Open banking-betalinger
Cardflo integrerer open banking-betalinger, noe som muliggjør direkte bank-til-bank-overføringer for kundene dine. Denne metoden omgår tradisjonelle kortsystemer, noe som potensielt reduserer transaksjonskostnadene og forbedrer sikkerheten.
Selgere drar nytte av bekreftelse på betaling i sanntid og redusert svindelfrisiko, noe som effektiviserer betalingsprosessen for begge parter.
- Kategori
- Metoder
- Funksjoner
- 10
- Tilgjengelig på
- Alle abonnementer
Oversikten
Open banking-betalinger, bygget på rammeverkene etablert av PSD2 og den påfølgende utviklingen mot PSD3, tilrettelegger for konto-til-konto (A2A)-overføringer ved å benytte API-er (Application Programming Interfaces). Denne mekanismen lar en Payment Initiation Service Provider (PISP) kommunisere direkte med betalerens bank, noe som eliminerer kravet om kortnettverksinvolvering.
Fordi disse transaksjonene omgår de tradisjonelle skinnene som styres av systemer, påløper de generelt ikke interchange- eller systemavgifter. Den tekniske prosessen involverer en sikker autorisasjon gjennom kundens bankapp, ofte ved hjelp av biometri for Sterk kundeautentisering (SCA).
Denne metoden står sammen med tradisjonelle selgerkontoer og gateways som et push-betalingsalternativ, der risikoen for visse svindeltyper som misbruk av tapt/stjålet kort er betydelig minimert.
For selgere gir denne strukturen en rute for å flytte midler direkte til en oppgjørskonto uten forsinkelsene som vanligvis er forbundet med kredittkortklareringssykluser.
Slik fungerer det
Hva skjer med en anmodning om betalingsinitiering
Selgerens betalingsportal sender en forespørsel til en PISP ved utsjekking. Denne forespørselen inneholder transaksjonsbeløp, valuta og de spesifikke selgerlegitimasjonene som kreves for overføringen.
Kunden blir deretter bedt om å velge banken sin fra en liste over integrerte finansinstitusjoner.
Kundebankautorisering
Brukeren blir sikkert omdirigert til sin mobilbankapplikasjon eller nettbankportal. Dette miljøet kontrolleres utelukkende av utstedende bank, noe som sikrer at selgeren aldri håndterer sensitive påloggingsdetaljer.
Kunden logger inn ved hjelp av sine standard bankens sikkerhetsprotokoller, for eksempel fingeravtrykk eller ansiktsgjenkjenning.
Betalingssamtykkegodkjenning
Når kunden er logget inn, gjennomgår de betalingsdetaljene, inkludert mottakernavn og totalt beløp. Ved å gi samtykke i bankgrensesnittet, autoriserer de banken til å utføre en kredittoverføring.
Dette trinnet oppfyller SCA-kravene under gjeldende regulatoriske bestemmelser i Storbritannia og EØS.
Melding om status i sanntid
Banken bekrefter vellykket initiering av overføringen til PISP, som deretter varsler selgerens betalingsportal. Mens den faktiske flyten av midler avhenger av det underliggende avregningssystemet, for eksempel Faster Payments eller SEPA Instant, mottar selgeren en digital bekreftelse nesten umiddelbart.
Automatisert avstemming
Det siste stadiet innebærer matching av mottatte midler med den opprinnelige ordre-ID-en. Fordi open banking-betalinger inkluderer spesifikke metadata i overføringsreferansen, reduseres den manuelle innsatsen som vanligvis er forbundet med standard bankoverføringer, noe som muliggjør automatisert ordreoppfylling og oppdaterte hovedbokføringer.
Hvorfor det er viktig
Reduserte behandlingskostnader
Ved å benytte A2A-infrastruktur kan bedrifter unngå den flerlags kostnadsstrukturen for kortbetalinger, som inkluderer interchange, systemavgifter og erververmarginer.
For varer med høy verdi, der prosentvise kortavgifter blir betydelige, gir open banking en målbar reduksjon i den totale kostnaden ved aksept, enten med en fast avgift eller en lavere prosentandel.
