Comment ouvrir un compte commerçant : guide pratique
L’ouverture d’un compte commerçant est indispensable à toute entreprise de commerce électronique ou de vente au détail souhaitant accepter les paiements électroniques.
Comptes marchands, routes d'acquisition et contrôles de rétrofacturation, adaptés à votre profil de risque.
Si vous souhaitez accepter les paiements électroniques, vous aurez besoin d’un compte commerçant, mais comment en ouvrir un ?
Que vous exploitiez une boutique de commerce électronique, un magasin physique ou une entreprise de services, un compte commerçant vous permet de traiter efficacement les transactions. Voici notre guide détaillé pour en ouvrir un.
Comprendre les comptes commerçants
Une banque acquéreuse ou un prestataire de comptes commerçants est l’entité auprès de laquelle vous vous inscrivez pour ouvrir un compte commerçant et recevoir les fonds issus des paiements de vos clients.
Avant d’ouvrir un compte commerçant, votre entreprise doit remplir quelques conditions essentielles.
Tout d’abord, vous devez être en mesure d’accepter les paiements par carte de vos clients. Sélectionnez ensuite les réseaux de cartes de crédit dont vous souhaitez accepter les paiements.
Lorsqu’un client souhaite acheter un produit ou un service auprès de votre entreprise, il saisit ses informations sur une page de paiement ou utilise un lecteur de cartes. Une banque acquéreuse ou un prestataire de services de paiement traite alors la transaction.
Les réseaux de cartes de crédit, tels que Visa, Mastercard et American Express, autorisent les paiements et transfèrent les fonds vers votre compte commerçant.
Les prestataires de traitement des paiements veillent à ce que votre entreprise reçoive les fonds transférés et soit payée dans les délais, en gérant et en autorisant chaque transaction provenant des réseaux de cartes de crédit.
Déterminer les besoins de votre entreprise
Il est important d’évaluer les besoins de votre entreprise avant de choisir un prestataire de comptes commerçants.
Le prestataire de paiement adapté fournira à votre entreprise toutes les options de paiement nécessaires pour proposer un service de meilleure qualité.
Trouver un prestataire de services de paiement adapté aux besoins de votre entreprise ne doit pas nécessairement être compliqué. Voici quelques éléments à prendre en compte concernant le type de services de paiement dont vous pourriez avoir besoin :
Paiements en personne
Si votre entreprise dispose d’un magasin physique, c’est-à-dire d’un établissement où les clients échangent directement avec les employés pour acheter des produits et des services, le terminal de point de vente (TPV) traditionnel convient.
Les terminaux de point de vente peuvent traiter rapidement les paiements en synchronisant la caisse avec le logiciel commerçant, ce qui fluidifie les transactions et permet un encaissement efficace.
Paiements de commerce électronique
Pour une entreprise exerçant en ligne ou dans le commerce électronique, dont les activités commerciales telles que la vente de produits et de services sont réalisées sur une plateforme en ligne ou sur Internet, votre entreprise aura besoin d’un prestataire proposant une passerelle de paiement en ligne.
Les passerelles de paiement en ligne permettent aux clients d’effectuer des transactions sécurisées sur Internet ou directement depuis leur compte bancaire par l’intermédiaire d’un prestataire de comptes commerçants.
Paiements par téléphone
Si votre entreprise exerce ses activités par téléphone, vous pouvez souscrire à un terminal de paiement virtuel.
Les paiements par téléphone vous permettent de saisir manuellement les informations de carte du client dans votre système.
Paiements mobiles
Si vous avez besoin d’un dispositif mobile, une solution mobile de traitement des paiements sera bien adaptée aux besoins de votre entreprise.
Les lecteurs de cartes modernes sont sans fil et se connectent aux appareils iOS ou Android afin de traiter les paiements par carte à distance.
Vous devez également déterminer si vous souhaitez que votre entreprise accepte les paiements par portefeuille électronique, tels que PayPal ou Apple Pay.
Choisir un prestataire de comptes commerçants
Choisir un prestataire de comptes commerçants adapté aux besoins de votre entreprise peut être difficile compte tenu du grand nombre de prestataires disponibles.
Le critère le plus important est de savoir s’il accepte les paiements par carte de crédit et de débit au moyen de solutions de paiement traditionnelles, mobiles et en ligne.
Il peut être utile d’étudier les prestataires de comptes commerçants. Voici quelques critères de comparaison :
Coûts d’un compte commerçant
Les services de paiement entraînent plusieurs types de coûts. Ceux-ci peuvent notamment comprendre :
- Frais de transaction.
- Frais de gestion mensuels.
- Frais de rétrofacturation.
- Frais de traitement des cartes de crédit.
- Frais de résiliation anticipée.
- Frais d’installation et de matériel.
Examiner attentivement les coûts de chaque prestataire de traitement des paiements est essentiel pour trouver le prestataire de comptes commerçants adapté à votre entreprise.
