Platby přes otevřené bankovnictví
Cardflo integruje platby přes otevřené bankovnictví, což umožňuje přímé bankovní převody pro vaše zákazníky. Tato metoda obchází tradiční karetní schémata, potenciálně snižuje transakční náklady a zvyšuje bezpečnost.
Obchodníci těží z potvrzení platby v reálném čase a sníženého rizika podvodů, což zjednodušuje platební proces pro obě strany.
- Kategorie
- Metody
- Schopnosti
- 10
- Dostupné na
- Všechny plány
Přehled
Platby přes otevřené bankovnictví, postavené na rámcích stanovených PSD2 a následném vývoji směrem k PSD3, usnadňují převody z účtu na účet (A2A) pomocí rozhraní pro programování aplikací (API).
Tento mechanismus umožňuje poskytovateli platebních iniciačních služeb (PISP) komunikovat přímo s bankou plátce, čímž eliminuje potřebu zapojení karetní sítě. Jelikož tyto transakce obcházejí tradiční systémy řízené schématy, obecně nezahrnují mezibankovní poplatky ani poplatky za schémata.
Technický proces zahrnuje bezpečné ověření prostřednictvím bankovní aplikace zákazníka, často s využitím biometrických údajů pro silnou autentizaci zákazníka (SCA). Tato metoda doplňuje tradiční obchodní účty a brány jako alternativa push-platby, kde je riziko určitých typů podvodů, jako je zneužití ztracené nebo odcizené karty, významně minimalizováno.
Pro obchodníky tato struktura poskytuje cestu k přímému převodu finančních prostředků na vypořádací účet bez zpoždění typicky spojených s cykly zúčtování kreditních karet.
Jak to funguje
Požadavek na iniciaci platby
Brána obchodníka odešle požadavek PISP v okamžiku pokladny. Tento požadavek obsahuje částku transakce, měnu a specifické údaje obchodníka potřebné pro převod.
Zákazník je poté vyzván k výběru své banky ze seznamu integrovaných finančních institucí.
Autorizace bankou zákazníka
Uživatel je bezpečně přesměrován do své mobilní bankovní aplikace nebo online bankovního portálu. Toto prostředí je zcela řízeno vydávající bankou, což zajišťuje, že obchodník nikdy nezpracovává citlivé přihlašovací údaje.
Zákazník se přihlásí pomocí svých standardních bankovních bezpečnostních protokolů, jako je otisk prstu nebo rozpoznání obličeje.
Schválení souhlasu s platbou
Po přihlášení zákazník zkontroluje podrobnosti platby včetně jména příjemce a celkové částky. Poskytnutím souhlasu v rámci svého bankovního rozhraní autorizuje banku k provedení kreditního převodu.
Tento krok splňuje požadavky SCA podle současných regulačních předpisů ve Spojeném království a Evropském hospodářském prostoru.
Oznámení o stavu v reálném čase
Banka potvrdí úspěšnou iniciaci převodu PISP, který poté oznámí bráně obchodníka. Zatímco skutečný pohyb finančních prostředků závisí na základním zúčtovacím systému, jako je Faster Payments nebo SEPA Instant, obchodník obdrží digitální potvrzení téměř okamžitě.
Automatické odsouhlasení
Závěrečná fáze zahrnuje spárování přijatých finančních prostředků s původním ID objednávky. Jelikož platby přes otevřené bankovnictví zahrnují specifická metadata v referenci převodu, manuální úsilí obvykle spojené se standardními bankovními převody je sníženo, což umožňuje automatické plnění objednávek a aktualizované záznamy v účetnictví.
Proč na tom záleží
Snížení režijních nákladů na zpracování
Využitím A2A systémů mohou podniky se vyhnout vícevrstvé nákladové struktuře karetních plateb, která zahrnuje mezibankovní poplatky, poplatky za schémata a marže akceptanta.
U položek s vysokou hodnotou, kde se procentuální poplatky za karty stávají významnými, model otevřeného bankovnictví s paušálním poplatkem nebo nižším procentem poskytuje měřitelné snížení celkových nákladů na akceptaci. Tento přínos je obzvláště výrazný pro obchodníky s nízkými maržemi, kteří vyžadují efektivnější správu kapitálu.
