Pagos Pix
Cardflo es compatible con Pix, el sistema de pago instantáneo de Brasil, lo que permite a los comercios aceptar pagos en tiempo real directamente desde las cuentas bancarias de los clientes.
Esta integración proporciona acceso a un mercado en rápido crecimiento, ofreciendo un método de transacción seguro y eficiente que mejora la conversión y reduce la fricción en los pagos.
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La visión general
Pix es la infraestructura de pago instantáneo desarrollada y gestionada por el Banco Central de Brasil, que funciona como un mecanismo de transferencia de cuenta a cuenta en tiempo real.
Desde su lanzamiento a finales de 2020, se ha convertido en un método principal para las transacciones digitales en el mercado brasileño, a menudo desplazando los volúmenes tradicionales de tarjetas de crédito y boletos bancarios.
El sistema opera a través de un marco técnico 24/7, lo que permite a los usuarios iniciar pagos utilizando un código QR, una clave Pix dedicada o códigos de copiar y pegar.
Para los comercios, Pix se encuentra dentro de la pila de pagos más amplia como un Método de Pago Alternativo que requiere integración a través de un adquirente o PSP capaz de facilitar la liquidación en Reales brasileños (BRL).
Este método evita los bucles tradicionales de los esquemas de tarjetas, lo que potencialmente reduce los pasos intermedios entre la autorización del cliente y la liquidación del comercio.
Su adopción está impulsada por la alta penetración móvil y los mandatos del entorno regulatorio financiero brasileño, lo que lo convierte en un componente crítico para cualquier comercio transfronterizo que tenga como objetivo la región sudamericana.
Cómo funciona
Inicio del pago en el proceso de compra
Cuando un cliente selecciona Pix en el proceso de compra, la pasarela del comercio se comunica con el PSP brasileño para generar un código QR único o una cadena Pix basada en texto.
Esta carga útil contiene el valor de la transacción, el tiempo de caducidad y los detalles del recibo necesarios para que el sistema de pago instantáneo del Banco Central identifique el pedido específico.
Autenticación y autorización del cliente
El cliente abre su aplicación bancaria y escanea el código QR o pega la cadena. Autentica la transacción dentro del entorno seguro de su banco, a menudo utilizando biometría o un PIN.
Esta autenticación dirigida por el banco satisface los requisitos de seguridad locales y garantiza que el cliente tenga fondos suficientes en su cuenta antes de continuar.
Transferencia de fondos en tiempo real
El DICT (Directorio de Caché de Identificadores) del Banco Central de Brasil valida la clave Pix, y los fondos se mueven instantáneamente de la cuenta del pagador a la cuenta del destinatario.
Esta transferencia ocurre dentro de la infraestructura SPI (Sistema de Pagos Instantáneos), asegurando que la transacción se finalice y sea irrevocable en cuestión de segundos.
Notificación y confirmación de webhook
Tras una transferencia exitosa, el PSP brasileño envía una notificación asíncrona a la pasarela del comercio.
La pasarela luego activa un webhook para actualizar el sistema de gestión de pedidos del comercio, marcando la transacción como pagada y permitiendo la entrega digital inmediata o el cumplimiento físico de los bienes o servicios.
Por qué importa
Penetración de mercado en Brasil
Pix ha logrado una ubicuidad significativa en todo Brasil, llegando a una gran demografía que puede no tener acceso a tarjetas de crédito internacionales o que prefiere evitar instrumentos de deuda.
Para los comercios, el soporte de Pix a menudo es necesario para competir en el panorama del comercio electrónico brasileño, ya que es frecuentemente el método preferido para millones de consumidores activos que priorizan la velocidad y seguridad de las transferencias bancarias móviles.
Latencia de liquidación reducida
El procesamiento estándar de tarjetas de crédito en Brasil a menudo implica ciclos de liquidación largos, a veces superando los 30 días para los adquirentes locales.
Pix opera en tiempo real, lo que significa que los fondos generalmente se compensan y están disponibles para el comercio o su representante local mucho más rápido que los métodos tradicionales.
Esto puede mejorar la gestión del flujo de caja y reducir la dependencia de descuentos o financiación de cuentas por cobrar costosos.
Tasas de rechazo transaccional más bajas
A diferencia de los pagos con tarjeta que pueden sufrir rechazos suaves debido a filtros antifraude o límites de crédito, las transacciones Pix son pagos push iniciados por el usuario. Este flujo generalmente resulta en tasas de autorización exitosas más altas.
Debido a que el cliente debe tener el saldo disponible para completar la transferencia, el riesgo de impago o contracargos posteriores relacionados con 'fondos insuficientes' se elimina fundamentalmente.
Casos de uso
Comercio electrónico transfronterizo
Los minoristas internacionales que venden bienes digitales o físicos en Brasil pueden usar Pix para aumentar la conversión local.
Permite a estos comercios competir con entidades locales al proporcionar una experiencia de pago familiar mientras gestionan la conversión de BRL a USD o EUR a través de su PSP.
Suscripciones digitales y juegos
Para servicios que requieren recargas de baja fricción o acceso mensual, Pix ofrece una forma rápida para que los usuarios financien cuentas.
La naturaleza instantánea del pago es particularmente beneficiosa para las plataformas de juegos donde los usuarios exigen acceso inmediato a créditos o artículos virtuales.
Viajes y hostelería
Las agencias de viajes y las aerolíneas utilizan Pix para confirmar reservas al instante sin el riesgo de reversiones de tarjetas.
Dado el alto valor promedio de las transacciones en viajes, las tarifas porcentuales más bajas de Pix en comparación con las tarjetas de crédito pueden resultar en una protección significativa del margen.
En cifras
Esto refleja el rango de éxito típico para los pagos push en Brasil, donde los fondos se verifican instantáneamente, en comparación con tasas más bajas para el procesamiento de tarjetas internacionales.