Faibles volumes de transactions
Les frais de transaction, également appelés tarification forfaitaire, constituent les coûts de compte commerçant les plus courants.
Ils peuvent varier légèrement selon les prestataires, la plupart facturant généralement entre 0.5% et 5% de la valeur de la transaction.
De nombreux petits commerçants n’acceptent les paiements que pour les achats dépassant un certain montant, par exemple £2. Leurs faibles marges bénéficiaires ne leur permettent pas d’absorber les frais associés aux petites transactions.
Les frais de transaction conviennent bien aux entreprises dont le volume de transactions par carte de crédit est faible.
Volumes de transactions élevés
Pour les entreprises dont le volume de transactions est élevé, une tarification à l’interchange majoré est la solution la plus adaptée.
Cette méthode permet au prestataire de facturer le taux d’interchange exact de la transaction, auquel s’ajoutent des frais fixes.
Les taux d’interchange varient selon la banque et les types de paiement. Certaines transactions peuvent coûter moins cher qu’avec un modèle de tarification forfaitaire.
Délai de traitement
Certains comptes commerçants traitent les transactions plus rapidement que d’autres.
Si votre entreprise dépend d’une exécution rapide, par exemple une activité de commerce électronique promettant une expédition rapide, il est important de trouver un prestataire capable de traiter rapidement les paiements.
Fonctionnalités de sécurité
Alors que les menaces de sécurité évoluent et se multiplient, notamment la fraude et les cyberattaques, la sécurité est plus importante que jamais.
Des mesures de sécurité robustes peuvent protéger votre entreprise et vos clients contre les éventuelles cybermenaces.
Les fonctionnalités de traitement sécurisé des paiements peuvent comprendre le chiffrement, un logiciel de détection de la fraude et la jetonisation. Recherchez un prestataire de services de paiement qui accorde la priorité à la sécurité.
Intégration
Avant de choisir un prestataire de comptes, toute entreprise doit évaluer la facilité d’intégration du logiciel de traitement des paiements à ses systèmes existants, tels que son site Internet ou son point de vente.
Plus l’intégration est rapide et simple, plus le processus d’installation est fluide.
Assistance à la clientèle
L’assistance à la clientèle constitue un lien direct entre le prestataire de comptes commerçants et votre entreprise. Elle est importante pour résoudre les problèmes ou répondre aux questions concernant le service.
Vous devez donc rechercher plusieurs moyens de contact, notamment le téléphone et le courrier électronique.
Rassembler les documents requis
L’étape suivante consiste à rassembler les documents requis à joindre à votre demande de compte commerçant.
Voici les documents et informations le plus souvent demandés par les prestataires de services de paiement :
- Informations générales et documents de l’entreprise : notamment les coordonnées de l’entreprise, le numéro d’identification de l’employeur (EIN), la licence commerciale et les antécédents de crédit.
- États financiers : notamment les informations relatives au compte bancaire de l’entreprise, les relevés bancaires, les flux de trésorerie, les comptes de résultat, les déclarations fiscales, le volume mensuel estimé de traitement et tout relevé de transactions par carte de crédit.
- Documents justificatifs supplémentaires : les autres documents peuvent comprendre des chèques annulés, le plan d’affaires et les prévisions, ainsi que des supports de communication commerciale.
- Informations personnelles : certaines informations personnelles vous concernant en tant que propriétaire de l’entreprise peuvent être requises, telles que votre nom, votre adresse personnelle et votre numéro de sécurité sociale.
Si certaines informations fournies sont erronées ou inexactes, le processus d’approbation peut être retardé, voire entraîner le rejet de votre demande.
Pour éviter cela, prenez le temps de rassembler soigneusement les documents requis et vérifiez leur exactitude avant de déposer votre demande.
Déposer votre demande
La remise des documents requis et le processus d’évaluation des risques sont essentiels à l’ouverture d’un compte commerçant, car ils permettent de vérifier la légitimité de votre entreprise. Voici ce à quoi vous devez vous attendre :
Transmettre les informations et documents requis
Une fois tous les documents requis réunis, vous pouvez commencer à renseigner les informations relatives à votre entreprise dans la demande.
Selon l’efficacité de la banque acquéreuse ou du prestataire de comptes choisi, vous devriez recevoir une mise à jour sur l’état de votre demande sous quelques jours ouvrés.
Elle vous indiquera si votre demande a été approuvée ou si des informations complémentaires sont nécessaires.
Processus d’évaluation des risques
L’évaluation des risques est le processus essentiel par lequel les prestataires évaluent le risque lié à l’approbation d’un compte commerçant pour votre entreprise.
Le prestataire examinera et analysera les informations afin de vérifier l’exactitude des documents fournis.
Si votre entreprise est bien établie et bénéficie d’une bonne solvabilité depuis plusieurs mois, voire un an, le processus d’évaluation des risques devrait être simple.
