開放銀行支付
Cardflo 整合了開放銀行支付，讓您的客戶能夠直接進行銀行轉賬。 這種方式繞過了傳統的銀行卡系統，潛在降低了交易成本並增強了安全性。
商戶可從實時支付確認和降低欺詐風險中獲益，從而簡化了雙方的支付流程。
- 類別
- 支付方式
- 功能數
- 10
- 適用於
- 所有方案
概覽
開放銀行支付建立在 PSD2 建立的框架以及隨後向 PSD3 發展的基礎上，透過利用應用程式編程接口 (API) 促進賬戶到賬戶 (A2A) 轉賬。 這種機制允許支付發起服務提供商 (PISP) 直接與付款人的銀行通信，無需銀行卡網絡參與。
由於這些交易繞過了由系統管理的傳統軌道，它們通常不會產生交換費或系統費。 技術流程涉及透過客戶的銀行應用程式進行安全授權，通常採用生物識別技術進行強客戶身份驗證 (SCA)。
這種方法與傳統商戶賬戶和網關並存，作為一種推動支付替代方案，其中某些欺詐類型（例如丟失或被盜銀行卡濫用）的風險顯著降低。
對於商戶而言，這種結構提供了一條將資金直接轉入結算賬戶的途徑，而無需通常與信用卡清算週期相關的延遲。
運作方式
支付發起請求
商戶網關在結賬時向 PISP 發送請求。 此請求包含交易金額、貨幣以及轉賬所需的特定商戶憑證。
然後提示客戶從集成金融機構列表中選擇其銀行。
客戶銀行授權
用戶被安全地重定向到其流動銀行應用程式或網上銀行門戶。 此環境完全由發卡銀行控制，確保商戶絕不處理敏感的登錄憑證。
客戶使用其標準銀行安全協議（例如指紋或面部識別）登錄。
支付同意批准
登錄後，客戶審查支付詳細信息，包括收款人姓名和總金額。 透過在其銀行界面內提供同意，他們授權銀行執行信用轉賬。
此步驟符合英國和歐洲經濟區現行監管規定下的 SCA 要求。
實時狀態通知
銀行確認成功發起轉賬給 PISP，然後 PISP 通知商戶網關。 雖然資金的實際流動取決於底層清算系統，例如 Faster Payments 或 SEPA Instant，但商戶幾乎立即收到數字確認。
自動對賬
最後階段涉及將收到的資金與原始訂單 ID 進行匹配。 由於開放銀行支付在轉賬參考中包含特定的元數據，因此與標準銀行轉賬相關的手動工作量減少，從而實現自動訂單履行和更新分類賬條目。
為何重要
降低處理開銷
透過利用 A2A 軌道，企業可以避免銀行卡支付的多層成本結構，其中包括交換費、系統費和收單方利潤。
對於高價值商品，當基於百分比的銀行卡費用變得顯著時，開放銀行的固定費用或較低百分比模型可顯著降低總接受成本。 對於利潤微薄且需要更有效資本管理的商戶而言，這種好處尤其明顯。
消除退款風險
傳統銀行卡支付存在持續的退款風險，這可能在交易發生數月後發起。 開放銀行轉賬是推動支付，這意味著它們透過付款人的銀行安全進行授權。
由於這些轉賬沒有與銀行卡系統退款機制等效的機制，因此商戶可以更好地防範友好欺詐和某些導致收入損失的支付爭議。
更高的授權率
銀行卡支付可能會因過期卡、被盜卡或發卡機構的激進欺詐過濾器而失敗。 開放銀行透過在客戶授權支付之前實時驗證資金可用性來繞過這些障礙。
這種與銀行賬戶的直接互動通常會導致比卡片不在場交易更高的成功完成率，因為後者可能會錯誤輸入詳細信息。
應用案例
高價值電子商務
銷售奢侈品或電子產品的零售商可以避免與銀行卡支付相關的高百分比費用，同時繞過通常導致昂貴訂單銀行卡拒絕的傳統交易限制。
訂閱和賬單支付
服務提供商可以利用開放銀行進行循環支付，透過可變循環支付直接連結到持久銀行賬戶，減少因過期或取消信用卡而導致的客戶流失。
旅遊和酒店業
航空公司和旅行社管理大量和高價值； 直接銀行轉賬允許這些公司即時確認預訂，而無需承擔行業中常見的追溯性退款風險。
財富管理和金融科技
投資平台可以讓用戶即時為其賬戶注資，確保資金可用於交易，而無需傳統手動銀行轉賬或 BACS 中常見的數天延遲。
數據概覽
此範圍反映了將 A2A 費用與銀行卡接受的總成本（包括交換費和系統費）進行比較時的典型行業觀察。
