Aquisição para a indústria financeira Empresas de seguros.
As empresas de seguros exigem uma infraestrutura de pagamentos que suporte diversas cobranças de prémios, pagamentos de sinistros e modelos de subscrição.
A Cardflo oferece uma plataforma robusta de orquestração de pagamentos, melhorando as taxas de autorização, reduzindo o churn e simplificando a conformidade para operações financeiras complexas.
- Indústria
- Empresas de seguros
- Categoria
- Finanças
- Suporte Cardflo
- Sim
A visão geral
O processamento de pagamentos no setor de seguros envolve a gestão de altos volumes de transações, ciclos de faturação recorrentes complexos e uma vasta gama de requisitos de desembolso.
Ao contrário dos modelos de retalho padrão, as empresas de seguros operam sob um sistema de fluxo duplo, onde devem cobrar de forma fiável prémios mensais ou anuais, mantendo a infraestrutura para pagamentos de sinistros rápidos e seguros.
Isto requer uma integração robusta entre o sistema de gestão de apólices de um comerciante e o seu gateway de pagamento para garantir a consistência dos dados.
Para manter rácios de perdas saudáveis, as empresas devem minimizar as falhas de pagamento que levam à caducidade das apólices.
Isto envolve o uso de funcionalidades técnicas avançadas, como a tokenização de rede e os serviços de atualização de conta para gerir as alterações do ciclo de vida do cartão.
Além disso, os quadros regulamentares regionais, como a PSD2 na Europa, exigem Autenticação Forte do Cliente para a maioria das cobranças de prémios, necessitando de uma abordagem sofisticada aos protocolos 3D Secure para equilibrar a conformidade com a experiência do utilizador.
Gerir estas variáveis em escala requer uma visibilidade profunda dos códigos de recusa específicos e das métricas de desempenho do adquirente.
Como funciona
Autorização Inicial e Consentimento
Quando um tomador de seguro se regista pela primeira vez, o sistema inicia uma Transação Iniciada pelo Comerciante (MIT) ou Transação Iniciada pelo Cliente (CIT), dependendo do fluxo.
O adquirente valida os detalhes do cartão via 3DS para satisfazer os requisitos de SCA, garantindo que o comerciante tem o mandato necessário para realizar futuras cobranças de prémios recorrentes sem mais intervenção manual do cliente.
Cobrança Automatizada de Prémios
A camada de orquestração de pagamentos gere o agendamento de pagamentos recorrentes de acordo com o prazo da apólice. Usando credenciais tokenizadas, a plataforma submete pedidos de autorização ao emissor.
Se um adquirente primário recusar a transação, a lógica do motor de orquestração pode encaminhar o pedido para um fornecedor secundário para melhorar a probabilidade de uma captura bem-sucedida.
Gestão de Ciclo de Vida e Tokens
Para prevenir o churn causado por cartões expirados ou substituídos, o sistema utiliza serviços de atualização de conta. Estes serviços atualizam automaticamente os detalhes do cartão armazenados no cofre, comunicando com os esquemas.
Isto garante que as tentativas subsequentes de prémios não resultem em recusas definitivas, mantendo a cobertura de seguro contínua para o tomador de seguro.
Desembolso Eficiente de Sinistros
Quando um sinistro é aprovado, o sistema facilita os pagamentos através de Transações de Crédito Original (OCT) ou outros métodos de pagamento push. Isto permite que os fundos sejam enviados diretamente para o cartão ou conta bancária do reclamante.
Este processo reduz o encargo administrativo de emitir cheques e proporciona ao tomador de seguro um acesso mais rápido aos fundos.
Por que importa
Minimizar o Churn Involuntário de Apólices
O churn involuntário que ocorre devido a transações de pagamento falhadas é uma ameaça significativa para a carteira de negócios de uma seguradora.
Ao utilizar encaminhamento inteligente e lógica de nova tentativa automatizada para recusas suaves, as empresas podem aumentar significativamente as suas taxas de recuperação.
Isto garante que as apólices permanecem ativas sem exigir um contacto manual dispendioso das equipas de serviço ao cliente, protegendo, em última análise, os fluxos de receita recorrentes da empresa e melhorando o valor vitalício geral do cliente.
