Comment ouvrir un compte marchand : guide pratique

Si vous souhaitez accepter des paiements électroniques, vous aurez besoin d’un compte marchand — mais comment en ouvrir un ?

Que vous exploitiez une boutique e-commerce, un magasin physique ou une entreprise de services, un compte marchand vous permet de traiter efficacement les transactions. Voici notre guide détaillé pour en ouvrir un.

Comprendre les comptes marchands

Une banque acquéreuse ou un fournisseur de comptes marchands est l’entité auprès de laquelle vous souscrivez pour ouvrir un compte marchand et recevoir les fonds issus des paiements de vos clients.

Avant d’ouvrir un compte marchand, votre entreprise doit disposer de quelques éléments essentiels.

Tout d’abord, vous devez être en mesure d’accepter les paiements par carte de vos clients. Sélectionnez ensuite les réseaux de cartes de paiement dont vous souhaitez accepter les paiements.

Lorsqu’un client souhaite acheter quelque chose auprès de votre entreprise, il saisit ses informations sur une page de paiement ou utilise un lecteur de cartes ; une banque acquéreuse ou un prestataire de services de paiement traite alors la transaction.

Les réseaux de cartes de paiement, tels que Visa, Mastercard et American Express, autorisent les paiements et transfèrent les fonds vers votre compte marchand.

Les prestataires de traitement des paiements gèrent et autorisent chaque transaction provenant des réseaux de cartes afin de garantir que votre entreprise reçoive les fonds transférés dans les délais.

Déterminer les besoins de votre entreprise

Il est important de prendre en compte les besoins de votre entreprise avant de choisir un fournisseur de comptes marchands.

Le prestataire de paiement adapté fournira à votre entreprise toutes les options de paiement nécessaires pour proposer un service de meilleure qualité.

Trouver un prestataire de services de paiement adapté aux besoins de votre entreprise ne doit pas nécessairement être compliqué. Voici quelques éléments à prendre en compte concernant les types de services de paiement dont vous pourriez avoir besoin :

Paiements en personne

Si votre entreprise dispose d’un magasin physique (un établissement dans lequel les clients interagissent directement avec les employés pour acheter des biens et des services), un terminal de point de vente (TPV) classique conviendra.

Les terminaux de point de vente peuvent traiter rapidement les paiements en synchronisant la caisse avec le logiciel marchand, ce qui fluidifie les transactions et accélère l’encaissement.  

Paiements e-commerce

Pour une entreprise en ligne ou d’e-commerce, dont les activités commerciales telles que la vente de produits et de services sont réalisées sur une plateforme en ligne ou sur Internet, votre entreprise aura besoin d’un prestataire proposant une passerelle de paiement en ligne.

Les passerelles de paiement en ligne permettent aux clients d’effectuer des transactions sécurisées sur Internet ou directement depuis leur compte bancaire par l’intermédiaire d’un fournisseur de comptes marchands.

Paiements par téléphone

Si votre entreprise accepte les commandes par téléphone, vous pouvez souscrire à un terminal de paiement virtuel.

Les paiements par téléphone vous permettent de saisir manuellement les informations de carte du client dans votre système.

Paiements mobiles

Si vous avez besoin d’une configuration mobile, une solution de traitement des paiements mobiles sera parfaitement adaptée aux besoins de votre entreprise.

Les lecteurs de cartes modernes sont sans fil et se connectent à des appareils iOS ou Android afin de traiter les paiements par carte à distance.

Vous devez également déterminer si vous souhaitez que votre entreprise accepte les paiements par portefeuille numérique, comme PayPal ou Apple Pay.

Choisir un fournisseur de comptes marchands

Choisir un fournisseur de comptes marchands adapté aux besoins de votre entreprise peut s’avérer difficile compte tenu du grand nombre de prestataires.

Le critère le plus important est de vérifier s’il accepte les paiements par carte de crédit et de débit au moyen de solutions de paiement classiques, mobiles et en ligne.

Il peut être utile de comparer les fournisseurs de comptes marchands. Voici quelques critères de comparaison :

Coûts d’un compte marchand

Les services de paiement entraînent différents coûts, notamment :

• Frais de transaction.
• Frais mensuels de tenue de compte.
• Frais de rétrofacturation.
• Frais de traitement des cartes de crédit.
• Frais de résiliation anticipée.
• Frais d’installation et d’équipement.

Il est essentiel d’examiner attentivement les coûts de chaque prestataire de traitement des paiements afin de trouver le fournisseur de comptes marchands adapté à votre entreprise.

