Paiements par open banking
Cardflo intègre les paiements par open banking, permettant des virements bancaires directs pour vos clients. Cette méthode contourne les systèmes de cartes traditionnels, réduisant potentiellement les coûts de transaction et améliorant la sécurité.
Les commerçants bénéficient d'une confirmation de paiement en temps réel et d'un risque de fraude réduit, ce qui simplifie le processus de paiement pour les deux parties.
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L'aperçu
Les paiements par open banking, construits sur les cadres établis par la DSP2 et le développement ultérieur vers la DSP3, facilitent les virements de compte à compte (A2A) en utilisant des interfaces de programmation d'applications (API).
Ce mécanisme permet à un prestataire de services d'initiation de paiement (PISP) de communiquer directement avec la banque du payeur, éliminant ainsi la nécessité de l'implication du réseau de cartes.
Étant donné que ces transactions contournent les rails traditionnels régis par les systèmes, elles n'entraînent généralement pas de frais d'interchange ou de système. Le processus technique implique une autorisation sécurisée via l'application bancaire du client, employant souvent la biométrie pour l'authentification forte du client (SCA).
Cette méthode s'ajoute aux comptes marchands et passerelles traditionnels comme alternative de paiement push, où le risque de certains types de fraude, comme l'abus de carte perdue ou volée, est considérablement minimisé.
Pour les commerçants, cette structure offre un moyen de transférer des fonds directement vers un compte de règlement sans les retards généralement associés aux cycles de compensation des cartes de crédit.
Comment ça marche
Demande d'initiation de paiement
La passerelle du commerçant envoie une demande à un PISP au moment du paiement. Cette demande contient le montant de la transaction, la devise et les identifiants spécifiques du commerçant requis pour le virement.
Le client est ensuite invité à sélectionner sa banque dans une liste d'institutions financières intégrées.
Autorisation bancaire du client
L'utilisateur est redirigé en toute sécurité vers son application bancaire mobile ou son portail bancaire en ligne. Cet environnement est entièrement contrôlé par la banque émettrice, garantissant que le commerçant ne gère jamais les identifiants de connexion sensibles.
Le client se connecte en utilisant ses protocoles de sécurité bancaire standard, tels que l'empreinte digitale ou la reconnaissance faciale.
Approbation du consentement de paiement
Une fois connecté, le client examine les détails du paiement, y compris le nom du destinataire et le montant total. En donnant son consentement dans son interface bancaire, il autorise la banque à exécuter un virement.
Cette étape satisfait aux exigences de la SCA en vertu des mandats réglementaires actuels au Royaume-Uni et dans l'Espace économique européen.
Notification de statut en temps réel
La banque confirme l'initiation réussie du virement au PISP, qui notifie ensuite la passerelle du commerçant. Bien que le mouvement réel des fonds dépende du système de compensation sous-jacent, tel que Faster Payments ou SEPA Instant, le commerçant reçoit une confirmation numérique presque immédiatement.
Rapprochement automatisé
La dernière étape implique le rapprochement des fonds reçus avec l'ID de commande original.
Étant donné que les paiements par open banking incluent des métadonnées spécifiques dans la référence du virement, l'effort manuel généralement associé aux virements bancaires standard est réduit, permettant l'exécution automatisée des commandes et la mise à jour des écritures comptables.
Pourquoi c'est important
Réduction des frais généraux de traitement
En utilisant les rails A2A, les entreprises peuvent éviter la structure de coûts multicouche des paiements par carte, qui comprend l'interchange, les frais de système et les marges de l'acquéreur.
Pour les articles à prix élevé, où les frais de carte basés sur un pourcentage deviennent importants, le modèle à frais fixes ou à pourcentage inférieur de l'open banking offre une réduction mesurable du coût total d'acceptation.
Cet avantage est particulièrement marqué pour les commerçants opérant avec des marges minces qui nécessitent une gestion du capital plus efficace.
