Acquisition pour le secteur financier pour Entreprises d'assurance.
Les entreprises d'assurance ont besoin d'une infrastructure de paiement qui prend en charge diverses méthodes de recouvrement des primes, de versement des sinistres et de modèles d'abonnement.
Cardflo fournit une plateforme d'orchestration des paiements résiliente, améliorant les taux d'autorisation, réduisant le désabonnement et simplifiant la conformité pour les opérations financières complexes.
- Secteur
- Entreprises d'assurance
- Catégorie
- Finance
- Support Cardflo
- Oui
L'aperçu
Le traitement des paiements dans le secteur de l'assurance implique de gérer des volumes de transactions élevés, des cycles de facturation récurrents complexes et une gamme diversifiée d'exigences de décaissement.
Contrairement aux modèles de vente au détail standard, les compagnies d'assurance fonctionnent selon un système à double flux où elles doivent collecter de manière fiable les primes mensuelles ou annuelles tout en maintenant l'infrastructure pour des versements de sinistres rapides et sécurisés.
Cela nécessite une intégration robuste entre le système de gestion des polices d'un commerçant et sa passerelle de paiement pour garantir la cohérence des données.
Pour maintenir des ratios de sinistres sains, les entreprises doivent minimiser les échecs de paiement qui entraînent des annulations de polices.
Cela implique l'utilisation de fonctionnalités techniques avancées telles que la tokenisation de réseau et les services de mise à jour de compte pour gérer les changements de cycle de vie des cartes.
En outre, les cadres réglementaires régionaux comme la PSD2 en Europe imposent une authentification forte du client pour la plupart des recouvrements de primes, ce qui nécessite une approche sophistiquée des protocoles 3D Secure pour équilibrer la conformité et l'expérience utilisateur.
La gestion de ces variables à grande échelle nécessite une visibilité approfondie des codes de refus spécifiques et des métriques de performance de l'acquéreur.
Comment ça marche
Autorisation initiale et consentement
Lorsqu'un assuré s'inscrit pour la première fois, le système initie une transaction initiée par le commerçant (MIT) ou une transaction initiée par le client (CIT) selon le flux.
L'acquéreur valide les détails de la carte via 3DS pour satisfaire aux exigences SCA, garantissant que le commerçant dispose du mandat nécessaire pour effectuer de futurs recouvrements de primes récurrents sans autre intervention manuelle du client.
Recouvrement automatisé des primes
La couche d'orchestration des paiements gère la planification des paiements récurrents selon la durée de la police. À l'aide de justificatifs tokenisés, la plateforme soumet les demandes d'autorisation à l'émetteur.
Si un acquéreur principal refuse la transaction, la logique du moteur d'orchestration peut acheminer la demande vers un fournisseur secondaire pour améliorer la probabilité d'une capture réussie.
Gestion du cycle de vie et des jetons
Pour éviter le désabonnement causé par des cartes expirées ou remplacées, le système utilise des services de mise à jour de compte. Ces services actualisent automatiquement les détails de carte stockés dans le coffre-fort en communiquant avec les systèmes.
Cela garantit que les tentatives de prime ultérieures n'entraînent pas de refus définitifs, maintenant une couverture d'assurance continue pour l'assuré.
Décaissement efficace des sinistres
Lorsqu'un sinistre est approuvé, le système facilite les paiements via des transactions de crédit originales (OCT) ou d'autres méthodes de paiement push. Cela permet d'envoyer des fonds directement sur la carte ou le compte bancaire du demandeur.
Ce processus réduit la charge administrative liée à l'émission de chèques et offre à l'assuré un accès plus rapide aux fonds.
Pourquoi c'est important
Minimiser le désabonnement involontaire des polices
Le désabonnement involontaire dû à des transactions de paiement échouées constitue une menace importante pour le portefeuille d'affaires d'un assureur.
En utilisant un routage intelligent et une logique de nouvelle tentative automatisée pour les refus « soft », les entreprises peuvent augmenter considérablement leurs taux de récupération.
Cela garantit que les polices restent actives sans nécessiter de coûteuses interventions manuelles de la part des équipes du service client, protégeant ainsi les flux de revenus récurrents de l'entreprise et améliorant la valeur vie client globale.
