Плащания чрез отворено банкиране
Cardflo интегрира плащания чрез отворено банкиране, позволявайки директни банкови преводи от сметка в сметка за вашите клиенти. Този метод заобикаля традиционните картови схеми, потенциално намалявайки транзакционните разходи и повишавайки сигурността.
Търговците се възползват от потвърждение на плащането в реално време и намален риск от измами, рационализирайки процеса на плащане и за двете страни.
- Категория
- Методи
- Възможности
- 10
- Налично на
- Всички планове
Общ преглед
Плащанията чрез отворено банкиране, изградени върху рамките, установени от PSD2 и последващото развитие към PSD3, улесняват преводите от сметка в сметка (A2A), като използват интерфейси за програмиране на приложения (API).
Този механизъм позволява на доставчик на услуги за иницииране на плащания (PISP) да комуникира директно с банката на платеца, елиминирайки изискването за участие на картови мрежи.
Тъй като тези транзакции заобикалят традиционните системи, управлявани от схеми, те обикновено не начисляват такси за междубанкови такси или такси по схеми. Техническият процес включва сигурна оторизация чрез банковото приложение на клиента, често използвайки биометрични данни за силна клиентска автентикация (SCA).
Този метод съществува наред с традиционните търговски сметки и шлюзове като алтернатива за „push-плащане“, където рискът от определени видове измами, като злоупотреба с изгубени или откраднати карти, е значително намален.
За търговците тази структура осигурява път за прехвърляне на средства директно в сметка за уреждане без забавянията, обикновено свързани с циклите на клиринг на кредитни карти.
Как работи
Заявка за иницииране на плащане
Шлюзът на търговеца изпраща заявка до PISP в момента на плащане. Тази заявка съдържа сумата на транзакцията, валутата и специфичните данни на търговеца, необходими за превода.
След това клиентът е подканен да избере своята банка от списък с интегрирани финансови институции.
Оторизация от банката на клиента
Потребителят е сигурно пренасочен към своето мобилно банково приложение или онлайн банков портал. Тази среда се контролира изцяло от издаващата банка, като гарантира, че търговецът никога не обработва чувствителни данни за вход.
Клиентът влиза, използвайки своите стандартни протоколи за банкова сигурност, като пръстов отпечатък или лицево разпознаване.
Одобрение на съгласие за плащане
След като влезе, клиентът преглежда данните за плащането, включително името на получателя и общата сума. Като дава съгласие в своя банков интерфейс, той упълномощава банката да извърши кредитен превод.
Тази стъпка удовлетворява изискванията на SCA съгласно настоящите регулаторни разпоредби в Обединеното кралство и Европейското икономическо пространство.
Известие за статус в реално време
Банката потвърждава успешното иницииране на превода до PISP, който след това уведомява шлюза на търговеца. Докато действителното движение на средства зависи от основната клирингова система, като Faster Payments или SEPA Instant, търговецът получава цифрово потвърждение почти незабавно.
Автоматизирано съгласуване
Последният етап включва съпоставяне на получените средства с оригиналния идентификатор на поръчката.
Тъй като плащанията чрез отворено банкиране включват специфични метаданни в референцията за превод, ръчните усилия, обикновено свързани със стандартните банкови преводи, са намалени, което позволява автоматизирано изпълнение на поръчки и актуализирани записи в счетоводната книга.
Защо е важно
Намаляване на режийните разходи за обработка
Чрез използване на A2A системи, предприятията могат да избегнат многослойната структура на разходите за картови плащания, която включва междубанкови такси, такси по схеми и маржове на придобиващия.
За скъпи артикули, където процентните такси за карти стават значителни, моделът с фиксирана такса или по-нисък процент на отвореното банкиране осигурява измеримо намаление на общите разходи за приемане. Тази полза е особено остра за търговци, работещи с ниски маржове, които изискват по-ефективно управление на капитала.