Élimination du risque de rétrofacturation
Les paiements par carte traditionnels comportent un risque persistant de rétrofacturations, qui peuvent être initiées des mois après une transaction. Les virements par open banking sont des paiements push, ce qui signifie qu'ils sont autorisés via la sécurité bancaire du payeur.
Comme il n'existe pas d'équivalent au mécanisme de rétrofacturation des systèmes de cartes pour ces virements, les commerçants sont mieux protégés contre la fraude amicale et certains types de litiges de paiement qui entraînent une perte de revenus.
Taux d'autorisation plus élevés
Les paiements par carte peuvent échouer en raison de cartes expirées, de cartes volées ou de filtres de fraude agressifs des émetteurs.
L'open banking contourne ces obstacles en vérifiant la disponibilité des fonds en temps réel avant que le paiement ne soit autorisé par le client.
Cette interaction directe avec le compte bancaire conduit souvent à des taux de réussite plus élevés par rapport aux transactions sans carte où les détails peuvent être saisis de manière incorrecte.
Cas d'usage
E-commerce de grande valeur
Les détaillants vendant des produits de luxe ou de l'électronique peuvent éviter les frais de pourcentage élevés associés aux paiements par carte tout en contournant les limites de transaction traditionnelles qui entraînent souvent des refus de carte pour les commandes coûteuses.
Abonnement et paiement de factures
Les fournisseurs de services peuvent utiliser l'open banking pour les paiements récurrents, réduisant le désabonnement causé par les cartes de crédit expirées ou annulées en se connectant directement à un compte bancaire persistant via les paiements récurrents variables.
Voyages et hôtellerie
Les compagnies aériennes et les agences de voyage gèrent de grands volumes et des valeurs élevées ; les virements bancaires directs permettent à ces entreprises de confirmer les réservations instantanément sans le risque de rétrofacturations rétroactives fréquemment observées dans l'industrie.
Gestion de patrimoine et Fintech
Les plateformes d'investissement peuvent permettre aux utilisateurs de financer leurs comptes instantanément, garantissant que le capital est disponible pour le trading sans les retards de plusieurs jours souvent rencontrés dans les virements bancaires manuels traditionnels ou les BACS.
En chiffres
Cette fourchette reflète les observations typiques de l'industrie lors de la comparaison des frais A2A avec le coût total d'acceptation des cartes, y compris les frais d'interchange et de système.
Les références de l'industrie pour les paiements par open banking authentifiés avec succès dépassent souvent les taux sans carte grâce aux vérifications de fonds en temps réel et à la sécurité biométrique.
Temps typique pour un client de compléter un paiement par open banking via la redirection de l'application mobile, par rapport à la saisie manuelle des détails de la carte et aux invites 3DS.
Termes associés
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Ce que vous obtenez avec Paiements par open banking
- Éliminez les frais d'interchange et de système en contournant les infrastructures et processus de réseau de cartes traditionnels.
- Réduisez la charge opérationnelle de la gestion des rétrofacturations, car les paiements A2A sont généralement non réversibles.
- Assurez la conformité à la SCA grâce à l'authentification biométrique native au sein de l'application bancaire du payeur.
- Améliorez la trésorerie grâce à un règlement rapide via les systèmes de compensation Faster Payments ou SEPA Instant.
- Automatisez le rapprochement des virements bancaires en utilisant des références de paiement uniques transmises via l'API PISP.
- Diminuez les taux d'abandon en éliminant le besoin de saisir manuellement de longs numéros de carte.
- Vérifiez la présence de fonds suffisants en temps réel avant que la transaction ne soit autorisée.
- Offrez une alternative de paiement sécurisée aux clients qui ne possèdent pas de cartes de crédit ou de débit.
- Réduisez le risque de violations de données en ne stockant ni ne transmettant jamais de données sensibles de titulaires de carte.
- Optimisez les flux de paiement pour les utilisateurs mobiles grâce à un lien profond direct vers des applications bancaires fiables.
