Paiements par open banking
Prise en charge des paiements par open banking, permettant les virements bancaires directs pour réduire les frais de système de carte et éliminer les rejets de débit. Cardflo facilite l'intégration rapide aux systèmes locaux, optimisant les coûts et offrant une expérience de paiement sécurisée.
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Cardflo intègre les paiements par open banking, permettant des virements bancaires directs pour vos clients. Cette méthode contourne les systèmes de cartes traditionnels, réduisant potentiellement les coûts de transaction et améliorant la sécurité.
Les commerçants bénéficient d'une confirmation de paiement en temps réel et d'un risque de fraude réduit, ce qui simplifie le processus de paiement pour les deux parties.
Les intégrations d'Open Banking via Cardflo offrent aux commerçants un accès direct aux systèmes de paiement locaux, ce qui réduit les coûts de transaction et accélère les délais de règlement.
Cette méthode réduit également considérablement les risques de rétrofacturation, rationalisant les opérations financières et améliorant la trésorerie.
Présentation de Paiements par open bankingaperçu
Les paiements par open banking, construits sur les cadres établis par la DSP2 et le développement ultérieur vers la DSP3, facilitent les virements de compte à compte (A2A) en utilisant des interfaces de programmation d'applications (API).
Ce mécanisme permet à un prestataire de services d'initiation de paiement (PISP) de communiquer directement avec la banque du payeur, éliminant ainsi la nécessité de l'implication du réseau de cartes. Étant donné que ces transactions contournent les rails traditionnels régis par les systèmes, elles n'entraînent généralement pas de frais d'interchange ou de système.
Le processus technique implique une autorisation sécurisée via l'application bancaire du client, employant souvent la biométrie pour l'authentification forte du client (SCA). Cette méthode s'ajoute aux comptes marchands et passerelles traditionnels comme alternative de paiement push, où le risque de certains types de fraude, comme l'abus de carte perdue ou volée, est considérablement minimisé.
Pour les commerçants, cette structure offre un moyen de transférer des fonds directement vers un compte de règlement sans les retards généralement associés aux cycles de compensation des cartes de crédit.
Fonctionnement de Paiements par open bankingfonctionnement
Demande d'initiation de paiement
La passerelle du commerçant envoie une demande à un PISP au moment du paiement. Cette demande contient le montant de la transaction, la devise et les identifiants spécifiques du commerçant requis pour le virement. Le client est ensuite invité à sélectionner sa banque dans une liste d'institutions financières intégrées.
Autorisation bancaire du client
L'utilisateur est redirigé en toute sécurité vers son application bancaire mobile ou son portail bancaire en ligne. Cet environnement est entièrement contrôlé par la banque émettrice, garantissant que le commerçant ne gère jamais les identifiants de connexion sensibles. Le client se connecte en utilisant ses protocoles de sécurité bancaire standard, tels que l'empreinte digitale ou la reconnaissance faciale.
Approbation du consentement de paiement
Une fois connecté, le client examine les détails du paiement, y compris le nom du destinataire et le montant total. En donnant son consentement dans son interface bancaire, il autorise la banque à exécuter un virement. Cette étape satisfait aux exigences de la SCA en vertu des mandats réglementaires actuels au Royaume-Uni et dans l'Espace économique européen.
En quoi Paiements par open banking est important
Réduction des frais généraux de traitement
En utilisant les rails A2A, les entreprises peuvent éviter la structure de coûts multicouche des paiements par carte, qui comprend l'interchange, les frais de système et les marges de l'acquéreur. Pour les articles à prix élevé, où les frais de carte basés sur un pourcentage deviennent importants, le modèle à frais fixes ou à pourcentage inférieur de l'open banking offre une réduction mesurable du coût total d'acceptation. Cet avantage est particulièrement marqué pour les commerçants opérant avec des marges minces qui nécessitent une gestion du capital plus efficace.
