Prise en charge KYC et KYB
Cardflo offre une prise en charge intégrée KYC (Know Your Customer) et KYB (Know Your Business), essentielle pour la conformité dans les secteurs à haut risque. Nos systèmes automatisent et rationalisent ces processus de vérification critiques, réduisant l'effort manuel et accélérant la préparation des commerçants.
Nous assurons le respect des normes réglementaires tout en maintenant l'efficacité opérationnelle.
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L'aperçu
Les protocoles Know Your Customer (KYC) et Know Your Business (KYB) sont des composants fondamentaux des cadres modernes de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et le financement du terrorisme (CTF).
Dans la pile de paiement, ces processus se produisent pendant la phase d'intégration du commerçant et se poursuivent tout au long du cycle de vie du compte pour assurer la conformité réglementaire.
Le KYC se concentre sur la vérification de l'identité des utilisateurs individuels, tandis que le KYB étend cet examen aux entités corporatives, exigeant l'identification du bénéficiaire effectif ultime (UBO) et des structures juridiques.
Pour les fournisseurs de services de paiement et les acquéreurs, une vérification robuste est nécessaire pour atténuer le risque de criminalité financière et éviter les amendes réglementaires.
L'intégration de ces contrôles réduit la friction associée aux examens manuels de la documentation, permettant une émission plus rapide des numéros d'identification de commerçant (MID).
Ces systèmes analysent les pièces d'identité émises par le gouvernement, les dépôts du registre des entreprises et les listes de surveillance mondiales pour établir un profil vérifié de la contrepartie avant que tout traitement de transaction ne commence.
Comment ça marche
Ingestion de données et capture de documents
Le processus commence par la collecte des marqueurs d'identité essentiels de l'individu ou de l'entité commerciale. Cela inclut une pièce d'identité photographique émise par le gouvernement pour le KYC et les documents d'enregistrement d'entreprise pour le KYB.
Les systèmes automatisés capturent ces données via des interfaces sécurisées, garantissant que les matériaux primaires requis pour la vérification sont formatés correctement pour l'analyse en aval par le moteur de conformité.
Vérification automatisée de l'identité et de l'entité
Le système recoupe les informations fournies avec des bases de données faisant autorité, telles que les registres d'identité nationaux ou les maisons d'entreprise officielles. Pour le KYB, la logique analyse les structures d'entreprise complexes pour identifier les personnes ayant un contrôle significatif.
Cette étape confirme l'existence légale de l'entreprise et la validité des personnes qui prétendent la représenter.
Filtrage des sanctions et des PEP
Toutes les parties sont filtrées par rapport aux listes de surveillance mondiales, y compris les listes de personnes politiquement exposées (PEP) et les bases de données de sanctions internationales telles que l'OFAC ou le HM Treasury.
Ce filtrage n'est pas un événement ponctuel ; il s'agit plutôt d'une exigence continue pour s'assurer que les participants n'ont pas été ajoutés à des listes restreintes après leur approbation initiale.
Notation des risques et décision finale
Les algorithmes attribuent un score de risque basé sur les données recueillies, l'emplacement, le type d'industrie et les résultats du filtrage. Si le risque reste dans des seuils acceptables, le compte passe à l'autorisation.
Des profils à risque plus élevé peuvent déclencher une demande de récupération manuelle pour des preuves supplémentaires, garantissant que la décision finale s'aligne sur l'appétit de risque spécifique de l'acquéreur.
Pourquoi c'est important
Conformité réglementaire et atténuation des amendes
Le respect de directives telles que la DSP2 et la future DSP3 nécessite une vérification d'identité rigoureuse. Le non-respect de mesures KYC et KYB adéquates peut entraîner de lourdes sanctions de la part des régulateurs financiers et la perte potentielle des licences de traitement.
En automatisant ces contrôles, les entreprises conservent une piste d'audit qui démontre un engagement envers les normes AML, protégeant l'organisation des répercussions juridiques associées à la facilitation des flux financiers illicites.
