Open-Banking-Zahlungen
Cardflo integriert Open-Banking-Zahlungen, die direkte Bank-zu-Bank-Überweisungen für Ihre Kunden ermöglichen. Diese Methode umgeht traditionelle Kartensysteme, reduziert möglicherweise die Transaktionskosten und erhöht die Sicherheit.
Händler profitieren von Echtzeit-Zahlungsbestätigungen und einem geringeren Betrugsrisiko, was den Zahlungsprozess für beide Parteien optimiert.
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Der Überblick
Open-Banking-Zahlungen, die auf den von PSD2 etablierten und im Zuge der Entwicklung hin zu PSD3 weiterentwickelten Rahmenbedingungen aufbauen, erleichtern Konto-zu-Konto-Überweisungen (A2A) durch den Einsatz von Application Programming Interfaces (APIs).
Dieser Mechanismus ermöglicht es einem Payment Initiation Service Provider (PISP), direkt mit der Bank des Zahlers zu kommunizieren, wodurch die Notwendigkeit der Beteiligung eines Kartennetzwerks entfällt.
Da diese Transaktionen die traditionellen, von den Systemen gesteuerten Wege umgehen, fallen in der Regel keine Interbanken- oder Systemgebühren an. Der technische Prozess beinhaltet eine sichere Autorisierung über die Banking-App des Kunden, oft unter Verwendung biometrischer Daten für die Starke Kundenauthentifizierung (SCA).
Diese Methode steht neben traditionellen Händlerkonten und Gateways als Alternative für Push-Zahlungen, bei der das Risiko bestimmter Betrugsarten wie dem Missbrauch verlorener oder gestohlener Karten erheblich minimiert wird.
Für Händler bietet diese Struktur einen Weg, Gelder direkt auf ein Abwicklungskonto zu überweisen, ohne die Verzögerungen, die typischerweise mit Kreditkarten-Clearing-Zyklen verbunden sind.
Wie es funktioniert
Anfrage zur Zahlungsinitiierung
Das Händler-Gateway sendet eine Anfrage an einen PISP am Checkout-Punkt. Diese Anfrage enthält den Transaktionsbetrag, die Währung und die spezifischen Händlerdaten, die für die Überweisung erforderlich sind.
Der Kunde wird dann aufgefordert, seine Bank aus einer Liste integrierter Finanzinstitute auszuwählen.
Kunden-Bankautorisierung
Der Benutzer wird sicher zu seiner Mobile-Banking-Anwendung oder seinem Online-Banking-Portal weitergeleitet. Diese Umgebung wird vollständig von der ausstellenden Bank kontrolliert, wodurch sichergestellt wird, dass der Händler niemals sensible Anmeldedaten verarbeitet.
Der Kunde meldet sich mit seinen Standard-Banksicherheitsprotokollen an, wie Fingerabdruck oder Gesichtserkennung.
Zustimmung zur Zahlung
Nach dem Einloggen überprüft der Kunde die Zahlungsdetails, einschließlich des Empfängernamens und des Gesamtbetrags. Durch die Erteilung der Zustimmung innerhalb seiner Bankoberfläche ermächtigt er die Bank, eine Kreditüberweisung auszuführen.
Dieser Schritt erfüllt die SCA-Anforderungen gemäß den aktuellen regulatorischen Vorschriften im Vereinigten Königreich und im Europäischen Wirtschaftsraum.
Echtzeit-Statusbenachrichtigung
Die Bank bestätigt die erfolgreiche Initiierung der Überweisung an den PISP, der dann das Händler-Gateway benachrichtigt. Während die tatsächliche Geldübertragung vom zugrunde liegenden Clearingsystem, wie Faster Payments oder SEPA Instant, abhängt, erhält der Händler fast sofort eine digitale Bestätigung.
Automatisierte Abstimmung
Die letzte Phase beinhaltet den Abgleich der erhaltenen Gelder mit der ursprünglichen Bestell-ID. Da Open-Banking-Zahlungen spezifische Metadaten in der Überweisungsreferenz enthalten, wird der manuelle Aufwand, der normalerweise mit Standard-Banküberweisungen verbunden ist, reduziert, was eine automatisierte Auftragsabwicklung und aktualisierte Ledger-Einträge ermöglicht.
Warum es wichtig ist
Reduzierung der Bearbeitungskosten
Durch die Nutzung von A2A-Systemen können Unternehmen die vielschichtige Kostenstruktur von Kartenzahlungen vermeiden, die Interbankenentgelte, Systemgebühren und Erwerbermargen umfasst. Bei Artikeln mit hohem Wert, bei denen prozentuale Kartengebühren erheblich werden, bietet das Pauschalgebühren- oder Niedrigprozentsatzmodell des Open Banking eine messbare Reduzierung der Gesamtkosten der Akzeptanz.