Denne fordelen er spesielt akutt for selgere som opererer med små marginer og krever mer effektiv kapitalforvaltning.
Eliminering av tilbakeføringsrisiko
Tradisjonelle kortbetalinger medfører en vedvarende risiko for tilbakeførsler, som kan initieres måneder etter en transaksjon. Open banking-overføringer er push-betalinger, noe som betyr at de er autorisert gjennom betalerens bankens sikkerhet.
Siden det ikke finnes en tilsvarende kort-system-tilbakeføringsmekanisme for disse overføringene, er selgere bedre beskyttet mot vennlig svindel og visse typer betalingstvister som fører til inntektstap.
Høyere autorisasjonsrater
Kortbetalinger kan mislykkes på grunn av utgått plast, stjålne kort eller aggressive svindelfiltre fra utstedere. Open banking omgår disse hindringene ved å verifisere tilgjengeligheten av midler i sanntid før betalingen autoriseres av kunden.
Denne direkte interaksjonen med bankkontoen fører ofte til høyere vellykkede fullføringsrater sammenlignet med kort-ikke-tilstede-transaksjoner der detaljer kan være feilaktig angitt.
Bruksområder
Høyverdi e-handel
Forhandlere som selger luksusvarer eller elektronikk kan unngå de høye prosentvise gebyrene forbundet med kortbetalinger, samtidig som de omgår tradisjonelle transaksjonsgrenser som ofte fører til kortavslag for dyre bestillinger.
Abonnement og regningsbetaling
Tjenesteleverandører kan bruke open banking for gjentakende betalinger, noe som reduserer kundefrafall forårsaket av utgåtte eller kansellerte kredittkort ved å koble direkte til en permanent bankkonto via Variable Recurring Payments.
Reise og overnatting
Flyselskaper og reisebyråer håndterer store volumer og høye verdier; direkte bankoverføringer lar disse firmaene bekrefte bestillinger umiddelbart uten risiko for tilbakegående tilbakeførsler som ofte ses i bransjen.
Formuesforvaltning og Fintech
Investeringsplattformer kan la brukere fylle opp kontoene sine umiddelbart, og sikre at kapital er tilgjengelig for handel uten flerdagers forsinkelser som ofte finnes i tradisjonelle manuelle bankoverføringer eller BACS.
I tall
Dette området gjenspeiler typiske bransjeobservasjoner når man sammenligner A2A-gebyrer med den totale kostnaden for kortaksept, inkludert innbytte- og systemgebyrer.
Bransjekriterier for vellykket autentiserte Open Banking-betalinger overstiger ofte kort-ikke-tilstede-rater på grunn av sanntidsfondskontroller og biometrisk sikkerhet.
Typisk tid for en kunde å fullføre en Open Banking-betaling via mobilapp-omdirigering, sammenlignet med manuell inntasting av kortdetaljer og 3DS-meldinger.
Relaterte begreper
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Hva du får med Open banking-betalinger
- Eliminer interchange- og systemavgifter ved å omgå tradisjonelle kortnettverksinfrastrukturer og -prosesser.
- Reduser den operasjonelle byrden med å håndtere tilbakeførsler, da A2A-betalinger generelt ikke kan reverseres.
- Sikre samsvar med SCA gjennom innebygd biometrisk autentisering i betalerens bankapplikasjon.
- Forbedre kontantstrømmen med raskt oppgjør via Faster Payments eller SEPA Instant avregningssystemer.
- Automatiser avstemming av bankoverføringer ved hjelp av unike betalingsreferanser som sendes gjennom PISP API.
- Reduser frafallsraten ved å eliminere behovet for manuell inntasting av lange kortnumre.
- Verifiser tilstedeværelsen av tilstrekkelige midler i sanntid før transaksjonen autoriseres.
- Gi et sikkert betalingsalternativ for kunder som ikke har kreditt- eller debetkort.
- Reduser risikoen for datainnbrudd ved å aldri lagre eller overføre sensitive kortinnehaverdata.
- Optimaliser betalingsflyter for mobilbrukere gjennom dyplenking direkte inn i pålitelige bankapplikasjoner.
