Open banking-betalingen
Cardflo integreert open banking-betalingen, waardoor directe bank-naar-bankoverschrijvingen voor uw klanten mogelijk worden. Deze methode omzeilt traditionele kaartschema's, wat mogelijk de transactiekosten verlaagt en de veiligheid verbetert.
Handelaren profiteren van realtime betalingsbevestiging en een verminderd frauderisico, waardoor het betalingsproces voor beide partijen wordt gestroomlijnd.
- Categorie
- Methoden
- Mogelijkheden
- 10
- Beschikbaar op
- Alle abonnementen
Het overzicht
Open banking-betalingen, gebaseerd op de kaders die zijn vastgesteld door PSD2 en de daaropvolgende ontwikkeling naar PSD3, faciliteren account-to-account (A2A) overschrijvingen door gebruik te maken van Application Programming Interfaces (API's).
Dit mechanisme stelt een Payment Initiation Service Provider (PISP) in staat om rechtstreeks te communiceren met de bank van de betaler, waardoor de betrokkenheid van het kaartnetwerk wordt geëlimineerd.
Omdat deze transacties de traditionele rails die door schema's worden beheerst omzeilen, brengen ze over het algemeen geen interchange- of schemakosten met zich mee.
Het technische proces omvat een veilige autorisatie via de bankapp van de klant, vaak met behulp van biometrie voor Strong Customer Authentication (SCA).
Deze methode staat naast traditionele merchant accounts en gateways als een push-betalingsalternatief, waarbij het risico op bepaalde soorten fraude, zoals misbruik van verloren of gestolen kaarten, aanzienlijk wordt geminimaliseerd.
Voor handelaren biedt deze structuur een manier om geld rechtstreeks naar een afwikkelingsrekening te verplaatsen zonder de vertragingen die doorgaans gepaard gaan met de clearingcycli van creditcards.
Hoe het werkt
Verzoek tot betalingsinitiatie
De merchant gateway stuurt een verzoek naar een PISP op het moment van afrekenen. Dit verzoek bevat het transactiebedrag, de valuta en de specifieke handelaarsgegevens die nodig zijn voor de overschrijving.
De klant wordt vervolgens gevraagd zijn bank te selecteren uit een lijst van geïntegreerde financiële instellingen.
Autorisatie door klantenbank
De gebruiker wordt veilig omgeleid naar zijn mobiele bankapplicatie of online bankportaal. Deze omgeving wordt volledig beheerd door de uitgevende bank, wat ervoor zorgt dat de handelaar nooit gevoelige inloggegevens verwerkt.
De klant logt in met zijn standaard bankbeveiligingsprotocollen, zoals vingerafdruk- of gezichtsherkenning.
Goedkeuring van betalingsconsent
Eenmaal ingelogd, controleert de klant de betalingsgegevens, inclusief de naam van de ontvanger en het totale bedrag. Door toestemming te geven binnen zijn bankinterface, autoriseert hij de bank om een creditoverboeking uit te voeren.
Deze stap voldoet aan de SCA-vereisten onder de huidige regelgevende mandaten in het VK en de Europese Economische Ruimte.
Realtime statusmelding
De bank bevestigt de succesvolle initiatie van de overschrijving aan de PISP, die vervolgens de merchant gateway op de hoogte stelt. Hoewel de daadwerkelijke geldstroom afhangt van het onderliggende clearing-systeem, zoals Faster Payments of SEPA Instant, ontvangt de handelaar vrijwel onmiddellijk een digitale bevestiging.
Geautomatiseerde afstemming
De laatste fase omvat het matchen van de ontvangen fondsen met de oorspronkelijke order-ID. Omdat open banking-betalingen specifieke metadata in de overschrijvingsreferentie bevatten, wordt de handmatige inspanning die gewoonlijk gepaard gaat met standaard bankoverschrijvingen verminderd, waardoor geautomatiseerde orderafhandeling en bijgewerkte grootboekposten mogelijk zijn.
Waarom het telt
Vermindering van verwerkingskosten
Door gebruik te maken van A2A-rails kunnen bedrijven de gelaagde kostenstructuur van kaartbetalingen vermijden, waaronder interchange, schemakosten en acquirer-marges. Voor dure artikelen, waar percentage-gebaseerde kaartkosten aanzienlijk worden, biedt het vaste-tarief- of lagere-percentage-model van open banking een meetbare vermindering van de totale acceptatiekosten.