Toutefois, l’évaluation des commerçants à haut risque peut prendre plus de temps, car les prestataires ont besoin d’un délai supplémentaire pour analyser le risque associé.
Configurer le traitement des paiements
Une fois votre demande approuvée, vous devrez configurer le matériel et le logiciel de traitement des paiements avant d’accepter les paiements par carte de crédit et de débit.
Les outils et équipements précis dépendront des moyens de paiement en ligne, des canaux et des services que votre entreprise aura choisi d’utiliser.
Configurer le logiciel et le matériel commerçants
La plupart des prestataires de comptes commerçants facilitent la configuration du logiciel et du matériel commerçants en proposant un accompagnement complet à la mise en service.
Le matériel doit être accompagné d’instructions comprenant des étapes simples pour configurer un compte commerçant.
Sachez que des frais peuvent être facturés pour couvrir les coûts du matériel et du service.
Respecter les exigences de sécurité et réglementaires
Les prestataires de comptes commerçants jouent un rôle crucial pour aider votre entreprise à respecter les normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS).
PCI DSS établit des règles importantes pour garantir que les entreprises protègent les données des clients et préviennent la fraude.
De nombreux prestataires de comptes commerçants y parviennent en mettant en œuvre des mesures de sécurité, telles que le chiffrement et des évaluations régulières de la sécurité.
Il est important d’optimiser vos plateformes de sécurité avant de traiter des transactions par carte de crédit et de débit.
Effectuer des essais pour vérifier le bon fonctionnement de l’ensemble
Une fois votre logiciel et votre matériel commerçants configurés, vous pouvez commencer à tester le système de traitement afin de vérifier qu’il fonctionne comme prévu.
En testant le système de traitement des paiements, vous pouvez résoudre les problèmes avant que votre entreprise ne commence à accepter les paiements de ses clients.
Surveiller et optimiser votre compte
La dernière étape de l’ouverture d’un compte bancaire professionnel consiste à surveiller et à optimiser le compte après sa configuration.
Cela peut améliorer les flux de trésorerie en fluidifiant le traitement des paiements et en garantissant un processus de transaction sans difficulté afin d’accroître la satisfaction des clients.
Questions fréquentes
Vous trouverez ci-dessous certaines des questions les plus fréquemment posées concernant l’ouverture d’un compte commerçant.
Quels sont les avantages d’un compte commerçant ?
Les comptes commerçants peuvent offrir une expérience client plus fluide et de meilleure qualité, ce qui contribue à augmenter les ventes.
De plus, les comptes commerçants jouent un rôle essentiel dans le développement des activités de l’entreprise.
L’ouverture d’un compte commerçant peut contribuer à améliorer votre gestion financière et l’efficacité du traitement des paiements.
Comment choisir un prestataire de comptes commerçants ?
Les prestataires de comptes commerçants peuvent différer sur plusieurs aspects, du délai de traitement aux fonctionnalités de sécurité. Il est utile d’accorder la priorité à ces critères pour traiter efficacement les paiements.
Il est également important de choisir un service de compte commerçant offrant une intégration rapide et une assistance à la clientèle afin de répondre aux besoins de votre entreprise.
Combien de temps faut-il pour faire approuver un compte commerçant ?
Le processus d’évaluation des risques peut durer de quelques minutes à plusieurs jours ouvrés, selon le commerçant et le prestataire de services de paiement.
Comme indiqué précédemment, plus le risque associé à votre entreprise est élevé, plus l’évaluation des risques prendra du temps.
Un compte commerçant entraîne-t-il des frais ?
Les frais d’un compte commerçant peuvent varier en fonction du volume de transactions.
Pour les entreprises dont le volume de transactions est faible, le modèle de tarification forfaitaire, c’est-à-dire les frais de transaction, est le plus courant.
Toutefois, si votre entreprise enregistre un volume élevé de transactions, la tarification à l’interchange majoré sera la mieux adaptée pour réduire les coûts.
Puis-je obtenir un compte commerçant si ma solvabilité est mauvaise ?
Oui. Toutefois, un compte commerçant destiné aux entreprises ayant une mauvaise solvabilité peut entraîner des frais supplémentaires.
Il peut notamment s’agir de frais de traitement plus élevés ou de frais mensuels de compte plus importants afin de couvrir le risque supplémentaire que représente, pour un prestataire de services de paiement, l’accompagnement d’entreprises ayant une mauvaise solvabilité.
Faire approuver votre compte commerçant
Pour commencer à accepter des paiements en ligne, en personne ou par téléphone, vous aurez besoin d’un compte commerçant. La plateforme de Cardflo offre plusieurs avantages, notamment des tarifs bas à partir de 0.4%, une intégration rapide et un niveau de sécurité inclus par défaut.
Découvrez comment fluidifier le traitement de vos paiements.
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