Елиминиране на риска от възстановяване на суми
Традиционните картови плащания носят постоянен риск от възстановяване на суми, които могат да бъдат инициирани месеци след транзакция. Преводите чрез отворено банкиране са „push-плащания“, което означава, че те са оторизирани чрез банковата сигурност на платеца.
Тъй като няма еквивалент на механизма за възстановяване на суми по картови схеми за тези преводи, търговците са по-добре защитени срещу „приятелска измама“ и определени видове спорове за плащания, които водят до загуба на приходи.
По-високи нива на оторизация
Картовите плащания могат да се провалят поради изтекли карти, откраднати карти или агресивни филтри за измами от издатели. Отвореното банкиране заобикаля тези пречки, като проверява наличността на средства в реално време, преди плащането да бъде оторизирано от клиента.
Това пряко взаимодействие с банковата сметка често води до по-високи успешни нива на завършване в сравнение с транзакции без присъствие на карта, където данните могат да бъдат въведени неправилно.
Приложения
Електронна търговия с висока стойност
Търговците на луксозни стоки или електроника могат да избегнат високите процентни такси, свързани с картовите плащания, като същевременно заобиколят традиционните лимити за транзакции, които често водят до откази на карти за скъпи поръчки.
Абонамент и плащане на сметки
Доставчиците на услуги могат да използват отворено банкиране за повтарящи се плащания, намалявайки отпадането, причинено от изтекли или анулирани кредитни карти, като се свързват директно с постоянна банкова сметка чрез променливи повтарящи се плащания.
Пътувания и хотелиерство
Авиокомпаниите и туристическите агенции управляват големи обеми и високи стойности; директните банкови преводи позволяват на тези фирми да потвърждават резервации незабавно без риск от ретроактивни възстановявания на суми, често срещани в индустрията.
Управление на богатство и финтех
Инвестиционните платформи могат да позволят на потребителите да финансират своите сметки незабавно, като гарантират, че капиталът е наличен за търговия без многодневните забавяния, често срещани при традиционните ръчни банкови преводи или BACS.
В числа
Този диапазон отразява типичните индустриални наблюдения при сравняване на таксите за A2A с общите разходи за приемане на карти, включително междубанкови такси и такси по схеми.
Индустриалните показатели за успешно удостоверени плащания чрез отворено банкиране често надвишават нивата без присъствие на карта поради проверки на средствата в реално време и биометрична сигурност.
Типично време за клиент да завърши плащане чрез отворено банкиране чрез пренасочване към мобилно приложение, в сравнение с ръчно въвеждане на данни за карта и 3DS подкани.
Свързани термини
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Какво получавате с Плащания чрез отворено банкиране
- Елиминирайте таксите за междубанкови такси и такси по схеми, като заобиколите традиционните инфраструктури и процеси на картовите мрежи.
- Намалете оперативната тежест от управлението на възстановявания на суми, тъй като плащанията от сметка в сметка обикновено са необратими.
- Осигурете съответствие със SCA чрез нативна биометрична автентикация в банковото приложение на платеца.
- Подобрете паричния поток с бързо уреждане чрез системи за клиринг Faster Payments или SEPA Instant.
- Автоматизирайте съгласуването на банкови преводи, използвайки уникални референции за плащане, предавани чрез PISP API.
- Намалете процента на изоставени колички, като премахнете необходимостта от ръчно въвеждане на дълги номера на карти.
- Проверете наличието на достатъчно средства в реално време, преди транзакцията да бъде разрешена.
- Осигурете сигурна алтернатива за плащане за клиенти, които не притежават кредитни или дебитни карти.
- Намалете риска от пробиви в данните, като никога не съхранявате или предавате чувствителни данни на картодържателя.
- Оптимизирайте потоците на плащане за мобилни потребители чрез директно свързване към доверени банкови приложения.
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Въпроси относно Плащания чрез отворено банкиране
Как плащанията чрез отворено банкиране се различават от традиционните банкови преводи?