由於實時資金檢查和生物識別安全，成功驗證的開放銀行支付的行業基準通常超過卡片不在場交易率。
客戶透過流動應用程式重定向完成開放銀行支付的典型時間，與手動輸入銀行卡詳細信息和 3DS 提示相比。
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為您帶來 開放銀行支付
- 透過繞過傳統銀行卡網絡基礎設施和流程，消除交換費和系統費。
- 由於 A2A 支付通常不可逆，因此可減少管理退款的操作負擔。
- 透過付款人銀行應用程式內的本地生物識別認證，確保符合 SCA。
- 透過 Faster Payments 或 SEPA Instant 清算系統快速結算，改善現金流。
- 使用透過 PISP API 傳遞的唯一支付參考號碼，自動化銀行轉賬對賬。
- 透過消除手動輸入冗長卡號的需要，降低放棄率。
- 在授權交易前，實時驗證是否有足夠資金。
- 為沒有信用卡或扣賬卡的客戶提供安全的支付替代方案。
- 透過不儲存或傳輸敏感持卡人數據，降低數據洩露的風險。
- 透過直接連結到受信任的銀行應用程式，優化流動用戶的支付流程。
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關於 開放銀行支付
開放銀行支付與傳統銀行轉賬有何不同？
傳統銀行轉賬通常要求客戶手動登錄銀行、添加新收款人並複製參考號碼，這容易出現人為錯誤。 開放銀行支付透過 PISP API 自動化此過程。
商戶發起請求，客戶只需在其銀行應用程式中批准即可。 這確保了使用正確的金額和參考號碼，實現自動對賬和即時確認，這是手動轉賬無法提供的。
開放銀行支付是否容易被退款？
與受 Visa 或 Mastercard 規則約束的銀行卡支付不同，開放銀行支付沒有內置的退款機制。 這些是由付款人發起的信用轉賬。
雖然客戶如果懷疑欺詐仍可向其銀行提出爭議，但銀行卡行業中常見的「友好欺詐」或「未收到商品」退款流程不適用。 這為商戶提供了更大的支付終局性，並保護其免受銀行卡爭議的費用和行政負擔。
客戶是否需要與商戶分享其銀行憑證？
不，客戶絕不會與商戶或支付提供商分享其銀行登錄詳細信息、密碼或 PIN。 身份驗證完全在銀行自己的安全環境中進行。
支付提供商僅充當橋樑，安全地將支付指令傳遞給銀行。 這種模式顯著降低了商戶的 PCI-DSS 範圍，因為他們不處理敏感的金融憑證或持卡人數據。
這些交易的典型結算時間是多久？
結算速度取決於特定地區使用的基礎清算軌道。 在英國，大多數開放銀行支付使用 Faster Payments 服務，通常在幾秒鐘或幾分鐘內結算資金。
在歐洲，時間線取決於銀行是否支持 SEPA Instant。 如果 SEPA Instant 不可用，則可能會恢復為標準 SEPA Credit Transfer，這可能需要一個工作日。
開放銀行如何與強客戶身份驗證 (SCA) 互動？
開放銀行旨在原生符合 SCA。 當支付發起時，客戶必須使用至少兩個因素來驗證交易，例如其銀行應用程式（持有）和生物識別或密碼（固有/知識）。
這比 3-D Secure 更流暢地滿足了 PSD2 要求，因為它使用了客戶已經習慣使用的銀行自身安全功能。
如果客戶資金不足會發生什麼？
如果客戶嘗試開放銀行支付但其賬戶中沒有足夠資金，銀行通常會在授權階段拒絕交易。
這比某些銀行卡交易具有顯著優勢，後者可能會被授權但隨後在結算時失敗，或者導致消費者產生昂貴的透支費用以及商戶潛在的拒絕。
開放銀行可以用於循環支付還是僅用於一次性交易？
目前，開放銀行廣泛用於單次即時支付。 然而，該行業正朝著可變循環支付 (VRP) 和「掃描」發展，這允許持續授權。
雖然尚未像文件卡或直接扣賬那樣普遍，但 VRP 正在成為訂閱模式的替代方案，為消費者提供更多控制權，並為商戶提供即時結算。