Płatności otwartej bankowości
Cardflo integruje płatności otwartej bankowości, umożliwiając bezpośrednie przelewy bankowe dla Twoich klientów. Ta metoda omija tradycyjne systemy kart płatniczych, potencjalnie zmniejszając koszty transakcji i zwiększając bezpieczeństwo.
Sprzedawcy korzystają z potwierdzenia płatności w czasie rzeczywistym i zmniejszonego ryzyka oszustw, usprawniając proces płatności dla obu stron.
- Kategoria
- Metody
- Możliwości
- 10
- Dostępne na
- Wszystkie plany
Przegląd
Płatności otwartej bankowości, oparte na ramach ustanowionych przez PSD2 i późniejszym rozwoju w kierunku PSD3, ułatwiają przelewy z konta na konto (A2A) poprzez wykorzystanie interfejsów programowania aplikacji (API).
Ten mechanizm umożliwia dostawcy usług inicjowania płatności (PISP) bezpośrednią komunikację z bankiem płatnika, eliminując wymóg zaangażowania sieci kart płatniczych. Ponieważ transakcje te omijają tradycyjne systemy regulowane przez schematy, zazwyczaj nie wiążą się z opłatami interchange ani opłatami systemowymi.
Proces techniczny obejmuje bezpieczną autoryzację za pośrednictwem aplikacji bankowej klienta, często wykorzystując biometrię do silnego uwierzytelniania klienta (SCA).
Ta metoda stanowi alternatywę dla tradycyjnych kont handlowych i bramek jako alternatywa płatności typu „push”, gdzie ryzyko niektórych rodzajów oszustw, takich jak nadużycia związane z utratą lub kradzieżą karty, jest znacznie zminimalizowane.
Dla sprzedawców ta struktura zapewnia drogę do bezpośredniego przesyłania środków na konto rozliczeniowe bez opóźnień typowo związanych z cyklami rozliczeniowymi kart kredytowych.
Jak to działa
Żądanie inicjacji płatności
Bramka sprzedawcy wysyła żądanie do PISP w momencie realizacji transakcji. Żądanie to zawiera kwotę transakcji, walutę i specyficzne dane uwierzytelniające sprzedawcy wymagane do przelewu.
Klient jest następnie proszony o wybranie swojego banku z listy zintegrowanych instytucji finansowych.
Autoryzacja bankowa klienta
Użytkownik jest bezpiecznie przekierowywany do swojej mobilnej aplikacji bankowej lub portalu bankowości internetowej. To środowisko jest w całości kontrolowane przez bank wydający, co zapewnia, że sprzedawca nigdy nie obsługuje wrażliwych danych logowania.
Klient loguje się, używając swoich standardowych protokołów bezpieczeństwa bankowego, takich jak odcisk palca lub rozpoznawanie twarzy.
Zatwierdzenie zgody na płatność
Po zalogowaniu klient przegląda szczegóły płatności, w tym nazwę odbiorcy i całkowitą kwotę. Wyrażając zgodę w interfejsie bankowym, autoryzuje bank do wykonania przelewu kredytowego.
Ten krok spełnia wymagania SCA zgodnie z obowiązującymi przepisami w Wielkiej Brytanii i Europejskim Obszarze Gospodarczym.
Powiadomienie o statusie w czasie rzeczywistym
Bank potwierdza pomyślne zainicjowanie przelewu do PISP, który następnie powiadamia bramkę sprzedawcy. Chociaż faktyczny przepływ środków zależy od podstawowego systemu rozliczeniowego, takiego jak Faster Payments lub SEPA Instant, sprzedawca otrzymuje cyfrowe potwierdzenie niemal natychmiast.
Automatyczne uzgadnianie
Ostatni etap obejmuje dopasowanie otrzymanych środków do oryginalnego identyfikatora zamówienia. Ponieważ płatności otwartej bankowości zawierają specyficzne metadane w referencji przelewu, ręczny wysiłek zazwyczaj związany ze standardowymi przelewami bankowymi jest zmniejszony, co pozwala na automatyczne realizowanie zamówień i aktualizowanie wpisów w księgach.
Dlaczego to ważne
Redukcja kosztów przetwarzania
Wykorzystując systemy A2A, firmy mogą uniknąć wielowarstwowej struktury kosztów płatności kartą, która obejmuje opłaty interchange, opłaty systemowe i marże akceptanta.
W przypadku produktów o wysokiej wartości, gdzie procentowe opłaty za karty stają się znaczące, model płatności otwartej bankowości z opłatą stałą lub niższym procentem zapewnia wymierną redukcję całkowitego kosztu akceptacji.
Korzyść ta jest szczególnie widoczna dla sprzedawców działających na niskich marżach, którzy wymagają bardziej efektywnego zarządzania kapitałem.
