Какво представлява търговската сметка с висок риск: ясно ръководство

В днешната дигитална ера търговските сметки са от съществено значение за безпроблемното извършване на трансакции от бизнесите във всички сектори. Но какво точно определя една търговска сметка и защо някои се считат за високорискови?

Като разглеждаме нюансите на обработката на плащания, проучваме особеностите на търговските сметки и факторите, които повишават техния рисков статус. Тази категоризация обхваща и по-широк кръг от бизнеси, известни като високорискови бизнеси, които срещат сходни пречки при осигуряването на търговски платежни услуги поради повишения си рисков профил.

От кредитния рейтинг до обема на трансакциите и вида на сектора — анализираме елементите, които допринасят за класифицирането на търговските сметки като високорискови. Ще използваме популярни примери от практиката за високорискови сектори, включително туризъм, съдържание за възрастни и електронни цигари. Всеки от тези сектори е напълно законен, но е изправен пред сложни предизвикателства.

Освен това предоставяме насоки за процеса на избор на доставчик на търговска сметка с висок риск и за значението на внимателната преценка и надлежната проверка. За тези високорискови бизнеси намирането на специализирани решения за платежен шлюз, съобразени с уникалните им нужди, е от решаващо значение за осигуряването на сигурни и ефективни трансакции.

Какво представлява търговската сметка?

Търговската сметка е банкова сметка за приемане на плащания от клиенти чрез кредитни и дебитни карти или електронен превод. Тя позволява на бизнеса да извършва както трансакции с физическо присъствие на картата, така и трансакции без физическо присъствие на картата.

Търговската сметка действа като посредник между картовите трансакции и внасянето на средствата в банковата сметка на бизнеса. Тя задържа средствата, докато бъдат преведени.

Търговските сметки са се превърнали в ключов елемент от инфраструктурата за обработка на плащания, тъй като са един от основните начини за обработване на плащания между бизнеси и клиенти в нашето все по-безкасово общество.

Какво представлява търговската сметка с висок риск?

Една търговска сметка може да попадне в категорията с висок риск, ако представлява по-голям риск за доставчика на платежни услуги от стандартна бизнес сметка.

Това се дължи на различни фактори, като например:

• Кредитен рейтинг – Ако търговецът има нисък кредитен рейтинг или лоша кредитна история, той ще бъде считан за високорисков.
• Обем на трансакциите – Големият обем трансакции или високата средна стойност на трансакцията биха направили сметката на търговеца да изглежда високорискова. Търговец от Обединеното кралство със значително голям обем трансакции или висока средна стойност на трансакцията (ATR) би бил класифициран като високорискова сметка. Например, ако обработва трансакции за над £15,000 месечно или ако неговата ATR е £500 или повече.
• Нов търговец – Ако търговецът е нов в сектора и никога преди не е обработвал плащания или има малък опит в това, може да бъде считан за високорисков, тъй като няма установена история.
• Международни плащания – Търговците, които продават на клиенти в държави с висок риск от измами, кражба на самоличност и изпиране на пари, вероятно ще бъдат считани за притежатели на търговски сметки с висок риск. Сред държавите с висок риск по отношение на финансовите престъпления са Зимбабве, Турция, Албания, Иран, Пакистан и други.
• Високорискови бизнеси – Секторите, считани за високорискови поради по-голямата вероятност от оспорени картови плащания, измами или други фактори на финансов риск, също допринасят за определянето на дадена търговска сметка като високорискова. Те включват туризъм, хазарт, онлайн запознанства, електронни цигари/вейпове, съдържание за възрастни, CBD продукти, събития, криптовалути и събиране на вземания. Тези сектори са част от по-голяма група, известна като високорискови бизнеси, които срещат специфични трудности при намирането на подходящи доставчици на търговски платежни услуги поради присъщите на дейността им рискове.

Намирането на подходящите решения за обработка на плащания е от решаващо значение за бизнесите в тези високорискови категории, тъй като помага за управлението на специфичните за сектора им рискови фактори.

