Google Pay
Integre Google Pay en su flujo de pago con Cardflo. Esto permite a los clientes pagar de forma rápida y segura utilizando los datos de la tarjeta almacenados en dispositivos Android y navegadores Chrome.
Google Pay ayuda a acelerar el proceso de pago, reduciendo el abandono del carrito al ofrecer una opción de pago familiar y eficiente.
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La visión general
Google Pay funciona como una billetera digital y plataforma de pago que facilita las transacciones sin tarjeta presente utilizando credenciales de pago almacenadas en la cuenta de Google de un usuario.
Dentro de la pila de pagos, actúa como un contenedor para varias fuentes de financiación, incluidas tarjetas de crédito, débito y prepago.
Cuando un cliente inicia una transacción, Google Pay genera un número de cuenta virtual o un criptograma, dependiendo de si el comercio utiliza la tokenización de red o cargas útiles cifradas.
Este mecanismo abstrae el número de cuenta principal del entorno del comercio, lo que puede reducir el alcance del cumplimiento de PCI-DSS.
Para el adquirente y el emisor, las transacciones de Google Pay se procesan a través de rieles de esquema estándar, a menudo beneficiándose de los protocolos de seguridad del dispositivo móvil subyacente.
El sistema admite integraciones basadas en la web a través de Chrome y experiencias en la aplicación en Android, utilizando la API de Google Pay para pasar datos de pago cifrados a través de una pasarela al esquema de tarjeta relevante.
Cómo funciona
El cliente inicia la sesión de pago
El cliente selecciona el botón de Google Pay dentro de la caja o la aplicación móvil de un comercio. La API de Google Pay muestra una hoja de pago donde el cliente elige su tarjeta preferida y confirma la transacción.
La identificación a menudo se basa en datos biométricos o códigos de acceso del dispositivo para verificar al usuario.
Generación de carga útil cifrada
Una vez autorizado por el usuario, Google genera un token de pago cifrado o un criptograma dinámico.
Esta carga útil contiene la información de la tarjeta necesaria o un token de red, junto con datos específicos de la transacción, asegurando que el número de cuenta principal real no se exponga directamente al servidor del comercio durante la transmisión.
Transmisión y descifrado de la pasarela
El comercio envía la carga útil cifrada a su PSP o pasarela. La pasarela descifra los datos para identificar los detalles de la tarjeta o pasa el token de red directamente al adquirente.
Este paso asegura que la transacción permanezca dentro de los rieles seguros establecidos para el procesamiento de tarjetas.
Autorización y liquidación del emisor
El adquirente envía la solicitud de autorización al banco emisor a través del esquema de la tarjeta. El emisor valida el criptograma y verifica los fondos disponibles.
Tras la aprobación, se devuelve un código de autorización y la transacción finalmente se captura para su liquidación dentro de los plazos estándar de la industria.
Por qué importa
Reducción de la fricción y conversión
Al eliminar el requisito de entrada manual de números de tarjeta, fechas de vencimiento y CVV, Google Pay minimiza los obstáculos mecánicos en el punto de compra. En entornos móviles, estos puntos de fricción a menudo conducen al abandono del carrito.
Las billeteras digitales permiten una experiencia de pago comprimida que puede conducir a tasas de autorización exitosas más altas en comparación con la entrada manual tradicional.
Seguridad avanzada mediante tokenización
Google Pay utiliza la tokenización de red cuando está disponible, reemplazando el número de cuenta secundario de la tarjeta física por un token específico del dispositivo.
Debido a que estos tokens suelen estar restringidos a un comercio o dispositivo específico, el riesgo de uso fraudulento después de una violación de datos se reduce significativamente.
Esta arquitectura se alinea con los estándares de seguridad modernos y protege la integridad del ciclo de vida del pago.
Casos de uso
Aplicaciones de comercio electrónico móvil
Los minoristas con aplicaciones nativas de Android utilizan Google Pay para proporcionar un pago con un solo toque. Esto es particularmente efectivo para compras impulsivas donde minimizar los pasos para el pago es fundamental para retener al cliente.
Pago en el navegador web Chrome
Los comercios en línea utilizan la API de Google Pay en sus sitios web para capturar los detalles de pago almacenados de los usuarios de Chrome. Esto permite a los usuarios de escritorio y web móvil pagar sin acceder físicamente a sus tarjetas de plástico.
Suscripción y facturación recurrente
Los proveedores de servicios pueden iniciar la primera transacción a través de Google Pay para asegurar un token. Este token luego facilita las transacciones posteriores iniciadas por el comercio para renovaciones mensuales o modelos de facturación basados en el uso.
En cifras
Las observaciones típicas de la industria sugieren que las billeteras digitales pueden reducir el tiempo dedicado al flujo de pago en varios minutos en comparación con la entrada manual de la tarjeta.
Los informes de la industria a menudo indican un aumento medible en las tasas de conversión en dispositivos móviles cuando se implementan métodos de pago de un solo toque como Google Pay.
