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什麼是替代支付方式？
亦有： APM
結帳時接受的任何非卡片支付方式，包括錢包、銀行轉帳、BNPL、優惠券。
替代支付方式是指用於完成交易且不涉及透過 Visa 或 Mastercard 等主要網絡進行直接信用卡或扣賬卡支付的任何金融工具。 這些方法因地區而異，包括數位錢包、透過開放銀行進行的銀行間轉賬、先買後付服務以及基於現金優惠券的系統。
與標準卡片收單相比，整合這些本地方案通常要求商家管理不同的結算週期和貨幣兌換規則。 商家通常透過支付服務供應商或編排器來存取這些服務，以簡化維護多個直接連接的技術開銷。
採用特定的本地方法可能是滿足卡片普及率較低市場的監管標準或消費者期望的要求。
由於其中許多系統涉及從銀行帳戶直接轉賬，它們可能會影響強客戶認證的應用方式，並可能減少某些類型的撤單事件的發生。
實例說明
一位德國客戶正在一家英國的電子商務商店購買一副價值150歐元的耳機。 在結帳時，除了Visa和Mastercard，他們還看到了Giropay的選項，這是一種熟悉的本地銀行轉帳方式。
他們選擇了Giropay，並被安全地重定向到他們的Sparkasse網上銀行登錄頁面。 他們使用銀行憑證和第二重身份驗證（SCA）授權了150歐元的支付，從而履行了支付保證。
商家會即時收到成功支付的確認，允許他們立即發貨。 資金會在T+2個工作日內通過其PSP結算到商家的帳戶。
交易費用可能約為1.3% + 0.20歐元，總計2.15歐元。 這通常比跨境卡交易便宜，而且對於商家來說，最重要的是，客戶發起的退款風險為零，因為該支付是不可撤銷的。
卡組織規則注意事項
與卡支付不同，APM不受Visa和Mastercard規則的約束，而是受其自身的計劃或網絡營運商的約束。 例如，荷蘭的iDEAL是一個主要的銀行轉賬計劃，為商戶提供不可撤銷的支付保證。
德國的Giropay提供類似的服務。 相比之下，在歐元區用於定期支付的SEPA Direct Debit是一個「拉取」系統，賦予消費者八週內無條件退款的權利，帶來類似於退單的風險。
Klarna和Afterpay等BNPL供應商擁有自己獨特的風險承保、費用結構和消費者爭議機制，這些機制完全獨立於卡計劃規則之外。
Apple Pay和Google Pay等數碼錢包通常充當卡交易的前端，這意味著它們仍然受制於底層計劃關於交換費、爭議和接受度的規則。
對商戶為何重要
提供相關的 APM 對於國際擴張和提高結帳轉換率至關重要。 在許多市場，特別是歐洲和亞太地區，APM 佔電子商務交易的 50% 以上。
未能提供首選的本地支付方式，例如荷蘭的 iDEAL，可能導致購物車放棄率超過 60%。 APM 還可以降低成本；
銀行轉帳方式通常比信用卡處理便宜，特別是對於跨境銷售。 此外，「推送」支付 APM 消除了信用卡詐欺和退單風險。
整合和管理多個 APM 可能在操作上很複雜。 像 Cardflo 這樣的支付編排供應商通過單一 API 和統一結算文件提供對各種全球和本地 APM 的訪問，從而簡化了這一過程，讓商家可以輕鬆滿足地區偏好。
常見問題
APM 的結算時間與標準卡片支付有何不同？
雖然卡片結算通常在一到三天內發生，但 APM 結算週期的差異很大，具體取決於底層方案。
數字錢包通常與卡片時間相似，而 SEPA 或某些現金優惠券等銀行轉賬系統可能需要幾個工作日才能到達商家的帳戶。
APM 是否減少了商家的退單風險？
某些基於轉賬的 APM 沒有類似於卡方案所規定的內建退單機制，一旦結算，它們實際上是不可撤銷的。 但是，PayPal 或 Klarna 等提供商有自己的爭議解決框架，商家必須作為其服務協議的一部分遵守這些框架。
Apple Pay 等數碼錢包是否屬於 APM？
是的，它們通常被歸類為 APM。 然而，了解其運作機制至關重要。
Apple Pay 和 Google Pay 主要用於儲存代幣化的卡憑證。 透過它們處理的交易使用 Visa 或 Mastercard 網絡，並受標準的交換費和計劃費用約束。
其他錢包，如 PayPal，則使用儲值餘額或連結銀行賬戶，並根據其自身的規則和費用運作。
APM是否總是比卡支付便宜？
不一定。 雖然直接銀行轉帳方式通常更具成本效益，費用約為1-2%，但有些APM的費用明顯更高。
例如，BNPL供應商可能會向商戶收取交易金額的4%至8%的費用。 費用反映了所提供的服務，例如信用風險承保以及它們能為商戶帶來的經證實的銷售額提升。
APM 的結算方式是怎樣的？
APM 供應商之間的結算時間表和流程差異很大。 即時銀行轉賬通常在 T+1 至 T+3 天內結算給商戶。
BNPL 服務通常會預先向商戶支付全額交易金額（扣除其費用），並承擔向客戶收款的責任。
像 Cardflo 這樣的支付協調器可以將這些不同的結算週期標準化為單一、可預測的支付時間表和綜合報告，從而幫助商戶。
我可以在使用 APM 進行的交易中收到退單嗎？
這取決於 APM。 對於像 iDEAL 或 Giropay 這樣的「推送」支付方式，支付是不可撤銷的，消費者不能申請退單。
然而，提供買家保護的 APM，例如 PayPal 或 Klarna，有其自己的爭議解決系統，類似於退單。 「拉取」方式，例如 SEPA Direct Debit，內置消費者退款權利，為商家帶來類似的財務風險。
新增多種 APM 需要哪些技術支援？
直接整合多種 APM 是一項重大的技術任務。 每種 APM 都有獨特的 API、獨立的開戶和合規流程，以及各自的結算和報告格式。
使用像 Cardflo 這樣的支付編排層可大幅減輕此負擔。 商戶可以透過單一 API 整合、合約和對賬流程，存取數十種 APM，從而更輕鬆地管理多樣化的支付方式。
See how 替代支付方式 plays out in practice
Industries and regions where this term drives real acquiring, routing, or dispute decisions.