Efficacité opérationnelle de l'intégration
La vérification manuelle des chartes d'entreprise et des structures de propriété prend du temps et est sujette aux erreurs humaines. Les déclencheurs KYB automatisés réduisent considérablement le temps entre la demande et le règlement, permettant aux commerçants de commencer à accepter les paiements plus tôt.
La mise à l'échelle d'une opération de paiement nécessite un système capable de gérer de grands volumes de demandes de vérification sans augmentation linéaire du personnel de conformité, protégeant ainsi les marges opérationnelles du PSP.
Prévention de la fraude et gestion des risques
Les KYC et KYB constituent la première ligne de défense contre la fraude tactique et le vol d'identité synthétique. En vérifiant l'authenticité des documents et la légitimité des opérations commerciales, les entreprises peuvent filtrer les entités à haut risque avant qu'elles n'entrent dans l'écosystème.
Cela réduit la probabilité ultérieure de rétrofacturations, de fraude représentative et de la responsabilité financière associée aux comptes marchands compromis.
Cas d'usage
Acquisition de commerçants à haut risque
Les acquéreurs spécialisés dans des secteurs tels que les jeux ou les produits pharmaceutiques exigent un examen KYB plus approfondi. La découverte automatisée des UBO et la surveillance continue garantissent que ces commerçants restent conformes à la surveillance plus stricte typique de ces industries.
Intégration de la plateforme de marché
Les plateformes hébergeant des vendeurs tiers utilisent le KYC intégré pour vérifier des milliers de vendeurs individuels. Cela empêche la plateforme d'être utilisée pour le blanchiment d'argent tout en maintenant une expérience fluide pour les vendeurs légitimes.
Facilitation des paiements transfrontaliers
Lors du traitement des paiements dans différentes juridictions, les systèmes KYB s'adaptent aux exigences réglementaires locales et aux types de documents, garantissant que les entités commerciales internationales sont vérifiées selon les normes spécifiques du marché cible.
Correspondance bancaire des institutions financières
Les banques utilisent ces protocoles pour vérifier les normes de conformité des autres institutions financières avec lesquelles elles s'associent, garantissant que l'ensemble de la chaîne de flux de paiement respecte les critères AML et KYB requis.
En chiffres
Cette fourchette reflète les références de l'industrie pour passer de l'examen manuel des documents aux flux de travail de vérification automatisés, bien que les résultats réels dépendent de la juridiction spécifique et de la disponibilité des données.
Gains d'efficacité typiques pour les équipes de conformité lors de la mise en œuvre de l'identification automatisée des UBO et du filtrage des listes de surveillance pour les entités corporatives standard.
Le temps de réponse API standard pour une seule vérification d'identité par rapport à une base de données en direct, à l'exclusion des cas où une intervention manuelle ou des téléchargements de documents supplémentaires sont requis.
Termes associés
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Ce que vous obtenez avec Prise en charge KYC et KYB
- Validation automatisée des pièces d'identité émises par le gouvernement à l'aide de la reconnaissance faciale biométrique et de la détection de la vivacité.
- Recherche en temps réel des données du registre des entreprises pour confirmer le statut juridique et les numéros d'enregistrement.
- Cartographie hiérarchique des structures d'entreprise pour identifier les bénéficiaires effectifs ultimes et les contrôleurs.
- Surveillance continue des listes de sanctions mondiales pour une notification immédiate des changements de statut.
- Filtrage des personnes politiquement exposées pour évaluer les risques potentiels de corruption.
- Vérification des adresses physiques des entreprises par l'analyse des factures de services publics ou la correspondance avec les bases de données officielles.
- Détection des documents frauduleux ou falsifiés à l'aide de marqueurs médico-légaux numériques et d'analyse de métadonnées.
- Moteurs de pondération des risques personnalisables pour s'aligner sur l'appétit et les politiques de risque institutionnels spécifiques.
- Archivage numérique sécurisé de toute la documentation de conformité pour satisfaire aux exigences d'audit réglementaire externe.
- Surveillance intégrée des transactions AML pour détecter les comportements suspects après l'intégration pour les comptes existants.
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Questions à propos de Prise en charge KYC et KYB
Quelle est la principale différence entre KYC et KYB dans le contexte du traitement des paiements ?