Dieser Vorteil ist besonders ausgeprägt für Händler, die mit geringen Margen arbeiten und ein effizienteres Kapitalmanagement benötigen.
Eliminierung des Rückbuchungsrisikos
Traditionelle Kartenzahlungen bergen ein anhaltendes Risiko von Rückbuchungen, die Monate nach einer Transaktion initiiert werden können. Open-Banking-Übertragungen sind Push-Zahlungen, was bedeutet, dass sie durch die Banksicherheit des Zahlers autorisiert werden.
Da es kein Äquivalent zum Rückbuchungsmechanismus des Kartensystems für diese Übertragungen gibt, sind Händler besser vor „Friendly Fraud“ und bestimmten Arten von Zahlungsstreitigkeiten geschützt, die zu Umsatzverlusten führen.
Höhere Autorisierungsquoten
Kartenzahlungen können aufgrund abgelaufener Karten, gestohlener Karten oder aggressiver Betrugsfilter von Ausstellern fehlschlagen. Open Banking umgeht diese Hürden, indem es die Verfügbarkeit von Geldern in Echtzeit überprüft, bevor die Zahlung vom Kunden autorisiert wird.
Diese direkte Interaktion mit dem Bankkonto führt oft zu höheren erfolgreichen Abschlussquoten im Vergleich zu Kartentransaktionen ohne Anwesenheit, bei denen Details möglicherweise falsch eingegeben werden.
Anwendungsfälle
Hochwertiger E-Commerce
Händler, die Luxusgüter oder Elektronik verkaufen, können die hohen prozentualen Gebühren, die mit Kartenzahlungen verbunden sind, vermeiden und gleichzeitig traditionelle Transaktionslimits umgehen, die oft zu Kartenablehnungen bei teuren Bestellungen führen.
Abonnements und Rechnungszahlung
Dienstleister können Open Banking für wiederkehrende Zahlungen nutzen, wodurch die durch abgelaufene oder annullierte Kreditkarten verursachte Abwanderung reduziert wird, indem sie über variable wiederkehrende Zahlungen (VRP) direkt mit einem persistenten Bankkonto verbunden werden.
Reisen und Gastgewerbe
Fluggesellschaften und Reisebüros verwalten große Mengen und hohe Werte; direkte Banküberweisungen ermöglichen diesen Unternehmen, Buchungen sofort zu bestätigen, ohne das Risiko rückwirkender Rückbuchungen, die in der Branche häufig vorkommen.
Vermögensverwaltung und Fintech
Investmentplattformen können ihren Nutzern die sofortige Einzahlung auf ihre Konten ermöglichen, wodurch Kapital für den Handel verfügbar ist, ohne die mehrtägigen Verzögerungen, die oft bei traditionellen manuellen Banküberweisungen oder BACS auftreten.
In Zahlen
Dieser Bereich spiegelt typische Branchenbeobachtungen wider, wenn A2A-Gebühren mit den Gesamtkosten der Kartenakzeptanz einschließlich Interbankenentgelten und Systemgebühren verglichen werden.
Branchenstandards für erfolgreich authentifizierte Open-Banking-Zahlungen übertreffen oft die Raten von Kartentransaktionen ohne Anwesenheit aufgrund von Echtzeit-Fondsüberprüfungen und biometrischer Sicherheit.
Typische Zeit, die ein Kunde benötigt, um eine Open-Banking-Zahlung über die mobile App-Weiterleitung abzuschließen, verglichen mit der manuellen Eingabe von Kartendaten und 3DS-Aufforderungen.
Verwandte Begriffe
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Was Sie erhalten mit Open-Banking-Zahlungen
- Eliminierung von Interbankenentgelten und Systemgebühren durch Umgehung traditioneller Kartennetzwerkinfrastrukturen und -prozesse.
- Reduzierung des operativen Aufwands bei der Verwaltung von Rückbuchungen, da A2A-Zahlungen im Allgemeinen nicht umkehrbar sind.
- Sicherstellung der Compliance mit SCA durch native biometrische Authentifizierung innerhalb der Banking-Anwendung des Zahlers.
- Verbesserung des Cashflows durch schnelle Abwicklung über Faster Payments oder SEPA Instant Clearing-Systeme.
- Automatisierung der Bankabstimmung mittels eindeutiger Zahlungsreferenzen, die über die PISP-API übermittelt werden.
- Senkung der Abbruchquoten durch Wegfall der Notwendigkeit der manuellen Eingabe langer Kartennummern.
- Überprüfung der Verfügbarkeit ausreichender Deckung in Echtzeit, bevor die Transaktion autorisiert wird.
- Bereitstellung einer sicheren Zahlungsalternative für Kunden, die keine Kredit- oder Debitkarten besitzen.
- Senkung des Risikos von Datenlecks durch niemals Speichern oder Übertragen sensibler Karteninhaberdaten.