Faibles volumes de transactions

Les frais de transaction, également appelés tarification forfaitaire, constituent les coûts les plus courants d’un compte marchand.

Ils peuvent varier légèrement selon les prestataires, la plupart facturant généralement entre 0.5% et 5% de la valeur de la transaction.

De nombreux petits commerçants n’acceptent les paiements que pour des achats dépassant un certain montant (par exemple, £2), car leurs faibles marges bénéficiaires ne leur permettent pas d’absorber les frais associés aux petites transactions.

Les frais de transaction conviennent bien aux entreprises dont le volume de transactions par carte de crédit est faible.

Volumes de transactions élevés

Pour les entreprises ayant des volumes de transactions élevés, une tarification « interchange plus » est la solution la plus adaptée.

Cette méthode permet au prestataire de facturer le taux d’interchange exact de la transaction, auquel s’ajoutent des frais fixes.

Les taux d’interchange varient selon la banque et le type de paiement ; certaines transactions peuvent être moins coûteuses qu’avec un modèle de tarification forfaitaire.

Délai de traitement

Certains comptes marchands traitent les transactions plus rapidement que d’autres.

Si votre activité repose sur une exécution rapide, par exemple une entreprise d’e-commerce qui promet une expédition rapide, il est important de trouver un prestataire capable de traiter rapidement les paiements.

Fonctionnalités de sécurité

Face à l’évolution et à l’apparition de nouvelles menaces, notamment la fraude et les cyberattaques, la sécurité est plus importante que jamais.

Des mesures de sécurité robustes peuvent protéger votre entreprise et vos clients contre les cybermenaces potentielles.

Les fonctionnalités de traitement sécurisé des paiements peuvent inclure le chiffrement, des logiciels de détection de la fraude et la tokenisation. Recherchez un prestataire de services de paiement qui accorde la priorité à la sécurité.

Intégration

Avant de choisir un fournisseur de comptes, toute entreprise doit évaluer la facilité d’intégration du logiciel de traitement des paiements à ses systèmes existants, tels que son site web ou son point de vente.

Plus l’intégration est rapide et simple, plus la mise en place est fluide.

Service client

Le service client assure un lien direct entre le fournisseur de comptes marchands et votre entreprise. Il est essentiel pour résoudre les problèmes ou répondre aux questions concernant le service.

Vous devez donc rechercher plusieurs moyens de contact, notamment par téléphone et par e-mail.

Réunir les documents requis

L’étape suivante consiste à réunir les documents à joindre à votre demande d’ouverture de compte marchand.

Voici les documents et informations les plus couramment demandés par les prestataires de services de paiement :

• Informations générales et documents de l’entreprise : notamment les coordonnées de l’entreprise, son numéro d’identification d’employeur (EIN), sa licence commerciale et ses antécédents de crédit.
• États financiers : notamment les informations relatives au compte bancaire de l’entreprise, ses relevés bancaires, ses flux de trésorerie, ses comptes de résultat, ses déclarations fiscales, son volume mensuel estimé de traitement et tout relevé de transactions par carte de crédit.
• Pièces justificatives supplémentaires : d’autres documents peuvent être demandés, notamment des chèques annulés, le business plan et les prévisions, ainsi que des supports marketing.
• Informations personnelles : certaines informations personnelles vous concernant en tant que propriétaire de l’entreprise peuvent être demandées, comme votre nom, votre adresse personnelle et votre numéro de sécurité sociale.

Si l’une des informations fournies est erronée ou inexacte, le processus d’approbation peut être retardé, voire aboutir au rejet de votre demande.

Pour éviter cela, prenez le temps de réunir soigneusement les documents requis et de vérifier leur exactitude avant de soumettre la demande.

Soumettre votre demande

La soumission des documents requis et le processus d’évaluation des risques sont des étapes importantes pour ouvrir un compte marchand, car ils permettent de vérifier la légitimité de votre entreprise. Voici à quoi vous attendre :

Soumettre les informations et documents requis

Une fois tous les documents requis réunis, vous pouvez commencer à renseigner les informations relatives à votre entreprise dans le formulaire de demande.

Selon l’efficacité de la banque acquéreuse ou du fournisseur de comptes choisi, vous devriez recevoir une mise à jour sur l’état de votre demande dans un délai de quelques jours ouvrés.

Vous saurez alors si votre demande a été approuvée ou si des informations complémentaires sont nécessaires.

Processus d’évaluation des risques

L’évaluation des risques est le processus essentiel par lequel les prestataires déterminent le niveau de risque lié à l’ouverture d’un compte marchand pour votre entreprise.