Последици от търговските сметки с висок риск

За да компенсират потенциално високия риск за доставчиците на платежни услуги, търговските сметки с висок риск подлежат на повече такси и ограничения от нискорисковите сметки. Високорисковите сметки обикновено са обект на:

• По-високи такси за обработка на плащания. Таксите за обработка потенциално могат да бъдат двойно по-високи от тези, плащани от нискорисковите търговци.
• Такси за оспорени картови плащания - Всички търговци (включително нискорисковите) трябва да плащат такси за оспорени картови плащания. Тези с по-висок риск обаче плащат по-високи такси. Това може да е с цел компенсиране на повишената вероятност от възникване на спорове при трансакции във високорискови категории.
• Други такси и условия - Високорисковите търговци може също да бъдат задължени да се съгласят с по-дълги договори, по-високи такси за първоначално активиране, такси за предсрочно прекратяване, както и месечна или годишна такса.
• Револвиращи резерви - Обработващите плащания дружества може също да изискват създаването на револвиращ резерв за високорисковите търговци. Това означава, че дружеството задържа определен процент от приходите на търговеца, докато не потвърди, че трансакциите не са измамни или изложени на риск от оспорване. Това ще се отрази върху паричния поток на търговеца
  

Търговска сметка с висок риск спрямо търговска сметка с нисък риск

Търговската сметка с нисък риск по същество е противоположност на търговската сметка с висок риск. Обикновено тя е изложена на среден риск от измами и подлежи на по-малък регулаторен надзор (ако изобщо има такъв). По-малкият брой предизвикателства обикновено означава, че на нискорисковите търговци се предлагат по-конкурентни цени и благоприятни условия.

Търговците обаче не се делят просто на високорискови или нискорискови.

Има няколко фактора, по които обработващото плащания дружество разграничава високорисковите търговци един от друг, като например:

• Те извършват дейност само в една държава и тя е нискорискова (като САЩ, Канада, Япония, Австралия и други държави в Европа).
• Бизнесът има малък обем трансакции, а средната им стойност е под $500.
• Те приемат само една валута.
• Секторът им е определен като нискорисков.
• Имат нисък процент на възстановявания и много малко (или никакви) оспорени картови плащания.

Ако търговецът е определен като високорисков, но може да докаже, че едно или повече от горните обстоятелства се отнасят и за него, собственикът на бизнеса може да успее да договори по-ниски такси за обработка.

Могат ли рисковите фактори за една търговска сметка да се променят?

Да! За търговците е важно да помнят, че рисковият им статус може да се променя с развитието на бизнеса им.

Например бизнесът може да разшири дейността си в различни държави или да се преориентира към обслужването на други сектори. Тези промени могат да повлияят на рисковите фактори на търговеца, определени от доставчика на услуги.

Ако възникне някое от тези обстоятелства, доставчиците на търговски сметки могат да променят статуса на търговската сметка.

Ако доставчикът на търговската сметка не може да обслужва високорискови търговци, договорът може да бъде прекратен бързо. Това означава, че услугите за картови плащания могат да бъдат спрени внезапно, което да причини сериозни смущения в дейността на бизнеса.

Примери за високорискови сектори

Важно е да се подчертае, че високият риск със сигурност не означава незаконна дейност. Един бизнес вероятно ще бъде определен като високорисков, когато е приложимо едно или повече от следните:

• Големи суми пари се задържат за определен период, преди да бъдат предоставени стоките или услугите
• Строго регулирани сектори
• Сектори, предлагащи стоки или услуги, считани за обществено чувствителни или табу

Нека разгледаме няколко реални примера за законни, но високорискови сектори.

