Pagamentos SEPA
Ampla cobertura de métodos de pagamento, desde esquemas de cartão globais até APMs locais, unificados através de uma única integração com os nossos parceiros adquirentes.
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A Cardflo suporta pagamentos SEPA, fornecendo um método padronizado, eficiente e económico para transações dentro da Zona Euro. Isto permite que os comerciantes processem pagamentos e recebam fundos em 36 países europeus com a mesma facilidade que as transferências domésticas.
Aproveite o SEPA para operações europeias simplificadas e complexidades bancárias reduzidas.
Adicionar um novo método local ou carteira é uma alteração de configuração, não uma reconstrução, para que possa lançar num novo mercado sem um novo projeto de integração. A liquidação, relatórios e reconciliação permanecem unificados em todos os métodos.
A visão geral
A Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) é uma iniciativa regulatória concebida para harmonizar os pagamentos eletrónicos em toda a Europa. Permite que as empresas façam e recebam pagamentos denominados em euros sob um conjunto unificado de padrões técnicos e legais.
Dentro da pilha de pagamentos, o SEPA funciona como um mecanismo de transferência bancária direta que ignora as redes de cartões tradicionais, reduzindo a dependência de taxas de intercâmbio e de esquema.
Ao usar formatos IBAN e BIC padronizados, o sistema garante que as transações transfronteiriças dentro da Zona Euro sejam processadas com a mesma eficiência que as transferências domésticas.
O quadro abrange Transferências de Crédito, Transferências de Crédito Instantâneas e Débitos Diretos, com cada variante a servir requisitos de transação específicos.
Comerciantes e Prestadores de Serviços de Pagamento (PSPs) integram este método para reduzir os custos de processamento, melhorar a fiabilidade da liquidação e alinhar-se com os requisitos da PSD2.
A estrutura é governada pelo Conselho Europeu de Pagamentos, garantindo um comportamento consistente em todos os mecanismos de compensação e liquidação participantes.
Como funciona
Recolha e validação do mandato
Para transações de Débito Direto SEPA, o comerciante deve obter um mandato assinado do devedor. Este documento autoriza o credor a retirar fundos da conta Euro específica. O mandato deve conter pontos de dados específicos, incluindo uma referência de mandato única e prova do consentimento do devedor para auditorias de conformidade.
Submissão da transação ao gateway
O comerciante submete uma instrução de pagamento ao seu PSP ou gateway. Este pedido inclui o IBAN e BIC do devedor, o valor da transação e os detalhes do mandato para débitos diretos. O sistema verifica a formatação e garante que a conta bancária pertence a um território participante do SEPA antes de encaminhar.
Processo de compensação e liquidação
A transação é encaminhada através de uma instalação de compensação central, como STEP2 ou RT1. As transferências de crédito são enviadas pelo pagador, enquanto os débitos diretos são solicitados pelo banco do beneficiário. Os fundos são tipicamente movimentados entre as contas do adquirente e do emissor de acordo com os prazos específicos do esquema SEPA.
Notificação de status e reconciliação
Assim que o ciclo de compensação é concluído, o comerciante recebe uma atualização de status através do gateway. Para transferências de crédito, esta é uma notificação de entrada de fundos. Para débitos diretos, o comerciante monitoriza as transações R, que significam falhas, retornos ou recusas que exigem reconciliação técnica ou manual.
Por que importa
Redução dos custos de processamento
Os pagamentos SEPA geralmente incorrem em custos mais baixos em comparação com o processamento de cartões de crédito, porque evitam taxas de intercâmbio e de esquema. Para comerciantes de alto volume, mover transações de redes de cartões para transferências bancárias pode melhorar significativamente as margens. O quadro técnico padronizado também reduz o fardo administrativo de gerir vários tipos de contas bancárias locais em toda a Área Económica Europeia, centralizando as operações de tesouraria.
Liquidação transfronteiriça padronizada
A remoção da distinção entre pagamentos em euros domésticos e transfronteiriços simplifica a expansão internacional na Europa. Os comerciantes podem alcançar clientes em mais de 30 países usando um único ponto de integração. Esta harmonização reduz a complexidade das verificações KYB e AML ao operar em diferentes jurisdições, uma vez que a infraestrutura subjacente se baseia num conjunto comum de regras para a troca de dados e movimentação de fundos.
Casos de uso
Fornecedores de energia por subscrição
As empresas de serviços públicos utilizam o Débito Direto SEPA Core para a faturação mensal de clientes residenciais. Isto garante um fluxo de caixa consistente e minimiza a rotatividade associada a cartões de pagamento expirados ou perdidos, uma vez que os detalhes da conta bancária mudam com menos frequência do que os BINs dos cartões.
Plataformas de negócios SaaS
Os fornecedores de software B2B preferem as Transferências de Crédito SEPA para contratos anuais de alto valor. Este método evita os limites de autorização frequentemente encontrados em cartões de compra corporativos e fornece um rasto de auditoria claro para o departamento financeiro do subscritor e reconciliação interna.
