Cardflo para Empresas que necessitam de métodos de pagamento locais.
Para empresas de alto risco que operam internacionalmente, oferecer métodos de pagamento locais é essencial para a penetração no mercado e a confiança do cliente.
A Cardflo oferece um conjunto abrangente de opções de pagamento locais, permitindo que os comerciantes aceitem pagamentos de forma integrada em várias moedas e através dos canais regionais preferidos, melhorando a conversão além-fronteiras.
- Indústria
- Empresas que necessitam de métodos de pagamento locais
- Categoria
- Alto risco
- Suporte Cardflo
- Sim
A visão geral
Os métodos de pagamento locais, frequentemente referidos como métodos de pagamento alternativos ou APMs, englobam qualquer forma de transação de comércio eletrónico que não envolva um grande esquema internacional de cartões como Visa ou Mastercard.
Para comerciantes de alto risco, depender apenas de cartões de crédito internacionais resulta frequentemente em altas taxas de recusa devido a filtros de fraude do emissor e restrições transfronteiriças.
A integração de opções regionais, como transferências bancárias, carteiras móveis e esquemas de débito domésticos, permite que as empresas se alinhem com o comportamento dos consumidores locais.
Estes métodos frequentemente contornam a estrutura tradicional de intercâmbio e taxas de esquema, potencialmente reduzindo o custo total de aceitação.
Dentro da pilha de pagamentos, a integração de pagamentos locais situa-se na camada de checkout, exigindo lógica de encaminhamento específica para garantir que o método correto é apresentado com base no IP geográfico ou BIN do cliente.
Esta abordagem é particularmente crítica em regiões como a América Latina, o Sudeste Asiático e partes da Europa, onde as redes de pagamento domésticas frequentemente superam os cartões internacionais em termos de taxas de autorização e preferência do consumidor.
Como funciona
Identificação da localização geográfica
O gateway de pagamento identifica a localização do cliente usando o seu endereço IP ou o Número de Identificação Bancária do seu cartão. Estes dados determinam quais as opções de pagamento regionais que são exibidas no checkout.
A identificação adequada garante que apenas métodos relevantes e domésticos são mostrados ao utilizador, reduzindo o atrito durante os passos finais da transação.
Seleção do método regional
Uma vez estabelecida a localização, o sistema apresenta APMs específicos, como Pix no Brasil, iDEAL nos Países Baixos ou Alipay na China.
O comerciante deve manter as configurações para estes métodos dentro do seu PSP ou camada de orquestração para garantir que o pedido é formatado corretamente para a API do fornecedor regional específico.
Autorização e redirecionamento da transação
Muitos métodos locais exigem um redirecionamento onde o cliente autoriza o pagamento dentro do seu próprio ambiente bancário ou aplicação de carteira digital. Este passo satisfaz os requisitos de Autenticação Forte do Cliente por defeito em muitas jurisdições.
O comerciante recebe um status pendente do adquirente ou fornecedor até que o consumidor conclua a autorização externa.
Liquidação e reconciliação de fundos
Após a autorização bem-sucedida, o fornecedor local move os fundos para a conta do comerciante, frequentemente através de uma câmara de compensação doméstica. Estes fundos são então consolidados pelo PSP e liquidados para o comerciante na sua moeda base preferida.
A reconciliação envolve a correspondência destes diversos tipos de pagamento num único formato de relatório para o back-office do comerciante.
Por que importa
Melhoria do desempenho da autorização
As transações internacionais com cartão sofrem de taxas de recusa mais elevadas devido a perfis de risco rigorosos do emissor em cenários transfronteiriços. Os métodos de pagamento locais utilizam vias domésticas que são inerentemente confiáveis pelos bancos regionais.
Ao utilizar estes métodos, os comerciantes de alto risco podem observar uma redução significativa em recusas difíceis e falsos positivos, contribuindo diretamente para taxas de conversão bem-sucedidas mais elevadas em territórios-alvo específicos.
Alinhamento com o comportamento do consumidor
Em muitos mercados emergentes, a penetração de cartões de crédito permanece baixa em comparação com carteiras móveis ou aplicações de transferência bancária. Forçar um checkout apenas com cartão pode levar a altas taxas de abandono de carrinho.