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Spørsmål om Open banking-betalinger
Hvordan skiller open banking-betalinger seg fra tradisjonelle bankoverføringer?
Tradisjonelle bankoverføringer krever ofte at kunden manuelt logger inn i banken, legger til en ny betalingsmottaker, og kopierer over et referansenummer, noe som er utsatt for menneskelig feil. Open banking-betalinger automatiserer dette gjennom en PISP API.
Selgeren initierer forespørselen, og kunden godkjenner den ganske enkelt i bankappen sin. Dette sikrer at korrekt beløp og referanse brukes, noe som muliggjør automatisert avstemming og umiddelbar bekreftelse, noe manuelle overføringer ikke kan gi.
Er open banking-betalinger utsatt for tilbakeførsler?
I motsetning til kortbetalinger som styres av Visa eller Mastercard-regler, har ikke open banking-betalinger en innebygd tilbakeførselsmekanisme. Dette er kredittoverføringer initiert av betaleren.
Mens en kunde fortsatt kan reise en tvist med banken sin hvis de mistenker svindel, gjelder ikke 'vennlig svindel' eller 'vare ikke mottatt' tilbakeføringsprosessen som er vanlig i kortbransjen. Dette gir selgere større betalingsfinalitet og beskytter mot avgifter og administrativ belastning ved korttvister.
Må kundene dele bankopplysningene sine med selgeren?
Nei, kunder deler aldri bankpåloggingsdetaljer, passord eller PIN-koder med selgeren eller betalingsleverandøren. Autentiseringen skjer utelukkende innenfor bankens eget sikre miljø.
Betalingsleverandøren fungerer kun som en bro, og sender betalingsinstruksjonen sikkert til banken. Denne modellen reduserer PCI-DSS-omfanget for selgere betydelig, da de ikke håndterer sensitive finansielle opplysninger eller kortinnehaverdata.
Hva er den typiske oppgjørstidsrammen for disse transaksjonene?
Oppgjørshastigheten avhenger av de underliggende avregningsskinnene som brukes i den spesifikke regionen. I Storbritannia bruker de fleste open banking-betalinger Faster Payments-tjenesten, som vanligvis avgjør midler innen sekunder eller minutter.
I Europa avhenger tidslinjen av om banken støtter SEPA Instant. Hvis SEPA Instant ikke er tilgjengelig, kan det gå tilbake til standard SEPA Credit Transfer, som kan ta én virkedag.
Hvordan samhandler open banking med Sterk kundeautentisering (SCA)?
Open banking er designet for å være naturlig kompatibelt med SCA. Når en betaling initieres, må kunden autentisere transaksjonen ved hjelp av minst to faktorer, for eksempel bankappen (besittelse) og biometri eller en PIN-kode (innebygd/kunnskap).
Dette oppfyller PSD2-kravene mer flytende enn 3-D Secure, da det bruker bankens egne sikkerhetsfunksjoner som kunden allerede er vant til å bruke.
Hva skjer hvis en kunde har utilstrekkelige midler?
Hvis en kunde forsøker en open banking-betaling og ikke har nok penger på kontoen sin, vil banken typisk avvise transaksjonen under autorisasjonsstadiet.
Dette er en betydelig fordel fremfor enkelte korttransaksjoner som kan bli autorisert, men senere mislykkes under oppgjør, eller resultere i kostbare overtrekksgebyrer for forbrukeren og potensielle avslag for selgeren.
Kan open banking brukes til gjentatte betalinger eller kun engangstransaksjoner?
For tiden brukes open banking mye for enkle umiddelbare betalinger. Imidlertid beveger industrien seg mot Variable Recurring Payments (VRP) og 'sweeping' som tillater pågående autorisasjoner.
Selv om det ennå ikke er like universelt som kort-på-fil eller AvtaleGiro, blir VRP-er et alternativ for abonnementsmodeller, og tilbyr mer kontroll til forbrukeren og umiddelbar oppgjør til selgeren.
Relaterte funksjoner.
Klar for fart?
Fortell oss om bedriften din. Vi finner de rette innløsningspartnerne og den rette ruten for deg, vanligvis innen en uke.