Los comercios que utilizan tokens de red a través de billeteras digitales a menudo ven un aumento marginal en las tasas de autorización debido a la reducción de la fricción y una mejor gestión del ciclo de vida de la tarjeta.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Google Pay
- Admite múltiples redes de tarjetas, incluidas Visa, Mastercard y American Express a través de la billetera.
- Utiliza autenticación biométrica, como huella dactilar o reconocimiento facial, para la autorización de transacciones.
- Reduce la responsabilidad PCI-DSS del comercio al evitar el manejo directo de números de cuenta primarios sensibles.
- Se integra con la API de Google Pay tanto para aplicaciones Android como para entornos web.
- Compatible con la tokenización de red para mejorar la seguridad y la gestión del ciclo de vida de las tarjetas.
- Proporciona una experiencia de pago consistente en varios dispositivos y plataformas vinculadas a Google.
- Admite los requisitos de verificación de terceros que a menudo se encuentran en los marcos SCA y PSD2.
- Permite un pago rápido como invitado sin necesidad de crear una cuenta específica del comercio.
- Pasa las direcciones de facturación y envío almacenadas en la cuenta de Google al comercio.
- Opera sobre rieles estándar de adquirentes y esquemas para una fácil conciliación e informes.
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Preguntas sobre Google Pay
¿Cómo gestiona Google Pay los requisitos de la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA)?
Google Pay está diseñado para ser compatible con los requisitos de SCA bajo PSD2.
Cuando un usuario se autentica en su dispositivo utilizando datos biométricos o un código de acceso, esto a menudo satisface los criterios de autenticación de dos factores (algo que el usuario es y algo que el usuario tiene).
El criptograma resultante que se pasa al adquirente indica que la transacción fue autenticada. Sin embargo, dependiendo del emisor y del perfil de riesgo específico de la transacción, aún puede activarse un desafío 3-D Secure, particularmente para ciertas regiones reguladas o transacciones de alto valor.
¿Son diferentes las tarifas de transacción al usar Google Pay en comparación con un pago con tarjeta estándar?
Desde la perspectiva del adquirente y del esquema, las transacciones de Google Pay se tratan típicamente como transacciones estándar de tarjeta no presente (CNP).
El comercio generalmente paga las mismas tarifas de intercambio, de esquema y los márgenes del adquirente que pagaría por una entrada manual de tarjeta.
Algunos esquemas pueden ofrecer tarifas incentivadas específicas para transacciones tokenizadas, pero Google no suele cobrar ninguna tarifa adicional al comercio por procesar estos pagos a través de la API.
¿Cuál es la diferencia entre las cargas útiles cifradas de Google Pay y los tokens de red?
Una carga útil cifrada es un bloque seguro de datos que contiene los detalles de la tarjeta o un token, que el PSP descifra para procesar el pago.
Un token de red es un sustituto no sensible del PAN, emitido por el esquema de la tarjeta y almacenado por Google.
Si bien ambos mejoran la seguridad, los tokens de red pueden ser actualizados automáticamente por el emisor si la tarjeta física se pierde o caduca, reduciendo la probabilidad de rechazos durante el proceso de autorización.
¿Se puede usar Google Pay para transacciones recurrentes o iniciadas por el comercio?
Sí, Google Pay se puede usar para facilitar la transacción inicial iniciada por el cliente (CIT). Durante este proceso, el comercio o su pasarela pueden obtener un token que se utiliza para transacciones posteriores iniciadas por el comercio (MIT).
Esta es una práctica común para los modelos de suscripción, lo que permite al comercio facturar al cliente a intervalos regulares sin requerir que el cliente esté presente en cada ciclo de facturación.
¿Cómo ayuda Google Pay a reducir las devoluciones de cargos o disputas?
Aunque Google Pay no ofrece una garantía absoluta contra las devoluciones de cargos,
el uso de la autenticación a nivel de dispositivo (biometría/códigos de acceso) proporciona una evidencia más sólida de la participación del titular de la tarjeta en comparación con las simples verificaciones de CVV.
En los casos en que se utilizan la tokenización de red y los criptogramas, el riesgo de fraude por 'pérdida y robo' se reduce significativamente.
Sin embargo, el 'fraude amistoso' o las disputas relacionadas con el servicio siguen siendo una posibilidad y se gestionan a través del proceso de disputa estándar del esquema.
¿Qué datos recibe el comercio cuando un cliente utiliza Google Pay?
El comercio recibe la información necesaria para completar el pedido a través de la respuesta de la API de Google Pay.
Esto suele incluir el criptograma o token de pago, la marca de la tarjeta y los últimos cuatro dígitos (para fines de visualización) y, si se solicita, las direcciones de envío y facturación del cliente.
Esto reduce la necesidad de que el comercio recopile estos datos a través de formularios manuales, aunque el comercio sigue siendo responsable de procesar estos datos de acuerdo con el RGPD u otras regulaciones de privacidad.
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