Otimizar os Custos Operacionais
As operações de seguros frequentemente lidam com dados de pagamento fragmentados em diferentes mercados e linhas de produtos. Centralizar estes fluxos através de um único gateway ou camada de orquestração simplifica a reconciliação e a geração de relatórios.
Ao automatizar o tratamento de reembolsos, estornos e desembolsos, as empresas podem reduzir o número de funcionários dedicados à administração financeira manual, permitindo que os recursos sejam redirecionados para atividades atuariais e de subscrição essenciais.
Notas regulatórias
Conformidade com PSD2 e SCA
As seguradoras que operam no Espaço Económico Europeu devem cumprir a PSD2. Embora os prémios recorrentes sejam frequentemente isentos como MITs, a fase de configuração deve ser autenticada.
A falha em sinalizar corretamente estas transações pode levar a altas taxas de recusa, uma vez que os emissores aplicam protocolos de segurança rigorosos. Manter a conformidade requer monitorização contínua das atualizações das regras do esquema e ajustes técnicos ao fluxo 3DS.
PCI DSS e Privacidade de Dados
As empresas de seguros lidam com grandes volumes de Informações de Identificação Pessoal, juntamente com dados de pagamento, tornando-as alvos principais para ciberataques. A adesão ao PCI DSS é obrigatória para qualquer empresa que processe pagamentos com cartão.
Ao utilizar o vaulting e a tokenização externa, as seguradoras podem delegar a segurança dos dados de pagamento a fornecedores especializados, minimizando o seu encargo de conformidade interna e reduzindo os riscos associados ao armazenamento de dados de titulares de cartão.
Casos de uso
Modelos de Seguros Gerais
Empresas que oferecem seguros de casa, automóvel ou animais de estimação utilizam faturação recorrente automatizada para prémios mensais, combinada com capacidades de pagamento rápido para sinistros liquidados, para melhorar as métricas de satisfação do cliente.
Fornecedores de Vida e Saúde
Estas empresas exigem cofres de alta segurança para armazenamento de tokens a longo prazo, muitas vezes abrangendo décadas, garantindo que as cobranças de prémios permaneçam consistentes e em conformidade com os padrões de segurança de dados em evolução.
Agregadores de Insurtech
Plataformas digitais utilizam APIs flexíveis para integrar fluxos de pagamento diretamente em aplicações móveis, favorecendo experiências de checkout sem atrito e suportando diversos métodos de pagamento, como carteiras digitais ou transferências bancárias locais.
Subscritores Especialistas
Os fornecedores de produtos de nicho frequentemente enfrentam perfis de risco mais elevados; utilizam monitorização detalhada de transações e categorização MCC específica para manter relações estáveis com os seus adquirentes comerciais.
Em números
Isto representa um intervalo típico para seguradoras que passam de uma configuração de adquirente único para um modelo de orquestração multi-adquirente com encaminhamento inteligente.
Os benchmarks da indústria sugerem que esta redução no churn involuntário é alcançável através do uso sistemático de atualizadores de conta e lógica de nova tentativa inteligente.
As tecnologias modernas de push-to-card podem frequentemente facilitar os desembolsos de sinistros dentro deste prazo, em comparação com vários dias para métodos tradicionais.
Termos relacionados
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O que está incluído.
- Executar faturação recorrente automatizada para cobranças mensais ou anuais de prémios de seguro através de tokens seguros.
- Implementar protocolos 3DS para satisfazer os requisitos de SCA, minimizando o atrito durante o onboarding do tomador de seguro.
- Utilizar serviços de atualização de conta para sincronizar detalhes de cartões substituídos e prevenir interrupções de pagamento.
- Implementar lógica de encaminhamento inteligente para enviar transações ao adquirente com maior probabilidade de autorizar.
- Distribuir pagamentos de sinistros globalmente usando tecnologias rápidas de push-to-card ou transferência bancária.
- Identificar e analisar razões específicas de recusa para otimizar estratégias de nova tentativa para prémios falhados.