За бизнесите, работещи в тези високорискови сектори, е от решаващо значение да намерят доставчик на търговски платежни услуги, който разбира уникалните им нужди. Високорисковите бизнеси трябва да търсят доставчици, специализирани в търговски сметки с висок риск, предназначени да отговорят на специфичните предизвикателства и рискове, свързани с дейността им. Тези сметки често имат по-гъвкави критерии за оценка на риска в сравнение с обикновените търговски сметки, което позволява по-широк набор от трансакции и по-високи прагове за оспорени картови плащания. За да осигурят подходящ доставчик на търговски платежни услуги, високорисковите бизнеси трябва задълбочено да проучат потенциалните партньори, като се съсредоточат върху тези с доказан опит в обслужването на високорискови сектори. Разбирането на начина, по който работят търговските сметки с висок риск, включително структурата на таксите, сроковете и условията им, е от съществено значение за ефективното управление на финансите и спазването на регулаторните изисквания в сектора.

Първо: Туризъм

Доставчиците на търговски сметки обикновено разглеждат обработката на плащания за туристическия сектор като високорискова дейност. Това обикновено се дължи на исторически проблеми с измами и оспорени картови плащания, но има и много други фактори, като например:

• Периодът между резервацията и пътуването – Повечето почивки във Великобритания се резервират между 4 и 12 месеца предварително. Това оставя значителен период, през който могат да възникнат скъпоструващи анулации. Към момента на анулацията търговецът може вече да не разполага с достатъчно средства, които да възстанови на клиента.
• Международни трансакции с висока стойност – Поради високата стойност на трансакциите, включващи множество международни валути, платци и получатели, измамите и изпирането на пари будят сериозно безпокойство.
• Оспорени картови плащания и измамни искове – Освен основателните оспорвания на картови плащания, някои пътуващи може да подават измамни искове, за да покрият разходите за своето пътуване.
• Отложени плащания „купи сега, плати по-късно“ – Плащанията често се отлагат или разсрочват за дълги периоди заради опциите „купи сега, плати по-късно“. Тъй като 40% от анкетираните са по-склонни да резервират почивка, ако им бъде предложена опция BNPL, това добавя още едно ниво на сложност при обработката на плащания в туристическия сектор.
• Риск от несъстоятелност и фалит на бизнеса – Пандемията от COVID-19 засегна тежко туристическия сектор. Полетите бяха спрени, а летищата — затворени, което преустанови пътуванията в световен мащаб. През октомври 2020 г. ACI Europe заяви, че 193 от общо 470 летища в Европа са изложени на риск от несъстоятелност. Поради това обработващите плащания дружества отчитат риска от несъстоятелност и кредитния риск, който носят търговските сметки в туристическия сектор.

Поради това търговската сметка в туристическия сектор често подлежи на по-високи такси, по-дълги срокове за сетълмент и револвиращи резерви за покриване на потенциалните разходи от оспорени картови плащания.

Второ: Развлекателно съдържание за възрастни

Развлекателният сектор за възрастни обхваща всичко — от онлайн запознанства до производители на секс играчки и много други.

Експлицитното съдържание, възрастовите ограничения и репутационните рискове са основни опасения, свързани със секторите за възрастни.

Това е доходоносен сектор и някои бизнеси трябва да спазват строги правила и регулации. Много банки обаче продължават да отхвърлят заявленията им за търговски сметки поради опасения от репутационни щети за доставчика на сметката.

Големите традиционни банки например силно защитават своите семейно ориентирани марки. Това вероятно означава, че те имат политики за изключване на сектора за възрастни от услугите си или прилагат прекомерно високи цени.

Не всички високорискови търговци са еднакви

Важно е да се отбележи, че доставчиците на търговски сметки не разглеждат всички бизнеси за възрастни по един и същи начин. Например малко вероятно е магазин за бельо да се счита за източник на същото ниво на риск като уебсайт за възрастни.

Репутацията не е единственият рисков фактор за сектора за възрастни.

Измамите от всякакъв вид също са сериозен проблем в развлекателния сектор. Т.нар. „приятелска измама“ е широко разпространена и често е под формата на оспорени картови плащания. Пример за приятелска измама е, когато клиентът получи стоките си според очакванията, но след това заяви, че не са пристигнали.