Dit voordeel is bijzonder acuut voor handelaren die met kleine marges werken en efficiënter kapitaalbeheer nodig hebben.
Eliminatie van chargeback-risico
Traditionele kaartbetalingen brengen een aanhoudend risico op chargebacks met zich mee, die maanden na een transactie kunnen worden geïnitieerd. Open banking-overschrijvingen zijn push-betalingen, wat betekent dat ze worden geautoriseerd via de bankbeveiliging van de betaler.
Aangezien er geen equivalent is van het chargeback-mechanisme van het kaartschema voor deze overschrijvingen, zijn handelaren beter beschermd tegen friendly fraud en bepaalde soorten betalingsgeschillen die leiden tot omzetverlies.
Hogere autorisatiepercentages
Kaartbetalingen kunnen mislukken als gevolg van verlopen plastic, gestolen kaarten of agressieve fraudefilters van uitgevers. Open banking omzeilt deze hindernissen door de beschikbaarheid van fondsen in realtime te verifiëren voordat de betaling door de klant wordt geautoriseerd.
Deze directe interactie met de bankrekening leidt vaak tot hogere succesvolle voltooiingspercentages in vergelijking met card-not-present transacties waarbij gegevens mogelijk onjuist zijn ingevoerd.
Toepassingen
Hoogwaardige e-commerce
Retailers die luxe goederen of elektronica verkopen, kunnen de hoge percentagekosten die gepaard gaan met kaartbetalingen vermijden, terwijl ze traditionele transactielimieten omzeilen die vaak leiden tot kaartweigeringen voor dure bestellingen.
Abonnementen en factuurbetalingen
Dienstverleners kunnen open banking gebruiken voor terugkerende betalingen, waardoor churn veroorzaakt door verlopen of geannuleerde creditcards wordt verminderd door rechtstreeks te linken naar een permanente bankrekening via Variable Recurring Payments.
Reizen en horeca
Luchtvaartmaatschappijen en reisbureaus beheren grote volumes en hoge waarden; directe bankoverschrijvingen stellen deze bedrijven in staat om boekingen direct te bevestigen zonder het risico van retroactieve chargebacks die vaak in de branche voorkomen.
Vermogensbeheer en fintech
Beleggingsplatforms kunnen gebruikers in staat stellen hun rekeningen direct te financieren, zodat kapitaal beschikbaar is voor handel zonder de meerdaagse vertragingen die vaak voorkomen bij traditionele handmatige bankoverschrijvingen of BACS.
In cijfers
Dit bereik weerspiegelt typische brancheobservaties bij het vergelijken van A2A-kosten met de totale kosten van kaartacceptatie, inclusief interchange- en schemakosten.
Industriële benchmarks voor succesvol geauthenticeerde open banking-betalingen overtreffen vaak de card-not-present tarieven vanwege realtime fondscontroles en biometrische beveiliging.
Typische tijd voor een klant om een open banking-betaling via mobiele app-redirect te voltooien, vergeleken met handmatige invoer van kaartgegevens en 3DS-prompts.
Verwante termen
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Wat u krijgt met Open banking-betalingen
- Elimineer interchange- en schemakosten door traditionele kaartnetwerkinfrastructuren en -processen te omzeilen.
- Verminder de operationele last van het beheren van chargebacks, aangezien A2A-betalingen over het algemeen niet-omkeerbaar zijn.
- Zorg voor naleving van SCA door middel van native biometrische authenticatie binnen de bankapplicatie van de betaler.
- Verbeter de cashflow met snelle afwikkeling via Faster Payments of SEPA Instant clearing-systemen.
- Automatiseer de afstemming van bankoverschrijvingen met behulp van unieke betalingsreferenties die via de PISP API worden doorgegeven.
- Verlaag het aantal afgebroken transacties door de noodzaak van handmatige invoer van lange kaartnummers te elimineren.
- Controleer de aanwezigheid van voldoende saldo in realtime voordat de transactie wordt geautoriseerd.
- Bied een veilig betaalalternatief voor klanten die geen creditcards of debetkaarten bezitten.
- Verlaag het risico op datalekken door nooit gevoelige kaarthoudergegevens op te slaan of te verzenden.
- Optimaliseer betalingsstromen voor mobiele gebruikers door middel van deep-linking rechtstreeks naar vertrouwde bankapplicaties.