Eliminacja ryzyka obciążeń zwrotnych
Tradycyjne płatności kartą niosą ze sobą stałe ryzyko obciążeń zwrotnych, które mogą być inicjowane miesiące po transakcji. Przelewy otwartej bankowości to płatności typu „push”, co oznacza, że są autoryzowane za pośrednictwem zabezpieczeń bankowych płatnika.
Ponieważ nie ma odpowiednika mechanizmu obciążeń zwrotnych w systemach kart płatniczych dla tych przelewów, sprzedawcy są lepiej chronieni przed „przyjaznym oszustwem” i niektórymi rodzajami sporów płatniczych, które prowadzą do utraty przychodów.
Wyższe wskaźniki autoryzacji
Płatności kartą mogą nie powieść się z powodu wygaśnięcia karty, kradzieży karty lub agresywnych filtrów oszustw ze strony wydawców. Otwarta bankowość omija te przeszkody, weryfikując dostępność środków w czasie rzeczywistym, zanim płatność zostanie autoryzowana przez klienta.
Ta bezpośrednia interakcja z kontem bankowym często prowadzi do wyższych wskaźników pomyślnego zakończenia w porównaniu z transakcjami bez fizycznego użycia karty, gdzie dane mogą być wprowadzane nieprawidłowo.
Zastosowania
E-commerce o wysokiej wartości
Sprzedawcy detaliczni sprzedający towary luksusowe lub elektronikę mogą uniknąć wysokich opłat procentowych związanych z płatnościami kartą, omijając jednocześnie tradycyjne limity transakcji, które często prowadzą do odrzucenia kart w przypadku drogich zamówień.
Subskrypcje i płatności rachunków
Dostawcy usług mogą wykorzystywać otwartą bankowość do płatności cyklicznych, zmniejszając rezygnacje spowodowane wygaśnięciem lub anulowaniem kart kredytowych poprzez bezpośrednie połączenie z trwałym kontem bankowym za pośrednictwem zmiennych płatności cyklicznych.
Podróże i hotelarstwo
Linie lotnicze i biura podróży zarządzają dużymi wolumenami i wysokimi wartościami; bezpośrednie przelewy bankowe pozwalają tym firmom natychmiast potwierdzać rezerwacje bez ryzyka wstecznych obciążeń zwrotnych często spotykanych w branży.
Zarządzanie majątkiem i Fintech
Platformy inwestycyjne mogą umożliwiać użytkownikom natychmiastowe zasilanie kont, zapewniając dostępność kapitału do handlu bez wielodniowych opóźnień często występujących w tradycyjnych ręcznych przelewach bankowych lub BACS.
W liczbach
Ten zakres odzwierciedla typowe obserwacje branżowe przy porównywaniu opłat A2A z całkowitym kosztem akceptacji kart, w tym opłat interchange i opłat systemowych.
Branżowe wskaźniki pomyślnie uwierzytelnionych płatności otwartej bankowości często przekraczają wskaźniki transakcji bez fizycznego użycia karty ze względu na sprawdzanie środków w czasie rzeczywistym i bezpieczeństwo biometryczne.
Typowy czas, w jakim klient dokonuje płatności otwartej bankowości za pośrednictwem przekierowania do aplikacji mobilnej, w porównaniu z ręcznym wprowadzaniem danych karty i monitami 3DS.
Powiązane pojęcia
Talk to our team about a live rollout on your acquiring stack.
Co zyskujesz dzięki Płatności otwartej bankowości
- Eliminuj opłaty interchange i opłaty systemowe, omijając tradycyjne infrastruktury i procesy sieci kart płatniczych.
- Zmniejsz obciążenie operacyjne związane z zarządzaniem obciążeniami zwrotnymi, ponieważ płatności A2A są zazwyczaj nieodwracalne.
- Zapewnij zgodność z SCA poprzez natywne uwierzytelnianie biometryczne w aplikacji bankowej płatnika.
- Popraw płynność finansową dzięki szybkiemu rozliczaniu za pośrednictwem systemów rozliczeniowych Faster Payments lub SEPA Instant.
- Zautomatyzuj uzgadnianie przelewów bankowych, używając unikalnych referencji płatności przekazywanych przez API PISP.
- Zmniejsz wskaźniki porzuceń, eliminując potrzebę ręcznego wprowadzania długich numerów kart.
- Zweryfikuj obecność wystarczających środków w czasie rzeczywistym, zanim transakcja zostanie autoryzowana.
- Zapewnij bezpieczną alternatywę płatności dla klientów, którzy nie posiadają kart kredytowych ani debetowych.
- Zmniejsz ryzyko naruszeń danych, nigdy nie przechowując ani nie przesyłając wrażliwych danych posiadaczy kart.
- Zoptymalizuj przepływy płatności dla użytkowników mobilnych poprzez głębokie linkowanie bezpośrednio do zaufanych aplikacji bankowych.