Fornecer métodos domésticos permite que uma empresa capture uma fatia maior do mercado endereçável, oferecendo os instrumentos de pagamento específicos que a demografia local usa para compras diárias e pagamentos de contas.
Redução da responsabilidade por chargeback
Muitos métodos de pagamento locais, particularmente transferências bancárias baseadas em push, não possuem um mecanismo de chargeback integrado semelhante aos esquemas de cartão. Esta mudança de responsabilidade protege os comerciantes de alto risco dos custos associados à fraude amigável e a longos processos de disputa.
Embora os reembolsos ainda possam ser emitidos, a ausência de um ciclo formal de recuperação e representação proporciona maior certeza de receita.
Notas regulatórias
Licenciamento e Conformidade Regional
Aceitar pagamentos locais exige a adesão a regulamentações financeiras regionais, como a Diretiva de Serviços de Pagamento na UE ou requisitos específicos do banco central em mercados como o Brasil ou a Índia.
Os comerciantes devem garantir que o seu PSP está autorizado a lidar com fundos nestas jurisdições e que cumprem os padrões locais de Conheça o Seu Cliente (KYB) e Anti-Branqueamento de Capitais (AML), que podem diferir dos do país de origem do comerciante.
Regras do Esquema e Privacidade de Dados
Cada esquema de pagamento local, seja uma rede de transferência bancária ou uma carteira móvel, opera sob o seu próprio conjunto de regras relativas a limites de transação, janelas de reembolso e tratamento de dados.
Os comerciantes também devem cumprir as leis regionais de proteção de dados, como o GDPR na Europa ou a LGPD no Brasil, ao capturar e transmitir as PII necessárias para iniciar estas transações locais.
Casos de uso
Bens digitais diretos ao consumidor
Serviços de subscrição ou fornecedores de conteúdo digital que visam o mercado europeu podem utilizar o débito direto SEPA ou iDEAL para manter receitas recorrentes consistentes sem depender de expirações ou renovações de cartões.
Viagens e hotelaria internacionais
Plataformas de reserva que atendem a viajantes asiáticos podem integrar WeChat Pay e Alipay para facilitar transações de alto valor que, de outra forma, poderiam ser sinalizadas por sistemas de fraude de cartão de crédito ocidentais.
Serviços profissionais transfronteiriços
Empresas B2B que fornecem consultoria especializada podem aceitar transferências bancárias domésticas na moeda local do cliente, evitando taxas de transferência bancária caras e problemas complexos de spread cambial para o pagador.
Expansão do e-commerce na LATAM
Retalhistas online que entram no Brasil podem oferecer Pix ou Boleto Bancário, permitindo-lhes alcançar a parte significativa da população que prioriza transferências bancárias instantâneas em vez de crédito rotativo.
Em números
Aumento típico observado por comerciantes que introduzem opções de pagamento regionais relevantes juntamente com esquemas de cartão em mercados fragmentados.
Intervalo da indústria para a redução no volume de disputas ao mudar de transações baseadas em cartão para transferências bancárias de pagamento push.
A percentagem média de utilizadores que não conseguem concluir uma compra se o seu método de pagamento doméstico preferido não estiver disponível.
Termos relacionados
Book a scoping call to see how Cardflo would set you up.
O que está incluído.
- Suporte para esquemas de transferência bancária doméstica em toda a Europa, Ásia e regiões da América Latina.
- Integração com as principais carteiras digitais globais para facilitar experiências de checkout rápidas e mobile-first.
- Capacidades de conversão dinâmica de moeda para apresentar preços na moeda nativa do cliente.
- Encaminhamento automatizado para adquirentes locais para minimizar taxas de transação transfronteiriças e custos de intercâmbio.
- Relatórios centralizados para todos os tipos de pagamento para simplificar a gestão de tesouraria e a reconciliação financeira.
- Conformidade com as regulamentações financeiras e de privacidade de dados regionais, como a PSD2 na Europa.
