甚麼是高風險商戶帳戶：清晰指南

在現今數碼時代，商戶帳戶對促進各行各業的企業順暢交易至關重要。但商戶帳戶究竟如何定義？為何有些帳戶會被視為高風險？

我們將深入探討付款處理的細節，剖析商戶帳戶的複雜之處，並說明哪些因素會提高其風險級別。這種分類亦涵蓋更廣泛的一類企業，即高風險企業；由於風險狀況較高，這些企業在取得商戶服務時會遇到類似障礙。

從信用評分、交易量以至行業類型，我們將逐一分析導致商戶帳戶被列為高風險的因素。我們亦會採用旅遊、成人及電子煙等常見的現實高風險行業例子。這些行業完全合法，但面對複雜挑戰。

此外，我們會深入講解選擇高風險商戶帳戶供應商的流程，以及周詳考慮和盡職審查的重要性。對這些高風險企業而言，找到能配合其獨特需要的專門支付網關方案，對促進安全高效的交易至關重要。

甚麼是商戶帳戶？

商戶帳戶是一種銀行帳戶，讓企業透過信用卡、扣賬卡或電子轉帳接受客戶付款。它讓企業能夠處理持卡交易及非持卡交易。

商戶帳戶充當卡交易與款項存入企業銀行帳戶之間的中介，並會保管資金直至款項轉帳完成。

隨着無現金社會持續發展，商戶帳戶已成為付款處理基礎設施的關鍵一環，因為這是處理企業及客戶付款的主要方式之一。

甚麼是高風險商戶帳戶？

如果商戶帳戶對付款服務供應商構成的風險高於一般企業帳戶，便可能被列入高風險類別。

這可能由多種因素造成，例如：

• 信用評分 – 如果商戶的信用評分偏低或信用欠佳，便會被視為高風險。
• 交易量 – 交易量龐大或平均交易金額較高，均會令商戶帳戶看來屬於高風險。英國商戶如交易量顯著偏高，或平均交易金額 (ATR) 較高，便會被列為高風險帳戶。例如，每月處理超過 £15,000 的交易，或其 ATR 達 £500 或以上。
• 新商戶 – 如果商戶剛進入行業，過往從未處理付款或相關往績有限，由於沒有既定紀錄，便可能被視為高風險。
• 國際付款 – 如果商戶向欺詐、身份盜竊及洗黑錢風險較高的國家之客戶銷售產品或服務，其商戶帳戶便很可能被視為高風險。就金融犯罪而言，高風險國家包括津巴布韋、土耳其、阿爾巴尼亞、伊朗、巴基斯坦等。
• 高風險企業 – 因退款扣賬、欺詐或其他金融風險因素的發生機會較高而被視為高風險的行業，亦會令商戶帳戶被列為高風險。這些行業包括旅遊、博彩、網上交友、電子煙／霧化產品、成人業務、CBD 產品、活動、加密貨幣及債務追收。這些行業屬於統稱為高風險企業的更大類別；由於其營運本身涉及固有風險，因此在尋找合適的商戶服務供應商時面對獨特挑戰。

對這些高風險類別的企業而言，找到合適的付款處理方案至關重要，因為這有助管理其行業特有的風險因素。

高風險商戶帳戶的影響

為抵銷付款服務供應商可能承受的較高風險，高風險商戶帳戶須支付較低風險帳戶更多的費用，亦受到更多限制。高風險帳戶通常須面對：

• 較高的付款處理費。處理費可能是低風險同類商戶所支付金額的兩倍。
• 退款扣賬費 - 雖然所有商戶（包括低風險商戶）均須支付退款扣賬費，但風險較高的商戶須支付更高的退款扣賬費。這可能是為了抵銷高風險類別交易更容易出現爭議的情況。
• 其他費用及條件 - 高風險商戶亦可能須接受較長的合約期、較高的設定費、提早終止合約費，以及月費或年費。
• 滾動準備金 - 付款處理商亦可能規定高風險商戶設立滾動準備金。這表示付款處理商會扣起商戶收入的某個百分比，直至能確認交易並非欺詐，亦不存在退款扣賬風險。這會影響商戶的現金流
  