Esto se refiere al tiempo estándar de la industria para que el Banco Central de Brasil mueva fondos entre instituciones financieras participantes dentro de la red SPI.
Los comercios a menudo observan este rango de reducción en las tarifas de procesamiento al cambiar el volumen de tarjetas de crédito nacionales a Pix, dependiendo de su perfil de intercambio existente.
Términos relacionados
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Lo que obtienes con Pagos Pix
- Compensación y liquidación instantánea de Reales brasileños a través de la infraestructura SPI del Banco Central.
- Soporte para códigos QR dinámicos y cadenas Pix de copiar y pegar en el proceso de pago.
- Eliminación del riesgo de contracargos debido a la naturaleza irrevocable de las transferencias bancarias de pago por envío.
- Altas tasas de autorización en comparación con el procesamiento tradicional de tarjetas de crédito en el mercado brasileño.
- Reducción significativa de los costes de transacción al evitar las tasas y comisiones de intercambio de los esquemas de tarjetas internacionales.
- Mejora de la conversión al satisfacer el método de pago preferido de más de 140 millones de brasileños.
- Soporte para flujos de pago tanto para móviles como para ordenadores de escritorio a través de una autenticación QR segura.
- Integración con protocolos locales de KYC y AML a través de asociaciones establecidas con instituciones financieras brasileñas.
- Actualizaciones del estado de pago en tiempo real a través de notificaciones robustas de webhook para el cumplimiento automatizado de pedidos.
- Compatibilidad total con los estándares regulatorios brasileños y los requisitos de protección de datos de la LGPD.
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Preguntas sobre Pagos Pix
¿Cómo se compara Pix con las tasas de intercambio de tarjetas de crédito en Brasil?
Las transacciones Pix generalmente conllevan costes más bajos que los pagos con tarjeta de crédito porque no atraen tarifas de esquema ni las altas tasas de intercambio típicas del mercado brasileño.
Si bien las tarjetas de crédito pueden tener tasas de intercambio escalonadas por tipo de tarjeta y emisor, Pix es un sistema de transferencia bancaria directa.
Los comercios suelen pagar una tarifa fija o un porcentaje menor a su PSP por facilitar la recaudación y liquidación.
Esto hace de Pix una alternativa rentable para transacciones de alto volumen donde la preservación del margen es una prioridad, aunque los comercios aún deben tener en cuenta los costes de FX si liquidan transacciones transfronterizas.
¿Se puede disputar un pago Pix o ser objeto de un contracargo?
A diferencia de los pagos con tarjeta, Pix no tiene un mecanismo de contracargo nativo. Las transacciones son definitivas e irrevocables una vez autorizadas por el pagador.
Si bien el Banco Central ha introducido el Mecanismo Especial de Reembolso (Med de Devolução) para casos de fraude probado o error técnico, esta no es una herramienta estándar de disputa del consumidor por 'bienes no recibidos' como se ve en los esquemas de tarjetas.
Los comercios generalmente están protegidos de la responsabilidad financiera asociada con el fraude amistoso, aunque aún deben mantener sus propias políticas de reembolso para garantizar la satisfacción del cliente.
¿Cuál es el plazo de liquidación típico para los comercios internacionales que utilizan Pix?
Si bien la transferencia del pagador al cobrador local ocurre en segundos, la liquidación a un comercio internacional depende de los términos específicos del PSP.
Típicamente, los fondos se recaudan localmente en BRL y luego se convierten a la moneda base del comercio, como USD o EUR.
La liquidación suele ocurrir en unos pocos días hábiles (por ejemplo, T+2 o T+3), lo que sigue siendo considerablemente más rápido que el ciclo T+30 común para el procesamiento de tarjetas de crédito brasileñas nacionales.
Los comercios deben consultar su acuerdo específico para conocer los tiempos de compensación exactos y los márgenes de FX.
¿Se requiere 3-D Secure para las transacciones Pix?
No, 3-D Secure es un protocolo específico para transacciones basadas en tarjetas (Visa, Mastercard, etc.) Pix utiliza su propia capa de autenticación mediada por la aplicación bancaria del cliente.
Debido a que el usuario debe iniciar sesión en su banco y autorizar la transferencia utilizando sus credenciales de seguridad existentes (como MFA o biometría), proporciona un nivel de seguridad comparable o superior a los requisitos de SCA en otras jurisdicciones.
Esto reduce la fricción de contraseñas adicionales o redirecciones a menudo asociadas con los flujos 3DS basados en tarjetas.
¿Cómo maneja Pix la conversión de moneda para los minoristas transfronterizos?
Para un comercio con sede fuera de Brasil, el proceso de pago muestra el precio en BRL. La infraestructura Pix procesa la moneda local.
La pasarela o PSP que facilita la transacción gestiona la conversión de FX. El comercio recibe su liquidación en la moneda funcional elegida.
El tipo de cambio generalmente se determina en el momento de la transacción o de acuerdo con un tipo diario establecido por el adquirente. Es esencial que los comercios analicen el diferencial y cualquier tarifa de FX asociada para comprender el coste total de aceptación.
¿Qué datos se requieren del consumidor para completar un pago Pix?
Para iniciar un pago Pix, el consumidor generalmente solo necesita proporcionar su CPF (identificación fiscal brasileña) o nombre en el punto de pago, dependiendo de los requisitos de KYB/AML del comercio.
El pago real se realiza escaneando un código QR o utilizando una entrada de clave Pix.
Esta entrada mínima de datos en la etapa de pago reduce el abandono del carrito, ya que el cliente no necesita introducir manualmente números de tarjeta largos, fechas de caducidad o códigos CVV, que son propensos a errores manuales.
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