Трето: електронни цигари и вейпове

Секторът на вейповете и електронните цигари в Обединеното кралство премина границата от $2 милиарда още през 2021 г., като продължава да нараства значително всяка година с пускането на нови марки и аромати.

Бизнесите с електронни цигари и вейпове често се определят като високорискови поради регулаторната несигурност и потенциалните оспорени картови плащания. Процесът за проверка на възрастта при продажбата на никотинови продукти също може да бъде проблем.

Търговските сметки на компании, продаващи тези продукти, често са свързани с по-високи разходи, месечни кредитни лимити, забавяне на финансирането и револвиращи резерви.  

(h2) Как да изберете доставчик на търговска сметка с висок риск

Преди да се обвърже с обработващо плащания дружество, високорисковият търговец трябва внимателно да разгледа множество доставчици на сметки и подробно да прочете всеки договор. За високорисковия бизнес е изключително важно да предприеме обмислени стъпки, за да намери обработващо плащания дружество, което напълно разбира уникалните изисквания на търговските сметки с висок риск.

Въпреки че даден доставчик на сметки може да заявява, че обслужва високорискови сектори, той може да не приема всички бизнеси. Търговците трябва да търсят компания за обработка на плащания и доставчици на търговски сметки с висок риск, които предлагат решения, специално съобразени с техните обстоятелства, и разбират сектора им.

Доставчиците обикновено компенсират риска от обработването на вашите плащания, като начисляват по-високи такси от тези за нискорисков търговец. Сравнете различни доставчици на търговски сметки, за да се уверите, че на бизнеса се начислява справедлива цена.

Кредитният рейтинг на бизнеса и неговите собственици е важен. Той може да повлияе на процеса на одобрение дори ако обработващото плащания дружество работи с високорискови търговци. Ако заявлението за търговска сметка бъде многократно отхвърляно, компанията трябва да потърси начини да подобри кредитния си рейтинг.

Всеки процес на кандидатстване за търговска сметка е различен в зависимост от доставчика. Обикновено обаче бизнесът трябва да предостави всички фирмени и данъчни документи като част от заявлението си.

След като заявлението бъде обработено, доставчикът на платежни услуги ще оцени нивото ви на риск и ще конфигурира сметката по съответния начин.

Cardflo разполага със задълбочени знания и експертен опит в работата с високорискови търговци. Макар да обслужваме нискорискови търговци, сме отворени и за разговори с високорискови сектори, които разполагат с ограничен избор от доставчици, за да намерим най-доброто решение за тях.

Например, ако сте търговец на CBD продукти, Cardflo вероятно може да помогне на бизнеса ви. Свържете се с нас още днес, за да спестите ценно време и разходи.

Заключение

Приемането на картови плащания днес е жизненоважно за много бизнеси. Търговската сметка служи като посредник, чрез който бизнесите приемат картови плащания.

Високорисковите сметки се отличават по фактори като вида на сектора и обема на трансакциите. Те водят до по-високи такси поради повишения риск за доставчиците на платежни услуги.

Сектори като туризма, развлекателното съдържание за възрастни и електронните цигари подлежат на засилен контрол поради фактори като обема на оспорените картови плащания, регулаторната несигурност и репутационните рискове. Обработващите плащания дружества могат да налагат по-дълги договори, резервни фондове и по-високи такси за тези високорискови сметки.

Изборът на подходящ доставчик на търговска сметка с висок риск изисква задълбочен преглед на договора и неговите условия. Проверете внимателно дали са взети предвид индивидуалните нужди на бизнеса.

Въпреки многобройните предизвикателства има начини бизнесите да подобрят шансовете си за одобрение на сметка. Те трябва да потърсят начини да подобрят кредитния си рейтинг и да осигурят пълна документация при кандидатстването.

За търговците е изключително важно да разбират рисковия си статус, но той може да се променя заедно с бизнеса им.

Търговците трябва да изберат доставчик на платежни услуги, който демонстрира добро разбиране на техния високорисков сектор. Това е добър начин да избегнат спирането на сметките си с малко или никакво предупреждение.

‍