高風險商戶帳戶與低風險商戶帳戶的比較

低風險商戶帳戶基本上與高風險商戶帳戶相反。這些帳戶通常承受一般程度的欺詐風險，亦較少受到監管（甚至不受監管）。由於較少出現這些具挑戰性的特徵，低風險商戶一般可獲得更具競爭力的費率及較優惠的條款。

不過，商戶並非只會被簡單劃分為高風險或低風險。

在付款處理商眼中，高風險商戶之間亦會因多項因素而有所不同，例如：

• 只在一個低風險國家營運（例如美國、加拿大、日本、澳洲及其他歐洲國家）。
• 企業交易量偏低，而平均交易金額低於 $500。
• 只接受一種貨幣。
• 所屬行業被列為低風險。
• 退貨比例偏低，退款扣賬個案極少（或完全沒有）。

如果商戶被視為高風險，但能證明上述一項或多項條件亦適用，企業負責人便可能有機會議定較低的處理費。

商戶帳戶的風險因素會否改變？

會！商戶必須謹記，其風險狀況會隨業務發展而改變。

例如，企業可能擴展至不同國家營運，或轉型服務不同的行業。這些變化可能影響服務供應商對商戶風險因素的評估。

如果出現任何上述情況，商戶帳戶供應商可能會更改商戶帳戶的狀況。

如果商戶帳戶供應商無法支援高風險商戶，合約可能會迅速被取消。這表示卡付款服務可能很快被撤回，對企業造成重大干擾。

高風險行業例子

必須明白，高風險絕對不等同違法。如果企業符合以下一項或多項情況，便很可能被列為高風險：

• 在提供貨品或服務前，需要暫時持有大額款項
• 受到高度監管的行業
• 提供被視為社會敏感或禁忌的貨品或服務之行業

讓我們深入了解幾個合法但屬高風險行業的現實例子。

對在這些高風險行業營運的企業而言，找到了解其獨特需要的商戶服務供應商至關重要。高風險企業應尋找專門提供高風險商戶帳戶的供應商；這類帳戶旨在配合其營運所涉及的特定挑戰及風險。與一般商戶帳戶相比，這類帳戶的承保審批準則通常較靈活，可容納更廣泛的交易及較高的退款扣賬門檻。為物色合適的商戶服務供應商，高風險企業必須仔細研究潛在合作夥伴，重點考慮具有支援高風險行業良好往績的供應商。了解高風險商戶帳戶的運作方式，包括收費架構、條款及細則，對這些企業有效管理財務及遵守行業法規至關重要。

一：旅遊業

商戶帳戶供應商通常會將旅遊業的付款處理視為高風險活動。這一般源於過往出現的欺詐及退款扣賬問題，但亦涉及許多其他因素，例如：

• 預訂與出發之間的時間 – 大部分英國假期均會提前 4 至 12 個月預訂。這留下相當長的時間，可能出現代價高昂的取消情況。到取消時，商戶可能已沒有足夠資金退還給客戶。
• 國際高額交易 – 由於高額交易涉及多種國際貨幣、付款人及收款人，欺詐及洗黑錢均是重大隱憂。
• 退款扣賬及欺詐索償 – 除了合理的退款扣賬外，部分旅客亦可能提出欺詐索償，以彌補其旅遊開支。
• 延後的「先買後付」付款 – 由於「先買後付」選項，款項往往會被延後或分攤至較長時期支付。如獲提供 BNPL 選項，40% 受訪者會更有可能預訂假期，這令旅遊付款處理變得更複雜。
• 破產及企業倒閉風險 – COVID-19 疫情重創旅遊業。航班停飛、機場關閉，全球旅遊陷入停頓。2020 年 10 月，ACI Europe 表示歐洲 470 個機場中有 193 個面臨破產風險。因此，付款處理商會考慮旅遊商戶帳戶所帶來的破產及信貸風險。