Optimiser les frais généraux d'exploitation
Les opérations d'assurance sont souvent confrontées à des données de paiement fragmentées sur différents marchés et lignes de produits. La centralisation de ces flux via une passerelle unique ou une couche d'orchestration simplifie la réconciliation et la génération de rapports.
En automatisant le traitement des remboursements, des rétrofacturations et des décaissements, les entreprises peuvent réduire le personnel dédié à l'administration financière manuelle, permettant de réaffecter les ressources aux activités actuarielles et de souscription principales.
Notes réglementaires
Conformité PSD2 et SCA
Les assureurs opérant dans l'Espace économique européen doivent se conformer à la PSD2. Bien que les primes récurrentes soient souvent exemptées en tant que MIT, la phase de configuration doit être authentifiée.
Le fait de ne pas signaler correctement ces transactions peut entraîner des taux de refus élevés, car les émetteurs appliquent des protocoles de sécurité stricts.
Le maintien de la conformité nécessite une surveillance continue des mises à jour des règles du système et des ajustements techniques du flux 3DS.
PCI DSS et confidentialité des données
Les compagnies d'assurance traitent de grands volumes d'informations personnellement identifiables ainsi que des données de paiement, ce qui en fait des cibles privilégiées pour les cyberattaques. Le respect de la norme PCI DSS est obligatoire pour toute entreprise traitant des paiements par carte.
En utilisant le coffre-fort et la tokenisation externe, les assureurs peuvent déléguer la sécurité des données de paiement à des fournisseurs spécialisés, minimisant ainsi leur charge de conformité interne et réduisant les risques associés au stockage des données des titulaires de carte.
Cas d'usage
Modèles d'assurance générale
Les entreprises proposant des assurances habitation, automobile ou animaux de compagnie utilisent la facturation récurrente automatisée pour les primes mensuelles, combinée à des capacités de paiement rapides pour les sinistres réglés afin d'améliorer les métriques de satisfaction client.
Fournisseurs d'assurance vie et santé
Ces entreprises ont besoin de coffres-forts hautement sécurisés pour le stockage de jetons à long terme, s'étendant souvent sur des décennies, garantissant que les recouvrements de primes restent cohérents et conformes aux normes de sécurité des données en évolution.
Agrégateurs Insurtech
Les plateformes numériques utilisent des API flexibles pour intégrer les flux de paiement directement dans les applications mobiles, favorisant des expériences de paiement fluides et prenant en charge diverses méthodes de paiement comme les portefeuilles numériques ou les virements bancaires locaux.
Souscripteurs spécialisés
Les fournisseurs de produits de niche sont souvent confrontés à des profils de risque plus élevés ; ils utilisent une surveillance détaillée des transactions et une catégorisation MCC spécifique pour maintenir des relations stables avec leurs acquéreurs marchands.
En chiffres
Cela représente une fourchette typique pour les assureurs qui passent d'une configuration à acquéreur unique à un modèle d'orchestration multi-acquéreurs avec routage intelligent.
Les références de l'industrie suggèrent que cette réduction du désabonnement involontaire est réalisable grâce à l'utilisation systématique de services de mise à jour de compte et d'une logique de nouvelle tentative intelligente.
Les technologies modernes de push-to-card peuvent souvent faciliter les décaissements de sinistres dans ce délai, par rapport à plusieurs jours pour les méthodes traditionnelles.
Termes associés
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Ce qui est inclus.
- Exécuter la facturation récurrente automatisée pour les recouvrements de primes d'assurance mensuels ou annuels via des jetons sécurisés.
- Mettre en œuvre les protocoles 3DS pour satisfaire aux exigences SCA tout en minimisant les frictions lors de l'intégration des assurés.
- Utiliser les services de mise à jour de compte pour synchroniser les détails de carte remplacés et éviter les interruptions de paiement.
- Déployer une logique de routage intelligente pour envoyer les transactions à l'acquéreur le plus susceptible d'autoriser.
- Distribuer les paiements de sinistres à l'échelle mondiale en utilisant des technologies rapides de push-to-card ou de virement bancaire.
- Identifier et analyser les raisons spécifiques des refus pour optimiser les stratégies de nouvelle tentative pour les tentatives de prime échouées.