Élimination du risque de rétrofacturation
Les paiements par carte traditionnels comportent un risque persistant de rétrofacturations, qui peuvent être initiées des mois après une transaction. Les virements par open banking sont des paiements push, ce qui signifie qu'ils sont autorisés via la sécurité bancaire du payeur. Comme il n'existe pas d'équivalent au mécanisme de rétrofacturation des systèmes de cartes pour ces virements, les commerçants sont mieux protégés contre la fraude amicale et certains types de litiges de paiement qui entraînent une perte de revenus.
Notes réglementaires pour Paiements par open banking
PSD2 regulatory technical standards
The European Banking Authority enforces strict Regulatory Technical Standards for open banking communications. Platforms must utilise eIDAS certificates for mutual authentication when connecting to an Account Servicing Payment Service Provider.
These cryptographic certificates verify the identity of the initiating entity, ensuring that only regulated third parties can transmit payment instructions to the financial institution.
Compliance requires constant adaptation to differing API implementations across national regulatory environments. The orchestration platform manages the specific header requirements, payload structures and security signatures mandated by regional open banking frameworks like the Berlin Group standard or Open Banking UK.
This technical abstraction keeps merchant platforms compliant without requiring continuous internal engineering updates.
Bank-led authentication and dynamic linking
Open banking regulations mandate explicit multi-factor authentication for the initiation of any electronic payment transaction. The framework requires the customer's banking application to execute the security challenge, completely removing the merchant's checkout environment from the authentication scope.
This separation of concerns ensures that sensitive credential data remains securely isolated within the regulated banking perimeter.
Financial institutions implement dynamic linking requirements to bind the authentication token precisely to the transaction amount and the specific merchant payee. If any parameter alters between the initiation request and the final bank execution, the authentication token immediately invalidates.
The orchestration layer guarantees that the initial request payload matches the final execution command perfectly.
Cas d'utilisation de Paiements par open bankingcas d'utilisation
E-commerce de grande valeur
Les détaillants vendant des produits de luxe ou de l'électronique peuvent éviter les frais de pourcentage élevés associés aux paiements par carte tout en contournant les limites de transaction traditionnelles qui entraînent souvent des refus de carte pour les commandes coûteuses.
Abonnement et paiement de factures
Les fournisseurs de services peuvent utiliser l'open banking pour les paiements récurrents, réduisant le désabonnement causé par les cartes de crédit expirées ou annulées en se connectant directement à un compte bancaire persistant via les paiements récurrents variables.
Voyages et hôtellerie
Les compagnies aériennes et les agences de voyage gèrent de grands volumes et des valeurs élevées ; les virements bancaires directs permettent à ces entreprises de confirmer les réservations instantanément sans le risque de rétrofacturations rétroactives fréquemment observées dans l'industrie.
Gestion de patrimoine et Fintech
Les plateformes d'investissement peuvent permettre aux utilisateurs de financer leurs comptes instantanément, garantissant que le capital est disponible pour le trading sans les retards de plusieurs jours souvent rencontrés dans les virements bancaires manuels traditionnels ou les BACS.
Paiements par open banking en chiffres
Cette fourchette reflète les observations typiques de l'industrie lors de la comparaison des frais A2A avec le coût total d'acceptation des cartes, y compris les frais d'interchange et de système.
Les références de l'industrie pour les paiements par open banking authentifiés avec succès dépassent souvent les taux sans carte grâce aux vérifications de fonds en temps réel et à la sécurité biométrique.
Temps typique pour un client de compléter un paiement par open banking via la redirection de l'application mobile, par rapport à la saisie manuelle des détails de la carte et aux invites 3DS.
Méthodologie : ces chiffres sont des fourchettes illustratives tirées de données publiées de l'industrie et de cohortes de marchands observées, et non des garanties. Les résultats réels dépendent de votre profil de risque, de votre combinaison de cartes, de votre situation géographique et de la configuration de votre acquisition, et ne sont confirmés que dans vos propres conditions tarifaires et d'approbation.