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Vragen over Open banking-betalingen
Hoe verschillen open banking-betalingen van traditionele bankoverschrijvingen?
Traditionele bankoverschrijvingen vereisen vaak dat de klant handmatig inlogt bij zijn bank, een nieuwe begunstigde toevoegt en een referentienummer kopieert, wat gevoelig is voor menselijke fouten. Open banking-betalingen automatiseren dit via een PISP API.
De handelaar initieert het verzoek en de klant keurt het eenvoudig goed binnen zijn bankapp. Dit zorgt ervoor dat het juiste bedrag en de juiste referentie worden gebruikt, wat geautomatiseerde afstemming en onmiddellijke bevestiging mogelijk maakt, wat handmatige overschrijvingen niet kunnen bieden.
Zijn open banking-betalingen gevoelig voor chargebacks?
In tegenstelling tot kaartbetalingen die worden beheerst door de regels van Visa of Mastercard, hebben open banking-betalingen geen ingebouwd chargeback-mechanisme. Dit zijn creditoverboekingen die door de betaler zijn geïnitieerd.
Hoewel een klant nog steeds een geschil kan indienen bij zijn bank als hij fraude vermoedt, is het 'friendly fraud' of 'item not received' chargeback-proces dat veel voorkomt in de kaartindustrie niet van toepassing.
Dit biedt handelaren meer betalingsfinaliteit en beschermt tegen de kosten en administratieve last van kaartgeschillen.
Moeten klanten hun bankgegevens delen met de handelaar?
Nee, klanten delen nooit hun bankinloggegevens, wachtwoorden of pincodes met de handelaar of de betalingsprovider. De authenticatie vindt volledig plaats binnen de eigen beveiligde omgeving van de bank.
De betalingsprovider fungeert slechts als een brug en geeft de betalingsinstructie veilig door aan de bank. Dit model vermindert de PCI-DSS-scope voor handelaren aanzienlijk, aangezien zij geen gevoelige financiële gegevens of kaarthoudergegevens verwerken.
Wat is de typische afwikkelingstermijn voor deze transacties?
De afwikkelingssnelheid hangt af van de onderliggende clearingrails die in de specifieke regio worden gebruikt. In het VK gebruiken de meeste open banking-betalingen de Faster Payments-dienst, die doorgaans binnen enkele seconden of minuten geld afwikkelt.
In Europa hangt de termijn af van de vraag of de bank SEPA Instant ondersteunt. Als SEPA Instant niet beschikbaar is, kan het terugvallen op de standaard SEPA Credit Transfer, wat één werkdag kan duren.
Hoe werkt open banking samen met Strong Customer Authentication (SCA)?
Open banking is ontworpen om native compliant te zijn met SCA. Wanneer een betaling wordt geïnitieerd, moet de klant de transactie authenticeren met ten minste twee factoren, zoals zijn bankapp (bezit) en biometrie of een toegangscode (inherentie/kennis).
Dit voldoet vloeiender aan de PSD2-vereisten dan 3-D Secure, aangezien het gebruikmaakt van de eigen beveiligingsfuncties van de bank die de klant al gewend is te gebruiken.
Wat gebeurt er als een klant onvoldoende saldo heeft?
Als een klant een open banking-betaling probeert en onvoldoende geld op zijn rekening heeft, zal de bank de transactie doorgaans weigeren tijdens de autorisatiefase.
Dit is een aanzienlijk voordeel ten opzichte van sommige kaarttransacties die geautoriseerd kunnen worden, maar later mislukken tijdens de afwikkeling, of resulteren in dure roodstandkosten voor de consument en mogelijke weigeringen voor de handelaar.
Kan open banking worden gebruikt voor terugkerende betalingen of alleen voor eenmalige transacties?
Momenteel wordt open banking veel gebruikt voor enkele directe betalingen. De industrie beweegt echter naar Variable Recurring Payments (VRP) en 'sweeping', die doorlopende autorisaties mogelijk maken.
Hoewel nog niet zo universeel als card-on-file of automatische incasso, worden VRP's een alternatief voor abonnementsmodellen, wat de consument meer controle en de handelaar directe afwikkeling biedt.
Gerelateerde functies.
Klaar voor snelheid?
Vertel ons over uw bedrijf. Wij matchen u met de juiste acquiring partners en de juiste route, doorgaans binnen een week.