- Maintenir un niveau élevé de conformité PCI DSS en stockant les données de carte sensibles dans un coffre-fort sécurisé.
- Accéder à des rapports consolidés sur plusieurs régions et devises pour simplifier l'audit et la réconciliation financière.
- Configurer des règles de fraude personnalisées pour détecter et prévenir les demandes de police suspectes au niveau de la passerelle.
- Gérer les règlements multipartites pour les courtiers et les assureurs via une couche d'orchestration des paiements centralisée.
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Questions fréquentes.
Quel est l'impact de la SCA sur les recouvrements de primes d'assurance récurrents ?
En vertu de la réglementation PSD2, la transaction initiale utilisée pour configurer un abonnement nécessite généralement une authentification forte du client. Une fois le premier paiement autorisé et le mandat établi, les paiements récurrents ultérieurs sont généralement classés comme des transactions initiées par le commerçant.
Ceux-ci peuvent être éligibles à des exemptions de SCA, à condition que le commerçant et l'acquéreur signalent correctement les transactions. Cependant, si un émetteur demande une contestation, le système doit être capable de gérer une authentification renforcée pour éviter que le paiement ne soit refusé.
Quelles sont les causes courantes des refus de transaction dans le secteur de l'assurance ?
Les refus proviennent souvent de fonds insuffisants, de détails de carte expirés ou de fraudes suspectées. Dans le secteur de l'assurance, des refus « soft » peuvent également survenir si la transaction est incorrectement signalée par le moteur de risque de l'émetteur.
L'utilisation du code de catégorie de commerçant (MCC) correct et la garantie que les indicateurs de transaction pour « récurrent » et « MIT » sont appliqués avec précision peuvent aider à réduire ces refus.
L'analyse des codes de réponse spécifiques de l'acquéreur est essentielle pour déterminer si une nouvelle tentative est susceptible de réussir.
Comment les assureurs peuvent-ils réduire le coût du recouvrement des primes ?
Les assureurs peuvent optimiser les coûts en analysant les frais d'interchange et de système associés aux différentes méthodes de paiement et régions. En utilisant un modèle de tarification Interchange Plus Plus (IC++), les entreprises obtiennent une transparence sur les coûts réels de traitement.
De plus, le routage des transactions vers des acquéreurs locaux dans la région de l'assuré peut réduire considérablement les frais transfrontaliers et améliorer les taux d'autorisation, car les transactions nationales présentent généralement des profils de risque plus faibles pour les émetteurs.
Pourquoi la tokenisation est-elle essentielle pour la sécurité des paiements d'assurance ?
La tokenisation remplace les données PAN sensibles par un identifiant non sensible, ou jeton. Pour les assureurs, c'est essentiel car cela réduit la portée des audits PCI DSS et protège contre les violations de données.
Les jetons de réseau, émis par les systèmes de cartes, sont particulièrement précieux car ils sont maintenus à jour même si la carte sous-jacente est perdue ou expire.
Cela garantit que les polices à long terme peuvent être facturées en continu sans que le commerçant n'ait à gérer les données brutes de la carte.
Quel est le rôle d'un service de mise à jour de compte dans la rétention des polices ?
Le service de mise à jour de compte est un service fourni par les réseaux de cartes qui informe les commerçants des changements apportés aux informations de carte d'un client, tels que les nouvelles dates d'expiration ou les numéros de compte.
Pour les compagnies d'assurance, ce service est vital pour maintenir des taux de rétention élevés. Il évite à l'assureur de devoir contacter le client pour demander des informations mises à jour, ce qui révèle souvent une opportunité pour le client d'annuler la police.
Les sinistres d'assurance peuvent-ils être remboursés directement sur une carte ?
Oui, de nombreux assureurs privilégient désormais les transactions de crédit originales (OCT) pour gérer les décaissements de sinistres. Cette méthode permet à l'assureur de transférer des fonds directement sur la carte de débit ou de crédit du demandeur.
C'est souvent plus rapide et plus rentable que les virements bancaires ou les chèques traditionnels. Cependant, le processeur de paiement de l'assureur doit prendre en charge cette fonctionnalité spécifique et se conformer aux règles du système de cartes concernant les paiements par crédit push.
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