Termes associés
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Ce que vous obtenez avec Paiements par open banking
- Éliminez les frais d'interchange et de système en contournant les infrastructures et processus de réseau de cartes traditionnels.
- Réduisez la charge opérationnelle de la gestion des rétrofacturations, car les paiements A2A sont généralement non réversibles.
- Assurez la conformité à la SCA grâce à l'authentification biométrique native au sein de l'application bancaire du payeur.
- Améliorez la trésorerie grâce à un règlement rapide via les systèmes de compensation Faster Payments ou SEPA Instant.
- Automatisez le rapprochement des virements bancaires en utilisant des références de paiement uniques transmises via l'API PISP.
- Diminuez les taux d'abandon en éliminant le besoin de saisir manuellement de longs numéros de carte.
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Questions sur Paiements par open banking
En quoi les paiements par open banking diffèrent-ils des virements bancaires traditionnels ?
Les virements bancaires traditionnels exigent souvent que le client se connecte manuellement à sa banque, ajoute un nouveau bénéficiaire et copie un numéro de référence, ce qui est sujet aux erreurs humaines. Les paiements par open banking automatisent cela via une API PISP.
Le commerçant initie la demande et le client l'approuve simplement dans son application bancaire. Cela garantit que le montant et la référence corrects sont utilisés, permettant un rapprochement automatisé et une confirmation immédiate, ce que les virements manuels ne peuvent pas fournir.
Les paiements par open banking sont-ils sujets aux rétrofacturations ?
Contrairement aux paiements par carte régis par les règles Visa ou Mastercard, les paiements par open banking n'ont pas de mécanisme de rétrofacturation intégré. Ce sont des virements de crédit initiés par le payeur.
Bien qu'un client puisse toujours contester auprès de sa banque s'il soupçonne une fraude, le processus de rétrofacturation pour « fraude amicale » ou « article non reçu » fréquent dans l'industrie des cartes ne s'applique pas.
Cela offre aux commerçants une plus grande finalité de paiement et les protège contre les frais et la charge administrative des litiges liés aux cartes.
Les clients doivent-ils partager leurs identifiants bancaires avec le commerçant ?
Non, les clients ne partagent jamais leurs identifiants bancaires, mots de passe ou codes PIN avec le commerçant ou le fournisseur de paiement. L'authentification se fait entièrement dans l'environnement sécurisé de la banque.
Le fournisseur de paiement agit simplement comme un pont, transmettant en toute sécurité l'instruction de paiement à la banque.
Ce modèle réduit considérablement la portée PCI DSS pour les commerçants, car ils ne traitent pas de données financières sensibles ou de données de titulaires de carte.
Quel est le délai de règlement typique pour ces transactions ?
La vitesse de règlement dépend des rails de compensation sous-jacents utilisés dans la région spécifique. Au Royaume-Uni, la plupart des paiements par open banking utilisent le service Faster Payments, qui règle généralement les fonds en quelques secondes ou minutes.
En Europe, le délai dépend de la prise en charge de SEPA Instant par la banque. Si SEPA Instant n'est pas disponible, il peut revenir au virement SEPA standard, ce qui peut prendre un jour ouvrable.
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Un acquéreur commerçant est une banque agréée qui détient votre compte, assume la responsabilité des transactions et vous verse les fonds. Le prestataire de traitement des paiements est la couche technologique qui achemine les données entre la page de paiement, les réseaux de cartes et les banques émettrices. Tout paiement par carte nécessite ces deux composantes pour gérer le chiffrement technique et la responsabilité financière. Il s'agit souvent d'entités distinctes ayant des structures tarifaires différentes.
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Lire l'articleUn compte marchand est un compte professionnel spécialisé utilisé pour accepter les paiements comme Apple Pay et Google Pay. Il agit comme un pont entre l'entreprise et la banque du client. Les fonds y sont conservés pour vérification et conformité avant d'être transférés vers un compte bancaire principal. Ce processus garantit la sécurité des transactions et réduit le risque de fraude pour toutes les parties.
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