Métodos de pagamento alternativos (APMs)
Expanda o seu alcance com o suporte da Cardflo para métodos de pagamento alternativos (APMs). Capacitamos os comerciantes a oferecer uma gama diversificada de opções de pagamento além dos cartões tradicionais, atendendo às preferências regionais e aumentando as taxas de conversão.
Integre APMs perfeitamente no seu fluxo de pagamento existente.
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A visão geral
Métodos de pagamento alternativos (APMs) constituem qualquer forma de transação que não envolve um cartão de crédito ou débito tradicional emitido por uma grande rede global. Esses métodos englobam carteiras digitais, transferências bancárias, esquemas de compra-agora-pague-depois (BNPL) e vouchers pré-pagos.
Dentro da stack de pagamentos, os APMs são integrados através de um gateway ou provedor de serviços de pagamento (PSP) para permitir a liquidação local em regiões onde a penetração de cartões é baixa ou onde o comportamento do consumidor favorece infraestruturas digitais específicas.
Para um comerciante, o suporte a esses métodos envolve a gestão de vários padrões técnicos e requisitos regulatórios, como a conformidade com a PSD2 na Europa. A mecânica geralmente envolve um redirecionamento para um ambiente de terceiros onde o cliente autoriza a transferência de fundos.
A implementação bem-sucedida requer uma compreensão das preferências locais, já que os hábitos de pagamento são frequentemente ditados por sistemas bancários nacionais ou pela prevalência de tecnologias financeiras móveis.
Como funciona
Seleção do método no checkout
O cliente seleciona o seu método de pagamento alternativo preferido durante o processo de checkout. O terminal do comerciante ou gateway identifica o tipo de APM e inicia um pedido ao provedor relevante.
Este passo frequentemente desencadeia um redirecionamento para a interface específica do provedor ou uma aplicação móvel integrada para autenticação segura.
Autorização e SCA do Cliente
A autenticação é gerida pelo provedor de APM, frequentemente satisfazendo os requisitos de Autenticação Forte do Cliente (SCA) através de biometria ou palavras-passe de uso único. Uma vez verificada a identidade e os fundos disponíveis, o cliente confirma a transação.
Este processo contorna o modelo tradicional de cartão de quatro partes, interagindo diretamente com a conta ou carteira do cliente.
Notificação de pagamento em tempo real
O provedor de APM envia uma atualização de status em tempo real para o gateway do comerciante via webhook ou URL de callback. Esta notificação confirma se a transação foi bem-sucedida, pendente ou recusada.
A confirmação imediata é típica para carteiras digitais e redirecionamentos bancários, embora alguns métodos assíncronos possam exigir tempos de processamento mais longos.
Liquidação e reconciliação
Os fundos são recolhidos pelo provedor de APM e transferidos para o adquirente ou PSP do comerciante, seguindo o ciclo de liquidação acordado.
A reconciliação envolve a correspondência dos relatórios do provedor de APM com o sistema interno de gestão de pedidos do comerciante para garantir que todas as transações autorizadas sejam corretamente contabilizadas e liquidadas.
Por que importa
Conversão e Relevância Regional
Em muitos territórios, as transações com cartão não são o principal modo de comércio. Ao suportar transferências bancárias locais ou carteiras digitais, os comerciantes reduzem o atrito no checkout e diminuem as taxas de abandono.
Os consumidores são mais propensos a concluir uma compra quando podem usar uma interface familiar que suporta a sua moeda local e respeita os padrões de segurança regionais.
Redução dos Custos Operacionais de Transação
Os APMs podem frequentemente oferecer estruturas de taxas mais competitivas em comparação com os cartões de crédito tradicionais, que estão sujeitos a taxas de intercâmbio e de esquema complexas.
Ao transferir volume para transferências bancárias ou esquemas locais, os comerciantes podem reduzir o custo total de aceitação e diminuir a sua dependência dos modelos de precificação das redes globais de cartões.
Redução do Risco de Chargeback e Fraude
Muitos métodos de pagamento alternativos, particularmente transferências bancárias 'push', não permitem os mesmos mecanismos de disputa que os esquemas de cartão. Isso pode reduzir significativamente a taxa de fraude amigável e a carga administrativa de gerir chargebacks.
A verificação é frequentemente tratada através do login seguro do próprio banco, proporcionando maior certeza da identidade do pagador.
Casos de uso
E-commerce transfronteiriço
Comerciantes que vendem para mercados europeus ou asiáticos frequentemente descobrem que esquemas locais, como iDEAL na Holanda ou carteiras digitais na China, superam os cartões de crédito globais.
Serviços de Assinatura de Energia e Utilidades
As empresas de serviços públicos utilizam transferências bancárias recorrentes e APMs de débito direto para garantir a recolha consistente de pagamentos mensais, minimizando o risco de recusas por expiração de cartão.
Retalho de Luxo de Alto Valor
Os retalhistas que vendem artigos caros frequentemente preferem o Buy-Now-Pay-Later (BNPL) ou transferências bancárias para acomodar valores de transação mais elevados que podem exceder os limites diários padrão dos cartões.
Plataformas de Jogos Móveis
Provedores de jogos e conteúdo digital priorizam carteiras móveis e faturação por operadora para facilitar microtransações pequenas e frequentes que exigem uma autorização rápida e com um toque do utilizador.