A short scoping call, then a written plan for your MIDs.
Pytania dotyczące Płatności otwartej bankowości
Czym płatności otwartej bankowości różnią się od tradycyjnych przelewów bankowych?
Tradycyjne przelewy bankowe często wymagają od klienta ręcznego logowania się do banku, dodawania nowego odbiorcy i kopiowania numeru referencyjnego, co jest podatne na błędy ludzkie. Płatności otwartej bankowości automatyzują ten proces za pośrednictwem API PISP.
Sprzedawca inicjuje żądanie, a klient po prostu zatwierdza je w swojej aplikacji bankowej. Zapewnia to użycie prawidłowej kwoty i referencji, umożliwiając automatyczne uzgadnianie i natychmiastowe potwierdzenie, czego nie mogą zapewnić przelewy ręczne.
Czy płatności otwartej bankowości są podatne na obciążenia zwrotne?
W przeciwieństwie do płatności kartą regulowanych zasadami Visa lub Mastercard, płatności otwartej bankowości nie posiadają wbudowanego mechanizmu obciążeń zwrotnych. Są to przelewy kredytowe inicjowane przez płatnika.
Chociaż klient nadal może zgłosić spór do swojego banku, jeśli podejrzewa oszustwo, proces obciążenia zwrotnego z tytułu „przyjaznego oszustwa” lub „nieotrzymania towaru”, często występujący w branży kart płatniczych, nie ma zastosowania.
Zapewnia to sprzedawcom większą ostateczność płatności i chroni przed opłatami i obciążeniem administracyjnym związanym ze sporami dotyczącymi kart.
Czy klienci muszą udostępniać swoje dane bankowe sprzedawcy?
Nie, klienci nigdy nie udostępniają swoich danych logowania do banku, haseł ani kodów PIN sprzedawcy ani dostawcy płatności. Uwierzytelnianie odbywa się w całości w bezpiecznym środowisku banku.
Dostawca płatności działa jedynie jako pomost, bezpiecznie przekazując instrukcję płatności do banku. Ten model znacznie zmniejsza zakres PCI-DSS dla sprzedawców, ponieważ nie obsługują oni wrażliwych danych finansowych ani danych posiadaczy kart.
Jaki jest typowy czas rozliczenia tych transakcji?
Szybkość rozliczenia zależy od podstawowych systemów rozliczeniowych używanych w danym regionie. W Wielkiej Brytanii większość płatności otwartej bankowości korzysta z usługi Faster Payments, która zazwyczaj rozlicza środki w ciągu sekund lub minut.
W Europie harmonogram zależy od tego, czy bank obsługuje SEPA Instant. Jeśli SEPA Instant nie jest dostępny, może powrócić do standardowego przelewu kredytowego SEPA, co może zająć jeden dzień roboczy.
Jak otwarta bankowość współdziała z silnym uwierzytelnianiem klienta (SCA)?
Otwarta bankowość jest zaprojektowana tak, aby była natywnie zgodna z SCA. Po zainicjowaniu płatności klient musi uwierzytelnić transakcję, używając co najmniej dwóch czynników, takich jak aplikacja bankowa (posiadanie) i biometria lub kod dostępu (nieodłączność/wiedza).
Spełnia to wymagania PSD2 płynniej niż 3-D Secure, ponieważ wykorzystuje własne funkcje bezpieczeństwa banku, do których klient jest już przyzwyczajony.
Co się stanie, jeśli klient nie ma wystarczających środków?
Jeśli klient próbuje dokonać płatności otwartej bankowości i nie ma wystarczających środków na koncie, bank zazwyczaj odrzuci transakcję na etapie autoryzacji.
Jest to znacząca przewaga nad niektórymi transakcjami kartą, które mogą zostać autoryzowane, ale później nie powiodą się podczas rozliczenia lub skutkują kosztownymi opłatami za przekroczenie stanu konta dla konsumenta i potencjalnymi odrzuceniami dla sprzedawcy.
Czy otwarta bankowość może być używana do płatności cyklicznych, czy tylko do transakcji jednorazowych?
Obecnie otwarta bankowość jest szeroko stosowana do pojedynczych płatności natychmiastowych. Jednak branża zmierza w kierunku zmiennych płatności cyklicznych (VRP) i „sweeping”, które umożliwiają bieżące autoryzacje.
Chociaż nie są jeszcze tak uniwersalne jak karty w pliku lub polecenie zapłaty, VRP stają się alternatywą dla modeli subskrypcyjnych, oferując konsumentowi większą kontrolę, a sprzedawcy natychmiastowe rozliczenie.
Powiązane funkcje.
Gotowy na prędkość?
Opowiedz nam o swojej firmie. Dobierzemy dla Ciebie odpowiednich partnerów aktywizujących i właściwą ścieżkę, zazwyczaj w ciągu tygodnia.