Plăți prin open banking
Cardflo integrează plățile prin open banking, permițând transferuri directe de la bancă la bancă pentru clienții dumneavoastră. Această metodă ocolește schemele tradiționale de carduri, reducând potențial costurile tranzacțiilor și sporind securitatea.
Comercianții beneficiază de confirmarea plăților în timp real și de un risc redus de fraudă, simplificând procesul de plată pentru ambele părți.
- Categorie
- Metode
- Capabilități
- 10
- Disponibil pe
- Toate planurile
Prezentarea generală
Plățile prin open banking, construite pe cadrele stabilite de PSD2 și dezvoltarea ulterioară către PSD3, facilitează transferurile de la cont la cont (A2A) prin utilizarea interfețelor de programare a aplicațiilor (API-uri).
Acest mecanism permite unui Furnizor de Servicii de Inițiere a Plăților (PISP) să comunice direct cu banca plătitorului, eliminând cerința implicării rețelei de carduri. Deoarece aceste tranzacții ocolesc sistemele tradiționale guvernate de scheme, ele, în general, nu implică comisioane de interschimb sau de schemă.
Procesul tehnic implică o autorizare securizată prin aplicația bancară a clientului, utilizând adesea biometria pentru Autentificarea Strictă a Clienților (SCA).
Această metodă se alătură conturilor comerciale tradiționale și gateway-urilor ca o alternativă de plată push, unde riscul anumitor tipuri de fraudă, cum ar fi abuzul de card pierdut sau furat, este semnificativ minimizat.
Pentru comercianți, această structură oferă o cale de a muta fondurile direct într-un cont de decontare fără întârzierile asociate, de obicei, cu ciclurile de compensare a cardurilor de credit.
Cum funcționează
Cerere de Inițiere a Plății
Gateway-ul comerciantului trimite o cerere către un PISP la punctul de checkout. Această cerere conține suma tranzacției, moneda și credențialele specifice ale comerciantului necesare pentru transfer.
Clientul este apoi solicitat să-și selecteze banca dintr-o listă de instituții financiare integrate.
Autorizarea Băncii Clientului
Utilizatorul este redirecționat în siguranță către aplicația sa bancară mobilă sau portalul bancar online. Acest mediu este controlat în întregime de banca emitentă, asigurându-se că comerciantul nu gestionează niciodată credențiale sensibile de conectare.
Clientul se conectează utilizând protocoalele sale standard de securitate bancară, cum ar fi amprenta digitală sau recunoașterea facială.
Aprobarea Consimțământului de Plată
Odată conectat, clientul revizuiește detaliile plății, inclusiv numele destinatarului și suma totală. Prin acordarea consimțământului în interfața sa bancară, acesta autorizează banca să execute un Transfer de Credit.
Acest pas satisface cerințele SCA conform mandatelor de reglementare actuale în Marea Britanie și Spațiul Economic European.
Notificare de Stare în Timp Real
Banca confirmă inițierea cu succes a transferului către PISP, care apoi notifică gateway-ul comerciantului. În timp ce mișcarea efectivă a fondurilor depinde de sistemul de compensare subiacent, cum ar fi Faster Payments sau SEPA Instant, comerciantul primește o confirmare digitală aproape imediat.
Reconciliere Automată
Etapa finală implică potrivirea fondurilor primite cu ID-ul comenzii originale. Deoarece plățile prin open banking includ metadate specifice în referința transferului, efortul manual asociat, de obicei, cu transferurile bancare standard este redus, permițând îndeplinirea automată a comenzilor și actualizarea înregistrărilor contabile.
De ce contează
Reducerea Cheltuielilor Generale de Procesare
Prin utilizarea sistemelor A2A, companiile pot evita structura de costuri pe mai multe niveluri a plăților cu cardul, care include comisioane de interschimb, comisioane de schemă și marje de achizitor.
Pentru articolele cu valoare mare, unde comisioanele procentuale ale cardurilor devin semnificative, modelul de taxă fixă sau procent mai mic al open banking oferă o reducere măsurabilă a costului total de acceptare.
Acest beneficiu este deosebit de acut pentru comercianții care operează cu marje mici și care necesită o gestionare mai eficientă a capitalului.