- Manter um alto nível de conformidade PCI DSS armazenando dados sensíveis de cartões num cofre seguro.
- Aceder a relatórios consolidados em várias regiões e moedas para simplificar a auditoria e reconciliação financeira.
- Configurar regras de fraude personalizadas para detetar e prevenir aplicações de apólices suspeitas ao nível do gateway.
- Gerir liquidações multipartidárias para corretores e subscritores através de uma camada centralizada de orquestração de pagamentos.
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Perguntas frequentes.
Como é que a SCA afeta as cobranças recorrentes de prémios de seguro?
De acordo com os regulamentos PSD2, a transação inicial utilizada para configurar uma subscrição geralmente requer Autenticação Forte do Cliente (SCA).
Uma vez que o primeiro pagamento é autorizado e o mandato é estabelecido, os pagamentos recorrentes subsequentes são tipicamente classificados como Transações Iniciadas pelo Comerciante (MIT). Estes podem ser elegíveis para isenções de SCA, desde que o comerciante e o adquirente sinalizem corretamente as transações.
No entanto, se um emissor solicitar um desafio, o sistema deve ser capaz de lidar com uma autenticação de passo adicional para evitar que o pagamento seja recusado.
Quais são as causas comuns de recusas de transações no setor de seguros?
As recusas geralmente resultam de fundos insuficientes, detalhes de cartão expirados ou fraude suspeita. No setor de seguros, as recusas suaves também podem ocorrer se a transação for sinalizada incorretamente pelo motor de risco do emissor.
Usar o Código de Categoria de Comerciante (MCC) correto e garantir que as sinalizações de transação para 'recorrente' e 'MIT' são aplicadas com precisão pode ajudar a reduzir estas recusas.
Analisar os códigos de resposta específicos do adquirente é essencial para determinar se uma nova tentativa é provável de ter sucesso.
Como podem as seguradoras reduzir o custo da cobrança de prémios?
As seguradoras podem otimizar os custos analisando as taxas de intercâmbio e de esquema associadas a diferentes métodos de pagamento e regiões. Ao usar um modelo de preços Interchange Plus Plus (IC++), as empresas obtêm transparência sobre os custos reais de processamento.
Além disso, encaminhar transações para adquirentes locais na região do tomador de seguro pode reduzir significativamente as taxas transfronteiriças e melhorar as taxas de autorização, uma vez que as transações domésticas geralmente apresentam perfis de risco mais baixos para os emissores.
Por que é que a tokenização é crítica para a segurança dos pagamentos de seguros?
A tokenização substitui dados sensíveis de PAN por um identificador não sensível, ou token. Para as seguradoras, isto é crítico porque reduz o âmbito das auditorias PCI DSS e protege contra violações de dados.
Os tokens de rede, emitidos pelos esquemas de cartão, são particularmente valiosos, pois são mantidos atualizados mesmo que o cartão subjacente seja perdido ou expire.
Isto garante que as apólices de longo prazo podem ser faturadas continuamente sem que o comerciante precise de lidar com dados brutos do cartão.
Qual é o papel de um atualizador de conta na retenção de apólices?
O atualizador de conta é um serviço fornecido pelas redes de cartões que informa os comerciantes sobre alterações nas informações do cartão de um cliente, como novas datas de validade ou números de conta.
Para as empresas de seguros, este serviço é vital para manter altas taxas de retenção. Evita a necessidade de a seguradora contactar o cliente para solicitar informações atualizadas, o que muitas vezes revela uma oportunidade para o cliente cancelar a apólice.
Os sinistros de seguros podem ser pagos diretamente para um cartão?
Sim, muitas seguradoras agora preferem as Transações de Crédito Original (OCT) para lidar com os desembolsos de sinistros. Este método permite que a seguradora envie fundos diretamente para o cartão de débito ou crédito do reclamante.
É frequentemente mais rápido e mais económico do que as transferências bancárias tradicionais ou cheques. No entanto, o processador de pagamentos da seguradora deve suportar esta funcionalidade específica e cumprir as regras do esquema de cartão relativas aos pagamentos de crédito push.
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