因此，旅遊商戶帳戶通常須支付較高費用、面對較長的結算期，並設立滾動準備金，以支付退款扣賬的潛在成本。

二：成人娛樂業

成人娛樂業涵蓋網上交友、情趣用品生產商等眾多業務。

露骨內容、年齡限制及聲譽風險，都是成人相關行業的重大隱憂。

這是一個利潤豐厚的行業，而部分企業必須遵守嚴格的規則及法規。不過，許多銀行仍會拒絕其商戶帳戶申請，原因是擔心帳戶供應商的聲譽受損。

例如，大型主要商業銀行非常重視維護其適合家庭客戶的品牌形象。這很可能表示它們設有政策，將成人業務排除於服務範圍之外，或收取極高費用。

並非所有高風險商戶都一樣

必須注意的是，商戶帳戶供應商不會以同一方式看待所有成人業務。例如，內衣店不太可能被視為與成人網站構成相同程度的風險。

聲譽並非成人行業唯一的風險因素。

各類欺詐亦是娛樂業的重大問題。所謂「友善欺詐」十分猖獗，並經常以退款扣賬形式出現。友善欺詐的一個例子是，客戶按預期收到貨品後，卻聲稱貨品沒有送達。

三：電子煙及霧化產品

英國電子煙及霧化產品行業早於 2021 年已突破 $2 billion 大關，隨着新品牌及新口味持續推出，每年均錄得顯著增長。

由於監管存在不確定性及潛在退款扣賬，電子煙及霧化產品企業通常被列為高風險。銷售尼古丁產品所涉及的年齡驗證流程亦可能造成問題。

銷售這類產品的公司，其商戶帳戶通常面對較高成本、每月信貸上限、撥款延誤及滾動準備金。  

(h2) 如何選擇高風險商戶帳戶供應商

在選定付款處理商前，高風險商戶應仔細考慮多家帳戶供應商，並細閱每份合約。高風險企業必須審慎採取步驟，尋找全面了解高風險商戶帳戶獨特要求的付款處理商。

即使帳戶供應商聲稱服務高風險行業，也未必會接納所有企業。商戶應尋找能針對其具體情況提供服務並了解其行業的付款處理公司及高風險商戶帳戶供應商。

供應商通常會收取高於低風險商戶的費用，以平衡處理付款的風險。企業應比較不同商戶帳戶供應商，確保所支付的價格合理。

企業及其擁有人的信用評分非常重要。即使付款處理商願意與高風險商戶合作，這些評分仍會影響審批流程。如果商戶帳戶申請一再被拒，公司應設法改善信用評分。

每家供應商的商戶帳戶申請流程各有不同。不過，企業一般須在申請時提交所有商業及稅務文件。

處理申請後，付款服務供應商會評估您的風險水平，並據此度身設定帳戶。

Cardflo 在服務高風險商戶方面具備豐富知識及專業經驗。我們除了服務低風險商戶，亦樂意與供應商選擇有限的高風險行業商討，並為其尋找最佳方案。

例如，如果您是 CBD 商戶，Cardflo 很可能可以協助您的企業。立即與我們聯絡，節省您寶貴的時間及成本。

總結

對現今許多企業而言，接受卡付款至關重要。商戶帳戶是讓企業接受卡付款的渠道。

高風險帳戶會按行業類型及交易量等因素界定。由於付款服務供應商承受的風險較高，這些帳戶須支付較高費用。

旅遊、成人娛樂及電子煙等行業，會因退款扣賬量、監管不確定性及聲譽風險等因素而受到更嚴格審查。付款處理商可能會對這些高風險帳戶施加較長的合約期、準備金及較高費用。

選擇合適的高風險商戶帳戶供應商，需要徹底審視合約及其條款。應仔細查看當中有否考慮企業的個別需要。

儘管面對眾多挑戰，企業仍可採取方法提高帳戶獲批的機會。企業應設法改善信用評分，並確保在申請過程中提供完整文件。

商戶必須了解自身的風險狀況，但隨着業務改變，風險狀況亦會演變。

商戶應選擇對其高風險行業有深入了解的付款服務供應商。這是避免帳戶在幾乎沒有或完全沒有預警下被暫停的好方法。

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