Em números
Melhoria média nas taxas de conclusão de checkout quando os comerciantes introduzem métodos de pagamento locais em mercados não dominados por cartões, com base em benchmarks de comércio transfronteiriço.
Uma diminuição típica no abandono do carrinho observada quando a opção de pagamento local preferida do consumidor está disponível no ponto de venda.
A proporção do volume global de e-commerce atualmente transacionado via métodos de pagamento alternativos, refletindo o declínio do domínio dos cartões de crédito e débito tradicionais.
Termos relacionados
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O que obtém com Métodos de pagamento alternativos (APMs)
- Suporte para carteiras digitais líderes globais, incluindo Apple Pay e Google Pay.
- Acesso a esquemas europeus regionais de transferência bancária, como Sofort e iDEAL.
- Integração com grandes provedores Buy-Now-Pay-Later para aumentar os valores médios de pedidos.
- Cobertura abrangente de carteiras móveis asiáticas para comércio transfronteiriço expandido.
- Relatórios unificados para todas as transações APM através de um único painel de controlo do comerciante.
- Suporte para liquidação em moeda local para evitar taxas de câmbio excessivas.
- Notificações de webhook automatizadas para atualizações de status em tempo real em todos os tipos de pagamento.
- Processos de reconciliação simplificados para corresponder pagamentos APM aos pedidos originais do cliente.
- Conformidade integrada com PSD2 e Autenticação Forte do Cliente para processamento seguro.
- Componentes de checkout personalizáveis para priorizar os métodos mais relevantes por geografia.
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Perguntas sobre Métodos de pagamento alternativos (APMs)
Como as taxas de transação APM se comparam às taxas padrão de intercâmbio de cartões?
A precificação para métodos de pagamento alternativos varia significativamente por categoria e região. Enquanto os cartões envolvem intercâmbio, taxas de esquema e margens de adquirente, os APMs frequentemente usam uma taxa fixa ou uma comissão baseada em percentagem definida pelo provedor.
Em muitos casos, as transferências bancárias locais são menos dispendiosas do que os cartões de crédito internacionais porque contornam a complexa infraestrutura da rede de cartões.
No entanto, métodos premium como BNPL podem gerar taxas de comerciante mais altas em troca de maiores taxas de conversão e da assunção de risco de crédito pelo provedor.
Os métodos de pagamento alternativos estão sujeitos às mesmas regras de chargeback que os cartões?
Não, os APMs seguem uma lógica de disputa diferente. Muitos sistemas baseados em transferência bancária são pagamentos 'push', o que significa que são inerentemente mais seguros e frequentemente não possuem um mecanismo formal de chargeback semelhante ao definido pela Visa ou Mastercard.
Embora algumas carteiras digitais ofereçam proteção ao comprador, o comerciante geralmente está mais protegido contra fraude amigável em comparação com as transações tradicionais com cartão.
No entanto, os comerciantes ainda devem aderir aos termos e condições específicos de cada provedor de APM individual em relação a reembolsos e disputas.
Qual é o tempo típico de liquidação para transações APM?
Os períodos de liquidação são determinados pelo APM específico e pelo acordo com o PSP. Alguns métodos, como as principais carteiras digitais, podem liquidar no mesmo prazo que os cartões, tipicamente T+2 ou T+3.
Outros métodos baseados em bancos ou esquemas locais específicos podem ter ciclos mais longos, variando de 5 a 14 dias.
É essencial para os comerciantes analisarem o impacto da liquidez de cada método, pois pagamentos assíncronos podem resultar num atraso entre a autorização da transação e o recebimento efetivo dos fundos.
Preciso de um número de identificação de comerciante (MID) separado para cada APM?
Na maioria das configurações modernas de orquestração de pagamento ou PSP, os comerciantes não exigem um MID separado para cada APM. O provedor tipicamente agrega vários métodos sob uma única integração contratual e técnica.
No entanto, alguns métodos regionais específicos ou APMs de alto risco podem exigir uma relação direta com o provedor subjacente, o que requer uma conta ou identificador separado.
Uma abordagem de gateway consolidado geralmente simplifica isso ao fornecer um único ponto de entrada para vários tipos de pagamento.
Os APMs podem suportar faturação recorrente e modelos de subscrição?
Muitos APMs são projetados para transações únicas, mas vários suportam a funcionalidade recorrente. As carteiras digitais frequentemente permitem credenciais armazenadas ou pagamentos recorrentes 'tokenizados'.
Esquemas de débito direto como o SEPA são especificamente construídos para subscrições.
Ao escolher um APM para um modelo recorrente, os comerciantes devem verificar se o método suporta Transações Iniciadas pelo Comerciante (MIT) e se a autorização inicial do cliente permanece válida para pagamentos futuros, de acordo com os regulamentos locais e as regras específicas do esquema.
Como a integração de APMs locais afeta a experiência do utilizador no checkout?
Uma integração eficaz deve ser dinâmica, apresentando os APMs mais relevantes com base no endereço IP do cliente, no idioma do navegador ou no destino de envio. Forçar um utilizador a passar por muitas opções irrelevantes pode levar à paralisia da escolha.
Um checkout bem otimizado dará prioridade aos dois ou três principais métodos locais, juntamente com as opções de cartão tradicionais.
A implementação técnica geralmente envolve um redirecionamento para a página hospedada do provedor ou um componente incorporado que mantém o cliente no site do comerciante enquanto ele se autentica.
Funcionalidades relacionadas.
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