- Optimierung von Zahlungsflüssen für mobile Benutzer durch Deep-Linking direkt in vertrauenswürdige Banking-Anwendungen.
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Fragen zu Open-Banking-Zahlungen
Wie unterscheiden sich Open-Banking-Zahlungen von traditionellen Banküberweisungen?
Herkömmliche Banküberweisungen erfordern oft, dass der Kunde sich manuell bei seiner Bank anmeldet, einen neuen Zahlungsempfänger hinzufügt und eine Referenznummer kopiert, was anfällig für menschliche Fehler ist. Open-Banking-Zahlungen automatisieren dies über eine PISP-API.
Der Händler leitet die Anfrage ein, und der Kunde genehmigt sie einfach in seiner Banking-App. Dies stellt sicher, dass der korrekte Betrag und die korrekte Referenz verwendet werden, was eine automatisierte Abstimmung und sofortige Bestätigung ermöglicht, die manuelle Überweisungen nicht bieten können.
Sind Open-Banking-Zahlungen anfällig für Rückbuchungen?
Im Gegensatz zu Kartenzahlungen, die den Regeln von Visa oder Mastercard unterliegen, verfügen Open-Banking-Zahlungen nicht über einen integrierten Rückbuchungsmechanismus. Es handelt sich um Überweisungen, die vom Zahler initiiert werden.
Obwohl ein Kunde immer noch einen Streitfall bei seiner Bank melden kann, wenn er Betrug vermutet, findet der im Kartengeschäft häufige Rückbuchungsprozess bei „Friendly Fraud“ oder „Artikel nicht erhalten“ keine Anwendung.
Dies bietet Händlern eine größere Zahlungssicherheit und schützt vor Gebühren und administrativem Aufwand von Kartenstreitigkeiten.
Müssen Kunden ihre Bankdaten an den Händler weitergeben?
Nein, Kunden geben ihre Bankzugangsdaten, Passwörter oder PINs niemals an den Händler oder den Zahlungsanbieter weiter. Die Authentifizierung erfolgt vollständig innerhalb der sicheren Umgebung der Bank.
Der Zahlungsanbieter fungiert lediglich als Brücke, der die Zahlungsanweisung sicher an die Bank weiterleitet. Dieses Modell reduziert den PCI-DSS-Geltungsbereich für Händler erheblich, da sie keine sensiblen Finanzdaten oder Karteninhaberdaten verwalten.
Wie ist der typische Abwicklungszeitraum für diese Transaktionen?
Die Abwicklungsgeschwindigkeit hängt von den zugrunde liegenden Clearing-Systemen in der jeweiligen Region ab. Im Vereinigten Königreich verwenden die meisten Open-Banking-Zahlungen den Faster Payments Service, der Gelder typischerweise innerhalb von Sekunden oder Minuten abwickelt.
In Europa hängt der Zeitrahmen davon ab, ob die Bank SEPA Instant unterstützt. Wenn SEPA Instant nicht verfügbar ist, kann es auf eine standardmäßige SEPA-Überweisung zurückfallen, die einen Geschäftstag dauern kann.
Wie interagiert Open Banking mit der Starken Kundenauthentifizierung (SCA)?
Open Banking ist so konzipiert, dass es nativ mit SCA konform ist. Wenn eine Zahlung initiiert wird, muss der Kunde die Transaktion mit mindestens zwei Faktoren authentifizieren, z.
B. seiner Banking-App (Besitz) und Biometrie oder einem Passcode (Inhärenz/Wissen).
Dies erfüllt die PSD2-Anforderungen reibungsloser als 3-D Secure, da es die eigenen Sicherheitsfunktionen der Bank nutzt, an die der Kunde bereits gewöhnt ist.
Was passiert, wenn ein Kunde nicht genügend Deckung hat?
Wenn ein Kunde versucht, eine Open-Banking-Zahlung vorzunehmen und nicht genügend Geld auf seinem Konto hat, wird die Bank die Transaktion in der Regel während der Autorisierungsphase ablehnen.
Dies ist ein erheblicher Vorteil gegenüber einigen Kartentransaktionen, die möglicherweise autorisiert, aber später bei der Abrechnung fehlschlagen oder zu kostspieligen Überziehungsgebühren für den Verbraucher und potenziellen Ablehnungen für den Händler führen.
Kann Open Banking für wiederkehrende Zahlungen oder nur für einmalige Transaktionen verwendet werden?
Derzeit wird Open Banking häufig für einzelne Sofortzahlungen verwendet. Die Branche bewegt sich jedoch in Richtung variabler wiederkehrender Zahlungen (VRP) und „Sweeping“, die fortlaufende Autorisierungen ermöglichen.
Obwohl noch nicht so universell wie „Card-on-File“ oder Lastschriften, werden VRPs zu einer Alternative für Abonnementmodelle, die dem Verbraucher mehr Kontrolle und dem Händler eine sofortige Abrechnung bieten.
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