- Custos de transação mais baixos em comparação com o processamento padrão de cartões de crédito internacionais em mercados específicos.
- Suporte para faturação recorrente via débito direto doméstico e funcionalidade específica de carteira regional.
- Exposição reduzida a tipos de fraude específicos de cartão, utilizando arquiteturas de pagamento push e segurança ao nível bancário.
- Interfaces de checkout personalizáveis que priorizam métodos com base no perfil geográfico específico do utilizador.
Talk to an acquiring specialist about your MID setup.
Perguntas frequentes.
Qual é a diferença entre um APM e um método de pagamento local?
Na indústria de pagamentos, estes termos são frequentemente usados de forma intercambiável. Um Método de Pagamento Alternativo (APM) é definido como qualquer tipo de pagamento que não seja uma marca internacional de cartão de crédito.
Um método de pagamento local é um subconjunto de APMs que são específicos de um determinado país ou região, como uma rede de débito doméstica como Cartes Bancaires em França ou um sistema de transferência bancária específico como Przelewy24 na Polónia.
A distinção é em grande parte semântica, pois ambos visam fornecer opções não-cartão aos consumidores.
Como os métodos de pagamento locais afetam a minha taxa de chargeback?
Os métodos de pagamento locais geralmente ajudam a reduzir as taxas gerais de chargeback. Muitos APMs, particularmente transferências bancárias e algumas carteiras eletrónicas, são pagamentos 'push' onde o cliente deve autorizar a transferência através do seu próprio banco.
Isso geralmente torna a transação final e não reversível através de um processo de disputa padrão. Embora isso reduza a responsabilidade do comerciante por fraude amigável, não o isenta de fornecer reembolsos por reclamações legítimas de consumidores ou falhas de serviço.
Os métodos de pagamento domésticos estão sujeitos às regulamentações PSD2 e SCA?
Sim, se o comerciante e o consumidor estiverem ambos localizados dentro do Espaço Económico Europeu, a transação deve cumprir os requisitos da PSD2 e da Autenticação Forte do Cliente (SCA).
Muitos métodos locais, como iDEAL ou Sofort, são inerentemente compatíveis com a SCA porque exigem que o utilizador faça login na sua conta bancária usando autenticação multifator para concluir o pagamento.
Isso pode simplificar o fardo da conformidade em comparação com as implementações 3D Secure para cartões.
Posso liquidar fundos de métodos locais na minha moeda de origem?
A maioria dos PSPs e orquestradores globais permite a liquidação em várias moedas.
Embora um cliente possa pagar usando um método local na sua moeda doméstica, o processador pode realizar a conversão cambial e liquidar os fundos para o comerciante numa moeda principal, como GBP, EUR ou USD.
Os comerciantes devem estar cientes das margens cambiais e das taxas de conversão aplicadas pelo processador ao consolidar estas diversas fontes de receita.
É necessário um Merchant ID (MID) separado para cada método de pagamento local?
Depende da arquitetura do PSP. Alguns fornecedores oferecem um modelo de 'comerciante mestre' onde múltiplos métodos de pagamento são agregados sob uma única estrutura de contrato e relatórios.
Outras configurações, especialmente ao trabalhar diretamente com adquirentes domésticos para melhores taxas, podem exigir que a empresa obtenha MIDs separados ou credenciais de gateway específicas para cada esquema regional para garantir o rastreamento e a liquidação adequados.
Os métodos de pagamento locais suportam faturação recorrente e subscrições?
Certos métodos domésticos, como o Débito Direto SEPA na Europa ou tokens de carteira específicos, suportam lógica de pagamento recorrente. No entanto, muitos métodos de transferência bancária são transações 'push' únicas e não suportam nativamente Transações Iniciadas pelo Comerciante (MIT).
Para modelos de subscrição, os comerciantes geralmente usam uma abordagem híbrida, favorecendo o armazenamento de cartões sempre que possível e usando métodos locais para o pagamento inicial ou recargas iniciadas pelo cliente.
Pronto para a velocidade?
Fale-nos do seu negócio. Iremos apresentá-lo aos parceiros adquirentes e à rota certa, normalmente em menos de uma semana.