Eliminarea Riscului de Chargeback
Plățile tradiționale cu cardul prezintă un risc persistent de chargeback-uri, care pot fi inițiate la luni după o tranzacție. Transferurile prin open banking sunt plăți push, ceea ce înseamnă că sunt autorizate prin securitatea bancară a plătitorului.
Deoarece nu există un echivalent al mecanismului de chargeback al schemei de carduri pentru aceste transferuri, comercianții sunt mai bine protejați împotriva fraudei prietenoase și a anumitor tipuri de dispute de plată care duc la pierderi de venituri.
Rate Mai Mari de Autorizare
Plățile cu cardul pot eșua din cauza plasticului expirat, a cardurilor furate sau a filtrelor agresive de fraudă de la emitenți. Open banking ocolește aceste obstacole prin verificarea disponibilității fondurilor în timp real înainte ca plata să fie autorizată de client.
Această interacțiune directă cu contul bancar duce adesea la rate de finalizare mai mari de succes în comparație cu tranzacțiile card-not-present, unde detaliile pot fi introduse incorect.
Cazuri de utilizare
E-commerce de Valoare Mare
Comercianții cu amănuntul care vând bunuri de lux sau electronice pot evita comisioanele procentuale ridicate asociate cu plățile cu cardul, ocolind în același timp limitele tradiționale de tranzacție care duc adesea la refuzuri de card pentru comenzi scumpe.
Abonamente și Plăți de Facturi
Furnizorii de servicii pot utiliza open banking pentru plăți recurente, reducând abandonul cauzat de cardurile de credit expirate sau anulate prin conectarea directă la un cont bancar persistent prin Plăți Recurente Variabile.
Călătorii și Ospitalitate
Companiile aeriene și agențiile de turism gestionează volume mari și valori ridicate; transferurile bancare directe permit acestor firme să confirme rezervările instantaneu, fără riscul de chargeback-uri retroactive frecvent întâlnite în industrie.
Gestionarea Averei și Fintech
Platformele de investiții pot permite utilizatorilor să-și alimenteze conturile instantaneu, asigurând disponibilitatea capitalului pentru tranzacționare fără întârzierile de mai multe zile întâlnite adesea în transferurile bancare manuale tradiționale sau BACS.
În cifre
Acest interval reflectă observațiile tipice ale industriei atunci când se compară comisioanele A2A cu costul total de acceptare a cardurilor, inclusiv comisioanele de interschimb și de schemă.
Referințele din industrie pentru plățile prin open banking autentificate cu succes depășesc adesea ratele card-not-present datorită verificărilor fondurilor în timp real și securității biometrice.
Timpul tipic pentru un client de a finaliza o plată prin open banking prin redirecționare către aplicația mobilă, comparativ cu introducerea manuală a detaliilor cardului și a solicitărilor 3DS.
Termeni asociați
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Ce obțineți cu Plăți prin open banking
- Eliminați comisioanele de interschimb și de schemă prin ocolirea infrastructurilor și proceselor tradiționale ale rețelelor de carduri.
- Reduceți povara operațională a gestionării chargeback-urilor, deoarece plățile A2A sunt, în general, ireversibile.
- Asigurați conformitatea cu SCA prin autentificare biometrică nativă în cadrul aplicației bancare a plătitorului.
- Îmbunătățiți fluxul de numerar cu decontare rapidă prin sistemele de compensare Faster Payments sau SEPA Instant.
- Automatizați reconcilierea transferurilor bancare utilizând referințe unice de plată transmise prin API-ul PISP.
- Scădeți ratele de abandon prin eliminarea necesității introducerii manuale a numerelor lungi de card.
- Verificați prezența fondurilor suficiente în timp real înainte ca tranzacția să fie autorizată.
- Oferiți o alternativă de plată sigură pentru clienții care nu dețin carduri de credit sau de debit.
- Reduceți riscul de încălcări ale datelor prin faptul că nu stocați sau transmiteți niciodată date sensibile ale deținătorilor de carduri.
- Optimizați fluxurile de plată pentru utilizatorii de mobil prin deep-linking direct în aplicațiile bancare de încredere.
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Întrebări despre Plăți prin open banking
Cum diferă plățile prin open banking de transferurile bancare tradiționale?