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Questions à propos de Paiements par open banking
En quoi les paiements par open banking diffèrent-ils des virements bancaires traditionnels ?
Les virements bancaires traditionnels exigent souvent que le client se connecte manuellement à sa banque, ajoute un nouveau bénéficiaire et copie un numéro de référence, ce qui est sujet aux erreurs humaines. Les paiements par open banking automatisent cela via une API PISP.
Le commerçant initie la demande et le client l'approuve simplement dans son application bancaire. Cela garantit que le montant et la référence corrects sont utilisés, permettant un rapprochement automatisé et une confirmation immédiate, ce que les virements manuels ne peuvent pas fournir.
Les paiements par open banking sont-ils sujets aux rétrofacturations ?
Contrairement aux paiements par carte régis par les règles Visa ou Mastercard, les paiements par open banking n'ont pas de mécanisme de rétrofacturation intégré. Ce sont des virements de crédit initiés par le payeur.
Bien qu'un client puisse toujours contester auprès de sa banque s'il soupçonne une fraude, le processus de rétrofacturation pour « fraude amicale » ou « article non reçu » fréquent dans l'industrie des cartes ne s'applique pas.
Cela offre aux commerçants une plus grande finalité de paiement et les protège contre les frais et la charge administrative des litiges liés aux cartes.
Les clients doivent-ils partager leurs identifiants bancaires avec le commerçant ?
Non, les clients ne partagent jamais leurs identifiants bancaires, mots de passe ou codes PIN avec le commerçant ou le fournisseur de paiement. L'authentification se fait entièrement dans l'environnement sécurisé de la banque.
Le fournisseur de paiement agit simplement comme un pont, transmettant en toute sécurité l'instruction de paiement à la banque. Ce modèle réduit considérablement la portée PCI-DSS pour les commerçants, car ils ne traitent pas de données financières sensibles ou de données de titulaires de carte.
Quel est le délai de règlement typique pour ces transactions ?
La vitesse de règlement dépend des rails de compensation sous-jacents utilisés dans la région spécifique. Au Royaume-Uni, la plupart des paiements par open banking utilisent le service Faster Payments, qui règle généralement les fonds en quelques secondes ou minutes.
En Europe, le délai dépend de la prise en charge de SEPA Instant par la banque. Si SEPA Instant n'est pas disponible, il peut revenir au virement SEPA standard, ce qui peut prendre un jour ouvrable.
Comment l'open banking interagit-il avec l'authentification forte du client (SCA) ?
L'open banking est conçu pour être nativement conforme à la SCA. Lorsqu'un paiement est initié, le client doit authentifier la transaction en utilisant au moins deux facteurs, tels que son application bancaire (possession) et la biométrie ou un code d'accès (inhérence/connaissance).
Cela satisfait aux exigences de la DSP2 de manière plus fluide que le 3-D Secure, car il utilise les propres fonctionnalités de sécurité de la banque que le client a déjà l'habitude d'utiliser.
Que se passe-t-il si un client n'a pas de fonds suffisants ?
Si un client tente un paiement par open banking et n'a pas suffisamment d'argent sur son compte, la banque refusera généralement la transaction pendant la phase d'autorisation.
C'est un avantage significatif par rapport à certaines transactions par carte qui peuvent être autorisées mais échouer plus tard lors du règlement, ou entraîner des frais de découvert coûteux pour le consommateur et des refus potentiels pour le commerçant.
L'open banking peut-il être utilisé pour les paiements récurrents ou uniquement pour les transactions ponctuelles ?
Actuellement, l'open banking est largement utilisé pour les paiements immédiats uniques. Cependant, l'industrie évolue vers les paiements récurrents variables (VRP) et le « sweeping » qui permettent des autorisations continues.
Bien que n'étant pas encore aussi universels que les cartes enregistrées ou les prélèvements automatiques, les VRP deviennent une alternative pour les modèles d'abonnement, offrant plus de contrôle au consommateur et un règlement instantané au commerçant.
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