Традиционните банкови преводи често изискват от клиента ръчно да влезе в своята банка, да добави нов получател и да копира референтен номер, което е податливо на човешка грешка. Плащанията чрез отворено банкиране автоматизират това чрез PISP API.
Търговецът инициира заявката, а клиентът просто я одобрява в своето банково приложение. Това гарантира, че се използват правилната сума и референция, което позволява автоматизирано съгласуване и незабавно потвърждение, което ръчните преводи не могат да осигурят.
Податливи ли са плащанията чрез отворено банкиране на възстановявания на суми?
За разлика от картовите плащания, регулирани от правилата на Visa или Mastercard, плащанията чрез отворено банкиране нямат вграден механизъм за възстановяване на суми. Това са кредитни преводи, инициирани от платеца.
Въпреки че клиентът все още може да подаде спор до своята банка, ако подозира измама, процесът на „приятелска измама“ или „неполучен артикул“ за възстановяване на суми, често срещан в картовия сектор, не се прилага.
Това осигурява на търговците по-голяма окончателност на плащането и защита срещу таксите и административната тежест на картовите спорове.
Трябва ли клиентите да споделят своите банкови данни с търговеца?
Не, клиентите никога не споделят своите данни за вход в банкирането, пароли или ПИН кодове с търговеца или доставчика на плащания. Автентикацията се извършва изцяло в сигурната среда на банката.
Доставчикът на плащания действа само като мост, сигурно предавайки инструкцията за плащане на банката. Този модел значително намалява обхвата на PCI-DSS за търговците, тъй като те не обработват чувствителни финансови данни или данни на картодържателя.
Какъв е типичният срок за уреждане на тези транзакции?
Скоростта на уреждане зависи от основните клирингови системи, използвани в конкретния регион. В Обединеното кралство повечето плащания чрез отворено банкиране използват услугата Faster Payments, която обикновено урежда средствата в рамките на секунди или минути.
В Европа срокът зависи от това дали банката поддържа SEPA Instant. Ако SEPA Instant не е наличен, може да се върне към стандартен SEPA Credit Transfer, което може да отнеме един работен ден.
Как отвореното банкиране взаимодейства със Силна клиентска автентикация (SCA)?
Отвореното банкиране е проектирано да бъде нативно съвместимо със SCA. Когато се инициира плащане, клиентът трябва да удостовери транзакцията, използвайки поне два фактора, като например своето банково приложение (притежание) и биометрични данни или парола (присъщност/знание).
Това удовлетворява изискванията на PSD2 по-плавно от 3-D Secure, тъй като използва собствените функции за сигурност на банката, с които клиентът вече е свикнал да използва.
Какво се случва, ако клиентът няма достатъчно средства?
Ако клиент се опита да извърши плащане чрез отворено банкиране и няма достатъчно пари в сметката си, банката обикновено ще откаже транзакцията по време на етапа на оторизация.
Това е значително предимство пред някои картови транзакции, които могат да бъдат оторизирани, но по-късно да се провалят по време на уреждане, или да доведат до скъпи такси за овърдрафт за потребителя и потенциални откази за търговеца.
Може ли отвореното банкиране да се използва за повтарящи се плащания или само за еднократни транзакции?
Понастоящем отвореното банкиране се използва широко за единични незабавни плащания. Въпреки това, индустрията се движи към променливи повтарящи се плащания (VRP) и „sweeping“, които позволяват текущи оторизации.
Въпреки че все още не са толкова универсални като „card-on-file“ или директен дебит, VRP стават алтернатива за абонаментни модели, предлагайки повече контрол на потребителя и незабавно уреждане на търговеца.
Свързани функции.
Готови ли сте за скорост?
Разкажете ни за вашия бизнес. Ние ще ви свържем с правилните банки акцептанти и правилния маршрут, обикновено в рамките на една седмица.