend die soms wordt aangeduid als 'fee creep'.
Kan ik onderhandelen over scheme fees?
Merchants kunnen niet rechtstreeks onderhandelen over scheme fees met Visa of Mastercard. Deze tarieven worden vastgesteld door de schema's en toegepast op acquirers, die ze vervolgens doorberekenen.
Merchants kunnen echter wel acties ondernemen om de scheme fees die ze maken te minimaliseren, zoals het verminderen van grensoverschrijdend volume door lokale acquiring of het waarborgen van een hoge datakwaliteit om boetes te voorkomen.
Het kiezen van een transparant prijsmodel zoals IC++ stelt u ook in staat om deze kosten te controleren en ervoor te zorgen dat ze correct worden doorberekend.
Wat is een 'integriteitskosten'?
Een integriteitskosten is een type Scheme fee dat door kaartnetwerken wordt geheven om gedrag te bestraffen dat niet voldoet aan hun technische of gegevensstandaarden.
De Transaction Integrity Fee (TIF) van Mastercard kan bijvoorbeeld worden toegepast als een card-not-present transactie wordt ingediend zonder de juiste e-commerce indicator. Visa kan een vergelijkbare vergoeding in rekening brengen voor het niet correct gebruiken van AVS of CVV.
Deze kosten zijn bedoeld om merchants en acquirers te stimuleren om schone, complete transactiegegevens te verstrekken, wat de prestaties en veiligheid van het hele netwerk verbetert.
Waarom zie ik scheme fees in verschillende valuta's in rekening gebracht?
Scheme fees worden vaak door de schema's vastgesteld in hun primaire operationele valuta, wat doorgaans Amerikaanse dollars of euro's zijn. Uw Acquirer betaalt deze kosten namens u en zet ze vervolgens om naar uw lokale afwikkelingsvaluta voor facturering.
Een Mastercard Clearing fee kan bijvoorbeeld vastgesteld zijn op €0,007 per transactie. Uw processor zal dit op uw afrekening weergeven, omgerekend naar GBP of uw lokale valuta tegen de geldende wisselkoers, vandaar dat het exacte bedrag van maand tot maand enigszins kan fluctueren.
Is de Scheme fee hoger voor card-not-present transacties?
Ja, card-not-present (CNP) transacties, zoals e-commerce verkopen, brengen vaak hogere en talrijkere scheme fees met zich mee dan hun card-present tegenhangers. Dit komt omdat CNP transacties als een hoger risico worden beschouwd.
Schema's kunnen specifieke digitale enablement of servicekosten toepassen op deze transacties. In sommige regio's past Visa bijvoorbeeld een Acquirer Program Support Fee van 0,05% toe voor CNP transacties, die niet van toepassing is op persoonlijke verkopen.
See how Scheme fee plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.
Gerelateerde termen
De vergoeding die de Acquirer aan de uitgever betaalt voor elke kaarttransactie, vastgesteld door de schema's.
Transparant acquirer prijsmodel dat interchange- en scheme fees tegen kostprijs doorberekent met een vaste processoropslag erbovenop.
Een enkel vast tarief (bijv. 2,9% + 30¢) dat wordt berekend op alle kaarttransacties, ongeacht de onderliggende Interchange.
Een kaarttransactie waarbij het land van de uitgever verschilt van het land van de Acquirer, wat hogere Interchange- en schemakosten met zich meebrengt.
Gerelateerde gidsen.
Klaar om uw betaalopstelling te verbeteren?
Vertel ons over uw bedrijf. Wij matchen u met de juiste acquirerende partners en de juiste route, meestal binnen een week.