KYC, ou Know Your Customer, se concentre sur la vérification de l'identité individuelle pour s'assurer qu'une personne est bien celle qu'elle prétend être. En revanche, KYB, ou Know Your Business, implique la vérification du statut juridique d'une entreprise.
Cela inclut l'examen des statuts, des registres d'actionnaires et l'identification des UBO.
Alors que KYC vérifie une seule personne, KYB évalue une entité juridique entière et les personnes qui la contrôlent, ce qui est essentiel pour attribuer un numéro d'identification de commerçant (MID) à un client corporatif.
Comment le KYB automatisé identifie-t-il le bénéficiaire effectif ultime (UBO) ?
Le système interroge les bases de données officielles des entreprises et analyse les données de propriété pour retracer la chaîne de commandement.
Un UBO est généralement défini comme toute personne qui possède ou contrôle plus de 25 % des actions ou des droits de vote dans une entreprise.
La logique identifie ces personnes et déclenche ensuite un processus KYC pour chacune d'elles, garantissant que toutes les personnes ayant une influence significative sur les finances de l'entreprise sont entièrement vérifiées et contrôlées par rapport aux listes de surveillance.
Que se passe-t-il si un commerçant échoue à la vérification initiale KYC ou KYB ?
Un échec entraîne généralement un « refus doux » ou un statut « en attente » dans le flux de travail d'intégration.
Le commerçant peut être invité à fournir des documents supplémentaires, appelés demande de récupération, tels que des photos d'identité plus claires ou une preuve d'adresse supplémentaire.
Si l'échec est dû à une correspondance sur une liste de sanctions ou à des preuves de documents frauduleux, il est considéré comme un « refus catégorique », et la demande est rejetée pour protéger l'acquéreur des risques de non-conformité.
Une surveillance continue est-elle nécessaire après la fin de l'intégration initiale ?
Oui, les autorités réglementaires exigent une diligence raisonnable continue. Un commerçant qui était conforme au moment de l'intégration peut être ajouté ultérieurement à une liste de sanctions ou subir un changement de propriété qui introduit de nouveaux risques.
Les systèmes automatisés effectuent un nouveau filtrage périodique et recherchent des déclencheurs tels que des changements d'emplacement commercial,
des changements significatifs dans le volume des transactions ou des mises à jour du registre des entreprises pour s'assurer que le commerçant reste dans le profil de risque autorisé.
Comment les exigences KYC et KYB changent-elles pour les commerçants à haut risque ?
Les commerçants à haut risque, tels que définis par leur code de catégorie de commerçant (MCC), sont souvent soumis à une « diligence raisonnable renforcée » (EDD).
Cela implique des mises à jour de documents plus fréquentes, une enquête plus approfondie sur la source des fonds et potentiellement des visites ou des audits sur site.
Le processus KYB pour ces entités est plus granulaire, se concentrant sur le comportement historique des administrateurs et la nature spécifique des produits vendus pour s'assurer qu'ils ne violent pas les règles du système ou les lois locales.
Les KYC et KYB peuvent-ils aider à réduire les taux de rétrofacturation pour un PSP ?
Bien que ces processus n'empêchent pas directement un consommateur de contester un débit, ils réduisent considérablement la probabilité de « fraude du commerçant », où une entreprise est créée uniquement pour traiter des transactions frauduleuses.
En garantissant que seules des entreprises légitimes et vérifiées entrent dans le réseau, un PSP peut minimiser le volume total des litiges et des récupérations, contribuant ainsi à un écosystème plus sain et à une meilleure position auprès des systèmes de cartes.
Ces systèmes prennent-ils en charge la vérification de documents internationaux pour les commerçants transfrontaliers ?
Les systèmes de vérification avancés utilisent la reconnaissance optique de caractères (OCR) et des modèles d'apprentissage automatique entraînés sur des milliers de types de documents provenant de centaines de juridictions.
Cela permet au système de reconnaître et de valider les passeports internationaux, les cartes d'identité nationales et les dépôts d'entreprise locaux dans leurs langues d'origine, garantissant que les KYC et KYB transfrontaliers sont aussi efficaces que les vérifications nationales.
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