Le prestataire examine et analyse les informations afin de vérifier l’exactitude des documents fournis.

Si votre entreprise est bien établie et bénéficie d’une bonne solvabilité depuis plusieurs mois, voire un an, le processus d’évaluation des risques devrait être simple.

Toutefois, l’évaluation des commerçants à haut risque peut prendre plus de temps, car les prestataires doivent analyser plus en détail les risques associés.

Configurer le traitement des paiements

Une fois votre demande approuvée, vous devrez configurer les équipements et logiciels de traitement des paiements avant de pouvoir accepter les paiements par carte de crédit et de débit.

Les outils et équipements nécessaires dépendront des moyens de paiement en ligne, des canaux et des services choisis par votre entreprise.

Configurer les logiciels et le matériel du compte marchand

La plupart des fournisseurs de comptes marchands facilitent la configuration des logiciels et du matériel en proposant un accompagnement complet lors de l’intégration.

Des instructions doivent être fournies avec l’équipement, notamment des étapes simples pour configurer un compte marchand.

Notez que des frais peuvent être facturés pour couvrir les coûts du matériel et du service.

Respecter les exigences de sécurité et réglementaires

Les fournisseurs de comptes marchands jouent un rôle essentiel pour aider votre entreprise à respecter les normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS).

PCI DSS établit des règles importantes afin de garantir que les entreprises protègent les données de leurs clients et préviennent la fraude.

De nombreux fournisseurs de comptes marchands y parviennent en mettant en œuvre des mesures de sécurité, telles que le chiffrement et des évaluations régulières de la sécurité.

Il est important d’optimiser vos plateformes de sécurité avant de traiter des transactions par carte de crédit et de débit.

Tester le bon fonctionnement de l’ensemble du système

Une fois vos logiciels et votre matériel configurés, vous pouvez commencer à tester le système de traitement afin de vérifier qu’il fonctionne comme prévu.

En testant le système de traitement des paiements, vous pouvez résoudre les éventuels problèmes avant que votre entreprise commence à accepter les paiements de ses clients.

Surveiller et optimiser votre compte

La dernière étape de l’ouverture d’un compte bancaire professionnel consiste à surveiller et à optimiser le compte après sa configuration.

Cela permet d’améliorer la trésorerie en fluidifiant le traitement des paiements et en garantissant un processus de transaction sans difficulté afin d’accroître la satisfaction des clients.

FAQ

Voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées lorsqu’on envisage d’ouvrir un compte marchand.

Quels sont les avantages d’un compte marchand ?

Les comptes marchands peuvent offrir une expérience client plus fluide et de meilleure qualité, contribuant ainsi à augmenter les ventes.

Ils jouent également un rôle essentiel dans le développement des activités de l’entreprise.

L’ouverture d’un compte marchand peut vous aider à améliorer votre gestion financière et l’efficacité du traitement des paiements.

Comment choisir un fournisseur de comptes marchands ?

Les fournisseurs de comptes marchands peuvent différer sur de nombreux aspects, du délai de traitement aux fonctionnalités de sécurité. Il est donc utile d’accorder la priorité à ces critères pour traiter efficacement les paiements.  

Il est également important de choisir un service de compte marchand offrant une intégration rapide et un service client de qualité afin de répondre aux besoins de votre entreprise.

Combien de temps faut-il pour faire approuver un compte marchand ?

Le processus d’évaluation des risques peut prendre de quelques minutes à plusieurs jours ouvrés, selon le commerçant et le prestataire de services de paiement.

Comme indiqué précédemment, plus le risque associé à votre entreprise est élevé, plus l’évaluation prendra du temps.

Un compte marchand entraîne-t-il des frais ?

Les frais d’un compte marchand peuvent varier en fonction du volume de transactions.

Pour les entreprises ayant un faible volume de transactions, un modèle de tarification forfaitaire (frais de transaction) est le plus courant.

Toutefois, si votre entreprise traite un volume élevé de transactions, la tarification « interchange plus » sera la mieux adaptée pour réduire les coûts.

Puis-je obtenir un compte marchand si j’ai un mauvais dossier de crédit ?

Oui. Toutefois, un compte marchand destiné aux entreprises ayant un mauvais dossier de crédit peut entraîner des frais supplémentaires.

Il peut notamment s’agir de frais de traitement ou de tenue de compte mensuels plus élevés afin de couvrir le risque supplémentaire supporté par le prestataire de services de paiement lorsqu’il accompagne des entreprises ayant un mauvais dossier de crédit.

Des paiements simplifiés avec Cardflo

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