Eliminace rizika chargebacku
Tradiční karetní platby nesou trvalé riziko chargebacků, které mohou být iniciovány měsíce po transakci. Platby přes otevřené bankovnictví jsou push-platby, což znamená, že jsou autorizovány prostřednictvím bankovního zabezpečení plátce.
Jelikož pro tyto převody neexistuje ekvivalent mechanismu chargebacku karetních schémat, obchodníci jsou lépe chráněni proti přátelským podvodům a určitým typům platebních sporů, které vedou ke ztrátě příjmů.
Vyšší míra autorizace
Karetní platby mohou selhat kvůli vypršení platnosti karty, odcizeným kartám nebo agresivním filtrům podvodů od vydavatelů. Otevřené bankovnictví obchází tyto překážky ověřením dostupnosti finančních prostředků v reálném čase před autorizací platby zákazníkem.
Tato přímá interakce s bankovním účtem často vede k vyšší úspěšnosti dokončení ve srovnání s transakcemi bez přítomnosti karty, kde mohou být údaje zadány nesprávně.
Případy použití
E-commerce s vysokou hodnotou
Maloobchodníci prodávající luxusní zboží nebo elektroniku se mohou vyhnout vysokým procentuálním poplatkům spojeným s karetními platbami a zároveň obejít tradiční transakční limity, které často vedou k odmítnutí karet u drahých objednávek.
Předplatné a platby účtů
Poskytovatelé služeb mohou využívat otevřené bankovnictví pro opakované platby, čímž snižují odliv zákazníků způsobený vypršením platnosti nebo zrušením kreditních karet přímým propojením s trvalým bankovním účtem prostřednictvím variabilních opakovaných plateb.
Cestování a pohostinství
Letecké společnosti a cestovní kanceláře spravují velké objemy a vysoké hodnoty; přímé bankovní převody umožňují těmto firmám okamžitě potvrdit rezervace bez rizika retroaktivních chargebacků, které se v tomto odvětví často vyskytují.
Správa majetku a Fintech
Investiční platformy mohou uživatelům umožnit okamžité financování jejich účtů, čímž zajistí dostupnost kapitálu pro obchodování bez vícedenních zpoždění, která se často vyskytují u tradičních manuálních bankovních převodů nebo BACS.
V číslech
Tento rozsah odráží typická průmyslová pozorování při porovnávání poplatků A2A s celkovými náklady na akceptaci karet, včetně mezibankovních poplatků a poplatků za schémata.
Průmyslové benchmarky pro úspěšně ověřené platby přes otevřené bankovnictví často překračují míru transakcí bez přítomnosti karty díky kontrolám finančních prostředků v reálném čase a biometrickému zabezpečení.
Typický čas pro zákazníka k dokončení platby přes otevřené bankovnictví prostřednictvím přesměrování mobilní aplikace, ve srovnání s ručním zadáváním údajů o kartě a výzvami 3DS.
Související pojmy
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Co získáte s Platby přes otevřené bankovnictví
- Eliminujte mezibankovní poplatky a poplatky za schémata obcházením tradičních infrastruktur a procesů karetních sítí.
- Snižte provozní zátěž spojenou se správou chargebacků, jelikož platby A2A jsou obecně nevratné.
- Zajistěte soulad s SCA prostřednictvím nativní biometrické autentizace v bankovní aplikaci plátce.
- Zlepšete cash flow díky rychlému vypořádání prostřednictvím systémů Faster Payments nebo SEPA Instant.
- Automatizujte odsouhlasení bankovních převodů pomocí jedinečných platebních referencí předávaných přes PISP API.
- Snižte míru opuštění košíku odstraněním potřeby ručního zadávání dlouhých čísel karet.
- Ověřte přítomnost dostatečných finančních prostředků v reálném čase před autorizací transakce.
- Poskytněte bezpečnou platební alternativu pro zákazníky, kteří nevlastní kreditní nebo debetní karty.
- Snižte riziko narušení dat tím, že nikdy nebudete ukládat ani přenášet citlivé údaje držitele karty.
- Optimalizujte platební toky pro mobilní uživatele prostřednictvím přímého propojení s důvěryhodnými bankovními aplikacemi.