Pagamentos de mercado europeu
Os mercados digitais utilizam as Transferências de Crédito SEPA para distribuir fundos a vendedores em toda a Zona Euro. Isto permite uma liquidação rápida numa única moeda, reduzindo os custos de câmbio e garantindo que os vendedores recebem o valor exato sem deduções bancárias intermediárias.
Em números
Este é o prazo padrão da indústria para reembolsos 'sem perguntas' no âmbito do esquema de Débito Direto SEPA Core para proteção do consumidor.
Tempo de processamento típico para Transferências de Crédito Instantâneas SEPA entre instituições financeiras participantes, assumindo que não há atrasos técnicos ou sinalizadores de conformidade.
Intervalo estimado de poupanças ao comparar as taxas de Débito Direto SEPA com as taxas típicas de conta de comerciante para transações de cartão de crédito de médio mercado.
Termos relacionados
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O que obtém com Pagamentos SEPA
- Suporta transferências denominadas em euros em 36 países participantes, incluindo a União Europeia e os membros da EFTA.
- Utiliza o Débito Direto SEPA para ciclos de faturação recorrentes automatizados e modelos de negócio baseados em subscrição.
- Facilita as Transferências de Crédito Instantâneas SEPA para liquidação de transações quase em tempo real em segundos.
- Padroniza os formatos de dados usando ISO 20022 XML para melhor reconciliação e relatórios automatizados.
- Elimina as diferenças nas taxas de processamento entre transações domésticas e transfronteiriças em euros dentro da área.
- Reduz o risco de falha de pagamento devido à expiração do cartão ou perda de credenciais físicas.
- Melhora a conformidade com os frameworks PSD2 e futuros PSD3 para transferências eletrónicas seguras de banco para banco.
- Fornece um quadro jurídico unificado para a proteção dos devedores e direitos de reembolso dentro da Zona Euro.
- Simplifica a gestão de tesouraria pan-europeia centralizando as cobranças numa única conta bancária em euros.
- Minimiza a dependência de esquemas de cartões caros para transações B2B e de consumo de alto valor.
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Perguntas sobre Pagamentos SEPA
Qual é a diferença entre SEPA Core e SEPA B2B Direct Debit?
O esquema de Débito Direto SEPA Core foi concebido para transações de consumo, mas pode ser utilizado por empresas. Oferece aos pagadores um direito de reembolso 'sem perguntas' durante oito semanas.
Em contraste, o esquema SEPA B2B é exclusivamente para transações entre empresas.
Requer que o banco do pagador verifique o mandato para cada cobrança, mas não permite que o pagador solicite um reembolso para uma transação devidamente autorizada, proporcionando maior finalidade de liquidação para o comerciante.
Como o SEPA lida com estornos em comparação com as redes de cartões de crédito?
No SEPA, o termo utilizado é uma 'transação R', como um retorno, reembolso ou estorno. No âmbito do esquema Core, um cliente pode solicitar um reembolso para qualquer transação autorizada dentro de oito semanas, e para transações não autorizadas dentro de treze meses.
Ao contrário dos estornos de cartão, não há processo de reapresentação para um reembolso Core; o banco deve atender ao pedido imediatamente, tornando a gestão do risco de crédito vital para os comerciantes.
Quais são os requisitos para um mandato de Débito Direto SEPA válido?
Um mandato deve ser um documento formal, em papel ou eletrónico, que inclua a referência do mandato, o identificador do credor, o nome do devedor e o IBAN, e o tipo de pagamento, como único ou recorrente.
O comerciante deve armazenar este mandato de forma segura por pelo menos 14 meses após a última cobrança para fornecer provas durante um pedido de recuperação ou disputa.
Os pagamentos SEPA podem ser processados em moedas que não o Euro?
Não, o quadro SEPA é estritamente para transações denominadas em Euro. Embora uma conta bancária possa ser mantida numa moeda não-Euro, a compensação e liquidação entre os bancos participantes devem ocorrer em Euro.
Se uma transferência for iniciada a partir de uma conta em Libras Esterlinas, ocorre uma conversão cambial ao nível do banco antes da execução da transferência SEPA.
Quanto tempo demora a liquidação de uma Transferência de Crédito SEPA?
As Transferências de Crédito SEPA (SCT) padrão geralmente são liquidadas dentro de um dia útil.
No entanto, o esquema de Transferência de Crédito Instantânea SEPA (SCT Inst) permite que os fundos estejam disponíveis na conta do destinatário em menos de dez segundos, operando 24 horas por dia, 7 dias por semana.
A disponibilidade de transferências instantâneas depende de ambos os bancos, remetente e recetor, terem aderido ao esquema SCT Inst.
O que é um Identificador de Credor e como é obtido?
Um Identificador de Credor (CID) é um código único atribuído a uma empresa que lhes permite cobrar fundos via Débito Direto SEPA. Em muitas jurisdições, um comerciante deve solicitá-lo através do seu banco local ou de um PSP.
O CID garante que o comerciante é identificável em toda a área SEPA, independentemente de onde o banco do devedor esteja localizado.
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