Transferurile bancare tradiționale necesită adesea ca clientul să se conecteze manual la banca sa, să adauge un nou beneficiar și să copieze un număr de referință, ceea ce este predispus la erori umane. Plățile prin open banking automatizează acest proces printr-un API PISP.
Comerciantul inițiază cererea, iar clientul o aprobă pur și simplu în aplicația sa bancară. Acest lucru asigură utilizarea sumei și a referinței corecte, permițând reconcilierea automată și confirmarea imediată, pe care transferurile manuale nu le pot oferi.
Sunt plățile prin open banking susceptibile la chargeback-uri?
Spre deosebire de plățile cu cardul guvernate de regulile Visa sau Mastercard, plățile prin open banking nu au un mecanism de chargeback încorporat. Acestea sunt transferuri de credit inițiate de plătitor.
Deși un client poate totuși să depună o contestație la banca sa dacă suspectează o fraudă, procesul de chargeback „fraudă prietenoasă” sau „articol neprimit” frecvent în industria cardurilor nu se aplică.
Acest lucru oferă comercianților o finalitate mai mare a plăților și îi protejează împotriva taxelor și a sarcinii administrative a disputelor legate de carduri.
Trebuie clienții să-și partajeze credențialele bancare cu comerciantul?
Nu, clienții nu își partajează niciodată detaliile de conectare bancară, parolele sau PIN-urile cu comerciantul sau cu furnizorul de plăți. Autentificarea are loc în întregime în mediul securizat al băncii.
Furnizorul de plăți acționează doar ca o punte, transmițând în siguranță instrucțiunea de plată către bancă. Acest model reduce semnificativ domeniul de aplicare PCI-DSS pentru comercianți, deoarece aceștia nu gestionează credențiale financiare sensibile sau date ale deținătorilor de carduri.
Care este termenul tipic de decontare pentru aceste tranzacții?
Viteza de decontare depinde de sistemele de compensare subiacente utilizate în regiunea specifică. În Marea Britanie, majoritatea plăților prin open banking utilizează serviciul Faster Payments, care decontează fondurile în câteva secunde sau minute.
În Europa, termenul depinde de faptul dacă banca acceptă SEPA Instant. Dacă SEPA Instant nu este disponibil, se poate reveni la transferul de credit SEPA standard, care poate dura o zi lucrătoare.
Cum interacționează open banking cu Autentificarea Strictă a Clienților (SCA)?
Open banking este conceput pentru a fi nativ conform cu SCA. Atunci când o plată este inițiată, clientul trebuie să autentifice tranzacția utilizând cel puțin doi factori, cum ar fi aplicația sa bancară (posesie) și biometria sau un cod de acces (inerență/cunoaștere).
Acest lucru satisface cerințele PSD2 mai fluid decât 3-D Secure, deoarece utilizează propriile caracteristici de securitate ale băncii, cu care clientul este deja obișnuit.
Ce se întâmplă dacă un client nu are fonduri suficiente?
Dacă un client încearcă o plată prin open banking și nu are suficienți bani în contul său, banca va refuza, de obicei, tranzacția în timpul etapei de autorizare.
Acesta este un avantaj semnificativ față de unele tranzacții cu cardul care pot fi autorizate, dar ulterior eșuează în timpul decontării, sau duc la comisioane costisitoare de descoperit de cont pentru consumator și la posibile refuzuri pentru comerciant.
Poate fi utilizat open banking pentru plăți recurente sau doar pentru tranzacții unice?
În prezent, open banking este utilizat pe scară largă pentru plăți unice imediate. Cu toate acestea, industria se îndreaptă către Plăți Recurente Variabile (VRP) și „sweeping”, care permit autorizații continue.
Deși nu sunt încă la fel de universale ca card-on-file sau Direct Debit, VRP-urile devin o alternativă pentru modelele de abonament, oferind mai mult control consumatorului și decontare instantanee comerciantului.
Funcționalități similare.
Ești pregătit pentru viteză?
Spuneți-ne despre afacerea dvs. Vă vom potrivi cu partenerii de achiziție potriviți și cu ruta corectă, de obicei în mai puțin de o săptămână.