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Dotazy ohledně Platby přes otevřené bankovnictví
Jak se platby přes otevřené bankovnictví liší od tradičních bankovních převodů?
Tradiční bankovní převody často vyžadují, aby se zákazník ručně přihlásil do své banky, přidal nového příjemce a zkopíroval referenční číslo, což je náchylné k lidským chybám. Platby přes otevřené bankovnictví to automatizují prostřednictvím PISP API.
Obchodník iniciuje požadavek a zákazník jej jednoduše schválí ve své bankovní aplikaci. Tím je zajištěno použití správné částky a reference, což umožňuje automatické odsouhlasení a okamžité potvrzení, což manuální převody nemohou poskytnout.
Jsou platby přes otevřené bankovnictví náchylné k chargebackům?
Na rozdíl od karetních plateb řízených pravidly Visa nebo Mastercard, platby přes otevřené bankovnictví nemají vestavěný mechanismus chargebacku. Jedná se o kreditní převody iniciované plátcem.
I když zákazník může stále vznést spor u své banky, pokud má podezření na podvod, proces chargebacku „přátelského podvodu“ nebo „nepřijaté položky“, který je častý v karetním průmyslu, se zde neuplatňuje.
To poskytuje obchodníkům větší konečnost platby a chrání je před poplatky a administrativní zátěží karetních sporů.
Musí zákazníci sdílet své bankovní údaje s obchodníkem?
Ne, zákazníci nikdy nesdílejí své přihlašovací údaje k bankovnictví, hesla ani PINy s obchodníkem nebo poskytovatelem plateb. Autentizace probíhá zcela v bezpečném prostředí banky.
Poskytovatel plateb funguje pouze jako most, bezpečně předává platební instrukce bance. Tento model významně snižuje rozsah PCI-DSS pro obchodníky, jelikož nezpracovávají citlivé finanční údaje ani údaje držitele karty.
Jaký je typický časový rámec vypořádání těchto transakcí?
Rychlost vypořádání závisí na základních zúčtovacích systémech používaných v konkrétním regionu. Ve Spojeném království většina plateb přes otevřené bankovnictví využívá službu Faster Payments, která obvykle vypořádá prostředky během sekund nebo minut.
V Evropě závisí časová osa na tom, zda banka podporuje SEPA Instant. Pokud SEPA Instant není k dispozici, může se vrátit ke standardnímu SEPA Credit Transfer, což může trvat jeden pracovní den.
Jak otevřené bankovnictví interaguje se silnou autentizací zákazníka (SCA)?
Otevřené bankovnictví je navrženo tak, aby bylo nativně v souladu se SCA. Když je platba iniciována, zákazník musí transakci ověřit pomocí alespoň dvou faktorů, jako je jeho bankovní aplikace (držení) a biometrické údaje nebo heslo (inherence/znalost).
To splňuje požadavky PSD2 plynuleji než 3-D Secure, jelikož využívá vlastní bezpečnostní funkce banky, na které je zákazník již zvyklý.
Co se stane, když zákazník nemá dostatek finančních prostředků?
Pokud se zákazník pokusí o platbu přes otevřené bankovnictví a nemá na svém účtu dostatek peněz, banka transakci obvykle odmítne ve fázi autorizace.
To je významná výhoda oproti některým karetním transakcím, které mohou být autorizovány, ale později selžou během vypořádání, nebo vedou k nákladným poplatkům za přečerpání pro spotřebitele a potenciálním odmítnutím pro obchodníka.
Lze otevřené bankovnictví použít pro opakované platby nebo pouze pro jednorázové transakce?
V současné době se otevřené bankovnictví široce používá pro jednorázové okamžité platby. Nicméně, průmysl se posouvá směrem k variabilním opakovaným platbám (VRP) a „sweeping“, které umožňují průběžné autorizace.
I když ještě nejsou tak univerzální jako karta v souboru nebo inkaso, VRP se stávají alternativou pro modely předplatného, nabízející spotřebiteli větší kontrolu a obchodníkovi okamžité vypořádání.
Související funkce.
Připraveni na rychlost?
Řekněte nám o svém podnikání. Spojíme vás s těmi správnými akvizičními partnery a správnou cestou, obvykle do týdne.